(номер обезличен)
(номер обезличен)
РЕШЕНИЕ
ИИ
(адрес обезличен) 27 января 2023 года
Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе: председательствующего судьи Иванковой Н.Г.,
при секретаре судебного заседания Д,
с участием представителя истца ПАО Банк «ФК «Открытие» Б, действующей на основании доверенности (номер обезличен) от (дата обезличена),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к А о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (далее по тексту ПАО Банк «ФК «Открытие», Банк) обратился в суд с исковым заявлением к А о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просил взыскать задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в сумме (номер обезличен) копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере (номер обезличен) 00 копеек, обратить взыскание на предмет залога квартиру, общей площадью (номер обезличен).м., расположенную по адресу: (адрес обезличен), способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущественного права требования передачи квартиры в размере (номер обезличен) Заявленные требования обоснованы тем, что (дата обезличена) между ПАО Банк «ФК «Открытие» и А заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере (номер обезличен) копеек на срок (номер обезличен) предоставления кредита, с уплатой за пользование кредитными ресурсами (номер обезличен), а при исполнении заёмщиком обязательств по заключению договоров страхования в части личного и титульного страхования – (номер обезличен), под залог квартиру, общей площадью (номер обезличен) расположенной по адресу: (адрес обезличен). Банк свои обязательства выполнил в полном объёме, в то время как А исполнением своих обязательств пренебрег, кредитные средства банку не вернул, нарушив условия кредитного договора в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем у него образовалась вышеуказанная задолженность, которую истец просил взыскать в судебном порядке.
Представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» Б, в судебном заседании поддержала исковое заявление по указанным в нем основаниям, просила суд взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в размере (номер обезличен), обратить взыскание на предмет залога.
В судебное заседание ответчик А не явился, о времени, дате и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, ходатайства об отложении судебного разбирательства не представил, явку своего представителя не обеспечил.
С учетом мнения представителя истца, требований, изложенных в ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ), суд посчитал возможным рассмотреть гражданское дело без участия не явившегося в судебное заседание ответчика и его представителя.
Изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, согласно ст.ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, п. 4).
Пункт 1 статьи 432 ГК РФ, гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании положений ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 ГК РФ).
Пункт 1 статьи 310 ГК РФ определяет, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
На основании пунктов 1-3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно пунктов 1 и 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).
Статья 334 ГК РФ гласит, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
Положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
(данные обезличены)
В соответствии с п. 2.4 индивидуальных условий вышеуказанного кредитного договора А принял на себя обязательства осуществить ежемесячные платежи в размере - (номер обезличен), согласно графика, являющегося неотъемлемой частью вышеназванного кредитного договора.
ПАО Банк «ФК «Открытие» выполнил свои обязательства, однако, как следует из искового заявления, заемщик пренебрег исполнением своих обязательств, нарушив условия о сроках и размерах платежей, в связи с чем по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) образовалась задолженность равная (номер обезличен) копейкам, из которых:
(номер обезличен) копеек - просроченная ссудная задолженность;
(номер обезличен) копейка – просроченные проценты за пользование кредитом;
(номер обезличен) копейки– пени за несвоевременную уплату процентов;
(номер обезличен) - пени за несвоевременную уплату основного долга.
Получение А суммы кредита в размере (номер обезличен) копеек подтверждено выпиской по счету 40(номер обезличен) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) (л.д. 19-28).
Факт ненадлежащего исполнения А своих обязательств по уплате основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом подтвержден представленными истцом документами: индивидуальными условиями кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), выпиской из лицевых счетов, открытых на имя А, справкой о полной задолженности по кредиту, расчетом задолженности по состоянию на (дата обезличена), общими условиями предоставления и погашения ипотечных кредитов (л.д. 6-8, 17-18, 19-56, 57, 58-62, 9-16) и ответчиком А данное обстоятельство не оспорено, ввиду отсутствия возражений относительно заявленных исковых требований.
На основании статьи 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита случаях, установленных ГК РФ, другими федеральными законами.
Пункт 1 статьи 14 Федерального закона от (дата обезличена) (номер обезличен) «О потребительском кредите (займе)» гласит, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).
Пункт 5.4.1 общих условий договора предоставления и погашения ипотечных кредитов предусматривает право банка на требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
Пункт 5.4.2 общих условий договора предоставления и погашения ипотечных кредитов предусматривает право банка обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 5.4.1 общих условий кредитования.
Из материалов дела следует, что платежи по кредитному договору производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, вследствие чего образовалась вышеуказанная задолженность, в связи с чем в адрес ответчика (дата обезличена) в соответствии с условиями кредитного договора направлено требование о досрочном исполнении задолженности (л.д. 140-142), которое ответчиком А не исполнена до настоящего времени.
Анализируя приложенный к иску расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на (дата обезличена), отсутствие представленных ответчиком А доказательств, подтверждающих полное и (или) частичное погашение задолженности по кредитному договору, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов за пользование кредитом в размере (номер обезличен)
В соответствии с п. 1 Постановления Правительства РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования, то есть с (дата обезличена) и действует в течение 6 месяцев до (дата обезличена) включительно.
Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от (дата обезличена) № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Согласно разъяснений данных в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от (дата обезличена) № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
На основании вышеизложенных норм законодательства и разъяснений к правоприменительной практике, суд считает, что за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) неустойки начислению не подлежали, ввиду с ответчика необходимо взыскать неустойки в следующих размерах:
- неустойка за несвоевременную уплату основного долга – (номер обезличен):
по состоянию на (дата обезличена) у ответчика А отсутствовала задолженность по уплате неустойки за несвоевременную уплату основного долга;
за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) неустойки начислению не подлежали;
за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) включительно начислено (номер обезличен) копейки неустойки, расчет которой судом проверен и признан верным;
(дата обезличена) и (дата обезличена) ответчиком А в счет погашения начисленной неустойки уплачено в общей сложности 6 рублей 74 (номер обезличен)
(номер обезличен)
- неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – (номер обезличен)
по состоянию на (дата обезличена) у ответчика А отсутствовала задолженность по уплате неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом;
за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) неустойки начислению не подлежали;
за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) включительно начислено (номер обезличен) копеек неустойки, расчет которой судом проверен и признан верным;
(дата обезличена) и (дата обезличена) ответчиком А в счет погашения начисленной неустойки уплачено в общей сложности (номер обезличен)
(номер обезличен)
Разрешая спор по существу, учитывая, что ответчиком А доказательств возврата кредита не представлено, суд приходит к выводу о неисполнении ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) и считает, что требования истца подлежат удовлетворению в размере (номер обезличен)
В соответствии с выпиской из ЕГРН № (номер обезличен) от (дата обезличена) (л.д. 128-132) право собственности на квартиру, с кадастровым (или условным) номером (номер обезличен), расположенную по адресу: (адрес обезличен), с (дата обезличена) зарегистрировано за ответчиком А и в тот же день установлено ограниченное (обременение) - ипотека в силу закона в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие».
Согласно ст. 3 Федерального закона от (дата обезличена) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», за счет заложенного имущества удовлетворяются требования по уплате залогодержателю основной суммы долга (кредита), процентов за пользование кредитными средствами, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом, требования, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (в частности, неустойки (штраф, пени), судебные издержки и расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество, расходы по реализации заложенного имущества.
В соответствии со ст. 50, 51 Федерального закона от (дата обезличена) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 указанного Федерального закона).
Судом учитывается, что размер задолженности установлен в судебном порядке, превышает 5% стоимости заложенного имущества, период просрочки превышает 3 месяца. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности требований об обращении взыскания на предмет залога.
Разрешая требование об установлении начальной продажной стоимости квартиры, суд исходит из следующего.
Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона Российской Федерации от (дата обезличена) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Согласно (номер обезличен)
У суда нет оснований не доверять выводам представленного Банком отчета об оценке, поскольку они последовательны, сделаны специалистом, имеющим соответствующее образование, опыт работы и квалификацию, ответчиками доказательств в опровержении представленного отчета не предоставлено, в связи с чем выводы эксперта берутся судом за основу.
При таких обстоятельствах начальная продажная цена заложенного имущества должна быть определена исходя из расчета: (номер обезличен).
Реализацию имущества следует провести путем продажи с открытых публичных торгов.
Из содержания главы 7 ГПК РФ «Судебные расходы» следует, что судебные расходы - это затраты, которые несут участники процесса в ходе рассмотрения дела в порядке гражданского судопроизводства с целью полного или частичного возмещения средств, необходимых для доступа к осуществлению правосудия.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с абз. 5 подп. 1 и абз. 3 подп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, истец должен был уплатить при подаче иска в суд государственную пошлину в размере (номер обезличен) как усматривается из материалов дела, истец понес расходы на оплату государственной пошлины в размере (номер обезличен), о чем свидетельствует платежное поручение (номер обезличен) от (дата обезличена) (л.д. 5), которые суд находит документально подтвержденными, понесенными истцом в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела и подлежащими полному взысканию с ответчика А в пользу истца ПАО Банк «ФК «Открытие».
Недоплаченная государственная пошлина в размере 6485 рублей 67 копеек подлежит взысканию в бюджет Кстовского муниципального округа (адрес обезличен) с ответчика А:
- требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит полному удовлетворению, следовательно, государственная пошлина в (номер обезличен) копеек подлежит взысканию с ответчика А в полном объёме;
- исковые требования истца ПАО Банк «ФК «Открытие» в части взыскания задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) удовлетворены в размере (номер обезличен) первоначально заявленных исковых требований:
(номер обезличен)
(номер обезличен)
(номер обезличен)
(номер обезличен)
На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к А о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с А, (дата обезличена) года рождения, уроженца (адрес обезличен), гражданина РФ (номер обезличен), выданный (дата обезличена) (номер обезличен) по (адрес обезличен)) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие», ИНН (номер обезличен) задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) в размере (номер обезличен)
(номер обезличен) – просроченные проценты за пользование кредитом,
(номер обезличен) – просроченная ссудная задолженность,
(номер обезличен) – неустойка на просроченную ссуду за период с (дата обезличена) по (дата обезличена),
(номер обезличен) – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с (дата обезличена) по (дата обезличена).
Во взыскании с А задолженности по неустойке по состоянию на (дата обезличена) в общей сумме (номер обезличен) - неустойка на просроченную ссуду, (номер обезличен) - неустойка за несвоевременную уплату процентов, публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация «Открытие» отказать.
Взыскать с (номер обезличен) пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие», ИНН (номер обезличен) расходы по уплате государственной пошлины в сумме (номер обезличен)
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью (номер обезличен) кв.м., кадастровый (номер обезличен), расположенную по адресу: (адрес обезличен), установив начальную продажную цену – (номер обезличен)
Реализацию имущества провести путем продажи с открытых публичных торгов.
Взыскать с А, (дата обезличена) года рождения, уроженца (адрес обезличен), гражданина (номер обезличен) выданный (дата обезличена) Отделом по вопросам миграции Отдела МВД России по (адрес обезличен)) в бюджет Кстовского муниципального округа (адрес обезличен) государственную пошлину в сумме (номер обезличен)
Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Кстовский городской суд (адрес обезличен).
Решение в окончательной форме принято (дата обезличена).
Судья: Н.(адрес обезличен)