УИД №

№

Решение

Именем Российской Федерации

21 июля 2022 года ст. Вешенская

Шолоховский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Тютюнникова А.С.,

при секретаре Шаповаловой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к АО «Россельхозбанк», третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, о взыскании части страховой премии, штрафа, неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и морального ущерба,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 с АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор и подписано заявление на присоединение к программе страхования № 1, которым она подтвердила свое добровольное согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» со сроком страхования 60 месяцев, сумма страховой премии - 110 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответом АО «Россельхозбанк» в удовлетворении требований ФИО1 отказано. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с повторным требованием о выплате части страховой премии. В соответствии с ответом АО «Россельхозбанк» в удовлетворении требований ФИО1 отказано. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано обращение финансовому уполномоченному, решением которого № У-22-50235/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 также отказано. В заявлении истец указывает, что пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 40 дней. Считает, что часть суммы платы за предоставление услуг по страхованию в размере 107 590 рублей подлежит возврату. Требование истца о возврате части страховой премии должно быть удовлетворено не позднее ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, сумма неустойки, подлежащая выплате АО «Россельхозбанк» ФИО1, составляет 371 185 рублей. В связи с отказом АО «Россельхозбанк» в удовлетворении требований, ФИО1 были причинены нравственные страдания, которые он оценивает в размере 10000 рублей. Поскольку АО «Россельхозбанк» отказалось от удовлетворения требований ФИО1 в добровольном порядке, считает, что АО «Россельхозбанк» обязано выплатить штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу ФИО1

На основании изложенного, истец просит взыскать с АО «Россельхозбанк» часть суммы страховой премии в размере 107 590 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, неустойку в размере 371185 рублей и моральный вред в размере 10000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, будучи извещенным о дне рассмотрения дела надлежащим образом, иск содержит заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, кредитный договор как и договор страхования является действующим и задолженность по кредиту не погашена.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, извещенная о дне рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

При этом пунктом 2 статьи16Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1«О защите прав потребителей» определено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как разъяснено в п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение о кредитовании №, согласно условиям которого АО «Россельхозбанк» предоставило ФИО1 кредит на сумму 750000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 индивидуальных условий Соглашения о кредитовании, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9.9% годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере до 15.4 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано Заявление на присоединение к Программе страхования № 1, которым подтвердила добровольное согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Согласно условиям договора страхования, ФИО1 уплачено 109463,96 рублей, которые включают в себя сумму страховой премии в размере 30584,89 рублей и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение к Договору страхования в размере 78879,07 рублей.

В п. 6 заявления установлено, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, либо, согласно п. 7 Заявления, в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с Заявлением-уведомлением об исключении ее из программы страхования № 1 по договору коллективного страхования и выплатой ей денежной суммы в размере 107590 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк», рассмотрев обращение, отказало в возврате страховой премии поскольку срок для отказа страхователя от договора добровольного страхования, истек.

Истец обратился к финансовому уполномоченному для рассмотрения и удовлетворения его требований имущественного характера, предъявляемых к ответчику, как потребителем финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано.

Положениями ст. 329 ГК РФ установлено, что прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений статьи 948 ГК РФ следует, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Проанализировав условия договора, а также статью 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» суд приходит к выводу, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при условии досрочного погашения кредита, ввиду чего правовые основания для выплаты страхователю части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, отсутствуют.

В судебном заседании не установлено, и истцом не представлено доказательств досрочного исполнения кредитных обязательств.

Более того, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Ответчиком была доведена до сведения истца достоверная сумма платежа и он перед принятием решения о получении кредита получил информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе об условиях страхования.

Основанием для предоставления банком услуги по подключению к программе страхования являлось самостоятельное заявление истца о ее согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования.

Истец ФИО1 возражала против оказания ей услуги по подключению к программе страхования по цене и на условиях, указанных в Тарифах по программам добровольного страхования заемщиков банка и располагала полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования приняла добровольно, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, были согласованы между заемщиком и банком при подписании кредитного договора, ФИО1 имела возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Размер комиссии, за подключение к выбранной ею услуге была ей известна, подписала кредитный договор и заявление на страхование.

В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Для отказа от договора добровольного страхования необходимо направить соответствующее письменное заявление в страховую организацию, указанную в договоре страхования.

При отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия возвращается страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. При этом страховщик вправе удержать часть уплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик (страхователь) также может отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно раздела «Прекращение участия в Программе страхования» (л.д. 31) приложения 1 к заявлению на присоединение к программе страхования № 1 предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах и учитывая, что судом не установлено нарушений ответчиком прав истца как потребителя, суд считает требования истца в том числе о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа неподлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 ФИО6 к АО «Россельхозбанк», третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, о взыскании части страховой премии, штрафа, неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и морального ущерба – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шолоховский районный суд Ростовской области в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья подпись А.С. Тютюнников

Копия верна: судья А.С. Тютюнников

Мотивированное решение суда изготовлено 25.07.2022.