Дело № 2-1631/2023
УИД № 42RS0008-01-2023-001633-46
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Рудничный районный суд г. Кемерово
в составе председательствующего судьи Тарасовой В.В.,
при секретаре Труфановой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово
23 августа 2023 года
гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что на основании заявления 19.02.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 (заёмщик) заключён договор о предоставлении потребительского кредита №.
В рамках заключённого кредитного договора Банк открыл клиенту счёт №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее - договор о карте).
Договор о карте заключён в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.
В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком-выставлением заключительного счёта-выписки.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по внесению платежей в счёт погашения кредита, в связи с чем 27.05.2007 Банк выставил клиенту заключительный счёт-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 185 847,08 руб. не позднее 26.06.2007, однако требование клиентом не исполнено.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и по состоянию на 21.06.2023 составляет 81 562,43 руб.
До предъявления настоящего иска банком реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ отменён.
Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № от 19.02.2005 за период с 19.02.2005 по 21.06.2023 в размере 81 562,43., а также понесённые судебные расходы в размере 2 646,87 руб.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил применить срок исковой давности.
В соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить и уплатить процент на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Согласно пунктам 1, 3 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.
Согласно статье 309, пункту 1 статьи 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его выполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.02.2005 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть на его имя банковский счёт, а также заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт, используемый в рамках договора о карте. Для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счёте карты, осуществлять в соответствии со статьёй 850 ГК РФ кредитование такого счёта и с этой целью установить лимит задолженности в размерах до 60 000 руб. (л.д. 11)
В своём заявлении ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора, будет являться действия Банка по открытию ему счёта карты, и подтвердил своей подписью, что ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов в рамках кредитного договора: условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), тарифы по кредитам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), в рамках договора о карте: условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; тарифы по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте.
В силу статьи 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
В соответствии со статьёй 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как разъяснено в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй пункта 1 статьи 438 ГК РФ).
В соответствии с заявлением ФИО1 между Банком и клиентом в простой письменной форме заключён кредитный договор №, а также договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, открыт банковский счёт №.
По условиям заключённого договора о карте ФИО1 принял на себя обязательство своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления Банком заключительного счёта-выписки осуществлять погашение задолженности в порядки и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих условий, а при выставлении скорректированного заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определённом таким скорректированным заключительным счётом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами (пункт 7.10. Условий).
В соответствии с пунктом 4.2 Условий согласно статье 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счёте для осуществления расходных и иных операций с использованием карты.
При погашении задолженности клиент размещает на счёте денежные средства (пункт 4.11.1 Условий).
Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств (пункт 4.11.2 Условий).
Составными и неотъемлемыми частями договора о карте, как было указано выше, являются заявление от 19.02.2005, Условия и Тарифы.
В соответствии с пунктом 4.17 Условий срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки). Днём выставления Банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Сумма, указанная в заключительном счёте-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (пункт 4.18 Условий).
Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета-выписки производится путём размещения клиентом на счёте денежных средств в объёме достаточном для погашения задолженности (пункт 6.26 Условий).
Таким образом, срок возврата задолженности по спорному договору о предоставлении и обслуживанию карты определён моментом её востребования Банком - выставлением заключительного счёта-выписки.
Банк, реализуя своё право кредитора, выставил ФИО1 заключительный счёт-выписку 27.05.2007, с датой исполнения - 26.06.2007 (л.д. 21).
Клиентом требования Банка исполнены не были.
Между тем, 29.10.2007 клиентом в счёт погашения задолженности внесены денежные средства в размере 150 000 руб., что подтверждается выпиской по счёту.
20.10.2022 мировым судьёй судебного участка № 6 Заводского судебного района г. Кемерово вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 19.02.2005 в размере 82 308 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 334,63 руб., который определением от 01.03.2023 отменён на основании возражений ФИО1 (л.д. 37).
Согласно расчёту истца задолженность по договору № от 19.02.2005 на дату 21.06.2023 составляет 81 562,43 руб. (л.д. 10).
В ходе рассмотрения дела от ответчика ФИО1 поступило ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 41).
В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).
При этом в силу статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
Как было указано выше, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком (пункт 4.17 договора).
Заключительный счёт-выписка с указанием общей задолженности в сумме 185 847,08 руб. выставлен Банком 27.05.2007, срок, до которого подлежала уплате клиентом указанная сумма задолженности - 26.06.2007(л.д. 21).
Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору № от 19.02.2005 истекал 26.06.2010.
С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 03.10.2022 (л.д. 33), то есть с пропуском срока исковой давности.
С настоящим исковым заявлением Банк обратился 26.06.2023 также за пределами трёхгодичного срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору № от 19.02.2005 (л.д. 25 - 26).
Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено, ходатайство о восстановлении срока не заявлено.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании задолженности по договору № от 19.02.2005 с ответчика ФИО1 не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объёме.
Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления 30 августа 2023 года мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Кемерово.
Председательствующий: