Дело № 2-4268/2022

03RS0007-01-2022-005613-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2022 года г. Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,

при секретаре Надршиной М.И.,

с участием представителя истца ФИО1 .... – ФИО2 ... действующей на основании доверенности от < дата >,

представителя ответчика ПАО «...» - ФИО3 ...., действующего на основании доверенности от

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу «...» в лице филиала – Уральский банк ПАО ... о признании кредитного договора недействительным,

установил:

ФИО1 ... обратился в суд с иском к ПАО «...» в лице филиала – Уральский банк ... о признании кредитного договора недействительным.

В обоснование требований истцом указано, что < дата > от имени ФИО1 .... без его участия, в «онлайн» Личном кабинете Сбербанка неизвестным лицом был заключен кредитный договор (№...) с ответчиком ПАО Сбербанк на сумму 150000 рублей.

По телефонному указанию Сотрудника банка истцом указанные денежные средства были перечислены на КИВИ кошелек, для предотвращения мошеннических действий со стороны третьих лиц.

< дата > вечером зайдя в «личный кабинет» истцу стало известно, что стал обладателем кредитного договора (...

Этим же вечером < дата > ... обратился в ... с заявлением о возбуждении уголовного дела в отношении не известного лица.

< дата > истцом подано заявление в банк о прекращении договора, так как лично ФИО1 .... в отделение банка не обращался и кредитный договор через свой личный кабинет не оформлял.

< дата > истцом подано повторное заявление в банк о прекращении кредитного обязательства, и прекращении начисления процентов и пеней. Так же истец пояснил сотрудникам банка, что доступ к личному кабинету в сбербанк-онлай не предоставлял третьим лицам. Сообщил о поданном заявление в правоохранительные органы.

< дата > следователем ОРПТО ОП ... СУ Управление МВД ... лейтенантом юстиции ФИО4... рассмотрев материал проверки КУСП ОП 4 за ... от < дата > было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела ...

< дата > следователем ОРПТО ОП ... СУ Управление МВД ... лейтенантом юстиции ФИО4 .... в рамках уголовного дела ... вынесено Постановление о признании потерпевшим ФИО1 ...

< дата > истцом подано повторное заявление в банк о прекращении кредитного обязательства, и прекращении начисления процентов и пеней, так же просил указанный случай считать мошенничеством третьих лиц, возникший по вине банка, так как доступ к своим личным - персональным данным никому не давал, сотовый телефон не терял, и в онлайн кабинет доступ третьим липам не предоставлял, операции по открытию (оформлению) кредита не просил и не делал.

< дата > истцом подано повторное заявление в банк с просьбой приостановить кредитные начисления до выяснения обстоятельств по уголовному делу.

На указанные обращения банком был дан ответ - согласно которого, кредит не может быть расторгнут (прекращен) до полного погашения, обязательство по процентам обязано к исполнению, признание недействительным договора возможно только по решению суда.

Однако истцом оспариваемый кредитный договор не был заключен, денежные средства от договора не получал. Обратился с заявлением в правоохранительные органы и не может нести ответственность за утечку информации по банковскому продукту, третьим лицам.

В связи с чем, просит признать недействительным кредитный договор ... от < дата >, заключенный от имени ФИО1 .... с ПАО «...».

Истец ФИО1 .... в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, обеспечил явку представителя.

Представитель ФИО1 ... – ФИО2 .... в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «...» - ФИО3 .... в судебном заседании исковые требования не признал, полагая их необоснованными по доводам указанным в возражении на исковое заявление.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (п. 1 ст. 809 ГК РФ)

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и следует из материалов дела, < дата > ФИО1 .... обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, в котором содержится отметка о том, что он согласен с условиями банковского обслуживания и обязуется их выполнять.

ФИО1 ... в рамках заявления на ДБО от < дата > была получена карта VISA. Также < дата > истец обращался в Банк с заявлением на получение карты VISA Classic Молодежная.

< дата > ФИО1 .... в Устройстве Самообслуживания (УС) подключена услуга «Мобильный банк» к номеру ... по карте ..., что подтверждается выгрузкой из АС «Мобильный Банк».

