Решение по делу № 2-1881/2025 от 29.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-1881/2025

УИД 70RS0004-01-2025-001425-20

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года г. Томск

Советский районный суд г. Томска в составе председательствующего судьи Когай К.Е., при секретаре судебного заседания Абанеевой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в Российских рублях. Во исполнение указанного говора заемщику была выдана кредитная карта № 220220******3581по эмиссионному контракту № 0441-Р-1969599530 от 29.11.2013. Также ответчику был открыт счет № 40817810800195338054 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Ранее мировым судьей судебного участка № 2 Советского судебного района г.Томска был вынесен судебный приказ от 10.03.2015 № 2-486/2015 о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от 06.04.2015. В соответствии с. п.3.5 условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составила 18,9% годовых. Тарифами Банка определена неустойка за несвоевременного погашение обязательного платежа в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 18.01.2014 по 17.03.2025 образовалась просроченная задолженность в размере 124592,39 коп. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по эмиссионному контракту № 0441-Р-1969599530 от 29.11.2013 по состоянию на 17.03.2025 в размере 124592,39 руб., в том числе просроченные проценты в размере 15495,08 руб., просроченный основной долг в размере 99948,00 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 9149,31 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4738 руб.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела, в судебное заседание представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался по имеющемуся в деле адресу регистрации и месту пребывания (<адрес>), судебные извещения не получил, возвращены в суд за истечением срока хранения.

Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или eго представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из разъяснений, изложенных в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что данная норма подлежит применению и к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Таким образом, поскольку ответчик не обеспечил получение почтовой корреспонденции по адресу места проживания, он несет риск ответственности неполучения юридически значимых сообщений.

В связи с изложенным, суд полагает, что ответчик надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства.

В соответствии со ст.ст. 233, 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Изучив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела, что 29.11.2013 ФИО1 обратился в ОАО Сбербанк России (впоследствии ПАО Сбербанк) с заявлением на получение кредитной карты Visa Credid Momentum, в котором просил открыть ему счет и выдать кредитную карту ОАО Сбербанк России с лимитом кредита в рублях 100000 руб.

Подписывая данное заявление ответчик указал, что условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк, Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк онлайн» ознакомлен, согласен с ними и обязуется выполнять (п.4 заявления от 29.11.2013).

Суд рассматривает данное заявление ФИО1 как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение заемщика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банком Заявления (оферты) ФИО1 явились действия по выдаче заемщику кредитной карты № 220220хххххх3581, открытию счета №40817810444400305677 и зачислению на него денежных средств в качестве кредита в сумме лимита 100000 руб.

В соответствии с приложением № 16 к расчету задолженности 20.04.2024 изменен реквизитный состав кредитной карты № 220220хххххх3581 с номера счета 40817810444400305677 на номер счета 40817810800195338054.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ОАО Сбербанк России и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии № 0441-Р-1969599530 от 29.11.2013 посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 100000 руб. под 18,8% годовых.

Условия договора отражены в заявлении об открытии счета и выдачи кредитной карты, условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» для карт, выпущенных до 01.07.2024 (далее - Условия), с которыми ответчик был ознакомлен, согласен и обязался их исполнять, что подтверждается его собственноручной подписью. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 3.10 Условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

При этом информирование о задолженности и совершенных операциях производится банком в порядке, предусмотренном п.6 Условий.

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на Счет карты, указанных в п.3.7 Условий (п.4.1.3 Условий).

При этом обязательный платеж – это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, который указывается в Отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период на дату (п.2 Условий).

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Из информации о полной стоимости кредита следует, что денежные средства предоставляются ФИО1 под 18,8 % годовых, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Положения п.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных в материалы дела расчета задолженности по банковской карте № 220220хххххх3581 от 29.11.2013, следует, что заемщик ФИО1 использовал карту, снимал со счета карты заемные средства, производил оплаты кредитной картой.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, что повлекло обязанность заемщика по возврату предоставленных кредитных средств в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносил платежи по кредиту с нарушением сроков, установленных договором, и в размерах, недостаточных для оплаты минимального платежа, что подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте 220220хххххх3581 от 29.11.2013, предоставленным банком в материалы дела.

