Решение по делу № 2-307/2025 от 28.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-307/2025

67RS0008-01-2024-000328-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2025 года г. Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Семеновой Е.А.,

при секретаре Слесаревой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с требованием к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, 25.07.2013 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №002, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит. Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст.434 ГК РФ путем акцепта оферты. Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность за период с 24.11.2013 по 17.07.2019 в размере 1 554 641 руб. 77 коп. 17.07.2019 банк уступил право требования по просроченным кредитам ООО «Феникс» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № rk-160719/1217. 17.07.2019 истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном погашении задолженности. На основании вышеизложенного просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» сумму задолженности по кредитному договору №002 от 25.07.2013 за период с 24.11.2013 по 17.07.2019 включительно в размере 430 904 руб. 19 коп., из которых: 284 549 руб. 30 коп. – основной долг; 146 354 руб. 89 коп. – проценты на непросроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7509 руб. 04 коп.

Не согласившись с заявленными к нему требованиями, ответчик ФИО1 представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что истец пропустил трехгодичный срок исковой давности на обращение в суд, предусмотренный ст.196 ГК РФ. Как в своем заявлении указал истец, задолженность по кредитному договору у него образовалась с 24.11.2013, а значит с 25.11.2013 у Банка возникло право на предъявление к нему иска в суд. Банк с иском к нему в суд не обращался. Таким образом срок исковой давности истек 25.11.2016. Истец, как правопреемник, обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении него уже за пределами срока исковой давности. Судебный приказ был отменен 04.04.2022. Просил суд применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности на обращение в суд и в удовлетворении иска отказать (л.д.126-128).

Протокольным определением суда от 04.03.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «СК «Ренессанс Кредит», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.130).

Представитель истца - ООО «Феникс», ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2, представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.147-151). Представитель истца в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3-4), от представителя ООО «СК «Ренессанс Кредит» также имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.138).

В судебном заседании 02.04.2025 ответчик ФИО1 исковые требования ООО «Феникс» не признал, факт заключения кредитного договора не отрицал, полученными кредитными денежными средствами не пользовался, поддержал свои письменные возражения на исковое заявление. Его представитель по устному ходатайству ФИО2 также возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал письменные возражения ответчика на иск, просил суд применить срок исковой давности и отказать в иске в полном объеме (л.д.143-144).

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств, их достаточность в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 45 Конституции Российской Федерации государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

На основании ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в их число сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм, поскольку согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу части 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По делу установлено, 25.07.2013 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №002, ответчику предоставлен кредит 300 000 руб. на срок 36 месяцев под 31,90% годовых (л.д.5-6,7).

Кредитный договор №002 включает в себя договор о предоставлении потребительского кредита, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.17-25), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами (л.д.26-27), Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

Договор заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента к Банку о заключении Договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента являются действия Банка, указанные в соответствующих главах/ статьях настоящих Условий и в предложении Клиента (п.1.2.1.1. Общих условий договора).

Заключение Клиентом Договора означает принятие Клиентом настоящих условий Договора полностью и согласие Клиента со всеми их положениями (п.1.2.1.2. Общих условий).

В соответствии с п.1.2.2.4 Общих условий, кредит предоставляется Клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на Счет по Карте и считается предоставленным с момента такого зачисления.

На основании п.4.4.13.2. Общих условий, Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного Банком очередного платежа минимального платежа менее минимального размера, установленного Тарифами по картам Банка, Банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

В силу пункта 1.2.2.5 Общих условий, за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование Кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно.

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, процентная ставка по кредиту составила 31,90 % годовых (л.д.16).

Согласно пункту 4.4.18 Общих условий, кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом задолженности по Договору о карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по Договору о карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования.

В случае неисполнения или ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения или ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору. При этом Банк имеет право производить безакцептное списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, в возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, со Счета/Счета по карте, и/или иных счетов Клиента, открытых в Банке (п.1.2.2.11 Общих условий). Уплата неустойки, применение к Клиенту иных мер ответственности не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств по Договору (п.1.2.2.12 Общих условий).

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) 0,90 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д.16).

В соответствии с п.2.2.4 Общих условий, в случае пропуска Клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнения Клиентом обязанностей, предусмотренных Кредитным договором, Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Кредитному договору.

Сторонами не оспаривается то обстоятельство, что Банк свои обязательства исполнил путем зачисления суммы кредита на счет ФИО1

Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита, комиссии и иные платежи подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном договором.

Из материалов дела, усматривается и сторонами не оспаривается, что ФИО1 свои обязанности по погашению кредита надлежащим образом не исполнил, в связи, с чем допустил образование задолженности по кредитному договору.

Сведений о том, что Банк, согласно пункту 4.4.18. Общих условий, направлял ответчику требование о возврате кредита и полном погашении задолженности по договору о карте в материалы дела не представлено.

Согласно п.1.2.3.18 Общих условий Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о Клиенте, о Кредите, задолженности Клиента, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе, Договор.

16.07.2019 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило право требования по просроченным кредитам ООО «Феникс» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № rk-160719/1217 (л.д.44-46), а ООО «Феникс» принимает, в том числе (п.1 Договора):

- права (требования) Банка в отношении уплаты Заемщиками денежных средств по Кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной Цедентом и невозвращенной Заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование Заемщиком денежными средствами, начисленных Цедентом, но не оплаченных Заемщиком;

- права Банка, связанные с обязательствами Заемщиков, установленными в Кредитных договорах, но не выполненными Заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные Цедентом согласно условиям Кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные Кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга;

- права Банка, связанные с обязательствами Заемщиков, установленными в Кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями Кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная Цедентом, но не оплаченная Заемщиками;

- права Банка, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков, установленных в кредитных договорах;

- права Банка на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах.

Согласно Акту приема-передачи прав (требований) от 17.07.2019 к Договору уступки прав (требований) № rk-160719/1217 от 16.07.2019 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) передал, а ООО «Феникс» приняло право (требование) по кредитному договору №002 от 25.07.2013, заключенному с ФИО1 (л.д.40-42).

В материалы дела ООО «Феникс» представило уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также требование о полном погашении долга, адресованные ФИО1 (л.д.47,48), однако в указанных документах отсутствует дата их составления, а также не представлены доказательства направления этих документов ФИО1

Согласно справке ООО «Феникс», по состоянию на 06.12.2023 задолженность ФИО1 по кредитному договору №002 от 25.07.2013, образовавшаяся за период с 25.07.2013 по 17.07.2019 составила 430 904 руб. 19 коп., из которых: 284 549 руб. 30 коп. – основной долг; 146 354 руб. 89 коп. – проценты на непросроченный основной долг (л.дд.28).

Правильность расчета судом проверена и сомнений не вызывает, возражений относительно произведенного расчета суммы задолженности ответчиком представлено не было.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно заявленным требованиям, задолженность ответчика определена истцом за период с 25.07.2013 по 17.07.2019 включительно в размере 430 904 руб. 19 коп., из которых: 284 549 руб. 30 коп. – основной долг; 146 354 руб. 89 коп. – проценты на непросроченный основной долг.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, погашение кредита и начисленных процентов должно производиться заемщиком ежемесячно в определенную дату месяца, начиная с 26.08.2013. При этом последняя дата платежа установлена - 25.07.2016 (л.д.7).

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Феникс» обратилось к мировому судье в феврале 2021 года. 02 марта 2021 года мировым судьей судебного участка №002 в МО «Ярцевский район» Смоленской области вынесен судебный приказ №002 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору №002 от 25.07.2013 в размере 430 904,19 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 3754,52 руб. (л.д.67). Определением мирового судьи судебного участка № 28 в МО «Ярцевский район» Смоленской области от 04.04.2022 вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д.72).

Настоящий иск был направлен ООО «Феникс» в суд 04.02.2024, что подтверждается штемпелем на конверте (л.д.55).

Согласно пункту 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Согласно сведениям, содержащимся в графике погашения кредита, последний периодический платеж в счет уплаты долга должен был быть произведен ответчиком 25.07.2016.

Из расчета задолженности по договору № №002 следует, что последний платеж в счет погашения кредитной задолженности был произведен ФИО1 25.11.2013 (л.д.14-15), в следующий период уплаты минимального платежа 25 декабря 2013 года сумма задолженности не поступила, то есть с 25 декабря 2013 года Банк узнал о своем нарушенном праве.

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом данного обстоятельства трехгодичный срок исковой давности истекал 25 декабря 2016 года.

Поскольку настоящий иск предъявлен истцом 19.02.2024 (направлен 04.02.2025), то есть с истечением срока на обращение в суд, то оснований для вывода о том, что ООО «Феникс» срок исковой давности не пропущен, у суда не имеется.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, изложенных в п. 6 указанного выше постановления Пленума ВС РФ следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из этого следует, что ООО «Феникс», как правопреемник КБ «Ренессанс Кредит», обратилось в суд за защитой нарушенного права (за выдачей приказа) по истечении срока исковой давности.

Таким образом, поскольку срок исковой давности истек, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требований ООО «Феникс» отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №002 от 25.07.2013 - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.А. Семенова

Мотивированное решение изготовлено 15.05.2025