Дело № 2-8061/2023
УИД: 56RS0018-01-2023-008816-24
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Оренбург 4 декабря 2023 года
Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Семиной О.В., при секретаре Коновалове М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с названным иском, указав, что заключило кредитный договор N от ..., по которому выдало ФИО1 кредит в размере ... сроком на 360 мес. под 12,2 % годовых.
Ссылаясь на то, что заемщик условий кредитного договора не исполняет, истец просил суд расторгнуть кредитный договор N от ..., взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору N от ... за период с 28 марта 2023 года по 22 сентября 2023 года в размере ..., в том числе: ... – просроченный основной долг, ... – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ...
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1 не явились, судом о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 2 августа 2022 года, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.
Принимая во внимание отсутствие возражений со стороны истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В статьях 330, 331 Гражданского кодекса РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Статья 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
Факт нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) согласно ст.14 Федерального закона N 353-ФЗ влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфа ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.п. 2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Положения статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливают, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 закона, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
По условиям кредитного договора заемщик обязан возвратить кредит «Приобретение готового жилья» в соответствии с индивидуальными и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, являющимися неотъемлемой частью договора. В силу п. 4.3.4 Общих условий кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и потребовать досрочного возврата в случаях ненадлежащего исполнения или неисполнения обязательств по погашению кредита более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 согласился как с индивидуальными, так и с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (общие условия кредитования).
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора сумма кредита составила ... (п.1) с зачислением на счет N (п.18); срок возврата кредита – 360 мес. с даты предоставления (п.2); процентная ставка – 12,2 % (п.4); количество платежей – 360, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования (п.7).
В соответствии с п. 3.1.1 Общих условий размер аннуитетного платежа определяется формуле:
Пл =
S *
П годовая
12*100
,
1- 1+
П годовая
-Т
12*100
где:
Пл – ежемесячный аннуитетный платеж,
П годовая – годовая процентная ставка (в процентах годовых),
S – сумма остатка задолженности по кредиту,
T – количество процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата кредита, которое равно количеству платежей по погашению задолженности из Графика платежей.
Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится с точностью до двух знаков после запятой.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле на дату фактического предоставления кредита указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику.
Индивидуальными условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за каждые день просрочки (п.13).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог недвижимого имущества - ..., расположенной по проспекту ..., ... (п.п. 11, 12 договора).
Свои обязательства по кредитному договору ПАО Сбербанк выполнил в полном объеме. Кредитные средства в размере ... ... перечислены на лицевой счет ответчика, что подтверждается копией лицевого счета N.
Факт приобретения ..., расположенной по проспекту ..., д. 10 а г.Оренбурга, кадастровый N, за счет заемных средств подтвержден договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ..., заключенным между продавцом Р. и покупателем ФИО1, а также выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от ..., согласно которой право собственности ФИО1 на указанную квартиру зарегистрировано на основании договора купли-продажи от ... в день его заключения, о чем в ЕГРН внесена запись государственной регистрации N. Кроме того, ... в ЕГРН внесена запись государственной регистрации ипотеки в силу закона на срок 360 месяцев в пользу залогодержателя ПАО «Сбербанк России».
Ответчик при заключении кредитного договора и договора купли-продажи с условием о возникновении ипотеки в силу закона располагал полной информацией об условиях получения кредита, размере процентной ставки за пользование денежными средствами, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствует подписание им договора.
Свою подпись в индивидуальных условиях ответчик не оспаривал, также как и факт заключения договора и получения кредита.
Истец ссылается на то, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается той же выпиской по счету.
Судом установлено, что ФИО1 не исполнены обязательства по возврату задолженности по кредиту, чем он нарушил условия кредитного договора.
Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Банком к ответчику выставлено требования от ... о досрочном возврате суммы кредита, процентов, уплате неустойки, расторжении договора в срок до .... Требование банка добровольно ответчиком не исполнено, до настоящего времени задолженность по договору не погашена.В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: а) при существенном нарушении договора другой стороной; б) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Право кредитора потребовать, кроме досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами также и расторжения договора потребительского кредита (займа), предусмотрено ст. 14 Федерального закона N 353-ФЗ с уведомлением об этом заемщика способом, установленным договором, и установлением разумного срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Указанное уведомление со сроком исполнения до 21 сентября 2023 года, направленное ФИО1 банком, до настоящего времени ответчиком не исполнено.
Поскольку ответчик ФИО1 принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором, однако не выполнил их в установленный договором срок, суд находит исковые требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ... сумма долга составила ..., в том числе: ... – основной долг, ... – проценты, ... – неустойка.
Ответчиком не представлено контррасчета и доказательств в обоснование отсутствия задолженности или иного меньшего размера задолженности.
Проверив представленный расчет банка в части заявленных требований о взыскании основного долга и процентов, суд с ним соглашается, признает его законным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора.
При определении размера взыскиваемой задолженности суд принимает во внимание расчет задолженности по кредитному договору, составленный ПАО Сбербанк.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору N от ... обоснованы и подлежат удовлетворению, поскольку ФИО1 принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, предусмотренные договором, однако не выполнил их в обусловленный срок.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.
В силу п.2 ст.334 ГК Российской Федерации залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Пунктом 1 ст.348 ГК Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Пунктом 2 той же статьи установлены случаи, когда обращение взыскания не допускается. К ним относятся случаи, когда допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1)сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2)период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В соответствии с пунктом 3 этой же статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст.350 ГК Российской Федерации реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между Банком и заемщиком ФИО1, банку передана ..., расположенная по пр. ..., д. ... ..., о чем в Единый государственный реестр недвижимости ... внесена запись государственной регистрации ипотеки в силу закона
Положения Гражданского кодекса Российской Федерации содержат запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Между тем этот запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В частности, положения указанной статьи в их взаимосвязи с п.1 ст.78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру. Распространяя на обеспеченные ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции РФ, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
При таких обстоятельствах, суд находит требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.
По данному делу не усматривается оснований, препятствующих обращению взыскания на предмет залога.
Согласно заключению о стоимости имущества от ... N рыночная стоимость означенной квартиры, являющейся предметом ипотеки, по состоянию на ... составила ...
Данное экспертное заключение в полном объеме отвечает требованиям ст.86 ГПК РФ, принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, основания сомневаться в его правильности отсутствуют, оно выполнено в соответствии с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», в соответствии со стандартами и правилами оценочной деятельности. Данное экспертное заключение сторонами не оспорено.
Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Как следует из содержания подпункта 4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
По условиям договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимого имущества.
При таких обстоятельствах начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении кредитного договора, что не нарушает прав заемщика.
Оценив в совокупности изложенное, суд считает возможным установить начальную продажную цену объекта недвижимости: ..., расположенной по пр-кту ..., ...А ..., кадастровый N в заявленном истцом размере ..., что составляет 90,41 % от указанной в отчете от ... рыночной цены предмета ипотеки.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.
В материалы гражданского дела истцом представлено платежное поручение N от ... об уплате банком государственной пошлины за рассмотрение настоящего иска в размере ...
В связи с удовлетворением судом исковых требований взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ...
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 234-235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор N от ..., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (...) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору N от ... за период с ... по ... в размере ..., в том числе: ... – основной долг, ... – проценты, а также в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины ..., а всего ...
Обратить взыскание на предмет залога – ...А по проспекту ... ..., кадастровый N, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ...
Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Ленинский районный суд ... заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд ... в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд ... в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение судом в окончательной форме принято ....
Судья: /подпись/ О.В. Семина
Копия верна. Судья
Секретарь
Подлинник решения хранится в Ленинском районном суде ... при гражданском деле N.