Дело № 2-590/2024

Заочное решение

Именем Российской Федерации

28 апреля 2025 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Макаревич М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 111820,40 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 12 февраля 2024 г. между сторонами заключен договор расчетной карты №, кредитный договор №. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания. Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик, приняв на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и штрафы, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор в одностороннем порядке 6 сентября 2024 г., путем выставления и направления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Просроченная задолженность ответчика составляет 111820,40 руб., в том числе, просроченная основной долг - 92515,50 руб., проценты - 15160,85 руб., штрафные проценты - 4144,05 руб.

Определением суда от 8 апреля 2025 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Т-Страхование».

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 6 февраля 2024 г. между сторонами заключен смешанный договор, содержаний условия договора расчетной карты № и кредитного договора № по тарифному плану КН 5.0 (рубли РФ).

Основанием для заключения данного договора послужила заявление-анкета ФИО1 от 6 февраля 2024 г., в которой она предлагала АО «Тинькофф Банк» заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящей заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка Tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие Банком Картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (счету) или зачисление Банком суммы кредита на Картсчет (счет). Заемщик-ответчик просил зачислить кредит на его текущий счет №, открытый в АО «Тинькофф Банк».

В заявлении-анкете заемщик также выразил согласие на участие в программе страхования стоимостью 703,10 руб. в месяц в качестве застрахованного.

Условия программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов, заключенным между АО «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» № КД-0913 от 4 сентября 2013 г.

Подписывая заявление-анкету, заемщик - ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, индивидуальными условиями договора потребительского кредита и тарифным планом кредит наличными ТПКН 5.0, понимает их и обязуется соблюдать.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита 89000 руб. (п.1). Срок действия договора, срок возврата кредита 12 месяцев (п.12). Процентная ставка 34,9% годовых (п.4). Ежемесячный Регулярный платеж в размере 9850,00 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Совокупный ежемесячный платеж (Регулярный платеж и ежемесячная плата по дополнительным услугам, предложенным заемщику в рамках Кредитного договора и указанным в Заявке в составе Заявления-Анкеты и Заявке на дополнительные продукты) 0,00 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей 12. Размер платежей и даты их оплаты приведены при условии предоставления Кредита в дату формирования Индивидуальных условий (п.6). Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен штраф за неоплату Регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисляется ежедневно с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. При расчете в рублях уменьшается до суммы, кратной одной копейке (п.12).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемых клиентом заявке (заявлении-анкете) от 6 февраля 2024 г., Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Пунктом 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» (далее - Условий) предусмотрено, что для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету, а также документы и сведения, необходимые для проведения идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражения банком первой операции по картсчету (счету) (п.2.4).

В случае наличия в Заявке в составе Заявления-Анкеты оферты на заключение нескольких договоров моментом заключения Универсального договора будет являться первый акцепт банком соответствующей оферты (п.2.5).

С момента заключения договора применяется Тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам указанным клиентом, либо условия, которого предусмотрены/указаны в индивидуальных условиях договора. Способ доставки определяется Банком (п.2.11).

Пунктом 3.5 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (далее - Общие условия), действовавших на момент заключения договора, предусмотрено, что расчетная карта передается не активированной (за исключением виртуальной расчетной карты и виртуального образа расчетной карты). Расчетная карта активируется Банком в момент ее вручения Держателю или при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Обращение в банк через каналы дистанционного обслуживания для активации расчетной карты означает согласие клиента с предоставленными ему Тарифами.

Согласно пункту 5.8 Общих условий за пользование разрешенным овердрафтом банком взимается плата в соответствии с Тарифным планом.

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий Клиент обязан погасить сумму Технического/Разрешенного овердрафта в полном объеме в течение 25 (двадцати пяти) календарных дней с даты формирования Выписки за Расчетный период, в котором возникла соответствующая Задолженность, или в течение иного срока, устанавливаемого Тарифным планом, или в течение срока, указанного в пункте 5.12. настоящих Общих условий.

Датой исполнения Клиентом своих обязательств по Договору расчетной карты (Договору счета) является дата списания Банком с Картсчета денежных средств в погашение Задолженности по Договору расчетной карты (Договору счета) (п.5.11).

