Мотивированное заочное решение изготовлено 25.10.2022
Копия.Дело № 2-1446/2022
УИД 66RS0022-01-2022-001361-86
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Берёзовский 19.10.2022
Берёзовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Шевчик Я.С.,
при секретаре судебного заседания Мироновой А.В.,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 18.04.2022, выданной на срок один год,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1446/2022 по иску *** к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, признании незаконными действия, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, признании незаконными действия, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа.
В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что дата *** и Банк ВТБ (ПАО) заключили кредитный договор № на сумму 1195029 руб., сроком на 84 мес. под 8,9 % годовых с учетом дисконта. Также между *** и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования № FRVTB№ (Полис «Финансовый резерв»), сумма страховой премии составила 195029 руб. 00 коп. В феврале 2022 года договор страхования с АО «СОГАЗ» был расторгнут, страховая премия возвращена истцу. При этом, дата между *** и САО «ВСК» был заключен договор страхования №, согласно которому выгодоприобретателем в размере фактической задолженности по кредитному договору № установлен Банк ВТБ 9ПАО), страховая сумма установлена в размере выданного кредита 1195029 руб. САО «ВСК» является аккредитованной ответчиком страховой компанией. В соответствии с п.23 кредитного договора № от дата условия договора страхования соблюдены. дата в отделение Банка было подано заявление с приложением вышеуказанного договора страхования № и дополнительного соглашения к нему, а также квитанции об оплате страховой премии. В марте 2022 года ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту с 8,9 % годовых до 13,9 % годовых, то есть отменил дисконт. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора № от дата процентная ставка на дату заключения договора 8,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставка (п.4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 23 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем предоставление дисконта не возобновляется. Согласно п.4.2 кредитного договора базовая процентная ставка 13,9 % годовых. Согласно п.23 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требования банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах, иных структурных подразделениях. В соответствии с п.11 кредитного договора цель использования потребительского кредита – потребительские нужды. Истцу не предложили оплатить страховую премию самостоятельно, также не предложили осуществить выбор страховой компании, что в итоге привело к дополнительной финансовой нагрузке для истца. При формальном юридическом равенстве сторон кредитного договора необходимо учесть, что истец не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг. Потребитель как экономически слабая сторона мог и не знать, что своим согласием подписать договор на предложенных условиях ухудшает свое положение по сравнению с условиями, предусмотренными законом. дата-дата истец обзвонил страховые компании, предложенные на официальном сайте банка (www.vtb.ru). Результатом таких телефонных обращений стало осознание, что сумма страховых премий на аналогичных условиях в других страховых компаниях не превышает 8000 руб. в год (на 24 месяца ориентировочно 16000 руб.). Таким образом, отсутствие возможности самостоятельного выбора страховой организации при заключении кредита привело к крайне невыгодным условиям для истца. В феврале 2022 истец расторг невыгодный договора страхования с суммой страховой премии 195029 руб. (полис «Финансовый резерв») № FRVTB№ от дата с АО «СОГАЗ». дата истец заключил договор страхования с САО «ВСК» № и дополнительное соглашение к нему, оплатил страховую премию в размере 4421 руб. 61 коп. При оформлении договора страхования истец предоставил в САО «ВСК» полис «Финансовый резерв», оформленный в АО «СОГАЗ» и попросил оформить также в САО «ВСК». В качестве выгодоприобретателя 1-ой очереди указан Банк ВТБ (ПАО), страховая сумма установлена в размере выданного кредита 1195029 руб. САО «ВСК» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка. дата истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении указанного нового договора страхования и дополнительного соглашения к нему, квитанции об оплате страховой премии с просьбой не повышать процентную ставку по кредитному договору. Ответчик в письменном виде не ответил, при личном обращении в офис ответчика в выдаче письменного ответа истцу было отказано. Соответственно истец полагал, что полис принят и он рассчитывал на сохранение дисконтной процентной ставки, так как условия п.4 и 23 кредитного договора соблюдены. В марте 2021 истец увидел в своем мобильном приложении информацию, что процентная ставка по кредитному договору повышена до 13, 9 % и размер ежемесячного платежа существенно увеличен. дата истец направил в Банк претензию, в которой повторно просил установить процентную ставку в размере 8,9 % годовых. Претензия вручена ответчику дата. дата был получен ответ от Банка, в котором указано, что при отказе от договора страхования по продукту «Финансовый резерв», дисконт к процентной ставке в размере 5 % отменяется. Таким образом, с одной стороны в п.23 кредитного договора Банк дает потребителю право выбора страховой компании для сохранения дисконта, а с другой стороны указывает, что при отказе от конкретного страхового продукта «Финансовый резерв», выпускаемого только страховой компанией АО «СОГАЗ», дисконт невозможен. Истец полагает, что данные действия ответчика являются незаконными и нарушающими права потребителя. Поскольку ФИО1 в течение тридцати календарных дней с заключения кредитного договора № от дата предоставил в Банк договор страхования №, заключенный с САО «ВСК» (дата), которая является аккредитованной ответчиком страховой компанией, то правовые основания для увеличения процентной ставки по кредиту с 8,9 % годовых до 13,9 % годовых у Банка отсутствуют, отказ истцу в сохранении дисконта и увеличение процентной ставки до 13,2 % годовых является необоснованным, нарушающим права истца как потребителя. Изначально размер ежемесячного платежа по ставке 8,9 % годовых составлял 19166 руб. 32 коп., после увеличения ставки до 13, 9 % - стал 22297 руб. 90 коп., разница составляет 3131 руб. 58 коп. Таким образом, ответчик должен произвести возврат истцу суммы переплаченных процентов из расчета 3131 руб. 58 коп. за каждый месяц пользования кредитом, начиная с даты заключения кредитного договора (дата). Неправомерными действиями ответчика, в том числе в связи с необходимостью несколько раз обращаться к ответчику, волноваться по поводу существенного увеличения размера платежа, истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 20000 руб. Поскольку законные требования истца как потребителя, изложенные в претензии от дата не были удовлетворены, ответчиком в добровольном досудебном порядке, что следует из ответа Банка от дата, то на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающего взыскание в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф. Ссылаясь на положения ст. 15, 16, 17, 40 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5, 29 Федерального закона от дата № «О банках и банковской деятельности», ст. 5, 7 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 329, 421, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по увеличению процентной ставки до 13, 9 % годовых по кредитному договору №, заключенному дата между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и *** . Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести по кредитному договору №, заключенному дата между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и *** перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 8,9 % годовых за весь период кредитования в соответствии с условиями о предоставлении дисконта (п.4 кредитного договора). Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу *** компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Истец *** в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.
Представитель истца *** – ФИО2, действующая на основании доверенности от дата, выданной на срок один год в судебном заседании заявленные исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала. Также суду пояснила, что до сегодняшнего дня ситуация с процентной ставкой по кредиту не изменилась.
Представитель ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили, возражений на заявленные исковые требования в адрес суда не направили.
Определением Березовского городского суда Свердловской области от 28.09.2022 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены : Акционерное общество «СОГАЗ», страховое акционерное общество «ВСК».
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора Акционерного общества «СОГАЗ», страхового акционерного общества «ВСК» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим, причину неявки суду не сообщили.
В соответствии с принципом диспозитивности, участники гражданского процесса по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им правами.
Стороны надлежащим образом уведомлены о месте и времени рассмотрения дела путем направления судебных извещений, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном Интернет-сайте Берёзовского городского суда Свердловской области berezovskу.svd@sudrf.ru.
С учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела при данной явке, суд определил, рассмотреть дело при данной явке.
Заслушав представителя истца, оценив фактические обстоятельства, исследовав представленные суду письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу статьи 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности статьи 8 Всеобщей декларации прав человека, статьи 6 (пункт 1) Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также статьи 14 (пункт 1) Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.
