Решение по делу № 2-1281/2023 от 18.08.2023

Дело № 2-1281/2023

УИД 18RS0023-01-2023-000852-60

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 августа 2023 года г. Сарапул

Решение в окончательной форме принято 18 августа 2023 года

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующий судья Косарев А.С.,

при секретаре Елесиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировало тем, что 22.07.2019 года между Киви банк (АО) и ответчиком был заключен кредитный договор № S04-19-1149341-1 (3070584793). По условиям кредитного договора банк представил ответчику кредит в сумме 67 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредиты подтверждается выпиской по счету. Правопреемником Киви Банк (АО) является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 17.06.2020 года. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 222 486,82 рублей. По состоянию на 25.03.2023 года общая задолженность составляет 72 289,71 рублей, в том числе: иные комиссии – 5 222,49 руб., просроченная ссудная задолженность – 66 985,40 руб., неустойка на просроченную ссуду – 81,82 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 72 289,71 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 368,69 руб.

В судебное заседание представитель истца, ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представить суду заявление (в иске) о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства (регистрации), однако почтовая корреспонденция вернулась в суд без вручения адресату с отметкой «истёк срок хранения». Указанные обстоятельства свидетельствуют об уклонении ответчика от получения судебного извещения.

Риск неблагоприятных последствий, вызванных нежеланием являться в отделение почтовой связи за получением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ несет сам ответчик. Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчика возможности явиться за судебным извещением в отделение связи, ответчик не представила.

Каких-либо иных причин, объективно свидетельствующих о невозможности получения ответчиком почтового отправления, судом не установлено. При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена судом о времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела также была размещена на сайте Сарапульского городского суда Удмуртской Республики.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

22.07.2019 года ответчик ФИО1 обратилась в КИВИ Банк (АО) с анкетой-заявлением, в которой просила Банк заключить с ней договор на условиях, определенных анкетой-заявлением, Общими условиями выпуска и обслуживания карты рассрочки "Совесть" Киви Банк (АО), Индивидуальными условиями потребительского кредита и Тарифами, которые каждый по отдельности и все в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, просил открыть ему банковский счет, предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования (овердрафт), а также выпустить карту рассрочки "Совесть". Одновременно ответчик подтвердил, что положения всех вышеупомянутых документов разъяснены ему в полном объеме, он ознакомлен с Общими условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать. Ответчик указала, что договор потребительского кредита заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. При этом акцептом является совершение Банком одного из следующих действий: активация карты или отражение (обработка) Банком первой операции по Счету.

22.07.2019 года стороны подписали Индивидуальные условия договора потребительского кредита № S04-19-1149341-1, в соответствии с которыми лимит кредитования при открытии договора был установлен в 300 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий), срок действия кредитного договора - на неопределенный срок, до его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены Общими условиями (п. 2 Индивидуальных условий). Проценты за пользование кредитом не взимаются в течение льготного периода, по истечении льготного периода - по ставке 10% годовых (п. 4 Индивидуальных условий). Погашение задолженности по договору предусмотрено ежемесячными платежами в срок, указанный в Общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте (п. 6 Индивидуальных условий). За неуплату ежемесячного платежа предусмотрено взимание неустойки в соответствии с Тарифами и Общими условиями (п. 12 Индивидуальных условий). Пунктом 13 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие на уступку кредитором третьим лицам прав (Требований) по договору.

Из п. 2.1 Общих условий выпуска и обслуживания карты рассрочки "Совесть" Киви Банк (АО) (далее - Общие условия) следует, что Общие условия определяют положения договора, заключаемого между Банком и клиентом, устанавливающего обязательные правила и процедуры выпуска и обслуживания карты рассрочки "Совесть".

Общие условия в совокупности с анкетой-заявлением, Тарифами Банка содержат все существенные условия, необходимые для заключения договора (п. 2.2).

Согласно п. 2.5 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Акцептом является активация Банком карты. Датой заключения договора является дата акцепта оферты.

В рамках договора для осуществления операций покупки в торгово-сервисных предприятиях, входящих в партнерскую сеть, а также иных операций, по которым в соответствии с Общими условиями Банк устанавливает период рассрочки, Банк выпускает клиенту карту, которая передается клиенту не активированной. Совершение клиентом операций возможно только с момента ее активации. Активация карты осуществляется либо посредством направления клиентом Банку СМС-уведомления, либо при обращении в службу поддержки клиентов Банка, если клиент совершит вызов номера мобильного телефона, указанного в заявке, и предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать и аутентифицировать клиента (п. п. 3.1, 3.6 Общих условий).

