РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 28.09.2022 года

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9881\22 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ :

Истец обратился в суд с иском к ПАО СК «Россгосстрах» просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» невыплаченную сумму страхового возмещения в размере сумма, а также взыскании в ее пользу штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование своих требований истец указал, что 17.04.2019 года между ней и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на срок действия обязательств по кредитному договору. В соответствии с полисом выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО БАНК ФК Открытие. 26.06.2020 произошел страховой случай, предусмотренный п. 1.3.2 Полиса, истцу была установлена 2 группа инвалидности. Вместе с тем в страховой выплате истцу было отказано, со ссылкой на то, что данное заболевание не обладает признаками вероятности и случайности и не может быть отнесено к страховому случаю.

Представитель истца в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, указанным в письменных возражениях.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие истца, извещенного о судебном заседании надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ, существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела, 17.04.2019 года между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества и страхование титула №17714390-225-1994-2019-914 на срок действия обязательств по Кредитному договору: с 18.04.2019 года по 17.04.2044 года.

Договор страхования заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования №225 (Особые условия Договора страхования) в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, а именно от 13.09.2018 года.

Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1.

Застрахованным по Договору страхования имуществом является имущество, передаваемое Страхователем в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору: жилое помещение - квартира, находящаяся по адресу: адрес.

Согласно условиям страхования Договор страхования заключен в пользу Выгодоприобретателя-1 в пределах денежного обязательства по Кредитному договору/Договору займа.

На момент заключения Договора страхования первым Выгодоприобретателем назначен ПАО Банк «ФК Открытие».

В соответствии с п.1. Особых условий Договора страхования, Страхователь предоставляет Страховщику письменное заявление по ипотечному страхованию. Договор страхования заключен на основании Анкеты - заявления Страхователя по страхованию от несчастных случаев и болезней от 17.04.2019 года, подписанного Страхователем.

Согласно п. 1.3 Полиса страховым риском является смерть застрахованного лица, а также получение инвалидности ( п. 2.4.1.2 Правил страхования).

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в российской Федерации" страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из представленных суду документов 26.06.2020 истцу была установлена 2 группа инвалидности по онкологическому заболеванию, что подтверждается справкой МСЭ-2018 от 26.06.2020.

Согласно произведенному истцом расчету, общий размер страхового возмещения в вязи с наступлением страхового случая составляет сумма

12.05.2021 страховщиком истцу было отказано в выплате страхового возмещения, по причине того, что заявленное истцом событие стало следствием имевшего у истца ранее заболевания, развившегося до заключения Договора, данное заболевание не обладает признаками вероятности и случайности и не может быть отнесено к страховому случаю.

Представитель ответчика в судебном заседании, указанное обоснование отказа в страховой выплате поддержал, ссылаясь на Правила страхования, согласно которым не являются страховыми случаями события если они произошли вследствии болезни, развившейся и диагностированной у Застрахованного до начала срока страхования, за исключением случаев когда Страховщик был уведомлен о болезни Застрахованного. Представитель ответчика также пояснил, что заключая договор страхования Страховщик исходил из тех обстоятельств, что страхователь является здоровым человеком, что в ходе проверки требований истца не подтвердилось.

В соответствии с Особыми условиями Договора страхования, при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и в письменном запросе Страховщика (при его наличии). Если после заключения Договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных Страховщиком в форме заявления на страхование, Страховщик вправе требовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ (п.3.2. Договора страхования).

Ответчик в обоснование своих доводов ссылается, на то, что в своем Заявлении ФИО1 указала в п.4.10, «узловой зоб», оперирован в 2000 году, п. 4.20, о прохождении специального обследования, а именно «УЗИ щитовидной железы», в связи с заболеваниями или подозрениями на заболевания за последние 5 лет. При этом, на вопрос в п. 4.13 «Онкология: доброкачественные опухоли (фиброзно-кистозная мастопатия, миома матки, эндометриоз, гиперплазия предстательной железы и другие заболевания), злокачественные опухоли (рак или другие онкологические заболевания, диагностированные ранее (в настоящий момент))» Истец ответила, что не имеет, тем самым сообщив Страховщику заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья.