В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В соответствии со ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.
Судом в соответствии с ч.2 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разъяснялось бремя доказывания своих требований, определялся круг доказательств, подлежащих доказыванию, разъяснялось право на обращение с ходатайством об оказании содействия в собирании доказательств в порядке ст.57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии с ч.1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Нормы гражданского права требуют от граждан осуществления гражданских прав разумно и добросовестно, запрещают злоупотребление своими правами, ведущее к нарушению прав и интересов других лиц. В случаях, когда закон ставит защиту прав в зависимости от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.
Иными словами, действуя разумно, осмотрительно и добросовестно, участники гражданских правоотношений не совершают осознанно такие действия, которые нарушают установленные требования; не совершают и избегают совершать действия, нарушающие требования действующего законодательства.
Согласно п. 1, п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Таким образом, возникшие между истцом *** и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) отношения регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пунктом 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).
В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
дата между *** и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк ВТБ (публичное акционерное общество) предоставил ФИО1 кредит на сумму 1195029 руб., срок действия договора 84 месяца. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п.4.2 индивидуальных условий кредитного договора составляет 13, 9 %) и дисконтом к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита.
Согласно п.4.1 индивидуальных условий кредитного договора, если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечение указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). (л.д.10-13).
В тот же день, дата между *** и Акционерным обществом «СОГАЗ» был заключен договор страхования, в подтверждение которого был выдан полис по страховому продукту «Финансовый резерв» 9версия 4.0) № FRVTB№(л.д.15).
В силу пункта 27 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. (л.д.12).
Судом в ходе рассмотрения дела установлено, не оспаривалось сторонами, подтверждается материалами дела, дата ФИО1 направил по почте в АО «СОГАЗ» с заявление о расторжении договора страхования (полис «Финансовый резерв») № FRVTB№ от дата, в настоящее время договор страхования (полис «Финансовый резерв») № FRVTB№ от дата расторгнут (л.д.123-128).
дата истец ФИО1 заключил договор страхования с САО «ВСК» № и дополнительное соглашение к нему, оплатил страховую премию в размере 4421 руб. 61 коп., объект страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая, срок страхования с дата по дата. В качестве выгодоприобретателя 1-ой очереди указан Банк ВТБ (ПАО), страховая сумма установлена в размере выданного кредита 1195029 руб. (л.д.132-137, 19, 20).
САО «ВСК» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.(л.д.17).
дата истец обратился к ответчику Банк ВТБ (публичное акционерное общество) с заявлением о предоставлении договора страхования № от дата и дополнительного соглашения к нему, квитанции об оплате страховой премии с просьбой не повышать процентную ставку по кредитному договору.
Как указывает истец, ответчик в письменном виде не ответил, при личном обращении в офис ответчика в выдаче письменного ответа истцу было отказано. В марте 2021 истец увидел в своем мобильном приложении информацию, что процентная ставка по кредитному договору повышена до 13, 9 % и размер ежемесячного платежа существенно увеличен.(л.д.22).
Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что с дата процентная ставка по кредитному договору № повышена до 13, 9 %, о чем свидетельствует выписка по счету заемщика (л.д.73-83).
дата истец направил в адрес ответчика претензию, в которой повторно просил установить процентную ставку в размере 8,9 % годовых. Претензия вручена ответчику дата.(л.д.23, 24, 25).
дата был получен ответ от Банка, в котором указано, что при отказе от договора страхования по продукту «Финансовый резерв», дисконт к процентной ставке в размере 5 % отменяется.(л.д.26).
Конституция Российской Федерации гарантирует свободу экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (ст. 8).
Конкретизируя это положение, в ст. 34 и 35 Конституция Российской Федерации устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для не запрещенной законом экономической деятельности.
По смыслу указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 17 и 55 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55 Конституции Российской Федерации).
