дело (УИД) № 62RS0004-01-2023-001972-02
производство № 2-2327/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Рязань 27 июля 2023 г.
Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Кривцовой Т.Н.,
при секретаре судебного заседания Вдовиной Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между ВТБ (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор <...> путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковский карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Так, ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты, ответчику установлен лимит в размере 120000 руб. В соответствии с Условиями и Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 22,90%, 31,90% годовых. Согласно условиям договора, заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Ответчик в нарушение условий кредитного договора в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов Банк в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на дд.мм.гггг. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 190 470 руб. 44 коп., из которых основной долг – 117 860 руб. 13 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 47 090 руб. 16 коп., пени – 25 520 руб. 15 коп. Просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <...> от дд.мм.гггг. по состоянию на дд.мм.гггг. в общей сумме 167 502 руб. 30 коп. (уменьшив в добровольном порядке штрафные санкции, заявив их к взысканию в размере 10% начисленной суммы), в том числе: задолженность по основному долгу – 117 860 руб. 13 коп., задолженность по плановым процентам – 47 090 руб. 16 коп., задолженность по пени – 2 552 руб. 01 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 550 руб. 00 коп.
В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО), извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание также не явился, о причине неявки не сообщил.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Частью 3 ст. 432 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с Анкетой-заявлением на выпуск и получение банковской карты, в соответствии с которым просил выдать ему расчетную карту типа: Кредитная карта «Карта возможностей» без опции (Visa), открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 120000 руб.
Согласно п. 11.2 Анкеты-заявления, данная Анкета-заявление вместе с Правилами, Сборником тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты Банка (далее по тексту - Условия), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком, представляют собой смешанный договор, содержащий условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме «овердрафт», который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий.
Истцом был открыт ФИО1 счёт карты № и выдана кредитная карта № сроком действия по декабрь 2023 года, а также выдан конверт с соответствующим ПИН-кодом, что подтверждается Распиской в получении банковской карты ВТБ (ПАО) (далее по тексту – Расписка).
Согласно Условиям, сумма предоставленного кредитного лимита (лимит овердрафта) составляет 120000 руб., проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 22,9%, 31,9% годовых, дата окончания платежного периода – 20 числа каждого месяца, следующего за отчетным периодом, срок действия Договора 360 месяцев - по дд.мм.гггг..
Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен <...>.
По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим, в том числе, элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).
В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Заключенный между сторонами договор является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), поскольку его условия определены одной из сторон (Банком) в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
С февраля 2021 года ФИО1 начал совершать расходные операции по счёту карты, открытому ему в соответствии с заключенным договором, за счёт кредитного лимита и производил расходные операции до апреля 2021 года.
Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.
По условиям кредитного договора ответчик обязался ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на карточном счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа (п.5.4 Правил).
В соответствии с п. 5.7 Правил, в случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные Договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания Платежного периода, установленной в Индивидуальных условиях. За несвоевременное погашение Задолженности с клиента взимается неустойка в виде пени, установленная в Индивидуальных условиях. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.
Как установлено в судебном заседании, и подтверждается представленным истцом расчётом, за период с февраля 2021 года по июль 2021 года, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял путём внесения денежных средств на счёт, однако делал это нерегулярно, нарушая сроки внесения и размеры минимальных платежей, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем образовалась задолженность. Последний платёж в погашение задолженности был внесён ФИО1 в дд.мм.гггг., после чего платежи прекратились и не производятся до настоящего времени.
Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору банк направил в его адрес письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности исх.№ от дд.мм.гггг. (ШПИ 14574567235), в котором содержалось требование досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в том числе и по спорному кредитному договору, в срок не позднее дд.мм.гггг., кроме того, банком было сообщено о намерении расторгнуть кредитный договор, однако требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.
По состоянию на дд.мм.гггг. включительно по кредитному договору <...> от дд.мм.гггг. имеется задолженность в общей сумме 190 470 руб. 44 коп., из которых: основной долг – 117 860 руб. 13 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 47 090 руб. 16 коп., пени – 25 520 руб. 15 коп.
Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена, и который ответчиком в установленном законом порядке не оспорен.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на дд.мм.гггг. включительно у него перед банком существует задолженность в сумме 190 470 руб. 44 коп.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Заявляя иск, Банк ВТБ (ПАО) самостоятельно снизил размер штрафных санкций до 10% от общей суммы и просил взыскать с ответчика задолженность, с учётом указанного снижения, в размере 167 502 руб. 30 коп.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что иск Банка ВТБ (ПАО) подлежит удовлетворению в полном объёме, и с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <...> от дд.мм.гггг. по состоянию на дд.мм.гггг. включительно в общей сумме 167 502 руб. 30 коп., из которых: 117 860 руб. 13 коп. – основной долг, 47 090 руб. 16 коп. – плановые проценты за пользованием кредитом, 2 552 руб. 01 коп. – пени.
Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 4 550 руб. 00 коп., подтвержденные платежным поручением № от дд.мм.гггг..
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***> ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <...> от дд.мм.гггг. по состоянию на дд.мм.гггг. включительно в общей сумме 167 502 руб. 30 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 550 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его принятия.
Судья Т.Н. Кривцова