Решение по делу № 2-1980/2025 от 04.08.2025 - о возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

№2-1980/2025

64RS0044-01-2025-002301-78

Решение

Именем Российской Федерации

24 июля 2025 года г.Саратов

Заводской районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Хисяметдиновой В.М.,

при секретаре Кирдяшевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу <данные изъяты>» о возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» (далее ПАО «<данные изъяты>», Банк) о возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что 29.09.2024 между сторонами заключен договор потребительского кредита №<№>.

10.10.2024 истец направила заявление об отказе от дополнительных услуг и возврате денежных средств. Какие-либо услуги по карте «Автолюбитель» истцу не оказывались.

После отказа от карты «Автолюбитель» банк выдал обновленный график с увеличением процентной ставки по кредиту с 19,9% до 25,4% годовых. В удовлетворении требования истца о недопустимости повышения процентной ставки по кредиту отказано.

Истец полагает действия Банка по повышению процентной ставки по кредиту неправомерными, договор карты «Автолюбитель» не является добровольным страхованием, направленным на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, 29.09.2024 между истцом и ООО «Техник-Юнион» был заключен договор о выдаче независимой гарантии <№>, денежные средства в сумме 75000 руб. были перечислены на счет ООО «Техник-Юнион» в рамках договора потребительского кредита №<№>, заключенного с ПАО «<данные изъяты>».

10.10.2024 истец направил заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате денежных средств, однако в удовлетворении заявления было отказано.

В связи с тем, что ООО «Техник-Юнион» не возвратило в установленный срок денежные средства, истец обратилась с заявлением в ПАО «Банк ВТБ». Ссылаясь на положения ч.2.10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», истец указывает, что Банк был обязан возвратить денежные средства, уплаченные заемщиком третьему лицу, однако денежные средства не возвратил.

Впоследствии ООО «Техник-Юнион» 21.11.2024 возвратил истцу денежные средства в сумме 75000 руб. Истец полагает, что с Банка подлежит взысканию потребительский штраф в размере 37500 руб.

Уточнив требования, истец просит обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 19,9%, направив сумму переплаты по процентам на частичное досрочное погашение кредита, взыскать с ответчика неустойку в размере 5000 руб. за неисполнение судебного акта за каждый день просрочки по истечении 3-х дней с момента вступления решения суда в законную силу в случае неисполнения судебного акта в части обязания снижения процентной ставки по договору, взыскать с ответчика денежные средства в размере 75000 руб. в связи с неисполнением требований о возврате денежных средств в связи с отказом от услуг, оказываемых третьим лицом, компенсацию морального вреда в размере 40000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований.

В судебном заседании представитель истца поддержал уточненные исковые требования.

Истец, представитель ответчика, представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Ранее в судебном заседании представитель ответчика возражал против заявленных требований, со стороны ответчика также поступили письменные возражения на исковое заявление.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 29.09.2024 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №<№>, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 586577,76 руб. сроком на 60 мес.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения договора составляет 19,90% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель».

5,50 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка – банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентных периодах, в которых действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка – 25,40% годовых.

Согласно пункту 4.3 Индивидуальных условий в случае расторжения договора карты «Автолюбитель» соответствующий Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором расторгнут договор карты «Автолюбитель», процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтами, применяемыми по действующим видам страхования.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий потребительский кредит используется Заемщиком на покупку транспортного средства и на иные сопутствующие расходы.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора, отсутствуют.

Согласно пункту 22 Индивидуальных условий, Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления Кредита на Банковский счет составить платежный документ и перечислить с Банковского счета денежные средства в размере 51736,16 руб. с целью оплаты услуги Банка карты «Автолюбитель».

При заключении договора заемщику выдан график погашения кредита с процентной ставкой 19,90% годовых.

Кроме того, заемщик дал поручение Банку на перечисление со счета денежных средств в сумме 75000 руб. на счет ООО «Техник-Юнион».

Так, согласно заявлению от 29.09.2024 ФИО1 выразила акцепт публичной оферты о предоставлении независимой гарантии, размещенной на сайте ООО «Техник-Юнион». Согласно условиям независимой гарантии <№> в случаях, покрываемых независимой гарантией (сокращение штата работодателя, получение заемщиком инвалидности, банкротство, расторжение трудового договора) происходит компенсация ежемесячных платежей (можно использовать два раза), срок действия гарантии – 24 мес. Стоимость независимой гарантии – 75000 руб.

