Дело №2-1016/2023
УИД: №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 апреля 2023 года Кировский районный суд г.Перми в составе:
председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,
при секретаре Ветлугиной Я.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 03 августа 2015 года; о взыскании задолженности в размере 709 624 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 296,24 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 03 августа 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 335 689 руб. под 32,80% годовых, сроком на 1332 дня. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 04 ноября 2015 года, на 04 октября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2 527 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 26 500 руб. По состоянию на 04 октября 2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 709 624 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 331 727,16 руб., просроченные проценты – 377 896,84 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить к требованиям истца срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1);
условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица за ОГРН <***>, поставлено на учет в налоговом органе 01 сентября 2014 года.
С 14 февраля 2022 года ПАО «Совкомбанк» является универсальным правопреемником прав и обязанностей ПАО КБ «Восточный» в связи с реорганизацией в форме присоединения (статья 58 Гражданского кодекса Российской Федерации).
ПАО КБ «Восточный», также как и ПАО «Совкомбанк», в качестве самостоятельных юридических лиц, осуществляли кредитование физических лиц, в том числе, с использованием банковских карт.
В настоящее время ПАО «Совкомбанк» является правопреемником прав и обязанностей ПАО КБ «Восточный» по заключенным последним кредитным договорам.
03 августа 2015 года между ПАО КБ «Восточный»» и ФИО1 заключен договор кредитования №), согласно которому банк предоставил ответчику кредит на условиях, отраженных в Индивидуальных условиях кредитования, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка.
Согласно Индивидуальным условиям договора кредитования, ответчику был предоставлен кредит в сумме 335 689,00 руб. на срок 60 месяцев, дата выдачи кредита – 03 августа 2015 года, окончательная дата погашения – 03 августа 2020 года, с уплатой процентов: 32,8% годовых;
погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячно аннуитетного платежа, размер которого – 11 453,00 руб. (последний платеж – 11 374,79 руб.), включающегося в себя часть основного долга и начисленные проценты, дата платежа – 3 число каждого месяца, количество и периодичность платежей представлены в графике погашении кредита;
погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета заемщика №;
ответственность заемщика: штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1 договора кредитования: при сумме кредита от 200 001 до 5 000 000 руб.: 1000 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа;
заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка;
заемщик согласен и подтверждает, что банк имеет право бесплатно выпустить к БСС некредитную неперсонифицированную карту Visa Instant Issue или Visa Classic.
Согласно представленной истцом ПАО «Совкомбанк» выписке по счету заемщика за период с 03 августа 2015 года по 04 октября 2020 года, ФИО1 выданы кредитные денежные средства на размере 335 689 руб.
Как следует из выписки по счету заемщика, ФИО1 осуществлялись платежи в счет погашения процентов и ссудной задолженности по договору от 03 августа 2015 года №.
Согласное выписке по счету, расчету задолженности по кредитному договору от 03 августа 2015 года №, всего погашено – 26 500 руб., из них: основной долг – 3 961,84 руб., проценты – 19 038,16 руб., комиссии – 3 500 руб.;
по состоянию на 04 октября 2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 709 624 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 331 727,16 руб., просроченные проценты – 377 896,84 руб.
Банк несет ответственность за достоверность сведений, содержащихся в представленной выписке по счету и составленному расчету. Выписка по банковскому счету – документ, выдаваемый банком, в котором содержатся сведения об операциях, совершенных по счету. Выписка дает достоверную информацию о состоянии счета и движении денежных средств: получение и списание сумм, а также удержание банком комиссий. Доказательств несоответствия действительности сведений, отраженных в выписке по счету, в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
Внесение денежных средств по счету кредитного договора, подтверждает факт получения заемщиком от кредитора денежных средств, и наличие обязательства по возврату денежных средств.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» представлены достаточные доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора с ФИО1, возникновение у последней кредитных обязательств перед ПАО «Совкомбанк», а также факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности по уплате платежей по кредиту и процентов за пользование заемными денежными средствами и образование задолженности по кредитному договору.
С целью погашения заемщиком задолженности ПАО «Совкомбанк» 03 августа 2022 года направил в адрес ФИО1 уведомление (требование) о возврате в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления всей суммы задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом (по состоянию на 03 августа 2022 года сумма просроченной задолженности – 709 624 руб.), а также о расторжении кредитного договора.
