Решение по делу № 2-1895/2022 от 07.07.2022 - о признании незаконным и отмене в части решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФИО9 июля ФИО10 года ...

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Дацюк О.А., при секретаре ФИО3, с участием представителя заинтересованного лица ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № ФИО11 (УИД ФИО14-ФИО15) по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене в части решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене в части решения финансового уполномоченного № У-ФИО16 от ФИО17 в части взыскания с Банка платы за подключение к программе страхования в размере ФИО18 рублей, платы за услугу «Гарантия минимальной ставки ФИО19 %» в размере ФИО20 рублей указав, что ФИО21 между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № ФИО22 по продукту «Денежный кредит - Кредит на карту Под залог Авто». Лимит кредитования ФИО23 рублей, срок кредита ФИО24 месяцев.

Для зачисления кредита и его обслуживания Клиенту был открыт банковский счет № ФИО25********ФИО26 (далее - Счет-ФИО27). ФИО28 в пользу Заемщика были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере ФИО29 рублей ФИО30 копеек, что подтверждается выпиской по Счету-ФИО31.

В Заявлении о предоставлении транша от ФИО32 ФИО6 заемщик просил Банк одновременно с предоставлением транша включить его в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Заемщик выразил согласие с тем, что подписав настоящее Заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п. ФИО33. настоящего Заявления, и он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №ФИО34 от ФИО35 и №ФИО36 от ФИО37, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО) (далее - Договор страхования), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой, определенной в п. ФИО38. настоящего Заявления (далее - основной набор рисков), и Дополнительным набором рисков.

Также, ФИО39 на основании волеизъявления, выраженного в заявлении о предоставлении транша ФИО7, ему была подключена услуга «Гарантии минимальной ставки ФИО40%». Заемщик предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение Услуги согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с его Счега-ФИО41 в дату заключения Договора потребительского кредита (п.З. ФИО7).

ФИО42 кредитный договор досрочно погашен заемщиком, что подтверждается выпиской по Счету-ФИО43.

ФИО44 и ФИО45 в адрес Банка от Заемщика поступили заявления о возврате части уплаченной платы за предоставленные услуги по Программе добровольного страхования, в том числе требование о возврате платы за услугу «Гарантия минимальной ставки ФИО46 %» в размере ФИО47 рублей.

Банк частично удовлетворил требования заемщика, вернул часть страховой премии за неиспользованный период в сумме ФИО48 рублей, которые перечислены ФИО49 на счет № ФИО50*****ФИО51, открытый в ПАО «Сбербанк», согласно предоставленным реквизитам. В остальной части требования заемщика оставлены без удовлетворения.

ФИО52 финансовый уполномоченный принял решение о частичном удовлетворении требований заемщика, взыскал с Банка плату за подключение к программе страхования в размере ФИО53! рублей, n.v. за услугу «Гарантия минимальной ставки ФИО54 %» в размере ФИО55 рублей.

Полная стоимость услуги по включению в программу страхования составляет ФИО56 рублей (ФИО57 рублей * ФИО58 месяцев).

Заемщик осуществил частичную оплату за услугу по включению в программу страхования в общей сумме ФИО59 рублей (ФИО60 рублей *ФИО61), из которых страховая премия составляет ФИО62 рублей к (ФИО63% от ФИО64 рублей), размер вознаграждения Банка за оказанную услугу по подключению к Программе страхования составляет ФИО65 рублей (ФИО66 рублей ФИО67 копеек -ФИО68 рублей).

ПАО «Совкомбанк» по поручению клиента выполнил все необходимые действия, связанные с организацией его страхования, которые предусмотрены пунктами ФИО69 - ФИО70. Заявления о предоставлении транша соответственно, эти обязательства Банка прекращены вследствие их исполнения.

Согласно ст. ФИО71 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. ФИО72 ст. ФИО73 ГК РФ).

Таким образом, вознаграждение Банка за оказанную услугу по подключению к Программе страхования не может быть возвращено, поскольку фактически данная услуга оказана.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы по истечении ФИО74 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В установленный срок от заемщика заявлений с отказом от участия в Программе страхования и возврата платы за нее в адрес Банка не поступало.

ФИО75 Банк выплатил часть размера платы за Программу страхования в сумме ФИО76 рублей, равной размеру страховой премии за неиспользованный период, что подтверждается платежным поручением № ФИО77 от ФИО78.

Оснований по взысканию с Банка части платы за подключение к программе страхования, которую Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанную услугу (совокупность услуг), связанной с организацией страхования заемщика, отсутствуют.

В заявлении о предоставлении транша ФИО7 заемщику с его согласия была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки ФИО79%».

В п.ФИО80 ФИО7 «Услуга «Гарантия минимальной ставки» Заемщик согласился с условиями предоставления Услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения.

