Дело № 2-85/2025 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Семилуки 30 января 2025 г.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе судьи Воробьевой С.В.,

при секретаре Кузнецовой Т.О.,

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 в связи с тем, что 25.10.2023г. стороны заключили кредитный договор <***>, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 1133300 рублей сроком на 120 календарных месяца, процентная ставка за пользование кредитом –20,9% годовых. Согласно договору залога целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), предмет залога - недвижимое имущество по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ответчику. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.11.2023 г., на 27.08.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 224 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 28.11.2023, г. на 27.08.2024 г. суммарная задолженность просрочки составляет 215 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 168852,83 рублей. По состоянию на 27.08.2024 г. сумма задолженности составляет – 1164130,87 рублей. Ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Требование не выполнено, задолженность не погашена. Истец просит расторгнуть кредитный договор <***>, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 1164130,87 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20020,65 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 20,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.08.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку за каждый календарный день просрочки с 28.08.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу и обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2000000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования и пояснила, что общая сумма задолженности на 29.01.2025 г. составляет 1295878,59 рублей.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что у нее образовалась задолженность в связи с тяжелым материальным положением, не возражает погашать задолженность, просила не обращать взыскание на квартиру.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

25.10.2023г. между ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***>, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в сумме 1133300 рублей на срок 120 месяцев, срок возврата кредита – 25.10.2033г., процентная ставка – 20,9 % годовых, размер ежемесячного платежа - 22732,03 рублей, цель предоставление кредита - на любые потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (л.д.57-74).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором залога № 9097040466 от 25.010.2023 г., предмет залога - недвижимое имущество по адресу: <адрес>, общей площадью № кв.метров, кадастровый номер № (л.д.75-80).

В соответствии с п. 6.2. Общих условий договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.19-28).

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В пункте 8.1 договора залога указано, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору. Согласно пункту 8.2 договора залога согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога и обращении на него взыскания. В пункте 3.1 договора залога указано, что по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2000000 рублей.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Кредитор условия договора исполнил в полном объеме, что подтверждается копией лицевого счета о перечислении денежной суммы в размере 1133300 рублей на счет ФИО2, однако, заемщиком обязанности по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, имели место нарушения сроков возврата кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 55-56, 132-133).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.08.2024 г. составляла 1164130,87 рублей. По состоянию на 29.01.2025г. задолженность составляет 1295878,59 рублей, из которых: иные комиссии – 3012,17 рублей, комиссия за смс – 596 рублей, просроченные проценты – 10584,66 рублей, просроченная ссудная задолженность – 1115618,52 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 99687,22 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2255,33 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 62174,14 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1950,55 рублей. Расчет истцом составлен правильно и ответчиком не оспорен (л.д.51-54, 130-131).

Неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору послужило основанием для предъявления данного иска. 23.07.2024г. истцом было направлено ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности, которое оставлено без ответа (л.д. 46).

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 Гражданского кодекса РФ предусматривает право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, в случае ее несвоевременного возврата на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.

Статья 811 Гражданского кодекса РФ указывает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом достоверно установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, а также наличие оснований для требования от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки согласно условиям кредитного договора в размере 1295878,59 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. ст. 450, 452 Гражданского кодекса РФ суд усматривает законные основания для расторжения кредитного договора от 25.10.2023г. <***>, поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт существенного нарушения его заемщиком, на предложение банка о расторжении договора ответчик не ответил.

Выраженные в Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота обусловливают свободу владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом.

Соответственно, предполагается и возможность обеспечения собственником своих обязательств по гражданско-правовым сделкам за счет принадлежащего ему имущества, в том числе, относящегося к объектам недвижимости.

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору от 25.10.2023г. <***> обеспечивалось договором залога № 9097040466 от 25.10.2023г. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Собственником квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.метров, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, является ФИО2, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 11.11.2024 г. 27.10.2023г. зарегистрировано ограничение права в виде ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» (104-111).

Согласно п. 1, 4 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно положениям п. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе, права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в п.1 статьи 5 названного Федерального закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1 ст.130 Гражданского кодекса РФ, права на которое зарегистрировано в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: земельные участки, жилые дома.

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

В соответствии с п.1 ст. 50 вышеуказанного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 51 указанного Федерального закона определяет, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с п.1 ст.54.1 Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно пункту 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 79 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно п. 1 и 2 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных Федеральным законом. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ответчик не исполнил обязательство по возврату кредита, прекратил выплаты ежемесячных платежей, имеется задолженность по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о правомерности обращения взыскания на заложенное имущество, даже независимо от того, что оно может являться единственным пригодным для постоянного проживания помещением для залогодателя и членов его семьи.

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 указанного Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку Федеральным законом не установлены иные правила.

Суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2000000 рублей, согласно условиям договора залога. С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО2 следует взыскать в пользу истца ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20020 рублей 65 копеек, а всего взыскать 1315899 рублей 24 копейки (1295878руб. 59 коп. + 20020 руб. 65 коп.). Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., 1315899 рублей (один миллион триста пятнадцать тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 24 копейки, из них: 1295878 рублей 59 копеек - задолженность по кредитному договору, 20020 рублей 65 копеек - расходы по уплате государственной пошлины.

Взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 20,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 30.01.2025г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку за каждый календарный день просрочки с 30.01.2025г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.метров, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2000000 (два миллиона) рублей.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 25.10.2023 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Воробьева С.В.

Мотивированное решение составлено 13.02.2025г.