Решение по делу № 2-216/2023 от 23.11.2023 - о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины.

Дело №2-216/2023

УИД 22RS0065-02-2023-003452-69

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2023 года с. Чарышское

Чарышский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Головина О.Е.,

при секретаре Пташенчук Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания универсального финансирования» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма), указывая на то, что *** между ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» и ФИО2 был заключен договор микрозайма №, который являлся договором-афертой. Договор микрозайма был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта займодавца в сети Интернет: https://oneclickmoney.ru./, с использованием аналога собственноручной подписи заемщика. В соответствии с п.1 Информационного блока Договора сумма займа или лимит кредитования и порядок его изменения: --- руб. 00 коп. Срок возврата займа – *** день с даты предоставления займа заемщику. Процентная ставка за пользование займом в период с даты предоставления займа по день возврата займа, указанный в п.2 информационного блока составляет --- процентов годовых. Количество платежей – один единовременный платеж, размер суммы займа и процентов – --- руб., из которых: --- руб. – основной долг; --- руб. – погашение процентов. Перечислением денежных средств произведено посредством Процессингового Центра VEPay (на банковскую карту №, указанную должником при оформлении заявки на получение займа в личном кабинете). На дату составления заявления должником в счет погашения задолженности внесены денежные средства в размере --- руб. До настоящего времени должник не исполнил своих обязательств по возврату займа и погашению процентов, договор сторонами не расторгнут. На основании Договора, ч.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе» с *** взыскатель вправе начислять проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов полутократного размера суммы предоставленного кредита – --- руб. в связи с чем за период с *** по *** у ответчика образовалась задолженность в сумме --- руб. из которых: --- руб. – основной долг; --- руб. – проценты за пользование займом. В связи с чем просит взыскать с ответчика --- руб., --- руб. – расходы по оплате государственной пошлины; --- руб. расходы на оплату услуг; почтовые расходы – --- руб.

Представитель истца ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования», извещенный надлежаще о дате и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО3, извещенная надлежаще о дате и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращалась, направила телефонограмму о рассмотрении дела в ее отсутствие, против удовлетворения заявленных истцом требований не возражала.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считал возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденного Банком России, протокол от 22.06.2017 N КФНП-22, онлайн-займом является договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Заключение договора микрозайма производится путем совершения необходимых действий, определенных Правилами предоставления микрозаймов ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования». Для получения займа заемщик должен в обязательном порядке ознакомиться на сайте Общества с Правилами предоставления микрозаймов ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования»; офертой о заключении договора микрозайма (образец).

После ознакомления с указанными документами, заемщик должен заполнить Анкету-Заявление по форме, утвержденной обществом, следующим образом: самостоятельно с помощью электронной формы заявки, размещенной на сайте общества. в заявке заемщик должен сообщить полные, точные и достоверные сведения, необходимые для принятия Обществом решения о выдаче займа и осуществления непосредственно процедуры выдачи займа. При заполнении заявки заемщик предоставляет обществу свои персональные данные, необходимые для рассмотрения обществом заявки и для включения договора микрозайма (в случае если заявка заемщика будет одобрена, и заемщик завершит акцепт оферты о заключении договора микрозайма в порядке, предусмотренном раздела 6 Правил). Предоставление персональных данных означает, что заемщик ознакомился, понял и полностью согласен со всеми положения Правил. При заполнении заявки заемщик также предоставляет обществу свой действующий номер мобильного телефона и адрес электронной почты, а также предоставляет согласие на получение на указанный номер смс-сообщений и на указанный электронный ящик сообщений в целях информирования заемщика о номере заключенного договора микрозайма, дате его заключения, способах предоставлении и погашения займа, просрочках и начисленных штрафах и иной информации на усмотрение общества в связи с акцептом заемщика оферты и заключением им договора микрозайма с обществом (п. 5.1 Правил).

Пунктом 5.1.1 Правил предусмотрено, что для рассмотрения заявки обществом заемщик должен пройти процедуру идентификации. Идентификация проводится посредством видео конференции, для этого заемщику необходимо иметь учетную запись Skype. В случае если у заемщика отсутствует учетная запись в Skype, для целей идентификации займодавец направляет (отображает) при прохождении регистрации на сайте заемщику шестизначный код (пароль), который заемщик должен написать (изобразить) на любом материальном носителе. Далее заемщику необходимо сфотографировать себя вместе с вышеуказанным изображением шестизначного кода (пароля) и направить фотографию займодавцу путем размещения файла с фотографией в заявке, оформленной на сайте займодавца.

