65RS0005-02-2022-000765-34
Дело № 2-784/2022
ФИО1 И Е
Именем Российской Федерации
13 октября 2022 года город Корсаков
Корсаковский городской суд Сахалинской области
под председательством судьи Макеевой Я.Н.,
при секретаре судебного заседания Скулкиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Деньги для всех» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,
установил :
Общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Деньги для всех» (далее – ООО МКК «Деньги для всех») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору займа № от 18.08.2020 года и судебные расходы на общую сумму 250 462 рубля 99 копеек.
В обоснование требований указано, что 18.08.2020 года между сторонами заключен договор займа №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 32 000 рублей путем выдачи через кассу организации. Денежные средства в размере 78 097 рублей 74 копейки, состоящие из суммы основного долга и процентов за пользование им, должны были поступить в кассу истца не позднее 18.02.2022 года, однако ответчик свои обязательства о возврате денежных средств и уплате процентов в установленный срок не исполнил, в результате чего образовалась задолженность. Условиями договора в случае просрочки платежей предусмотрена пролонгация периода платежа на 30 календарных дней по ставке 3% в день, в связи с чем, проценты за пользование заемными средствами в пролонгированный период с 19.09.2020 года по 18.01.2022 года составили 22 031 рубля 48 копеек. Также договором предусмотрены проценты за несвоевременный возврат займа в размере 3 % в день за каждый неоплаченный платеж, которые за период с 20.10.2020 года по 25.02.2022 года составляют 144 685 рублей 77 копеек. Также заявлено требование о взыскании с ФИО2 расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 648 рублей.
В судебном заседании представитель истца ООО МКК «Деньги для всех» ФИО3 исковые требования поддержал.
Ответчик ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Пунктом 1 статьи 809, пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 18.08.2020 года между истцом и ответчиком заключен договор займа № (аннуитент), по условиям которого ФИО2 предоставлен заем в сумме 32 000 рублей под 139,90% годовых на срок до 18.02.2022 года включительно. Размер подлежащих уплате процентов по пользование займом определен в размере 46 097 рублей 74 копейки (л.д.9-13).
Договором предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить займодавцу полученный заем и уплатить проценты за пользование займом в соответствии с графиком платежей с окончательным сроком возврата 18.02.2022 года, с ежемесячной уплатой денежных средств 18 числа каждого месяца в размере 4 324 рубля 86 копеек.
Пунктом 4.4. индивидуальных условий займа предусмотрено, что в случае не оплаты займа в установленный договором срок, каждый ежемесячный неоплаченный платеж будет пролонгирован на 30 календарных дней по ставке 3% в день от суммы текущего платежа.
Пунктом 5.2. предусмотрена неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки до полного погашения задолженности по договору. Кроме этого, предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения займа либо его части (после истечения срока пролонгации текущего платежа) начисление процентов продолжается непрерывно в размере процентной ставки, предусмотренной пунктом 4.4. (3% в день).
Факт получения ФИО2 заемных денежных средств в размере 32 000 рублей подтверждается расходным кассовым ордером от 18.08.2020 года.
Ответчик тем самым взял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит в оговоренный срок и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик в срок до 18.02.2022 (включительно) заемные денежные средства не возвратил, тем самым не исполнил взятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность.
25.02.2022 года ООО МКК «Деньги для всех» должнику ФИО2 направило претензию с требованием погасить задолженность по займу. Обязательства по возврату задолженности не были исполнены, что обусловило обращение ООО МКК «Деньги для всех» в суд с настоящим иском.
Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, заёмщиком договорные обязательства не выполняются, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.
Разрешая спор по существу на основании приведенных выше норм Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, изложенных обстоятельств, совокупности представленных истцом доказательств, судом установлено, что ФИО2 получил по заключенному 18.08.2020 года с ООО МКК «Деньги для всех» денежные средства, доказательств их возврата и уплаты процентов не представил, в связи с чем приходит к выводу об обязанности ответчика возвратить истцу сумму займа в размере 32 000 рублей и уплатить причитающиеся проценты.
На отношения сторон, связанные с заключением вышеуказанного договора займа распространяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно статье 16 которого условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В пункте 74 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.
В пункте 76 этого же Постановления разъяснено, что условия сделки, заключённой с потребителем, нарушающие ограничения и запреты, законодательно установленные в пользу потребителя, являются ничтожными.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК Российской Федерации).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
При этом, пунктом 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены ограничения на полную стоимость потребительского кредита (займа), которая на момент заключения договора потребительского кредита (займа) не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Договор займа с ФИО2 заключен 18.08.2020 года на срок до 18.02.2022 года, то есть свыше 365 дней.