Нарушение ФИО1 условий договора о карте по своевременному возврату денежных средств привело к образованию задолженности, а отмена 06.04.2015 вынесенного в отношении должника ФИО1 мировым судьей судебного участка №2 Советского судебного района г.Томска судебного приказа № 2-486/15 от 10.03.2015 о взыскании с него задолженности по данной кредитной карте послужила основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

При расчете задолженности суд принимает во внимание дату образования срочной задолженности 29.11.2013, дату последнего погашения по банковской карте 25.12.2014, дату выхода на просрочку 18.01.2014.

Согласно приложению № 15 к расчету задолженности первоначально установленный кредитный лимит (100000 руб.) был снижен 24.06.2024 до 99948 руб.

Согласно приложению №2 к расчету задолженности, отражающему движение просроченного основного долга, просрочка по оплате основного долга образовалась с 18.01.2014, в счет погашения которой заемщик денежные средства не вносил.

Таким образом, согласно банковскому расчету, задолженность по основному долгу по состоянию на дату 17.03.2025 составила 99948 руб.

Проценты за пользование кредитными средствами рассчитываются по формуле: сумма входящего остатка * количество дней в отчетном периоде * 18,8% / (количество дней в году * 100).

Так, из приложения №3 к расчету задолженности банка следует, что по состоянию на 17.03.2025 на просрочку заемщику были вынесены проценты в размере 15495,08 руб., в счет погашения просроченных процентов за весь период пользования кредитными средствами ответчиком денежные средства не вносились.

Таким образом, задолженность по просроченным процентам заемщика составляет 15495,08 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с заемщика неустойки за неисполнение условий кредитного договора.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 3.9 Условий определено, что за несвоевременное погашения Обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено условие о договорной неустойке.

Тарифами банка неустойка определена в размере 36% годовых.

Неустойка рассчитывается по формуле: задолженность по основному долгу x 36% /100 x дни неоплаченных дней пользования кредитом / количество дней в году.

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику начислена неустойка за пользование кредитными средствами по ставке 36% годовых за период с 29.11.2013 (начала просрочки) по 19.07.2024 в размере 18298,62 руб..

В счет погашения неустойки ответчиком за весь указанный период были внесены денежные средства в размере 9149,31 руб. Таким образом, задолженность по неустойке составляет 9 149,31 руб. (18298,62 руб. - 9149,31 руб.).

При разрешении исковых требований суд исходит из положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с диспозитивностью гражданского судопроизводства стороны, свободно распоряжаясь как своими субъективными материальными правами, так и процессуальными средствами их защиты, принимают на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Доказательств отсутствия долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком в суд не представлено.

На основании изложенного, требование банка о взыскании задолженности по договору о карте (по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии) заявлено обосновано и подлежит удовлетворению.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по эмиссионному контракту № 0441-Р-1969599530 по состоянию на 17.03.2025 составляет 124592,39 руб., из расчета: 99948 руб. (просроченный основной долг) + 15495,08 руб. (просроченные проценты) + 9149,31 руб. (неустойка), и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при обращении с иском в суд исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена государственная пошлина в размере 4738 руб., что подтверждается платежным поручением от 27.03.2025 № 45834.

Учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию в его пользу с ответчика ФИО1 в размере 4738 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии (эмиссионному контракту) № 0441-Р-1969599530 от 29.11.2023 по состоянию на 17.03.2025 в размере 124 592,39 руб., из которых просроченный основной долг в размере 99 948 руб., просроченные проценты в размере 15 495,08 руб., неустойка в размере 9149,31 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 738 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.Е. Когай

Мотивированный текст решения изготовлен 19 мая 2025 года.

Оригинал документа находится в гражданском деле № 2-1881/2025 (УИД 70RS0004-01-2025-001425-20) Советского районного суда г.Томска.