ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 августа 2023 года с. Неверкино

Пензенской области

Неверкинский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Галиной Ю.В.,

при секретаре Бибарсовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Неверкино Неверкинского района Пензенской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 02.11.2020 между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 199900 рублей под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства FORD Focus БЕЛЫЙ, 2008 года выпуска, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании ст. ст. 432.435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

01.09.2014 года ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.03.2021 года по состоянию на 20.06.2023 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 591 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла 06.05.2021 года по состоянию на 20.06.2023 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 564 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 169591,36 рублей.

По состоянию на 20.06.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 213147,70 рублей, из них: комиссия за ведение счета 745,00 руб., иные комиссии- 6490,00 рублей; просроченные проценты- 25389,33 рублей; просроченная ссудная задолженность – 160700,13 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду- 9042,02 рубля; неустойка на просроченную ссуду- 8216,45 рублей; неустойка на просроченные проценты – 2564,77 рублей.

Согласно п. 10 кредитного договора <***> от 02.11.2020, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство FORD Focus БЕЛЫЙ, 2008 года выпуска, №.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

При определении начальной продажной цены следует применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82%. таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 100361,39 рублей.

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Поэтому истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по договору потребительского кредита <***> от 02.11.2020 в размере 213147,70 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11332,48 рублей. Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство FORD Focus БЕЛЫЙ, 2008 года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 100361,39 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, не возражал рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени, дате, месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

Поскольку в состязательном процессе его участники сами определяют объем личного участия в защите своих прав, то суд, согласно ст. 167 ГПК Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО "Совкомбанк" и ответчика ФИО1

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая, что представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд, руководствуясь статьями 233, 237 ГПК Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу положений ст. ст. 8, 35 Конституции Российской Федерации признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности. Каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу положений ст. 310 ГК Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 02.11.2020 года между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредитв N 3660702437, в простой письменной форме (в виде акцептованного заявления-оферты), в соответствии, с условиями которого ФИО1 Банк предоставил кредит в сумме 199900 рублей, на срок 60 месяцев, под 21,9% годовых, под залог транспортного средства FORD Focus БЕЛЫЙ, 2008 года выпуска, №.

В соответствии с п. 6. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, графиком платежей, платежи в погашение кредита должны были вноситься заемщиком ежемесячно, по 05 число каждого месяца включительно, размер платежа - 10 243.08 рублей, количество платежей - 60, последний платеж по кредиту должен быть внесен не позднее 02.11.2023 года в сумме 10 242.82 рублей.

С условиями и графиком погашения кредита ответчик, ФИО1, ознакомлен и обязался их выполнять, о чем имеется его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Графике платежей по Договору потребительского кредита <***> от 02.11.2020 года.

Выпиской по счету заемщика подтверждается, что кредитные средства на общую сумму 199 900 рублей зачислены на счет ФИО1

Заемщик, в силу положений ст. ст. 819, 810 ГК Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

Из досудебных претензий о досрочном возврате задолженности по кредитному договору следует, что ПАО "Совкомбанк" направляло ответчику требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору <***> от 02.11.2020 года в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору на 12.02.2023 года составляет 121 233,15 рублей, в том числе просроченный основной долг – 77 662,93 рубля, просроченные проценты – 22 581,19 рублей, пени и комиссии-20 989,03 рубля.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору <***> от 02.11.2020 года по состоянию на 20.06.2023 года, выписки по лицевому счету № за период с 02.11.2020 по 20.06.2023 года, ФИО1 после предоставления Банком кредита, неоднократно нарушал условия кредитного договора по возврату суммы кредита, в результате чего на 20.06.2023 года образовалась задолженность в сумме 213147,70 рублей, из них: комиссия за ведение счета 745,00 руб., иные комиссии- 6490,00 рублей; просроченные проценты- 25389,33 рублей; просроченная ссудная задолженность – 160700,13 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду- 9042,02 рубля; неустойка на просроченную ссуду- 8216,45 рублей; неустойка на просроченные проценты – 2564,77 рублей.

Проверив представленный истцом расчет, суд, соглашается с ним, признает его арифметически правильным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет задолженности, равно как и доказательств, подтверждающих то, что размер задолженности по договору кредитования меньше сумм, заявленных банком к взысканию, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ ответчиком, ФИО1, в суд не представлено, фактически, представленный истцом расчет задолженности ФИО1 перед банком, ответчиком не оспаривается.

Принимая во внимание то обстоятельство, что на момент рассмотрения дела судом сумма задолженности не погашена, исковое требование банка о взыскании задолженности по просроченной ссуде и процентам суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (п. 6 ст. 395 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд исходит из того, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит компенсационный характер и не может являться способом обогащения одной из сторон, при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, на возмещение стороне убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства.

Конституционный суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 года N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Исходя из соотношения сумм неустойки и основного долга, размера просроченных процентов, длительности неисполнения обязательства, суд считает, что заявленная банком неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с этим, а также с учетом принципа разумности и справедливости, оснований для снижения неустойки за несвоевременные платежи по образовавшейся кредитной задолженности у суда не имеется.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий потребительского кредита <***> от 02.11.2020 года обеспечением исполнения обязательства заемщика по Договору является залог транспортного средства FORD Focus, 2008 года выпуска, VIN №, регистрационный знак №. После заключения (в виде акцептованного заявления оферты) договора залога ПАО "Совкомбанк" выполнил требования п. 4 ст. 339.1 ГК РФ об учете залога путем регистрации уведомлений о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества от 03.11.2020.

Согласно п. 5.2., п. 8.14.9. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средств Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договори потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения (ст. 337 ГК РФ).

При принятии искового заявления ПАО "Совкомбанк" судом по ходатайству истца был наложен арест на спорный автомобиль.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения условий договора по возврату суммы задолженности ответчиком ФИО1 нашел в судебном заседании свое подтверждение, то суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство FORD Focus, 2008 года выпуска, №, принадлежащее ФИО1 путем реализации с публичных торгов.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно положениям ст. 85 Федерального закона от 2.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества.

В этой связи суд полагает возможным не устанавливать начальную продажную стоимость спорного транспортного средства.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК Российской Федерации в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В данном случае судом не установлена совокупность оснований, предусмотренных ч. 2 ст. 348 ГК Российской Федерации. Систематическую просрочку уплаты процентов, основного долга по кредитному договору суд не может признать крайне незначительным нарушением, размер долга соразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу пункта 1 статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Судебные расходы в сумме 11 331 рубль 48 копеек подтверждаются платежным поручением N 239 от 26.06.2023 года.

Поскольку иск подлежит удовлетворению, судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 11 331 рубль 48 копеек подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк".

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199, 233 - 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт РФ серии 5617 №, выдан Межрайонным ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 580-006) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору <***> от 02.11.2020 года в размере 213147 (двести тринадцать тысяч сто сорок семь) рублей 70 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 331 (одиннадцать тысяч триста тридцать один) рубль 48 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога на транспортное средство FORD Focus, 2008 года выпуска, VIN №, регистрационный знак №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

Разъяснить ФИО1, что он вправе подать в Неверкинский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии заочного решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Ю.В. Галина