Решение по делу № 2-601/2023 от 31.07.2023

Дело № 2-601/2023

21RS0001-01-2023-000488-12

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Назаровой Н.М., при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Зарембо <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) мотивировали свои исковые требования тем, что БАНК ВТБ (ПАО) и ФИО2 (далее - Заёмщик) заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путём подачи/подписания Заёмщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса РФ.

Заполнив и подписав указанное заявление, Заёмщик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер – счет в российских рублях, мастер-счёт в долларах США и евро;

- предоставить доступ к ВТБ - Онлайн и обеспечить возможность его использовании в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ - Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО) (в дальнейшем система «ВТБ – Онлайн» была переименована в Систему «ВТБ-Онлайн»);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильный банк/«ВТБ-Онлайн»/ (Система «ВТБ 24- Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе счёт в российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила ДБО).

В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешно аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в котором она осуществляется (пункт 3.1.1 Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленных им Идентификатору при проведении операции в Системе ДБО.

Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Банком в адрес ответчика по Системе «Мобильный банк» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Заёмщик 20 февраля 2022 года произвел вход в систему «Мобильный банк» (Мобильное приложение «ВТБ-Онлайн»), ознакомившись с условиями кредитного договора, подписал его электронно.

Таким образом, 20 февраля 2022 года Банк ВТБ (ПАО) (Далее – Истец/Банк) и ФИО2 (далее – Ответчик/Заёмщик) заключили кредитный договор № (далее – Кредитный договор), путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (Далее – Правила) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия) (далее – Согласие на кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее Кредит) в сумме 2068140 рублей на срок по 22 февраля 2027 года с взимания за пользование Кредитом 11 процентов годовых, неустойки 0,1% в день, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляется ежемесячно 21 числа.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме 20 февраля 2022 года.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата Кредита с 21 апреля 2022 года.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, до 27 февраля 2023 года.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на 21 марта 2023 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 2263591 рубль 04 копейки.

В соответствии с частью 2 статьи 91 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 21 марта 2023 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2230977 рублей 45 копеек, из которых: 1992385 рублей 01 копейка - основной долг; 234968 рублей 71 копейка - плановые проценты за пользование Кредитом; 18776 рублей 04 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 17461 рубль 28 копеек - пени по просроченному долгу.

Проценты начислены за период с 21 апреля 2022 года по 27 февраля 2023 года, пени - с 21 апреля 2022 года по 27 февраля 2023 года.

Со ссылкой на пункт 1 статьи 160, пункт 2 статьи 434, пункт 3 статьи 154, пункт 1 статьи 432, статьи 309, 310, 809, 810, 819, 330, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, просили взыскать с Зарембо <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 20 февраля 2022 года № в общей сумме по состоянию на 21 марта 2023 года включительно 12230977 рублей 45 копеек, из которых ь1992385 рублей 01 копейка - основной долг; 234968 рублей 71 копейка - плановые проценты за пользование Кредитом; 18776 рублей 04 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 17461 рубль 28 копеек - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19354 рубля 89 копеек.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (публичного акционерного общества) ФИО1, (нотариально удостоверенная доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком полномочий до 01 декабря 2024 года), не явился. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении дела не просил. Согласно телефонограмме, имеющейся в материалах дела, ответчик ФИО2 исковые требования признал, просил снизить сумму неустойки.

Учитывая положения статьи 35 Гражданского процессуального кодекса РФ, предусматривающей, что каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами, суд полагает, что ответчик в случае невозможности явки в судебное заседание вправе был представить суду свои объяснения и возражения в письменном виде, однако указанным правом не воспользовался, в связи с чем у суда имеются все основания для рассмотрения дела в отсутствии ответчика.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

20 февраля 2022 года ВТБ (ПАО) (далее - Истец/Банк) и ФИО2 (далее – Ответчик/Заёмщик) заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путём подачи/подписания Заёмщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса РФ (л.д. 6).

- открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

- предоставить доступ к ВТБ – Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ – Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО) в дальнейшем система «ВТБ – Онлайн» была переименована в Систему «ВТБ – Онлайн»;

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильный банк/«ВТБ-Онлайн»/ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе счет в российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильного банка регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила ДБО).

В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (пункт 3.1.1 Правил ДБО).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 154, пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (офёрты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ), путём совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

На основании статьи 310 Гражданского Кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

20 февраля 2022 года Банк /ВТБ (ПАО) (Далее – Истец/Банк) и ФИО2 (далее – Ответчик/Заёмщик) заключили кредитный договор № (далее – Кредитный договор), путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (Далее – Правила) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия) (далее – Согласие на кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее Кредит) в сумме 2068140 рублей на срок 60 месяцев, по 22 февраля 2027 года с взиманием за пользование Кредитом 11% годовых, неустойки 0,1% в день, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляется ежемесячно 21 числа.

Истец Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме 20 февраля 2022 года.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата Кредита с 20 марта 2022 года.

Таким образом, ФИО2 обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 12 кредитного договора № от 20 февраля 2022 года предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,1% день на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

По состоянию на 21 марта 2023 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 2263591 рубль 04 копейки.

Ответчик ФИО2, признав исковые требования, не согласился с суммой начисленной неустойки, в размере 17461 рубль 28 копеек.

Однако при подаче иска Истцом самостоятельно была уменьшена сумма штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

В связи с этим ходатайство ФИО2 о снижении размера неустойки не может быть удовлетворено, поскольку размер неустойки, предъявленной к взысканию истцом Банк ВТБ (ПАО) по кредитному договору № от 20 февраля 2022 года соразмерен неисполненному ответчиком обязательству.

Таким образом, из представленных истцом документов и расчёта задолженности, по состоянию на 21 марта 2023 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2230977 рублей 45 копеек, из которых: 1992385 рублей 01 копейка - основной долг; 234968 рублей 71 копейка - плановые проценты за пользование Кредитом; 18776 рублей 04 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 21 апреля 2022 года по 27 февраля 2023 года; 17461 рубль 28 копеек - пени по просроченному долгу с 21 июня 2022 года по 27 февраля 2023 года.

Суд принимает расчет по указанному кредитному обязательству, как арифметически верный и соответствующий представленным письменным доказательствам.

Ответчиком ФИО2 каких-либо возражений относительно расчета суммы основного долга, процентов и неустойки (пени) за просрочку погашения денежного долга, суду не представлено.

Оснований для уменьшения размера неустойки по кредитному договору, суд не находит, неустойка снижена истцом самостоятельно.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ направил ответчику ФИО2 уведомление о досрочном истребовании задолженности от 04 января 2023 года (исх. №) с предложением досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, до 27 февраля 2023 года.

Однако до настоящего времени образовавшуюся задолженность по кредитному договору от 20 февраля 2022 года ФИО2 перед Банком ВТБ (публичное акционерное общество), не погасил.

С учетом вышеизложенного, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 20 февраля 2022 года по состоянию на 21 марта 2023 года подлежат удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от 05 июня 2023 года филиалом № Банка ВТБ (ПАО) уплачена государственная пошлина при подаче иска в суд к ФИО2 (кредитный договор №) в сумме 19354 рубля 89 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к Зарембо <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20 февраля 2022 года, удовлетворить.

Взыскать с Зарембо <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>, выданный <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН/ОГРН <данные изъяты>) сумму задолженности по кредитному договору № от 20 февраля 2022 года в размере 2230977 (два миллиона двести тридцать тысяч девятьсот семьдесят семь) рублей 45 копеек, из которых: 1992385 рублей 01 копейка - основной долг; 234968 рублей 71 копейка - плановые проценты за пользование Кредитом; 18776 рублей 04 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 21 апреля 2022 года по 27 февраля 2023 года; 17461 рубль 28 копеек - пени по просроченному долгу с 21 июня 2022 года по 27 февраля 2023 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19354 (девятнадцать тысяч триста пятьдесят четыре) рубля 89 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его вынесения, с подачей апелляционной жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Мотивированное решение составляется в течение пяти дней.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.