10.10.2024 истец направил в ООО «Техник-Юнион» заявление о расторжении договора независимой гарантии и возврате уплаченных денежных средств в размере 75000 руб.

В ответе на заявление ООО «Техник-Юнион» в удовлетворении заявления отказано.

Истец направил заявление в ПАО «<данные изъяты>» о возвращении денежных средств за дополнительную услугу, в возврате которых отказано исполнителем услуги.

Как указывает истец, денежные средства в размере 75000 руб. были возвращены ей ООО «Техник-Юнион» 21.11.2024.

Согласно п. 2.9 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

В случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар) (п.2.10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (п.2.11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

На основании пп.2 п. 2.12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.10 настоящей статьи, при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу, реализующим товар), в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи.

Принимая во внимание, что на момент обращения истца в суд денежные средства в сумме 75000 руб. были ей возвращены третьим лицом, оснований для взыскания той же суммы денежных средств с Банка, а также начисления штрафа суд не усматривает.

Рассматривая требования об обязании ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 19,9%, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 10.10.2024 истец выразила отказ от карты «Автолюбитель», и просила возвратить денежные средства в размере 51736,16 руб.

В связи с тем, что ФИО1 отказалась от услуги, Банк отменил дисконт к базовой процентной ставке и установил процентную ставку в размере 25,40% годовых с 29.10.2024.

При этом в ответ на заявление ФИО1 о восстановлении процентной ставки 19,9% годовых Банк уведомил о невозможности удовлетворения заявления с учетом отказа от услуги «Автолюбитель».

ФИО1 обращалась с заявлением к финансовому уполномоченному, в котором просила обязать Банк восстановить процентную ставку 19,9% годовых, обязать Банк произвести перерасчет платежей, сумму переплаты направить на частичное погашение кредита, взыскать с Банка неустойку.

Решением финансового уполномоченного от 31.01.2025 №У-25-2386/5010-005 в удовлетворении требований о взыскании денежных средств в размере 76415,58 руб., внесенных ФИО1 в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, отказано. Требования об обязании восстановить процентную ставку, произвести перерасчет платежей, оставлены без рассмотрения.

Пунктом 25 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что кредитный договор и договор залога состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами автокредитования (Общими условиями).

Согласно приложению 3 к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) карта «Автолюбитель» предоставляется клиентам – физическим лицами только при оформлении автокредита Банка. Карта «Автолюбитель» дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения кредита в течение всего срока кредитования. Дополнительные сервисы, доступные клиенту в рамках оформления карты «Автолюбитель»: сервис «Помощь на дорогах», перечень услуг, входящих в состав указанного сервиса, размещен на сайте Банка. При желании воспользоваться сервисом «Помощь на дорогах» клиент может обратиться в ООО «Этнамед».

Согласно п.1.17 Правил автокредитования (Общих условий) карта «Автолюбитель» - банковская карта, предоставляющая возможность подключения сервиса «Помощь на дорогах».

Из информационной таблицы «Пакет преимуществ «Автолюбитель» следует, что круглосуточный сервис «Помощь на дорогах» включает в себя техническую помощь (подзарядка аккумулятора, замена колес, подвоз топлива, вскрытие двери автомобиля), эвакуацию при ДТП и поломке, консультации по телефонам, оформление ДТП (вызов аварийного комиссара), а также сервис для клиента (услуги по медицинской транспортировке, предоставление подменного автомобиля). «Помощь на дороге» в рамках карты «автолюбитель» - это набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от Банка ВТБ, объединенных в пакетное предложение.

Согласно договору об оказании услуг от 14.12.2017 <№>, заключенному между ООО «Этнамед» (исполнителем) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (заказчиком) исполнитель обязуется по заданию заказчика подключить клиентов заказчика к программе исполнителя, а заказчик обязуется оплатить услуги по подключению клиентов заказчика к программе. Пунктом 4 договора определена стоимость услуг по договору для конкретного клиента. Приложением №1 к договору определены услуги, предоставляемые в рамках сервисных программ клиентам Банка.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом..

На основании пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:

1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;

2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона;

3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;

4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом;

5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;

6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;

7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг);

8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации;

9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;

10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества;

11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом;

12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;

13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;

14) условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг);

15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно части 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, по общему правилу ни Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе, увеличивать размер процентной ставки, за исключением случаев, предусмотренных законом, что согласуется с позицией заемщика как экономически более слабой стороны договора.

