Дело №2-112/23
УИД 36 RS 0022-01-2022-002540-15
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Новая Усмань 13 января 2023 года.
Судья Новоусманского районного суда Воронежской области
Межова О.В.,
при секретаре Теплинской М.О.,
с участием представителя истца –адвоката Богдановой С.Ю., действующей на основании ордера,
рассмотрев материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратилась с исковыми требованиями к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.
В обоснование иска, истцом указано, что22.11.2020г. между нею и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования <***> (страховой полис). Предметом данного договора является добровольное страхование жизни. Сстраховщиком согласно п. 1 настоящего договора является ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН: № ОГРН: №), страхователем согласно п. 2.3 договора является ФИО1. Данный договор страхования заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 22.11.2020г., заключенному между истцом и «Сетелем Банк» ООО (ОГРН №). Согласно п.4.1 договора, договор страхования заключен на срок с 22.11.2020г. по 08.12.2025г. Согласно п. 4.8договора страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 97457, 45 руб., а страховой тариф составляет 0,220 % в месяц (п. 4.9). Страховая премия была уплачена страховщику единовременно в день заключения договора, т.е. 22.11.2020г. ДД.ММ.ГГГГ, досрочно и в полном объеме исполнила обязательства по кредитному договору <***> от 22.11.2020г., что подтверждается справкой «Сетелем банк» ООО от 07.12.2021г., согласно которой Кредитор подтверждает, что по состоянию на 07.12.2021г. Не имеет перед Кредитором неисполненных обязательств.18.01.2022г. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования <***> от 22.11.2020г. и возврате части страховой премии, что подтверждается почтовой квитанцией о направлении заявления ответчику. Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 29.04.2022г. № 04-01-01- 01/5457, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что договор страхования <***>, заключенный 22.11.2020г. расторгнут по инициативе истца на основании заявления от 18.01.2022г. Последним днем действия договора страхования является 18.01.2022г. В связи с досрочным прекращением договора страхования денежные средства не полагаются к выплате. Данный отказ считает незаконным, поскольку договор страхования между заключен 22.11.2020г., т.е. после 01.09.2020г. Ст. 11 п. 12 ФЗ «О потребительском кредите (Займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЭ носит императивный характер и не может быть изменена условиями договора.Таким образом, ответчик обязан возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.Договор страхования <***> заключен 22.11.2020г. на срок до 08.12.2025г., т.е. на 60 месяцев по страховому тарифу 0,220 % от суммы кредита 738314, 00 копеек Страховая премия составила 97457,45 руб.Расторгнут договор страхования <***> от 22.11.2020г. - 18.01.2022г, т.е. срок действия договора составил 15 месяцев.Таким образом, должна заплатить по договору страхования страховщику следующую сумму:738314 руб. х0,220% х15месяцев =24364,36 рублей.Следовательно, страховщик должен возвратить сумму в размере:97457,45 руб. - 24364,36 руб.=73 093, 09 рублей.Правоотношения в сфере страхования подпадают под действия Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей".Поскольку ответчиком в течении 7 рабочих дней не был произведен возврат части страховой премии, считает, что ответчик в силу ст. 395 ГК РФ обязан уплатить проценты за незаконное пользование моими денежными средствами с 29.01.2022г. по 26.07.2022г. сумма неустойки составляет 6 013 рублей, 12 копеек. Претензия, направленная в адрес ответчика, оставлена без исполнения. Таким образом, согласно ст. 15 Закона моральный вред компенсируется потребителю в случае установления самого факта нарушения его прав. Моральный вред, оценивает в 20 000рублей,За несвоевременное исполнение обязательства должен быть взыскан штраф с ответчика на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Просила суд взыскать в ее пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию 73 093, 09 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 6013, 12 рублей, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, штраф 49 553, 10 рублей, всего взыскать 148 659 рублей 31 копейку.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась.
Представитель истца адвокат Богданова С.Ю., доводы иска поддержала, просила удовлетворить по заявленным основаниям.
Представитель ответчика не явился в судебное заседание.
Согласно поступивших от ответчика возражений на исковые требования, просили в их удовлетворении отказать, поскольку погашение кредитных обязательств неявляется основанием к возврату части страховой премии, размер страховой премии не зависит о размера остатка кредитных обязательств,независимо от того, погашен кредит или нет, в случае наступления страхового случая страхования компания выплачивает страховое возмещение.Договор страхования, заключенный с истцом, не заключался в целях исполнения обязательств по договору потребительского кредита, его действие продолжается. Следовательно, не подлежат удовлетворению заявленные требования.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежаще о дате рассмотрения дела.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему выводу.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или инымй правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно бьггь достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статья 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 450.1 ГК РФ, предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Данное правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования, которое с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 22.11.2020 года между ООО «СетелемБвнк» и Седы С.А. был заключен кредитный договор <***>.