< дата > истцом самостоятельно в мобильном приложении для Android осуществлена удаленная регистрация в системе «...» и получен в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «...-...». При регистрации в системе им использована карта VISA и верно введен пароль для входа в систему.

< дата > между ПАО «...» (кредитором) и ФИО1 ... (заемщиком) заключен кредитный договор ... в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 150 000 рублей на срок 59 месяцев под 20,95% годовых. Условиями кредитного договора установлены дата и размер ежемесячного аннуитентного платежа – по 4034 руб. 51 коп. 01 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «...» в рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента.

В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются, в том числе, следующие услуги: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт, открытие и обслуживание вкладов, проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, ..., Мобильный банк, Контактный центр банка).

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен договором.

Действие договора распространяется на счета карт, вклады, обезличенные металлические счета, иные банковские продукты и услуги, открываемые или предоставляемые клиенту на определенной территории обслуживания.

По условиям договора клиент в обязательном порядке открывает счет в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором операции по своим счетам карт и вкладам в банке через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы Сбербанк Онлайн и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий Потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК.

Согласно п. 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в системе ... и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 3.6, 3.7 Порядка предоставления ПАО «...» услуг через Удаленные каналы Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО ..., обслуживания доступ клиента и подключение клиента к ... осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по карте.

Доступ клиента к услугам системы Сбербанк Онлайн осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Согласно п. 10.6 Условий использования банковских карт доступ держателя к услугам системы Сбербанк Онлайн осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

В соответствии с п. 11.4 Условий использования банковских карт ПАО «...» предоставление услуг (операций) осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации держателя карты.

Идентификация клиента банком осуществляется на основании номера карты/части номера карты и/или по фамилии, имени, отчеству клиента на основании номера мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (мобильному банку), и имени и отчества (при наличии) клиента.

Аутентификация держателя осуществляется на основании правильной контрольной информации клиента, кода клиента и/или ответов на вопросы о персональных данных клиента, содержащихся в базе данных банка.

Согласно п. 2.2 Условий банковского обслуживания аналогом собственноручной подписи является код, пароль или иной в указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания.

В силу п. 3.9 Порядка предоставления ПАО «...» услуг через удаленные каналы обслуживания аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе Сбербанк Онлайн является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Согласно п. 3.8 Порядка предоставления ПАО «...» услуг через удаленные каналы обслуживания операции в системе ... клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе Сбербанк Онлайн либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы Сбербанк Онлайн. Одноразовые пароли клиент может получить: в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по карте; в Push-уведомлении (при выборе одного из способов получения одноразового пароля в системе ...).

Согласно п. 10.7-10.8 Условий использования банковских карт операции в системе Сбербанк Онлайн держатель подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе Сбербанк Онлайн либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» либо путем ввода или произнесения держателем команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка.

Одноразовые пароли держатель может получить в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе ...).

Пунктами 9.21-9.23 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк» предусмотрено, что совершение операций через СМС-банк (Мобильный Банк), в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-Сообщения или USSD-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (Мобильному банку).

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученного непосредственно от клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через СМС-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Номер телефона ... принадлежит ФИО1 ...

К данному номеру телефона подключена услуга «Мобильный Банк». С использованием данного номера телефона и реквизитов банковской карты ... истцом подключена услуга Сбербанк Онлайн, которой она пользуется и в настоящее время, совершая различные операции с подтверждением их аналогом собственноручной подписи.

< дата > ФИО1 .... произведен вход в систему ..., оформлена заявка на получение кредита.

Для подтверждения действий, направленных на оформление кредита, в том числе данных заявки на кредит, ПАО «...» направил на вышеуказанный номер телефона истца СМС-сообщение с указанием пароля подтверждения. В подтверждение волеизъявления на получение кредита данный пароль отправлен клиентом банку.

