77RS0023-02-2025-007891-51
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 октября 2025 года адрес
Савеловский районный суд адрес в составе
председательствующего судьи Воробьевой Л.А.,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7154/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк», в котором просит суд взыскать с ответчика уплаченные денежные средства в размере сумма; проценты в размере сумма, уплаченные на сумму сумма; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма; неустойку в размере сумма; компенсацию морального вреда в размере сумма; почтовые расходы; штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму сумма, начиная с 30.01.2025 г. исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, действующей в соответствующие периоды, по дату фактического исполнения обязательства.
В обосновании иска ФИО1 указала, что 08.02.2023 г. между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере сумма, под 12,64% годовых. При оформлении кредита, истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии приобретения дополнительных услуг. 08.02.2023 г. у истца были списаны денежные средства в размере сумма, в счет оплаты комиссии за подключение к программе - «Гарантия оптимальной ставки». В связи с указанными обстоятельствами истец полагает, что ООО «ХКФ Банк» включило в документы, связанные с заключением потребительского кредита условия, ущемляющие права потребителя. Поскольку в добровольном порядке ответчиком истцу не возмещены денежные средства, истец обратился в суд с иском.
Определением суда от 14.08.2025г. произведена замена ответчика в связи с правопреемством с ООО «ХКФ Банк» на ПАО «Совкомбанк» в связи с реорганизацией в форме присоединения.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом.
Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил.
На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон при их надлежащем извещении.
Исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита
Положениями ст. 420-421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Положения п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» устанавливают, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Как следует из положений п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Федеральный закон N 63-ФЗ) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются указанным выше Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись (ч. 1 ст. 5 Федерального закона N 63-ФЗ).
При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона N 63-ФЗ).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 Федерального закона N 63-ФЗ).
В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.02.2023 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>.
В соответствии с условиями договора, истцу был предоставлен кредит в сумме сумма, сроком на 72 месяца.
При заключении указанного кредитного договора истцу были активированы дополнительные услуги, а именно:
- индивидуальное добровольное личное страхование (в случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным заемщиком страховщиком), цена услуги составила сумму сумма за срок кредита;
- программа «Гарантия оптимальной ставки», цена услуги составила сумму сумма за срок кредита;
- СМС-пакет, цена услуги составила сумму сумма ежемесячно.
Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору составляет 2,90% годовых, при целевом использовании кредита, в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» 18,90% годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита - 34,90% годовых.
В соответствии с п. 15 индивидуальных условий в качестве услуг, оказываемых кредитором заемщику, указана услуга - подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки», стоимостью - сумма за срок кредита. Подпись заемщика означает его согласие на подключение к программе, а также с условиями ее действия. Описание программы размещено в местах оформления договора потребительского кредита с возможностью подключения к программе, а также на сайте www.homecredit.ru.
Истцом в исковом заявлении указано, что ООО «ХКФ Банк» включило в документы, связанные с заключением потребительского кредита условия, ущемляющие права истца. Также истцом указано, что услуга «Гарантия оптимальной ставки» была навязана банком истцу.
29.09.2023 г. Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты потребителей и благополучия человека по адрес истцу было отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ООО «ХКФ Банк».
Решением Арбитражного суда адрес от 08.07.2024 г. по делу № А40-68714/24-139-532 определение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты потребителей и благополучия человека по адрес от 29.08.2023 г. было отменено.
Постановлением Девятого Арбитражного апелляционного суда от 30.10.2024 г. решение Арбитражного суда адрес от 08.07.2024 г. оставлено без изменения.
Как следует из выписки из ЕГРЮЛ, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО «ХКФ Банк» в связи тем, что ООО «ХКФ Банк» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; гарантийный срок, если он установлен; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности; срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги); указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.
Часть 3 данной статьи предусматривает, что информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться определенная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Из материалов дела следует, что спорный кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, соответствовал всем обязательным требованиям закона.
Вся информация о кредите, предоставляемых дополнительных услугах, была надлежащим образом доведена банком до истца, что подтверждается собственноручной подписью истца на индивидуальных условиях кредитного договора, заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета.
Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора кредитор действовал добросовестно, в соответствии с нормами действующего законодательства.
Доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор, а также подключенная дополнительная услуга, были заключены помимо воли истца, материалы дела не содержат.
При подписании договора истец выразил свое согласие со всеми его условиями, возражений не имел. Денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора были получены истцом, которыми впоследствии истец распорядился по своему усмотрению, дополнительной услугой «Гарантия оптимальной ставки» истец также воспользовался, исполнял взятые на себя кредитные обязательства по процентной ставке, предусмотренной указанной услугой.
Указанное, по мнению суда, само по себе свидетельствует о недобросовестном осуществлении ФИО1 гражданских прав, подлежит квалификации как злоупотребление правом, а противоправный интерес не подлежит судебной защите, ввиду чего правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2026 года.