Клиент обязан погасить всю Задолженность по Заключительному требованию в срок, указанный в Заключительном требовании, но не менее чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты направления Заключительного требования (п.5.12).

Для установления Лимита кредитной линии Клиент предоставляет в Банк соответствующую заявку, оформленную посредством Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа. Банк вправе отказать Клиенту в установлении Лимита кредитной линии без указания причин (пп.5.14.1 п.5.14).

Клиент обязан погасить сумму Задолженности по Кредитной линии в полном объеме вместе с начисленной в соответствии с Тарифным планом платой за пользование Кредитной линией в течение 25 (двадцати пяти) календарных дней с даты формирования Выписки за Расчетный период, в котором возникла соответствующая Задолженность, или в течение иного срока, устанавливаемого Тарифным планом, или в течение срока, указанного в пункте 5.14.12. настоящих Общих условий, но в любом случае не позднее даты прекращения действия Договора расчетной карты, Размер подлежащей оплате Задолженности указывается в Выписке и/или в Заключительном требовании. Клиент может совершать погашение Задолженности по Кредитной линии путем Перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 5.14.10 п. 5.14).

Датой исполнения Клиентом своих обязательств по погашению Задолженности по Кредитной линии является дата списания Банком с Картсчета денежных средств в погашение такой Задолженности (пп. 5.14.11 п. 5.14).

Клиент обязан погасить всю Задолженность по Кредитной линии по Заключительному требованию в срок, указанный в Заключительном требовании, но не менее чем в течении 30 (тридцати) календарных дней с даты направления заключительного требования (пп. 5.14.12 п. 5.14).

Согласно Тарифному плану КН 5.0 (рубли РФ, сумма кредита до 2 000000 руб. срок кредита от 3 месяцев до 5 лет) процентная ставка: от 9,9 % до 40,0% годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков банка - рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату регулярного платежа 0,1% от просроченной задолженности, плата за услугу «Снижение платежа» - 0,5% от первоначальной суммы кредита, комиссия за досрочное погашение по инициативе клиента-бесплатно.

На основании решения единственного акционера АО «Тинькофф Банк» от 10 июня 2024 г. АО «Тинькофф банк» переименован в АО «ТБанк».

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу пункта 1.8 Положения Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Судом установлено, что между сторонами был заключен договор расчетной карты, по которому кредитор установил заемщику овердрафт и перечислил сумму кредита на расчетный счет ответчика. Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора расчетной карты (кредитного договора).

Ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, не вносил предусмотренные минимальные платежи в счет погашения кредита, допуская возникновение просроченной задолженности.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом/выпиской по счету за период с 12 февраля 2024 г. по 11 сентября 2024 г.

Согласно заключительному счету по состоянию на 22 апреля 2025 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № составила 111820,40 руб., в том числе основной долг - 92515,50 руб., проценты - 15160,85 руб., комиссии и штрафы - 4144,05 руб., которую ответчик должен был оплатить в течении тридцати календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Данная задолженность ответчиком до настоящего времени не оплачена.

По сведениям АО «Т-страхование» от 23 апреля 2025 г. в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО1 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Общая сумма штрафа, заявленная истцом к взысканию с ответчика, составляет 4144,05 руб.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что общий размер начисленных штрафных санкций составляет 4144,05 руб., что значительно меньше размера задолженности по основному долгу (92515,50 руб. по состоянию на дату обращения в суд), размера задолженности по процентам за пользование кредитом (15160,85 руб.), суд приходит к выводу о соразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательства по кредитному договору и об отсутствии оснований для снижения его размера на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 12 февраля 2024 г. в сумме 111820,40 руб. (задолженность по основному долгу - 92515,50 руб., проценты - 15160,85 руб., штрафы - 4144,05 руб.).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4355 руб., которая с учетом удовлетворения исковых требований подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт: № (выдан <данные изъяты>), в пользу акционерного общество «ТБанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 12 февраля 2024 г. в сумме 111820 (сто одиннадцать тысяч восемьсот двадцать) рублей 40 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4355 (четыре тысячи триста пятьдесят пять) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2025-000724-05