Решение по делу № 2-2485/2023 от 07.09.2023 - о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины.

Дело №2-2485/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владикавказ 7 сентября 2023 года

Советский районный суд г. Владикавказ, РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Кантеевой А.В.,

при секретаре судебного заседания Тезиевой Д.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, образовавшуюся в период с 17.03.2017 года по 15.08.2017 года включительно, в размере – 143 359,21 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере – 4 067,18 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 19.11.2014 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №0132925298, с лимитом задолженности - 114 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания суммы в тексте заявления – анкеты. При этом, в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» доставляется клиентам банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленный договором срок вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчице счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, банк выставил в адрес ответчика заключительный счет. После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 17.02.2017 года ответчик акцептировал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №0233715010. Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств 15.08.2017 года банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 17.03.2017 года по 15.08.2017 года и выставлен заключительный счет. Заключительный счет был направлен ответчику 15.08.2017 года, подлежащий оплате в течение тридцати дней с даты его формирования. 30.08.2017 года банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования от 30.08.2017 года и актом приема – передачи прав требований от 30.08.2017 года к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования, задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 143 359,21 рублей, что подтверждается актом приема – передачи прав (требований) от 30.08.2017 года и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. При этом, ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся обществу уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела извещение. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности, ООО «Феникс» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность, образовавшуюся в период с 17.03.2017 года по 15.08.2017 года включительно в размере – 143 359 рублей 21 копейка, а также государственную пошлину в размере – 4 067 рублей 18 копеек.

В судебное заседание представитель ООО «Феникс» не явился, о слушании гражданского дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о слушании гражданского дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, согласно отзыва на исковое заявление просила применить срок исковой давности к требованиям истца и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Дело рассмотрено с учетом требований ст.167 ГПК РФ.

Проверив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно положениям ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов гражданского дела усматривается, что на основании заявления-анкеты ФИО1 от 07.11.2014 года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты №0132925298 с лимитом задолженности – 300 000 рублей.

Договор был заключен на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.

Из заявления-анкеты от 07.11.2014 года следует, что ответчик со всеми условиями обслуживания банковской карты ознакомлена, согласна их выполнять.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания датой начала действия договора кредитной карты является дата активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Факт активации кредитной карты ответчиком (заключение договора) и исполнение банком своих обязательств по договору подтвержден материалами дела.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», утвержденных правлением Банка 28 сентября 2011 года (далее - Общие условия), и являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, предусмотрено установление Банком по договору кредитной карты лимита задолженности.

В силу пункт 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно

Пунктом 5.8 Общих условий установлено, что сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Обязанность ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке, которая направляется клиенту любым из предусмотренных в пункте 5.9 Общих условий способом по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, а также, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану, при этом срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования регламентировано пунктами 5.11, 5.12 Общих условий.

Факт заключения сторонами договора кредитной карты на условиях заявления-анкеты, факт принятия ответчика на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также наличие обязанности ответчика в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства установлен, кредитный договор, заключенный сторонами соответствует требованиям закона, в частности ст.ст.807, 808, 819, 820 ГК РФ, таким образом, АО «Тинькофф Банк» в полном объеме исполнены условия договора, однако ответчиком ФИО1 обязательства по возврату денежных средств исполнены ненадлежащим образом.

Из представленного расчета видно, что ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, выставил в адрес ответчика заключительный счет.

Согласно материалам дела, истцом сформирована задолженность по состоянию на 19.01.2017 года в размере – 147 559,21 рублей, из которой кредитная задолженность – 113 188 рублей, проценты – 25 336,53 рублей, иные платы и штрафы – 9 034,68 рублей.

17.02.2017 года ответчик акцептировал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №0233715010. Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (пункт 9.1 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В связи с неисполнением своих обязательств 15.08.2017 года банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 17.03.2017 года по 15.08.2017 года и выставлен заключительный счет.

Заключительный счет о размере задолженности по состоянию на 15.08.2017 года был направлен ответчику 15.08.2017 года, ответчику было предложено погасить задолженность по договору кредитной карты, уплатив ее в течение тридцати календарных дней с момента получения.

Между тем, ФИО1 не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего за ней образовалась задолженность в размере – 143 359,21 рублей, из которой 134 024,53 рублей – кредитная задолженность, 9 334,68 рублей – штрафы.

30.08.2017 года АО «Тинькофф Банк» уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 17.03.2017 года по 15.08.2017 года по договору ООО «Феникс» на основании генерального соглашения №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 года, дополнительного соглашения №А от 01.07.2015 года к генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) №2 от 24.02.2015 года, дополнительного соглашения №Б от 31.12.2015 года к генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) №2 от 24.02.2015 года, дополнительного соглашения №В от 01.09.2016 года к генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) №2 от 24.02.2015 года, дополнительного соглашения №Г от 01.07.2017 года к генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) №2 от 24.02.2015 года.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 года №54 «О некоторых вопросах применения положений гл. 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

При этом, ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся Обществу уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление.

Таким образом, ООО «Феникс» вправе требовать от ответчика исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании данного кредитного договора в полном объеме.

Поскольку ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору в размере - 143 359,21 рублей, подлежащими удовлетворению.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов гражданского дела усматривается, что вышеуказанный кредитный договор о предоставлении и использовании банковской карты заключен в офертно – акцептной форме, на условиях, действующих на момент предоставления карты, то есть бессрочно (Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО), заявление - анкета).

В силу ч.2 ст.196 ГК РФ, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 06.03.2006 года №35-ФЗ «О противодействии терроризму».

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования, об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п.8 постановления от 29.09.2015 года №43 (ред. от 22.06.2021 года) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 2 статьи 196 ГК РФ срок исковой давности не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 6 марта 2006 года №35-ФЗ «О противодействии терроризму».

Началом течения такого десятилетнего срока, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 181 и абзацем вторым пункта 2 статьи 200 ГК РФ, является день нарушения права.

Если иное прямо не предусмотрено законом, для целей исчисления этого срока не принимается во внимание день, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, и указанный срок не может быть восстановлен.

Названный срок применяется судом по заявлению стороны в споре. Вместе с тем, истцу не может быть отказано в защите права, если до истечения десятилетнего срока имело место обращение в суд в установленном порядке или обязанным лицом совершены действия, свидетельствующие о признании долга.

Десятилетний срок, установленный пунктом 2 статьи 196 ГК РФ, не подлежит применению к требованиям, на которые в соответствии с законом исковая давность не распространяется (например, статья 208 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что последняя операция по кредитной карте (дата реструктуризации долга) была осуществлена ФИО1 17.02.2017 года.

Вместе с тем, из истребованного у мирового судьи судебного участка №11 Правобережного судебного района РСО – Алания гражданского дела №2-1282/2018, обозрённого в судебном заседании, усматривается, что к мировому судье судебного участка №11 Правобережного судебного района РСО - Алания о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору истец обратился 25.07.2018 года (дата на штемпеле почтового конверта, направленного ООО «Феникс» в адрес мирового судьи с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности). Судебный приказ о взыскании задолженности вынесен мировым судьей 16.10.2018 года. При этом, в материалах данного гражданского дела №2-1282/2018 содержится письменное возражение ФИО1 относительно исполнения данного судебного приказа о взыскании с неё суммы задолженности, поданное мировому судье 26.10.2018 года, на основании которого 26.10.2018 года мировым судьей судебного участка №11 Правобережного судебного района РСО – Алания вынесено определение об отмене судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности, предусмотренный п.2 ст.196 ГК РФ, абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ, учитывая, что заключенный между сторонами кредитный договор является бессрочным, на момент предъявления требования, не истек.

С учетом изложенного, суд считает, что задолженность по договору кредитной карты №0132925298 в размере – 143 359 рублей 21 копейка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Истец, при подаче иска в суд, уплатил государственную пошлину в сумме – 4 067,18 рублей.

Таким образом, требование ООО «Феникс» о возмещении судебных расходов с ответчика признается судом обоснованным и подлежащим удовлетворению в сумме – 4 067,18 рублей.

Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитной карты №0132925298 в размере – 143 359 (сто сорок три тысячи триста пятьдесят девять) рублей 21 копейка и государственную пошлину в размере – 4 067 (четыре тысячи шестьдесят семь) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО – Алания через Советский районный суд г.Владикавказ в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Кантеева А.В.