Данное требование банка ответчиком не исполнено.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
Возражений по расчету основного долга, процентов за пользование заемными средствами, а также доказательств, опровергающих правильность представленного истцом расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности, ответчиком не представлено.
Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности.
В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ч.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.В соответствии с ч.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1); по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно разъяснениям, изложенным в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям, данным в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Настоящий иск направлен истцом в суд потовой корреспонденцией 16 октября 2022 года, поступил в суд 20 октября 2022 года.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что условиями кредитного договора от 03 августа 2015 года № предусмотрено погашение кредита равными ежемесячными платежами в размере 11 453 руб. (последний платеж – 11 374,79 руб.), состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов, 03 числа каждого месяца в течение срока, на который был заключен договор (с 03 августа 2015 года по 03 августа 2020 года), то срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому предусмотренному кредитным договором ежемесячному платежу за трехлетний период, предшествующий подаче иска (16 октября 2022 года – 3 года = 16 октября 2019 года).
Таким образом, срок исковой давности по требованиям истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате суммы основного долга и процентов на день подачи иска истек в отношении ежемесячных платежей за пределами трехлетнего периода, предшествующего подаче иска, то есть в отношении ежемесячных платежей, срок внесения которых наступил в период с 03 августа 2015 года по 15 октября 2019 года (даты платежей согласно Графику гашения кредита – с 03 августа 2015 года по 03 октября 2019 года).
На основании изложенного, принимая во внимание, что истечение срока давности по исковым требованиям является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, составляющей сумму ежемесячных платежей за период с 03 августа 2015 года по 03 октября 2019 года, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.
Вместе с тем, не является пропущенным срок исковой давности в отношении ежемесячных платежей, срок внесения которых наступил после 16 октября 2019 года, то есть в период с 04 ноября 2019 года по 03 августа 2020 года, на общую сумму 114 451,79 руб. (11 453 руб. х 9 месяцев + 11 374,79 руб. х 1 месяц = 114 451,79 руб.), в том числе: основной долг – 98 937,25 руб., проценты за пользование кредитом – 15 514,54 руб.
Таким образом, с учетом применения к исковым требованиям срока исковой давности, являются обоснованными и подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору за период с 04 ноября 2019 года по 03 августа 2020 года в общем размере 114 451,79 руб., в том числе: основной долг – 98 937,25 руб., проценты за пользование кредитом – 15 514,54 руб.
Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодека Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с пунктом 3 статьи 453 Гражданского кодека Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
При изложенных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия договора кредитования, обязательства по уплате платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора кредитования № от 03 августа 2015 года, заключенного с ФИО1, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В силу статей 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относится государственная пошлина.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно части 2 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.
Размер государственной пошлины от цены иска составляет 16 296,24 руб. (государственная пошлина в размере 10 296,24 руб. – по требованиям имущественного характера в размере 709 624 руб., государственная пошлина в размере 6 000 руб. – по требованиям неимущественного характера о расторжении кредитного договора).
В связи с подачей иска ПАО «Совкомбанк» произведена уплата государственной пошлины в общем размере 10 296,24 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 11 октября 2022 года на сумму 4 296,24 руб. и № от 11 октября 2022 года на сумму 6 000 руб. Размер недоплаченной истцом государственной пошлины составляет 6 000 руб.
Исковые требования удовлетворены частично, на сумму 114 451,79 руб., что составляет 16,13%.
С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 660,78 руб. (по требованиям имущественного характера: 10 296,24 руб. х 16,13% = 1 660,78 руб., по требованиям неимущественного характера о расторжении кредитного договора: 6 000 руб.; 1 660,78 руб. + 6 000 руб. = 7 660,78 руб.).
В соответствии с частью 2 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть договор кредитования № от 03 августа 2015 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №, выданДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по Пермскому краю в Кировском районе г.Перми) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору кредитования № № от 03 августа 2015 года в размере 114 451 рубль 79 копеек, в том числе: основной долг – 98 937 рублей 25 копеек, проценты за пользование кредитом – 15 514 рублей 54 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 660 рублей 78 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) государственную пошлину в доход бюджета в размере 6 000 рублей.
Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми.
Судья А.А. Каменщикова