Решение по делу № 2-162/2023 от 27.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

№ 2-162/2023

61RS0022-01-2022-008517-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2023 года г. Таганрог Ростовской области

Таганрогский городской суд в составе:

Председательствующего судьи Шевченко Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Латышевой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к наследственному имущества ФИО2, Администрации г. Таганрога о расторжении кредитного договора № от <дата>, взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере <данные изъяты> руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> руб., задолженности по просроченным процентам <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб., в пределах стоимости перешедшего к наследникам имущества.

Кроме того, просили обратить взыскание на залоговое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, квартиру, общей площадью 17,7 кв. м., расположенную по адресу: <адрес>.

Определением суда от <дата>, изложенным в протоколе судебного заседания, произведена замена ненадлежащего ответчика – Администрации г. Таганрога на надлежащего – наследника ФИО1

В обоснование иска указано на то, что <дата> Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящая по адресу: <адрес>, на срок 120 месяцев под 11 % годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщик предоставил Кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: Квартира, общей площадью 17,7 кв. м., назначение: Жилое помещение, расположенная по адресу: <адрес>. Кадастровый №. Запись в ЕГРН: № от <дата>. Ипотека в силу закона. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Та Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора). Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на <дата> задолженность заёмщика по Кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> руб., задолженности по просроченным процентам <данные изъяты> руб. Банку стало известно, что <дата> заемщик ФИО2 умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком исполнено не было.

Истец в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в связи с чем дело подлежит рассмотрению в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В ходе судебного заседания ответчик ФИО1 пояснил, что согласен с заявленными требованиями, он платил по кредитному договору за наследодателя, потом перестал платить, потому, как не было денег, у него многодетная семья, перед тем как подали иск платил, месяцев 10 была не оплата, ввиду сложного материального положения, обычно платил по <данные изъяты>., сумма большая. Квитанций нет, все в телефоне. 3 февраля и <дата> платил за проведение судебной экспертизы частями, <данные изъяты>. уже заплатил. Это эксперту оплатил. В банк пока ничего не платил, ждет решения. Просил предоставить рассрочку.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (здесь и далее - в редакции, действовавший на время заключения сторонами Кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Таким образом, заключение Кредитного договора и получение предусмотренной этим договором суммы влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить кредит и проценты за пользование им, а неисполнение этой обязанности частично или в полном объеме является основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по Кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Пункт 1 статьи 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3 ст. 434 названого Кодекса).

Офертой статьей 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что <дата> Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья».

По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящая по адресу: <адрес>, на срок 120 месяцев под 11 % годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщик предоставил Кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартиры, общей площадью 17,7 кв. м., назначение: Жилое помещение, расположенной по адресу: <адрес>. Кадастровый №. Запись в ЕГРН: № от <дата>. Ипотека в силу закона.?

В Заявлении ответчик своей подписью подтвердил получение как Заявления, так и Графика погашения по кредиту, в том числе уведомления о полной стоимости кредита; ознакомление и согласие с содержанием Правил предоставления Банком физическим лицам потребительских кредитов, Тарифами Банка. Ему известно, что указанные Правила, Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка.

Таким образом, существенные условия Кредитного договора согласованы сторонами, отражены в указанных выше документах.

В соответствии с пп. 3 п.2 ст.345 ГК РФ и ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», недвижимое имущество, приобретенное полностью либо частично с использованием кредитных средств Банка, считается находящимся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на это недвижимое имущество.

На основании ст.77 ФЗ «Об ипотеки» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которому является ПАО «Совкомбанк».

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст. 329 ГК РФ.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Та Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями ФИО3 договора (п, 1 Кредитного договора).

В ходе судебного разбирательства подтверждено, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам.

Согласно расчету, предоставленного истцом, по состоянию на <дата> задолженность заёмщика по Кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> руб., задолженности по просроченным процентам <данные изъяты> руб.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку в ходе судебного разбирательства судом установлено систематическое нарушение условий договора стороной заемщика, суд полагает необходимым удовлетворить требование о расторжении договора № от 02.03.2018г.

Смерть заемщика, согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Обязанность наследников рассчитаться по имущественным обязательствам (долгам) наследодателя вытекает из сущности универсального правопреемства.

Судом установлено, что ФИО2 умер <дата>, что подтверждается наследственными документами, копии которых представлены в материалы настоящего гражданского дела.

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из прямого толкования ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Наследником первой очереди после его смерти является ФИО1, который фактически принял наследство, совершил действия по фактическому принятию наследства, платил по долгам наследодателя, о чем он пояснял в суде, с заявлением к нотариусу о принятии наследства необращался.