Согласно данных Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) без обеспечения, применяемое для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 3 квартале 2020 года микрофинансовыми организациями сроком свыше 365 дней в сумме до 30 000 рублей включительно, составляет 55,153%, предельное значение такой стоимости – 73,53%.
Таким образом, полная стоимость потребительского кредита (займа) по заключенному с ФИО2 18.08.2020 года договору не может превышать 73,53% годовых.
Вместе с тем, исходя из пункта 4 индивидуальных условий займа, процентная ставка по договору составила 139,9% годовых, исходя из которой заявитель и произвел расчет начисленных должнику ФИО2 процентов за пользование суммой займа.
Как следует из графика платежей, заёмщик, получивший 32 000 рублей 18.08.2020 года, обязан был возвращать сумму долга с процентами, начиная с 18.09.2020 года восемнадцатью равными платежами, последний из которых должен быть уплачен 18.02.2022 года.
Начиная с даты получения займа 18.08.2020 года по 31 декабря 2020 года срок пользования займом составил 136 дня, за 2021 год - 365 дней, в 2022 году с учетом даты возврата 18.02.2022 года 48 дней, всего срок, на который предоставлялся займ, составлял 549 дней.
С учётом максимально возможной к применению процентной ставки за пользование заёмными средствами 73,53 процентов годовых, за весь период пользования займом истец вправе требовать с ответчика (73,53/365)Х549=110,60 % от суммы займа, что составит 35 392 рубля.
Такие проценты имеет право требовать истец за период с 19.09.2020 года по 25.02.2022 года, то есть за период, указанный истцом в исковых требованиях.
Общая сумма долга по договору займа составит 32 000 + 35 392 = 67 392 рубля.
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика заявленных неустойки в виде процентов за пролонгированный период с 19.09.2020 года по 18.01.2022 года в сумме 22 031 рубль 48 копеек и неустойки в размере 20% годовых за период с 20.10.2020 года по 25.02.2022 года, суд приходит к следующему.
В силу требований статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 394 Гражданского кодекса Российской Федерации, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
Как предусмотрено пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Между тем, суммарный размер ответственности ответчика ФИО2 за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств в денежном выражении, установленной условиями заключенного потребительского договора (п.п. 1.12, 4.4., 5.2), превысил установленные частью 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ ограничения.
Таким образом, любые требования о взыскании штрафных санкций в размере, превышающем 20% годовых, не могут быть удовлетворены судом, поскольку такие требования противоречат закону.
Отсюда следует, что договор займа № от 18.08.2020 года, заключенный между ООО МКК «Деньги для всех» и ФИО2 не может применяться в части, противоречащей действующему законодательству, возлагающей на потребителя дополнительные, по сравнению с установленными законом, обязательства по уплате процентов за пользование займом в размере, превышающем установленное ограничение, а также по уплате повышенных процентов в так называемый пролонгированный период в размере более 1000 процентов годовых.
При сумме займа в размере 67 392 рубля, разбитой на равные ежемесячные платежи, размер ежемесячного платежа, независимо от соотношения части основного долга и процентов, составил бы 3 744 рубля.
При этом к каждому платежу применялась бы неустойка в размере 20 процентов годовых или 0, 547 процента в день.
Поскольку в силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд ограничен как предметом иска, так и заявленными истцом основаниями, суд взыскивает проценты за пользование заёмными средствами по 18.02.2022 года, а неустойку за указанный в исковых требованиях период начисления процентов за несвоевременный возврат займа, то есть с 19.09.2020 года по 25.02.2022 года.
Просрочка первого платежа (18.09.2020) в размере 3 744 рубля за период 19.09.2020-18.02.2022 составила 518 дней, неустойка 28,383 процента от просроченной суммы составит 1 062, 66 руб.
Просрочка второго платежа (18.10.2020) в размере 3 744 рубля за период 19.10.2020-18.02.2022 составила 488 дней, неустойка 26,739 процента от просроченной суммы составит 1 001, 11 руб.
Просрочка третьего платежа (18.11.2020) в размере 3 744 рубля за период 19.11.2020-18.02.2022 составила 457 дней, неустойка 25,041 процента от просроченной суммы составит 937,54 руб.
Просрочка четвертого платежа (18.12.2020) в размере 3 744 рубля за период 19.12.2020-18.02.2022 составила 427 дней, неустойка 23,397 процента от просроченной суммы составит 875.98 руб.
Просрочка пятого платежа (18.01.2021) в размере 3 744 рубля за период 19.01.2021-18.02.2022 составила 396 дней, неустойка 21,698 процента от просроченной суммы составит 812, 37 руб.