При входе в систему ... и проведении операций были использованы правильные логин, пароли, которые являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Согласно выписки по платежному счету клиента ... (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора), и выписки из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» < дата > в 13:53 (МСК) Банком выполнено зачисление кредита в сумме 150 000 рублей.

Факты обращения в банк через систему «...», получения денежных средств подтверждаются выгрузками из системы Мобильный Банк, Сбербанк Онлайн, протоколом совершения операций в системе Сбербанк Онлайн, журналом платежей из системы ..., детальной информацией по заявке на кредит, выпиской по счету, отчетом по карте.

После получения кредита ФИО1 .... распорядился денежными средствами по своему усмотрению. < дата > в 15:07 (МСК) им было снято наличными в банкомате 150000 рублей, что подтверждается выпиской по счету и push-сообщением.

Клиентом был правильно введен ..., известный только истцу, основания для неисполнения распоряжения истца у банка отсутствовали. Также банк пытался предупредить снятие наличных денежных средств, путем отклонения операции на сумму 150000 рублей.

В свою очередь, истец сообщил о снятии денежных средств для собственных целей, что подтверждается стенограммой разговора.

Судом установлено, что < дата > истец обратился в ОРПТО ОП ... СУ Управление МВД ... с заявлением о привлечении к уголовной ответственности лицо, которое < дата > под предлогом оформления потребительского кредита завладело денежными средствами на сумму 150 000 рублей, указывая на то, что < дата > в период времени с 14:00 часов до 16:00 часов неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея умысел на хищение чужого имущества путём обмана, из корыстных побуждений позвонило ФИО1 ... представившись сотрудником банка, попросило следовать инструкциям с целью пресечения попыток списания денежных средств с банковской карты и оформления кредита. ФИО1 .... будучи введенным в заблуждение относительно истинных намерений неустановленного лица и следуя дальнейшим инструкциям с целью пресечения сомнительных операций перечислил денежные средства в размере 150000 рублей неустановленному лицу, однако неустановленное лицо взятое на себя обязательство не исполнило, тем самым похитило указанные денежные средства, принадлежащие ФИО1 ... чем причинило последнему значительный материальный ущерб на указанную сумму.

Постановлением ОРПТО ОП ... СУ Управление МВД ... от < дата > в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного части 2 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. По данному делу ФИО1 .... признан потерпевшим.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ).

В силу положений п. 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3 ст. 178 ГК РФ).

В п. 2 статьи 179 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что оспариваемая операция осуществлена банком в отсутствие нарушений законодательства. При этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, судом первой инстанции добыто не было.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России от < дата > ...-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Зачисленные на счет истца, открытый в ПАО «Сбербанк», денежные средства использованы заемщиком по собственному усмотрению.

Утверждение истца о том, что ответчик в нарушение правил безопасности не предотвратил незаконное списание денежных средств, отклоняется судом, поскольку ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием карты клиента с его кодом не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства, материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.

Доводы искового заявления об отсутствии у истца воли на совершение сделки, заключении договора в результате мошеннических действий, в силу приведенных положений правовых норм основаниями для признания оспариваемого договора недействительным не являются, поскольку при достаточной степени заботливости и осмотрительности, которые требуются от участника гражданского оборота, истец мог и должен был распознать факт введения его неустановленным лицом в заблуждение относительно совершаемых истцом действий, при этом воля истца на совершение сделки была выражена в установленной законом форме: путем адресованной ответчику письменной оферты на заключение договора, достоверных доказательств того, что ответчику было известно о заключении истцом договора под влиянием обмана судом в ходе рассмотрения дела не получено и лицами, участвующими в деле, суду не представлено.

При этом, суд считает необходимым указать, что при установлении виновных лиц в совершении мошеннических действий, истец ФИО1 ... не лишен права на обращение в суд с исковым заявлением о взыскании с виновных денежных средств.

Таким образом, исковые требования ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу ...» в лице филиала – Уральский банк ПАО ... о признании кредитного договора недействительным не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу «...» в лице филиала – Уральский банк ПАО ... о признании кредитного договора недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Верховный Суд Республики Башкортостан через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Н.В. Абдрахманова