Установив указанные обстоятельства, оценив представленные доказательства, по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что ФИО1 выполнил все требования банка, действующие на момент заключения кредитного договора, для сохранения дисконта по процентной ставке, а именно: перед расторжением договора страхования, заключенного между истцом и АО «СОГАЗ» истцом осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья; застраховал свои жизнь и здоровье в страховой компании, которая соответствует требованиям Банк ВТБ (ПАО) – САО «ВСК»; страховая сумма договора страхования, заключенного между истцом и САО «ВСК», соответствует сумме задолженности по кредитному договору, срок составляет один год. Таким образом заемщик воспользовался своим право и самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье в пользу банка в страховой компании, входящей в установленный банком список, отвечающей требованиям кредитора, в связи с чем, законных оснований для увеличения процентной ставки по заключенному с ФИО1 кредитному договору у банка не имелось.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, признании незаконными действия, возложении обязанности обоснованы и подлежат удовлетворению. Надлежит признать незаконными действия Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН №), выразившиеся в увеличении процентной ставки до 13,9 % годовых по кредитному договору №, заключенному дата между Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1. Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН №) произвести по кредитному договору №, заключенному дата между Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 перерасчет задолженности и платежей, с учетом восстановления процентной ставки по кредиту в размере 8,9 % годовых за весь период кредитования в соответствии с условиями о предоставлении дисконта в размере 5% годовых, начиная с дата (дата платежа).
Истцом ФИО1 также заявлены исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 20000 рублей.
На спорное правоотношение в соответствии с преамбулой Закона РФ от дата № «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.
В соответствии с п. 1 ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от дата № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Оценивая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд принимает во внимание следующее.
Судом установлен факт нарушения права истца как потребителя, суд приходит к выводу, что учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, с ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН №) в пользу ФИО1 (паспорт серия 65 11 №) в счет компенсации морального вреда подлежит взысканию 5000 руб.
В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от дата № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно руководящим разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указанных в пункте 46, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
дата истец направил в адрес ответчика претензию, в которой повторно просил установить процентную ставку в размере 8,9 % годовых. Претензия вручена ответчику дата.(л.д.23, 24, 25).
дата был получен ответ от Банка, в котором указано, что при отказе от договора страхования по продукту «Финансовый резерв», дисконт к процентной ставке в размере 5 % отменяется.(л.д.26).
Размер взыскиваемого штрафа с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН №) в пользу ФИО1 составит 2500 руб.
В соответствии с ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным исковым требованиям.
Согласно ч. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.
В силу п. 4. ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются: истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
В силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В силу ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН №) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб.
Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями ст.ст.12, 35, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования *** (паспорт серия № №) – удовлетворить частично.
Признать незаконными действия Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН №), выразившиеся в увеличении процентной ставки до 13,9 % годовых по кредитному договору №, заключенному дата между Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и *** .
Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН №) произвести по кредитному договору №, заключенному дата между Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и *** перерасчет задолженности и платежей, с учетом восстановления процентной ставки по кредиту в размере 8,9 % годовых за весь период кредитования в соответствии с условиями о предоставлении дисконта в размере 5% годовых, начиная с дата (дата платежа).
Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН № в пользу *** (паспорт серия №) в счет компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 2500 руб.
В удовлетворении остальной части иска *** (паспорт серия №) – отказать.
Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Берёзовский городской суд Свердловской области.
Председательствующий:
Судья Берёзовского городского суда
Свердловской области Я.С. Шевчик
«КОПИЯ ВЕРНА»
Судья: Я.С.Шевчик
Секретарь судебного заседания
Березовского городского суда
Свердловской области А.В.Миронова
«25» октября 2022 г.
Подлинник документа находится в материалах дела № 2-1446/2022
Березовского городского суда Свердловской области
Судья: Я.С.Шевчик
Секретарь судебного заседания
Березовского городского суда
Свердловской области А.В.Миронова
По состоянию на «25» октября 2022 года
решение в законную силу не вступило.
Судья: Я.С.Шевчик
Секретарь судебного заседания
Березовского городского суда
Свердловской области А.В.Миронова