Дело №

УИД 41RS0№-97

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Петропавловск-Камчатский ДД.ММ.ГГГГ

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Нетеса С.С.,

при помощнике судьи Порошиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что Банк на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдал ФИО1 кредит в сумме 1 500 000 руб. на срок 180 месяцев под 8,10% годовых. Согласно пункту 6 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется в соответствии с пунктом 3.1.1 Общих условий кредитования. Согласно пункту 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет залог объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, . Согласно пункту 11 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 4,25% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. Заемщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушил сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 602 134 руб. 83 коп. На основании изложенного истец просил суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, взыскать досрочно с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 602 134 руб. 83 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 211 руб. Обратить взыскание на предмет залога, расположенный по адресу: Камчатский край, г. Петропавловск-Камчатский, , путем реализации с публичных торгов.

Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, своего представителя для участия не направил.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещалась, не явилась.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из содержания пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

Из содержания пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Из содержания пункта 1 статьи 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 1 500 000 руб. на срок 180 месяцев с уплатой 8,10% годовых (л.д. 15-18).

Пунктом 7 индивидуальных условий кредитования предусмотрено 180 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. Платежная дата: 16 числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из пункта 11 индивидуальных условий кредитования, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и порядке, предусмотренные в пункте 22 договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитования целью использования заемщиком кредита является приобретение объекта недвижимости: квартира с неотделимыми улучшениями, находящегося по адресу: 683030, г. Петропавловск-Камчатский, . Документ – основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 17 индивидуальных условий кредитования с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий кредитования порядок предоставления кредита определяется общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1 общих условий кредитования, а также после: подписанного кредитору договора купли-продажи объекта недвижимости; предоставления (обеспечения предоставления) заемщиком кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет(ы) залога – объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией, кредитором и залогодателем(ями), и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования; заключения сторонами договора оказания услуг; оформления заемщиком поручения кредитору на перечисление суммы кредита и собственных средств заемщика в размере, определенном в соответствии с пунктом 2.1.4 общих условий кредитования (при необходимости перечисления собственных средств заемщика/созаемщиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» №, открытый в ПАО Сбербанк, в соответствии с договором оказания услуг в целях дальнейшего осуществления ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» расчетов по оплате цены документа-основания (договора).

В судебном заседании установлено, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору и выдал ответчику ФИО1 кредит (л.д. 8 оборотная сторона).

Согласно договору купли продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (покупатель) приобрела у ФИО4 (продавец) в собственность недвижимое имущество, квартиру с неотделимыми улучшениями, расположенную по адресу: Камчатский край, г. Петропавловск-Камчатский, , кадастровый №, общей площадью 29,9 кв. м (л.д. 28).

Согласно пункту 2.1.2 договора купли-продажи квартиры часть стоимости объекта покупатель оплачивает продавцу за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных ФИО1 в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным с ПАО «Сбербанк».

Воспользовавшись заемными денежными средствами, ФИО1 принятые на себя по условиям договора обязательства по своевременному и полному возврату суммы основного долга и процентов исполняла ненадлежащим образом (л.д. 9-13).

Пунктом 13 индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 1) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 общих условий кредитования в размере 4,25% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); 2) за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с пунктом 4.4.2 общих условий кредитования: в размере 1/2 процентной ставки, установленной в пункте 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или её изменения в соответствии с пунктом 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

Как следует из материалов дела, в течение периода действия кредитного договора ответчик неоднократно допускал нарушение его условий в части сроков и сумм погашения кредита и уплаты процентов.

В адрес должника Банк неоднократно направлял требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора (л.д. 43, 45-47).

Поскольку в установленный Банком срок задолженность по кредитному договору ответчиком не была погашена, Банк обратился в суд с указанным иском.

Согласно расчету истца, который принимается судом за основу при вынесении решения, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика ФИО1 перед Банком имеется задолженность по кредитному договору в размере 1 602 134 руб. 83 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 1 491 379 руб. 55 коп., задолженность по процентам в размере 109 410 руб. 65 коп., неустойки в размере 1344 руб. 63 коп. (л.д. 8).

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Наличие указанной задолженности ответчиком не оспорено и подтверждается материалами дела.

Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что задолженности по кредитному соглашению перед истцом не имеется, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что в период действия кредитного договора ответчиком нарушались его условия, а именно условие о ежемесячном погашении задолженности по кредиту, а также ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом, суд принимает во внимание размер сумм просроченных платежей, а также период просрочки, считает такие нарушения существенными, в связи с чем указанный договор подлежит досрочному расторжению согласно пункта 2 статьи 450 ГК РФ.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору в размере 1 602 134 руб. 83 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании пункта 1 статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства производится обращение взыскания на заложенное имущество.

Как установлено в судебном заседании, исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: Россия, Камчатский край, г. Петропавловск-Камчатский, , кадастровый №.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Установив, что надлежащее исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) недвижимого имущества, и, учитывая, что заемщик свои обязательства по договору исполняют ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что истец имеет право на удовлетворение его имущественных требований из стоимости заложенного имущества, а требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Как следует из подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

В силу статьи 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в отчете, составленном по основаниям и в порядке, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, признается достоверной и рекомендуемой для целей совершения сделки с объектом оценки, если в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, или в судебном порядке не установлено иное.

Итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, определенная в отчете, за исключением кадастровой стоимости, является рекомендуемой для целей определения начальной цены предмета аукциона или конкурса, совершения сделки в течение шести месяцев с даты составления отчета, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Разрешая вопрос о начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства соглашение между залогодателем и залогодержателем относительно начальной продажной цены имущества на публичных торгах не достигнуто.

При таких обстоятельствах суд находит возможным при определении начальной продажной цены заложенного имущества, в отсутствие иных доказательств рыночной стоимости предмета залога со стороны лиц, участвующих в деле, принять за основу заключение судебной оценочной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ №, ООО АФК «Концепт» составленное в рамках настоящего гражданского дела, в соответствии с которым рыночная стоимость заложенного имущества: квартиры, расположенной по адресу: Камчатский край, г. Петропавловск-Камчатский, , по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 000 000 руб.

Учитывая изложенное, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, , с учетом положений пункта 4 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 2 400 000 руб., что составляет 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в заключении ООО АФК «Концепт» № от ДД.ММ.ГГГГ (80% от 3 000 000 руб.).

Согласно материалам дела по инициативе истца была проведена оценочная экспертиза, расходы на проведение которой составили 13 200 руб.

Истец оплату экспертизы не произвел, в связи с чем общество с ограниченной ответственностью Агентство финансовых консультантов «Концепт» просило решить вопрос оплаты.

Учитывая, что требование истца о возмещении материального ущерба удовлетворено, с ответчика в пользу общества с ограниченной ответственностью Агентство финансовых консультантов «Концепт» подлежат взысканию расходы по проведению судебной оценочной экспертизы в размере 13 200 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 211 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 602 134 руб. 83 коп., государственную пошлину в размере 28 211 руб., а всего 1 630 345 руб. 83 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Камчатский край, г. Петропавловск-Камчатский, , кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 400 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Агентство финансовых консультантов «Концепт» расходы по проведению судебной экспертизы в размере 13 200 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий подпись С.С. Нетеса

Подлинник судебного постановления подшит в деле №, находящемся в производстве Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края.