На основании п.1.3. Договора страхования страховым случаем является смерть (в соответствии с п.2.4.1.1. Правил); Инвалидность (в соответствии с п.2.4.1.2. Правил): - установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страхование, с учетом положений пункта 8.4.1,2 настоящих Правил. При этом данные события являются страховыми при условии, что они обладают признаками вероятности и случайности, т. е заболевание произошло после момента заключения Договора страхования.

В соответствии с п. 2.1.1. Правил №225 под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, указанного Страхователем в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил).

Как следует из представленных Истцом документов Выписного эпикриза из истории болезни №5898/С2020 от 02.07.2020 года, Направления на медико-социальную экспертизу медицинской организацией, Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №2051.29.77/2020 от 02.07.2020 года причиной установления Истцу 26.06.2020 года инвалидности стал «папиллярный рак правой доли щитовидной железы, TxNlbM055, стадия не установлена, 3 кл. гр„ после гемитиреоидэктомии справа в 2001г. Прогрессирование от 27.02.20г. в виде мтс.».

Согласно медицинских документов, представленных Истцом в 2001 году выставлен диагноз «узловой зоб». В анамнезе заболевания указано об обращении Истца в Смоленское ООД с диагнозом «рак щитовидной железы», проведении в 01/2001 года операции - правосторонняя гемитиреоидэктомия ( операция, применяемая при поражении одной доли щитовидной железы доброкачественными или злокачественным процессом.)

Как следует из объяснений представителя ответчика, при раке операция используется только на начальных стадиях, когда новообразование локализуется в пределах одной доли. Объем гемитиреоидэктомии включает в себя пораженную долю с перешейком (частью, которая соединяет правую и левую стороны органа) и Г/И - папиллярный рак, а в марте 2020 года Истец обратилась в ФГБУ «НМИЦ эндокринологии» с диагнозом «рецидив папиллярного рака щитовидной железы».

Вместе с тем, указанные обстоятельства, а именно тот факт, что истцу уже ранее было диагностировано заболевание «рак щитовидной железы» истцом страхователю сообщены не были, что следует из ответа истца на вопрос в п. 4.13 Договора «Онкология: доброкачественные опухоли (фиброзно-кистозная мастопатия, миома матки, эндометриоз, гиперплазия предстательной железы и другие заболевания), злокачественные опухоли (рак или другие онкологические заболевания, диагностированные ранее (в настоящий момент)» на который истец ответила отрицательно.

Таким образом истцом, данное обстоятельство было скрыто от страховщика, что противоречит требованиям действующего законодательства и условий договора страхования.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, страховщик несет обязательство по выплате страхового возмещения по договору страхования только при наступлении страхового события, предусмотренного Договором страхования.

На основании изложенного, суд соглашается с позицией представителя ответчика, согласно которой выявленное у истца заболевание, в результате которой истцу установлена II группа инвалидности и последовала постоянная утрата трудоспособности, не обладает признаками вероятности и случайности и не может быть отнесено к страховому случаю.

Таким образом, принимая во внимание, что по условиям заключенного между сторонами договора страховым случаем признается постоянная утрата нетрудоспособности, произошедшая только в результате несчастного случая, а не в результате уже имеющегося заболевания, в связи с чем, суд полагает, что произошедший с истцом случай, в результате которого она стала инвалидом II группы и утратила трудоспособность на постоянной основе, не является страховым, следовательно, у страховой компании отсутствует обязанность по выплате истцу страхового возмещения.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что стороны свободны в своем волеизъявлении при заключении договоров. Стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В нарушение указанных положений истцом в ходе судебного разбирательства не представлено каких-либо достаточных и допустимых доказательств того, что у неё произошел страховой случай, предусмотренный условиями заключенного между сторонами договора.

Доводы истца, о том, что страховщик обязан был проверить предоставленные страхователем личные сведения, суд находит несостоятельными, поскольку данная обязанность при заключении договора страхования у страхователя отсутствует.

Также тот факт, что страховщик не обращался с иском о признании договора страхования недействительным основанием для удовлетворения иска не является, поскольку обращение в суд с иском является правом стороны.

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, правильного распределив бремя доказывания и установив фактические обстоятельства дела, на основании норм права, подлежащих применению в данном случае, учитывая, что доказательств того, что произошедший с истцом случай является страховым и у ответчика возникла обязанность по выплате ей страхового возмещения, суду не представлено, в судебном заседании не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

В связи с отказом истцу в удовлетворении основного требования не подлежат удовлетворению и производные от иска требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Щербинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 02.10.2022