Просрочка шестого платежа (18.02.2021) в размере 3 744 рубля за период 19.02.2021-18.02.2022 составила 365 дней, неустойка 19,999 процента от просроченной суммы составит 748, 76 руб.
Просрочка седьмого платежа (18.03.2021) в размере 3 744 рубля за период 19.03.2021-18.02.2022 составила 337 дней, неустойка 18,465 процента от просроченной суммы составит 691, 32 руб.
Просрочка восьмого платежа (18.04.2021) в размере 3 744 рубля за период 19.04.2021-18.02.2022 составила 306 дней, неустойка 16,767 процента от просроченной суммы составит 627, 76 руб.
Просрочка девятого платежа (18.05.2021) в размере 3 744 рубля за период 19.05.2021-18.02.2022 составила 276 дней, неустойка 15,123 процента от просроченной суммы составит 566, 21 руб.
Просрочка десятого платежа (18.06.2021) в размере 3 744 рубля за период 19.06.2021-18.02.2022 составила 245 дней, неустойка 13,424 процента от просроченной суммы составит 502, 59 руб.
Просрочка одиннадцатого платежа (18.07.2021) в размере 3 744 рубля за период 19.07.2021-18.02.2022 составила 215 дней, неустойка 11,780 процента от просроченной суммы составит 441, 04 руб.
Просрочка двенадцатого платежа (18.08.2021) в размере 3 744 рубля за период 19.08.2021-18.02.2022 составила 184 дней, неустойка 10,082 процента от просроченной суммы составит 377, 47 руб.
Просрочка тринадцатого платежа (18.09.2021) в размере 3 744 рубля за период 19.09.2021-18.02.2022 составила 153 дней, неустойка 8,383 процента от просроченной суммы составит 313, 86 руб.
Просрочка четырнадцатого платежа (18.10.2021) в размере 3 744 рубля за период 19.10.2021-18.02.2022 составила 123 дней, неустойка 6,739 процента от просроченной суммы составит 252, 30 руб.
Просрочка пятнадцатого платежа (18.11.2021) в размере 3 744 рубля за период 19.11.2021-18.02.2022 составила 92 дней, неустойка 5,041 процента от просроченной суммы составит 188,73 руб.
Просрочка шестнадцатого платежа (18.12.2021) в размере 3 744 рубля за период 19.12.2021-18.02.2022 составила 62 дней, неустойка 3,397 процента от просроченной суммы составит 127,18 руб.
Просрочка семнадцатого платежа (18.01.2022) в размере 3 744 рубля за период 19.01.2022-18.02.2022 составила 31 дней, неустойка 1,698 процента от просроченной суммы составит 63,57 руб.
Поскольку условиями договора предусмотрена возможность начисления неустойки за просрочки платежа за пределами установленного графика платежа, начисление неустойки должно проходить на всю сумму задолженности - сумму займа и начисленные на неё проценты.
В период с 19.02.2022 по 25.02.2022 составит 7 дней. Следовательно, за просрочку возврата 67 392 рублей неустойка за указанный период составит 258,11 рублей. (20/365*7 = 0,383% *67 392)
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию следующие суммы: основной долг 32 000 рублей, проценты за пользование заёмными средствами с начала действия договора займа до 18.02.2022 года в соответствии с требованиями истца – 35 392 рубля, а также неустойка за ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязанностей по договору займа за указанный истцом период с 19.09.2020 года по 25.02.2022 года – 9 848 рублей 26 копеек, а всего на общую сумму 77 240 рублей 26 копеек.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат возмещению понесенные истцом при рассмотрении дела расходы пропорционально размеру удовлетворенным исковым требованиям.
Размер подлежащих взысканию с ФИО2 в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом общей суммы взыскания 77 240 рублей 26 копеек составляет 2 517 рублей 20 копеек ((77 240,26 – 20 000) х 3% + 800).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Деньги для всех» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации №, в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитной компании «Деньги для всех», ИНН №, задолженность по договору займа № от 18.08.2020 года в размере 77 240 рублей 26 копеек, из которых: сумма основного долга в размере 32 000 рублей; проценты за пользование заёмными средствами по 18.02.2022 года в размере 35 392 рубля, неустойка за просрочку возврата платежа за период с 19.09.2020 года по 25.02.2022 года в размере 9 848 рублей 26 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 517 рублей 20 копеек, а всего на общую сумму 79 757 (семьдесят девять тысяч семьсот пятьдесят семь) рублей 46 копеек.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Деньги для всех» отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца после принятия решения суда в окончательной форме.
Судья
Корсаковского городского суда Я.Н. Макеева
Мотивированное решение вынесено 17 октября 2022 года.