22.11.2020 г. между ФИО1 и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования <***> (страховой полис).
Страховая премия выплачена страховщику в день страхования 22.11.2020 года.
Предметом данного договора является добровольное страхование жизни, страховщиком согласно п. 1 настоящего договора является ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН: № ОГРН: №), страхователем согласно п. 2.3 договора является ФИО1.
Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.
Согласно п.4.1 договора, договор страхования заключен на срок с 22.11.2020г. по 08.12.2025 г.
07.12.2021 года ФИО1, досрочно и в полном объеме исполнены кредитные обязательства по кредитному договору от 22.11.2020 года, заключенному между нею и ООО «СетелемБвнк».
18.01.2022 года обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования <***> от 22.11.2020 г. и возврате части страховой премии.
Указанное требование оставлено страховщиком без исполнения.
При разрешении заявленных истцом требований, суд принимает во внимание доводы истца относительно того, что договор страхования заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 22.11.2020г., заключенному между истцом и «Сетелем Банк» ООО (ОГРН №), что подтверждено условиями договора страхования, а именно в п. 2.3, что подтверждается номером счета Страхователя в «Сетелем Банк» ООО №, который указан в п. 2.3 договора Страхования <***> СП2.2 от 22.11.2020г., соответствует счету заемщика по кредитному договору <***> от 22.11.2020 г., на который заемщик производил наличное или безналичное внесение/перевод денежных средств, как способ исполнения заемщиком обязательств по договору (п. 8 кредитного договора), т.е. фактически выгодополучателем по договору страхования является кредитор.Номер кредитного договора и номер договора страхования являются идентичными 04104984309 и заключены данные договоры в один день 22.11.2020г..
Согласно п. 4.6 договора Страхования, страховая сумма равна 738 314 рублей, при этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении №1 к договору страхования, что говорит о том, что страховая сумма менялась в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору.
Таким образом, сумма страховой премии по договору страхования <***> СП2.2 от 22.11.2020г. являлась составной частью кредита, предоставленного ФИО1 и была включена в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) по договору 04104984309 от 22.11.2020г, т.е. поставлена в зависимость от суммы кредитного обязательства.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что заключенный договор страхования является средством обеспечения кредитных обязательств истца, страховая сумма в течение всего периода действия договора зависит от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору.
При изложенных обстоятельствах, ссылка стороны истца на наличие у заемщика права на отказ от договора страхования с возвратом части страховой премии по договору потребительского кредита, при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита, подлежит применению к рассматриваемым правоотношениям.
Условия, необходимые для возврата страховой премии истицей соблюдены, кредит возвращен в полном размере, о чем истец своевременно поставила в известность ответчика.
С учетом, установленных по делу обстоятельств, досрочного исполнения С.С.АБ. своих обязательств по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля, приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.
Сумма страховой премии стороной ответчика не оспорена, следовательно, расчет произведенный истцом суд находит арифметически верным.
Доводы ответчика суд находит необоснованными.
Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в сумме 73 093, 09 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за период с 29.01.2022 года по 26.07.2022 года, в размере 6013, 12 рублей.
По требованиям истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска, является установленный факт нарушения прав потребителя.
Учитывая, что факт нарушения прав потребителя установлен, судом с учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений прав истца определен размер компенсации морального вреда с учетом принципов разумности и справедливости в сумме 2000 рублей.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Поскольку спор вытекает из требования оказания финансовой услуги, то подлежи применению ст.13 Закона № О защите прав потребителей» в части ответственности финансовой организации за несвоевременно исполнение требований потребителяв пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 %взысканной суммы, что составляет 79106,21 руб.+ 2 000 руб. : 2 = 40 553,10 рублей.
Поскольку суд пришел квыводу об удовлетворении иска, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче иска в суд, в размере 3 633 рубля 19 копеек.
Руководствуясьст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 возмещение 73 093, 09 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 6013, 12 рублей, компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф 40 553, 10 рублей, всего взыскать 121 659 рублей 31 копейку.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета Администрации Новоусманского муниципального района Воронежской области государственную пошлину в сумме 3 633 рубля 19 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения суд в окончательной форме.
Судья: О.В.Межова.
Мотивированное решение суда изготовлено 19.01.2023 года.