Гражданское дело № 2-1174/2022

УИД 48RS0004-01-2022-001545-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2022 года город Липецк

Левобережный районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Коваль О.И.,

при секретаре Макаровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование заявленных исковых требований на то, что 14.10.2020 года между сторонами был заключен кредитный договор № № по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 128436 руб. под 22,50 % годовых. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего за ним образовалась задолженность. Обращение к заемщику с просьбой погасить задолженность по кредиту не дало положительного результата, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № № от 14.10.2020 года в размере 236987,21 руб. (из которых 128436 руб. – сумма основного долга, 14148,85 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 92397,44 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1410,92 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 руб. – сумма комиссии за направление извещений), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5569,87 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил возражения на иск, суть которых сводится к тому, что кредитный договор № № от 14.10.2020 года он с ответчиком не заключал, от его имени указанный договор был заключен неизвестными лицами, в связи с совершением в отношении него мошеннических действий возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ. Кроме того, указал, что не согласен с заявленными требованиями в части взыскания убытков, ссылаясь на то, что проценты за пользование займом могут быть начислены до дня возврата займа включительно, а взыскание убытков в виде неоплаченных процентов, рассчитанных банком до 14.10.2026 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению, поскольку банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Следовательно, банк извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, банк не представил доказательств наличия убытков в заявленной к взысканию сумме. Поскольку требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту банк выставил 12.04.2021 года, то начисление процентов за пользование кредитом с указанной даты не соответствует п. 1.2 раздела II Общих условий договора.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 14.10.2020 года между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № №, подписанный простой электронной подписью заемщика, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 128436 рублей (из которых 94000 руб. - сумма к перечислению, 25318 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 9118 руб. – для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» (п. 1 договора)) на срок 72 календарных месяца под 22,50 % годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п. 6 договора № № погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, равными платежами в размере 3365,14 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 72. Дата ежемесячного платежа - 14 число каждого месяца.

Из материалов дела следует, что свои обязательства по предоставлению суммы кредита истец исполнил в полном объеме (л.д. 25).

Судом установлено, что своих обязательств по кредитному договору ответчик надлежаще не исполнял, в связи с чем 12.04.2021 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило в адрес ФИО1 требование о досрочном погашении долга в течение тридцати календарных дней с момента направления настоящего требования, которое ответчиком выполнено не было.

Из представленного истцом расчета усматривается, что по состоянию на 25.07.2022 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от 14.10.2020 года составила 236987,21 руб. и складывается из: суммы основного долга в размере 128436 руб., суммы процентов за пользование кредитом в размере 14148,85 руб., убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 92397,44 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1410,92 руб., суммы комиссии за направление извещений в размере 594 руб.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Имущественная ответственность сторон за нарушение договора установлена в разделе III Общих условий договора, а именно обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону.

Как указано в ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями.

Пунктом 12 договора № № предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения: 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Тарифами банка, являющимися по условиям договора его неотъемлемой частью, установлена плата за услугу «СМС-пакет» для клиентов по договорам потребительского кредита, заключенных с 17.05.2018 года, в размере 99 руб.

Материалами дела подтверждается, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору ответчику была предоставлена при заключении договора. ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями договора, и, подписав его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму кредита. Каждый раз при образовании просроченной задолженности банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик располагал полной информацией и принимал на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.

Разрешая заявленные исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафа в размере и порядке, определенных договором, суд учитывает неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору в полном объеме в добровольном порядке, и приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 128436 руб., суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанной по состоянию на дату выставления требования 12.04.2021 года в размере 14148,85 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1410,92 руб. за период с 17.11.2020 года по 12.04.2021 года, комиссии по направлению смс-извещений в сумме 594 руб. (99 руб. х 6 месяцев) и взыскивает указанные суммы с ответчика в пользу истца. Расчет задолженности по кредитному договору в этой части ответчиком не оспорен, доказательств внесения им платежей в погашение задолженности не представлено.

Довод ФИО1 о том, что кредитный договор № № от 14.10.2020 года он не заключал, от его имени указанный договор был заключен неизвестными лицами, суд находит несостоятельным, поскольку вступившим в законную силу решением Левобережного районного суда г. Липецка от 17.08.2021 года по гражданскому делу № 2-834/2021 в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 178 ГК РФ, отказано, что в соответствии со ст. 61 ГПК РФ имеет преюдициальное значение для данного дела.

Доводы ответчика о несогласии с требованиями в части взыскания убытков в заявленном истцом размере, изложенные в возражениях на иск, суд находит заслуживающими внимания, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с 12.04.2021 года по 14.10.2026 года, то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности до срока окончания действия договора, который еще не наступил.

Предъявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков за период с 12.04.2021 года по 14.10.2026 года в виде неоплаченных процентов после выставления банком требования полного досрочного погашения задолженности, суд находит данные требования подлежащими частичному удовлетворению.

По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ установлено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Анализ приведенных норм позволяет сделать вывод о том, что проценты, установленные договором как плата за пользование займом, подлежат начислению и уплате за фактический период пользования заемными средствами.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из данной правовой нормы, п.16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Поскольку кредитный договор № № от 14.10.2020 года не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения решения суда, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7 статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64, и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Однако таких требований истцом заявлено не было, а суд в соответствии с положениями ч.3 ст.196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В связи с изложенным суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с 14.05.2021 года (так как в требование о полном досрочном погашении долга включены проценты за период с 14.10.2020 года по 14.04.2021 года) по 14.11.2022 года (дату очередного платежа по условиям договора, которая уже наступила), то есть за фактический период пользования денежными средствами после выставления требования до рассмотрения судом заявленных истцом требований, что составит 40467,19 руб. В удовлетворении требований о взыскании убытков в сумме 51930,25 руб. суд считает необходимым истцу отказать по вышеизложенным основаниям.

Освобождение от уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в соответствии с условиями заключенного договора, или снижение размера указанных процентов, нормами действующего законодательства не предусмотрено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от 14.10.2020 года в размере 185056,96 руб. (128436,00 руб. + 14148,85 руб. + 1410,92 руб. + 594,00 руб. + 40467,19 руб.).

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4901,14 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № № от 14.10.2020 года в размере 185056 руб. 96 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4901 руб. 14 коп.

В удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 14.10.2020 года в размере 51930 руб. 25 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Левобережный районный суд города Липецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.И. Коваль

Мотивированное решение

в соответствии со ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 23.11.2022 года