В случае если заявка заемщика одобрена и заемщик согласен получить заем на условиях, определенных обществом, то для акцепта (принятия) оферты заемщик осуществляет в личном кабинете действия (в указанной последовательности):

- ознакамливается в полном объеме с офертой общества о заключении договора микрозайма, адресованной обществом заемщику и содержащей в себе все существенные условия договора микрозайма;

- соглашается с условиями оферты путем ввода кода, направленного на номер мобильного телефона заемщика;

- нажимает кнопку «Принять», свидетельствующую об ознакомлении, понимании и полном согласии со всеми условиями оферты о заключении договора микрозайма и правилами. Действия заемщика (ввод кода, направленного на номер мобильного телефона заемщика, и нажатие кнопки «Принять») являются его акцептом настоящей оферты. При этом действие заемщика по вводу кода, направленного на номер мобильного телефона заемщика, и по нажатию кнопки «Принять» является аналогом собственноручной подписи заемщика.

*** ответчик акцептовала оферту путем подтверждения Индивидуальных условий договора микрозайма предложенным кредитором способом. При этом акцептуя оферту, заемщик подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с Правилами предоставления микрозайма. Информация о подтверждении факта заключения договора потребительского займа содержится в справке о подтверждении согласия с офертой по займу.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, законодательство, действующее в период заключения договора займа, предусматривало возможность заключения договоров в электронном виде путем подписания простой электронной подписью.

Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор потребительского займа подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

При таких обстоятельствах, суд приходит выводу о заключении *** между сторонами договора потребительского займа, на вышеизложенных условиях.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке через систему моментального электронного взаимодействия заключен договор потребительского займа №, по условиям которого заемщику предоставлен заем в размере --- руб. со сроком возврата 16 день с даты предоставления займа заемщику, с уплатой процентов – --- % годовых, --- руб. – проценты за пользование займом.

На основании ч.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе» с 01.01.2020 года», взыскатель вправе начислять проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов полутократного размера суммы предоставленного кредита.

ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» свою обязанность по договору выполнило, перечислив денежные средства на банковскую карту ответчика, что подтверждается информацией Процессингового Центра VEPay (л.д.17), а также информацией Сбербанка от ***, предоставленной по запросу суда, *** на банковскую карту №, указанную ответчиком ФИО2 при оформлении заявки на получение займа в личном кабинете) зачислено --- руб.

Вместе с тем обязательства по договору займа ответчиком не исполнены, в связи с чем сложилась задолженность за период с *** по *** в общем размере --- руб., из которых: --- руб. – основной долг, --- руб. – задолженность по процентам.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №--- края от *** с ФИО1 в пользу ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» взыскана задолженность по вышеуказанному кредитному договору в сумме --- руб. Определением мирового судьи от *** судебный приказ отменен по заявлению должника.

В силу ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В ч. 8 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) закреплено, что Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Опубликование среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) в том числе по договорам, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, производится на официальном сайте Банка России www.cbr.ru с 14 ноября 2014 года (ч. 3 ст. 17 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч. 11 ст. 6 названного Федерального закона (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Из материалов дела следует, что между сторонами *** заключен договор микрозайма на срок *** дней под ---% годовых, что не превышает установленное Банком России предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых в 3 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок до 1 месяца на сумму до 30 тыс. руб. без обеспечения (365,000%).

Согласно ч.24 ст. 5 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определено, что по договорам потребительского кредита (займа), срок возврата по которым на момент заключения не превышает 1 года не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторократного размера от суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (в редакции ФЗ на момент возникновения кредитного обязательства).

Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Указанные условия соблюдены, начисление процентов, произведено в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного кредита, указанный запрет указан на первой странице договора займа.

Согласно расчёту задолженности по договору займа следует, что за период с *** по *** общая задолженность ответчика составляет --- рублей, из них сумма займа --- рублей, проценты за пользование кредитом в размере --- руб. (--- руб.---- руб.(сумма внесенная ответчиком в погашение задолженности по договору).

При этом общая сумма начисленных процентов составила --- рублей, что не превышает полуторакратную сумму займа - --- рублей (--- рублей).

Поскольку факт выдачи займа подтверждается материалами дела, и отсутствуют доказательства исполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по возврату суммы долга, у суда имеются основания для удовлетворения требований кредитора.

Суд соглашается с предложенным истцом расчетом задолженности, считает его арифметически верным, документально обоснованным, соответствующим условиям договора и объективно подтверждающим задолженность по договору.

Ответчиком указанный расчет задолженности, произведенный истцом, при рассмотрении дела доказательно не оспорен. Доказательства того, что долг перед истцом составляет иную сумму, в нарушение ст.ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере --- руб.

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца в размере --- руб. по агентскому договору № от *** по взысканию задолженности с ответчика, а также почтовые расходы в сумме --- руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания универсального финансирования» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, в пользу ООО «Микрофинансовая компания универсального финансирования» задолженность по договору микрозайма от *** № за период с *** по *** в сумме --- рублей 00 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу --- рублей 00 копеек, сумма задолженности по процентам за пользованием кредитом – --- рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере --- рублей 90 копеек, расходы на оказание юридических услуг в сумме --- рублей 00 копеек, почтовые расходы в сумме --- рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Чарышский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья О.Е. Головина

Мотивированное решение изготовлено ***.