Плата за услугу, согласно тарифам Банка, составила ФИО81 % от лимита кредитования, то есть ФИО82 рублей.

Заемщик вправе отказаться от услуги в течение ФИО83 дней с даты ее подключения направив заявление в об отказе в Банк. Комиссия за услугу оплачена заемщиком частично в сумме в сумме ФИО84 рублей.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение услуги «Гарантия минимальной ставки ФИО85%», является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и Банком в индивидуальном порядке.

Размер неиспользованной части страховой премии составляет ФИО86 рублей (ФИО87:ФИО88*ФИО89), которую Банк вернул заемщику.

Просит суд признать незаконным и отменить Решение заинтересованного лица-ФИО90 от «ФИО91» января ФИО92 г. № У-ФИО93 в части взыскания с Банка платы за подключение к программе страхования в размере ФИО94 рублей. платы за услугу «Гарантия минимальной ставки ФИО95 %» в размере ФИО96 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представителя не направил, был извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании не согласился с заявленными требованиями и пояснил, что он оформил кредит под залог автомобиля. В апреле ФИО97 года для бизнеса не хватало оборотных средств, обратился в ПАО «Совкомбанк», условия понравились, главное преимущество было в том, что ФИО98 дня и он получит денежные средства. Оценили автомобиль, на руки выдали ФИО99 рублей сроком на ФИО100 лет в пределах ФИО101 % годовых, ежемесячный платеж составлял порядком ФИО102 рублей. Несколько месяцев платил (ФИО103 месяца) с помощью мобильного приложения в телефоне. Кредит взял временно, понимал, что досрочно закроет. Закрыл кредит через ФИО104 месяцев. Спустя ФИО105 месяца после получения кредита он зашел в мобильное приложение и увидел расшифровку ежемесячных платежей и удивился когда внимательно посмотрел, что из этих ФИО106 рублей не более ФИО107 рублей уходило на погашение кредита и процентов, а все остальные деньги уходили на погашение комиссии, страховки. Все моменты при заключении договора ему не объяснили, договор на ФИО108 страницах мелким шрифтом, времени внимательно ознакомиться не было. Про дополнительные страховки, карты ему не сказали. Кредит брал на ФИО109 лет, закрыл досрочно. За ФИО110 месяцев погасил порядком ФИО111 рублей и в момент полного погашения кредита погасил ещё ФИО112 рублей. В итоге брал кредит ФИО113 рублей, а погасил ФИО114 рублей за ФИО115 месяцев. Это просто грабеж для него. Обратился к финансовому уполномоченному

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансовых уполномоченных» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, поддержала письменные возражения.

Выслушав заинтересованных лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье ФИО116 Федерального закона от ФИО117 № ФИО118-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В числе прочих обращений финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье ФИО119 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье ФИО120 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает ФИО121 руб. (часть ФИО122 статьи ФИО123 Закона), по результатам рассмотрения обращения принимается решение (часть ФИО124 статьи ФИО125 Закона).

Согласно части ФИО126 статьи ФИО127 Закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

ФИО128 между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № ФИО129 по продукту «Денежный кредит - Кредит на карту Под залог Авто». Лимит кредитования ФИО130 рублей, срок кредита ФИО131 месяцев под ФИО132 процентов годовых, которая действует при использовании заявителем ФИО133 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Финансовой организации (в том числе онлайн-покупки) в течение ФИО134 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере ФИО135 процентов годовых с даты установления лимита кредитования (л.д.ФИО136).

В Заявлении о предоставлении транша от ФИО137 ФИО6 заемщик просил Банк одновременно с предоставлением транша включить его в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Заемщик выразил согласие с тем, что подписав настоящее Заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п. ФИО138. настоящего Заявления, и он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №ФИО139 от ФИО140 и №ФИО141 от ФИО142, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО) (далее - Договор страхования), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой, определенной в п. ФИО143. настоящего Заявления (далее - основной набор рисков), и Дополнительным набором рисков.

ФИО144 на основании волеизъявления, выраженного в заявлении о предоставлении транша ФИО7, ему была подключена услуга «Гарантии минимальной ставки ФИО145%». Заемщик предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение Услуги согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с его Счега-ФИО146 в дату заключения Договора потребительского кредита (п.ФИО147 ФИО7).

В Заявлении указано, что заявитель понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски указанные в п. ФИО148. Заявления (либо не страховать их вовсе), в течение ФИО149 календарных дней с даты включения в Программу выйти из неё. Программа является отдельной платной услугой Банка, которая включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать за счет Банка в страховой компании, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, автоматически подключить к сервису Интернат-банк, предоставить банковскую карту, предоставлении возможности полного погашения транша в течение ФИО150 дней. