Дело №2-4940/2022

74RS0028-01-2022-006044-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2022 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Курбатовой Е.Н.

при секретаре Елыковой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «РН Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что 05 октября 2020 года между АО «РН Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля МАРКА, год выпуска 2020, идентификационный номер <***>, в размере 997 238 рублей, под 10,5 % годовых, сроком до 05 октября 2027 года. Индивидуальные условия совместно с общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 8/2018 представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно п.1.3. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля, с индивидуальными признаками автомобиля, передаваемого в залог банку. Во исполнение условий договора истец перечислил ответчику указанную сумму кредита. В связи с нарушением Заемщиком условий кредитного договора истец обращался в суд. Решением Копейского городского суда Челябинской области от 26 ноября 2021 года исковые требования АО «РН Банк» были удовлетворены частично, в связи с оплатой Заемщиком просроченной задолженности после направления Банком искового заявления в суд, с ФИО1 взыскана неустойка в размере 10 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 269 рублей 14 копеек. ФИО1 обращался в суд с иском к АО «РН Банк» с исковым заявлением о признании недействительным требования об уплате пени, восстановлении в графике платежей. Решением Копейского городского суда от 12 мая 2022 года в удовлетворении исковых требования ФИО1 было отказано в виду отсутствия нарушения со стороны АО «РН Банк». Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п.1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей – 84, размер ежемесячных платежей 16815 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. В порядке, согласованной между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 12 п.1 Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 773 985 рублей 78 копеек: просроченный основной долг – 533 227 рублей 04 копейки, просроченные проценты – 0 рублей, неустойка – 240 758 рублей 74 копейки. Указывают, что изменились обстоятельства, послужившие основанием для вынесения решения Копейского городского суда от 26 ноября 2021 года, в связи с чем иск предъявлен по иным основаниям, чем разрешенный ранее судом, а именно: иной период просрочки задолженности, иная сумма задолженности. Банк направил требование в адрес ответчика о досрочном возврате кредита, которая была оставлена без ответа. В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля, согласно которого ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: МАРКА, год выпуска 2020, идентификационный номер <***>. Согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 997 238 рублей, но в соответствии с условиями договора при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет 747 928 рублей 50 копеек. На основании изложенного, просят взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита в размере 773 985 рублей 78 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 533 227 рублей 04 копейки, неустойку – 240 758 рублей 74 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16939 рублей 86 копеек. Обратить взыскание на автомобиль МАРКА, год выпуска 2020, идентификационный номер <***>, установив начальную продажную стоимость в размере 747 928 рублей 50 копеек (л.д.3-5).

Представитель истца АО «РН Банк» о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия (л.д.78, 79, 49).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что с иском не согласен, ранее в связи с утратой работы он допускал просрочку платежей по кредиту, при рассмотрении дела в ноябре 2021 года он погасил просроченную задолженность для вхождения в график платежей и более просрочек платежей по кредиту не допускал, просит в иске отказать.

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав объяснения истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 05 октября 2020 года между АО «РН Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 997 238 рублей. Кредитный договор вступает в законную силу с даты его заключения и действует до полного погашения заемщиком кредитной задолженности и иных денежных обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита 05 октября 2027 года, с процентной ставкой 10,5 % годовых, размер ежемесячного платежа 16 815 рублей 05 числа каждого месяца (за исключением даты первого ежемесячного платежа), размер всех ежемесячных платежей является одинаковым, за исключением последнего ежемесячного платежа, осуществляемого в дату полного погашения, который будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей, что подтверждается имеющимися в материалах дела заявлением о предоставлении кредита (л.д.9-10), Индивидуальными условиями договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам (л.д.11-14), договором САТ 0004662 купли-продажи транспортного средства от 02 октября 2020 года (л.дл.15-17)

Факт получения ФИО1 денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что на лицевой счет заемщика были переведены денежные средства в размере 997 238 рублей (л.д. 81-82).

В соответствии п.11 Индивидуальных условий договора цель использования заемщиком потребительского кредита - оплата стоимости приобретаемого у ООО «Сатурн-2» по договору купли-продажи <***> автомобиля в размере 832 676 рублей; оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства <***> в размере 50 794 рублей; оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев <***> в размере 30 000 рублей; оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней <***> в размере 83 768 рублей (л.д.11).

В соответствии с договором купли-продажи автомобиля <***> от 02 октября 2020 года продавец передал в собственность, а покупатель принял и оплатил автомобиль марки МАРКА, год выпуска 2020, идентификационный номер <***>, цвет зеленый (л.д.15-17).

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 кредитного договора <***> от 05 октября 2020 года заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка составляет 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование траншем.

Решением Копейского городского суда от 26 ноября 2021 года исковые требований Акционерного общества «РН Банк» удовлетворены частично. Взыскана с ФИО1 в пользу Акционерного общества «РН Банк» неустойка по кредитному договору <***> от 05 октября 2020 года в размере 10 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 269 рублей 14 копеек, всего взыскано 28 269 (двадцать восемь тысяч двести шестьдесят девять) рублей 14 копеек. В остальной части иска отказано. (л.д.87-88).

Решением Копейского городского суда от 12 мая 202 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу РН «Банк» о признании недействительным требования об уплате пени, восстановлении в графике платежей отказано (л.д.86).

В материалах дела имеется расчет задолженности, из которого следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 05 октября 2020 года составляет 773 985 рублей 78 копеек: просроченный основной долг - 533 227 рублей 04 копейки, пени за кредит – 235190 рублей 51 копейка, пени за проценты – 5568 рублей 23 копейки (л.д.8).

Решением Копейского городского суда от 26 ноября 2021 года установлено, что ФИО1 принял меры к погашению просроченной задолженности и уплатил кредитору в счет погашения задолженности по кредитному договору за период с 28 сентября 2021 года по 02 ноября 2021 года денежные средства в размере, необходимом для вхождения в график погашения кредитного обязательства, согласованного сторонами по договору <***> от 05 октября 2020 года (л.д.87-88).Из выписки по счету следует, что 03 ноября 2021 года внесено – 71 000 рублей, 26 ноября 2021 года – 35 000 рублей, 27 декабря 2021 года – 29300 рублей, 27 января 2022 года – 18 269 рублей 14 копеек, 25 февраля 2022 года – 20100 рублей, 28 марта 2022 года – 30100 рублей, 25 апреля 2022 года – 21 000 рублей, 25 мая 2022 года – 24 000 рублей, 27 июня 2022 года – 25 000 рублей, 01 августа 2021 года – 21 000 рублей, 26 августа 2022 года – 20 000 рублей, 03 октября 2022 года – 20 000 рублей, 31 октября 2022 года – 20 000 рублей (л.д.68-69, л.д. 94-98).

Судом установлено, что ответчиком в счет погашения задолженности внесены денежные средства, а именно: 30 сентября 2022 года – 20 000 рублей, 30 октября 2022 года - 20 000 рублей (л.д. 70, 91).

Согласно ст. 2, ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой именно нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства.

Из пункта 2 Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицом следует, что кредитный договор вступает в силу с даты его заключения (подписания Сторонами Индивидуальных условий кредитования) и действует до полного погашения заемщиком Кредитной задолженности и иных денежных обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита (дата полного погашения): 05 октября 2027 года. Срок возврата кредита (дата полного погашения) может быть изменена Банком в случае ненадлежащего и исполнения Заемщиком и/ или Залогодателем обязательств по Кредитному договору или при частичном досрочном погашении Транша.

Пунктом 4 указанных Индивидуальных Условий предусмотрено, что ставка процентов за пользование Траншем составляет 10,5% годовых. В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в строке 9Банк вправе принять решение об изменении величины Применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным в строке 17 настоящих Индивидуальных условий кредитования.

Из расчета задолженности следует, что процентная ставка по кредитному договору <***> от 05 октября 2020 года составляет 14,5 % годовых, ежемесячный платеж – 18573 рубля, 5 числа каждого месяца (л.д.7).

В материалах дела имеется требование о досрочном возврате кредита от 12 августа 2021 года, из которого следует, что просроченная сумма основного долга составляет 65 412 рублей 41 копейка, просроченная сумма процентов, начисленных за пользование основным долгом – 22 955 рублей 59 копеек, неустойка – 11 734 рубля 29 копеек, сумма основного долга – 831 549 рублей 81 копейка, сумма процентов за пользование основным долгом – 1 982 рубля 05 копеек, по состоянию на 11 августа 2021 года общая сумма задолженности составляет 933 634 рубля 15 копеек (л.д.49 оборот).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств, а судом не установлено нарушения обязательств со стороны заемщика.

Принимая во внимание, что более просрочек исполнения обязательств по кредитному договору со стороны заемщика ФИО1 не имелось, вносимые им ежемесячные платежи превышают сумму ежемесячного платежа, оценивая последствия ранее допущенных заемщиком нарушений обязательства, учитывая, что заемщик принял меры к устранению допущенного нарушения, принимая во внимание долгосрочность займа (по условиям договора до 05 октября 2027 года), целевой характер кредита (для приобретения автомобиля), наличие не утраченного обеспечения обязательства и права кредитора на взыскание пени за нарушение сроков исполнения обязательства, суд приходит к выводу о том, что оснований для досрочного взыскания задолженности не имеется.

Согласно представленному в материалы дела расчету исковых требований, банком предъявлены требования о взыскании пени за кредит за период с 12 января 2021 года по 30 августа 2022 года в размере 235 190 рублей 51 копейка, о взыскании пени за проценты за период с 12 января 2021 года по 27 октября 2021 года в размере 5568 рублей 23 копейки (л.д.8).

Данные исковые требования также не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств, а судом не установлено нарушение обязательств со стороны заемщика условий кредитного договора.

Кроме того, требования о взыскании пени по кредиту за период с 12 января 2021 года по 22 ноября 2022 года в размере 52 793 рубля 35 копеек, пени за проценты за период с 12 января 2021 года по 27 октября 2021 года в размере 5568 рублей 23 копейки рассмотрены судом по иску АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворены и взысканы в размере 10 000 рублей (л.д. 84-85, 87-88).

Учитывая то, что со стороны ответчика не имело место нарушение просрочек ежемесячного платежа, то оснований для взыскания неустойки у суда не имеется.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал в залог автомобиль марки МАРКА, год выпуска 2020, идентификационный номер <***>.

Факт нахождения в залоге автомобиля марки МАРКА, год выпуска 2020, идентификационный номер <***> сторонами не оспаривается.

Из карточки транспортного средства от 23 сентября 2022 года, представленной ОМВД России по г. Копейску Челябинской области, следует, что собственником автомобиля марки МАРКА, год выпуска 2020, идентификационный номер <***>, государственный регистрационный знак <***> является ФИО1 (л.д.64).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая отсутствие оснований для досрочного взыскания основного долга по кредитному договору, не имеется и оснований для удовлетворения требований кредитора об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль МАРКА, год выпуска 2020, идентификационный номер <***>, поскольку при обращении взыскания на заложенное имущество также должен соблюдаться принцип разумности и недопущения злоупотребления правом.

Определением Копейского городского суда от 15 сентября 2022 года наложен арест на автомобиль марки МАРКА, 2020 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, цвет зеленый, принадлежащий ФИО1 (паспорт <***>, выдан МЕСТО ВЫДАЧИ ДАТА), ДАТА года рождения, МЕСТО РОЖДЕНИЯ, зарегистрированного по адресу: АДРЕС (л.д.55-56).

В силу ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований отказано, суд приходит к выводу, что следует отменить арест, наложенный определением Копейского городского суда от 15 сентября 2022 года на автомобиль марки МАРКА, 2020 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, цвет зеленый, принадлежащий ФИО1 (паспорт <***>, МЕСТО ВЫДАЧИ ДАТА), ДАТА года рождения, МЕСТО РОЖДЕНИЯ, зарегистрированного по адресу: АДРЕС.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 05 октября 2020 года, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Отменить арест, наложенный определением Копейского городского суда от 15 сентября 2022 года на автомобиль марки МАРКА, 2020 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, цвет зеленый, принадлежащий ФИО1 (паспорт <***>, МЕСТО ВЫДАЧИ ДАТА), ДАТА года рождения, МЕСТО РОЖДЕНИЯ, зарегистрированного по адресу: АДРЕС.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Н. Курбатова