В ходе судебного разбирательства установлено, что согласно выписке из ЕГРП наследодателю принадлежало следующее имущество – квартира, расположенная по адресу: <адрес>-б <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования после смерти ФИО2 больше объема неисполненных обязательств последнего по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Ответчиком ФИО1, как наследником, принявшим наследство, задолженность умершего ФИО2 перед истцом не погашена.

Суд пришел к выводу, что ответчик может нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Суд принимает решение на основании тех доказательств, которые представлены суду на момент рассмотрения дела (ч. 2 ст. 150 ГПК РФ).

В статье 1112 Гражданского кодекса РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В данном случае обязанности исполнения кредитного договора относятся к имущественным обязанностям, которые входят в состав наследства.

В пункте 1 статьи 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Следовательно, в состав перешедшей к ответчику обязанности исполнения кредитного договора входит и обязанность уплаты указанных в договоре процентов за пользование кредитом.

Указанные в исковых требованиях неустойки начислены в соответствии с кредитными договорами до момента смерти наследодателя, поэтому также входят в состав долга наследодателя.

Обязательства клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования в части взыскания суммы задолженности, приняв во внимание расчет, представленный стороной истца, поскольку в данном расчете учтены платежи, которые уже были осуществлены наследником заемщика.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст.ст. 334, 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54.1 Федерального закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п.3 этой же статьи обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий: сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.

Согласно выводов судебной экспертизы № от <дата>, проведенной на основании определения суда от <дата>, рыночная стоимость <адрес>, составляет <данные изъяты> рублей. От данной суммы 5% составляет <данные изъяты> рублей.

Из представленных материалов дела следует, что размер задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., что превышает 5% от рыночной стоимости заложенного имущества.

Из представленных ответчиком квитанций следует, что последний платеж по кредитному договору, заключенному Банком с наследодателем, был осуществлен наследником в августа 2021 года, позднее платежей по кредитному договору не совершал, то есть период просрочки оплаты составляет более 3 месяцев, - более 1,5 лет.

Учитывая вышеизложенное, не имеется предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, с учетом пояснений ответчика, что у него на иждивении 5 детей, денежных средств для оплаты по кредитному договору не имеется.

Следовательно, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца, обратив взыскание на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пп. 4 п.2 ст.54 «Об ипотеки (залоге недвижимости)» суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ФЗ «Об ипотеке», ст. 54 начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется на основе соглашения между сторонами, в случае спора - самим судом.

Определением суда от <дата> по ходатайству ответчику назначено проведение судебной оценочной экспертизы, на разрешение которой поставлен вопрос: какова рыночная стоимость недвижимого имущества – <адрес>, расположенной по адресу <адрес>-б по состоянию на настоящий момент?

В материалы дела представлено заключение экспертов ООО «ЭБ Русэксперт» № от <дата>, согласно которому: «рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 17,7 кв.м., округленная до целого рубля, составляет <данные изъяты> руб.».

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 "О судебном решении" и пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года № 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции", заключение эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания, и должны оцениваться в совокупности со всеми имеющимися в деле доказательствами. При исследовании заключения эксперта суду следует проверять его соответствие вопросам, поставленным перед экспертом, полноту и обоснованность содержащихся в нем выводов.

Оценив заключение эксперта, в совокупности с другими представленными по делу доказательствами, установлено, что заключение подготовлено лицом, обладающим необходимыми познаниями на проведение подобного рода исследования, оснований не доверять выводам эксперта у суда оснований не имеется, его выводы объективны, а исследования проведены всесторонне и в полном объеме на научной и практической основе, в пределах имеющейся у эксперта соответствующей специальности.

Заключение эксперта отвечает требованиям относимости, допустимости и не вызывает сомнений в достоверности, является надлежащим доказательством, признается судом допустимым доказательством по делу. Данный вид доказательства представляет собой сделанные на основе исследования выводы эксперта, т.е. лица, которое обладает специальными познаниями.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере – <данные изъяты> руб. (80% от рыночной стоимости квартиры, определенной судебным экспертом).

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут на момент обращение в суд, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, выразившиеся в уплате истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждает платежное поручение, представленное в материалы дела.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России».

Взыскать с ФИО1 (<дата> года рождения, уроженец <адрес>, паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <данные изъяты> руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб., задолженность по просроченным процентам <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на предмет ипотеки, находящийся в собственности ФИО2 , квартиру, общей площадью 17,7 кв.м., назначение: Жилое помещение, расположенную по адресу: <адрес>. Кадастровый №. Запись в ЕГРН: № от <дата>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 03 апреля 2023 года.

Судья подпись Ю.И.Шевченко