В соответствии с частью 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, Законом о потребительском кредите на момент заключения спорного кредитного договора с истцом предусматривалась возможность увеличения процентной ставки в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, когда обязанность заемщика по страхованию предусмотрена договором.

Из анализа положений Федерального закона №353-ФЗ следует, что договор потребительского кредита (займа) оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг, то есть заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

Анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) содержала предложение потребителю за отдельную плату дополнительной услуги «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 51736,16 руб., в связи с чем на ее оказание Банком должно быть получено согласие заемщика в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ, согласно которой при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).

Предоставленная дополнительная услуга «Автолюбитель» не относится ни к личному, ни к имущественному страхованию, а самим кредитным договором не установлены условия, обосновывающие размер процентной ставки в зависимости от предоставления названной услуги. Карта «Автолюбитель» предусматривает программу «кэшбека» и сервис «помощь на дорогах» и при этом не обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, риски кредитора (что позволило бы Банку предоставлять кредит по более низкой процентной ставке за пользование им) от наличия или отсутствия дополнительной услуги не зависят, наличие этой услуги риски банка не уменьшает. Фактически названная услуга предусматривает плату заемщика Банку за предоставление ему (заемщику) кредита по более низкой ставке в то время, как снижение процентной ставки за пользование кредитом не может являться самостоятельной банковской услугой.

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите, незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

В рассматриваемом случае не имеется правовых оснований для признания приобретенной потребителем у Банка дополнительной услуги самостоятельным обязательством финансовой организации, в связи суд приходит к выводу о незаконном повышении Банком процентной ставки в связи с отказом потребителя от карты «Автолюбитель».

При таких обстоятельствах возложение на ответчика обязанности по перерасчету платежей по кредитному договору по процентной ставке в размере 19,90% годовых соответствует способам защиты гражданских прав.

Таким образом, суд полагает необходимым возложить на Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору №<№> от 29.09.2024, заключенному с ФИО1, с учетом применения процентной ставки в размере 19,90% годовых, определяя срок исполнения решения суда в данной части – 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу.

При этом учитывая, что согласно п.7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита» в зависимости от выбора заемщика (указывается в письменном заявлении о досрочном погашении/оформляется в дистанционных каналах) осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения. Периодичность платежей остается неизменной, суд приходит к выводу о том, что требования о возложении на Банка обязанности направить сумму переплаты по процентам на частичное досрочное погашение кредита, не подлежащими удовлетворению, поскольку в данном случае порядок частичного досрочного возврата кредита определяется в волеизъявлении заемщика, выраженного в Банк.

Досудебная претензия истца по вопросу о повышении процентной ставки за пользование кредитом и перерасчете платежей и задолженностей по кредитному договору оставлена без удовлетворения.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает длительность нарушения ответчиком прав истца как потребителя, характер причиненных потребителю нравственных страданий, степень вины причинителя вреда и в соответствии с требованиями разумности и справедливости взыскивает с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10000 руб.

Часть 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании указанной нормы с Банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 5000 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании судебной неустойки в случае неисполнения судебного акта в части обязания снижения процентной ставки по договору.

В силу ч. 2 ст. 13 ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления, а также законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и обращения судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 308.3 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1).

Размер судебной неустойки определяется судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения должником выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). При определении периода присуждения судебной неустойки за неисполнения обязательств в натуре следует установить должнику срок для добровольного исполнения требований кредитора.

С учетом того, что решением суда на ответчика возлагается обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору, суд полагает обоснованными требования о взыскании судебной неустойки в случае неисполнения решения суда в данной части, и, учитывая конкретные обстоятельства дела, на основе принципов справедливости, соразмерности полагает возможным определить ее размер в 500 руб. в день по день фактического исполнения судебного акта в данной части.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 6 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

возложить на Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести перерасчет платежей по кредитному договору №<№> от 29 сентября 2024 года, заключенному с ФИО1, с учетом применения процентной ставки в размере 19,90% годовых, в течение 10-ти дней со дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <№>) в пользу ФИО1 (паспорт <№>) компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 5000 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 судебную неустойку за неисполнение судебного акта в части обязания произвести перерасчет платежей по кредитному договору №<№> от 29 сентября 2024 года, заключенному с ФИО1, с учетом применения процентной ставки в размере 19,90% годовых, по истечении 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу в размере 500 руб. в день по день фактического исполнения судебного акта в данной части.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «Город Саратов» государственную пошлину в размере 6 000 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2025 года.

Судья В.М. Хисяметдинова