В целях аутентификации клиента при проведении операций с использованием карты клиенту предоставляется ПИН-код, который является аналогом собственноручной подписи клиента (п. 3.9).Датой платежа (п. 1.12 Общих условий) является устанавливаемая кредитным договором календарная дата, не позднее которой клиент обязан вносить предусмотренные кредитным договором платежи (обязательный, ежемесячный платежи, проценты, комиссии и иные платы).

Согласно тарифам Банка для карт предусмотрен период рассрочки (продолжительность рассрочки), льготный период кредитования (период, в течение которого кредитор не начисляет проценты за пользование кредитом, устанавливаемый в месяцах с даты предоставления кредита п. 1.25 Общих условий) - 12 мес.; процентная ставка по истечении периода рассрочки – 10% годовых; погашение задолженности – 10% годовых за неисполнение обязательств по возврату кредита; пропуск платежа – 699 руб.; снятие наличных – 599 руб. на период рассрочки 3 месяца (при подключении опции «Снятие наличных»).

При заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор кредита соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из выписки по счету с 22.07.2019 года по 25.03.2023 года, открытому у истца на имя ответчика, Банк, акцептовав оферту - заявление ответчика, открыл на имя ответчика банковский счет и зачислил на него денежные средства, ответчик кредитными денежными средствами воспользовался, что подтверждается отраженными в выписке операциями и свидетельствует об активации выданной ответчику расчетной карты.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В свою очередь ответчиком, как следует из представленных доказательств, в частности из расчета задолженности произведены выплаты в размере 222 486,82 рублей, в том числе 171 094,67 рублей - в погашение основного долга, 51 392,15 рубля – в погашение иных комиссий.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

17.06.2020 года между ПАО "Совкомбанк" и КИВИ Банк (АО) заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), по которому истцу переданы права требования к ФИО1, возникшие из договора № S04-19-1149341-1 от 22.07.2019 года.

Согласно пункту 13 кредитного договора, заемщик согласился на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

На основании статей 382, 384, 388 ГК РФ право (требование) по кредитному договору № S04-19-1149341-1 от 22.07.2019 года, заключенному с ФИО1 перешло в порядке уступки права требования истцу ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, надлежащим истцом по делу является ПАО «Совкомбанк».

21.03.2023 года банком в адрес заемщика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору кредита в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Заемщик ФИО1 требования кредитора о досрочном погашении задолженности в добровольном порядке не исполнила, сумму долга и процентов за пользование кредитом до настоящего времени истцу не вернула.

Поскольку ответчик в добровольном порядке указанные требования не исполнила, истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету истца, задолженность заемщика перед истцом на 25.03.2023 года составила 72 289,71руб. из них: просроченная ссудная задолженность 66 985,40 руб., иные комиссии 5 222,49 руб., неустойка на просроченную ссуду 81,82 руб.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, не опровергнут (не представлен иной расчет), расчет проверен судом и признан арифметически верным.

Поскольку ответчик уклоняется от выполнения своих обязательств по договору кредита, доказательств полного или частичного погашения долга не представлено, требования истца о взыскании суммы основного долга по кредиту, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Оснований для снижения указанной суммы неустойки (штрафа) по кредитному договору, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает, так как находит её соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 66 985,40 руб. – просроченная ссудная задолженность, 81,82 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Как следует из материалов дела, в период действия кредитного договора истцом были начислены и выставлены к оплате ответчику комиссии, а именно: за снятие/перевод заемных средств, за покупки в рассрочку, за банковскую услугу «Минимальный платеж», за невыполнение условий обязательного информирования – 5 222,49 руб.

В соответствии с пунктом 1.20 Общих условий, комиссия – предусмотренная тарифами плата и/или плата за предоставляемые банком дополнительные услуги.

Тарифы – тарифы на выпуск и обслуживание карты рассрочки «Совесть», то есть совокупность финансовых и иных условий обслуживания клиента банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Тарифы размещаются банком на сайте банка, а также в местах оформления карты рассрочки «Совесть (п. 1.47).

Согласно пункту 1 статьи 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик был проинформирован о возможности начисления платных комиссий, при этом, с данными условиями согласился, отдельные пункты кредитного договора не оспаривал, пользовался заемными средствами, не выражая несогласия с Тарифами Банка.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что взимание оспариваемых комиссий не нарушает положений законодательства, поскольку указанные комиссии являются платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом, с ответчика подлежит взысканию денежная сумма 5 222,49 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 368,69 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2 368,69 руб., что подтверждается платежным поручением № 588 от 11.04.2023 года.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 368,69 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № S04-19-1149341-1 от 22.07.2019 года, по состоянию на 25.03.2023 года в размере 72 289,71 руб., в том числе:

- просроченная ссуда в размере 66 985,40 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду в размере 81,82 руб.;

- комиссия в размере 5 222,49 руб.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 368,69 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Косарев А.С.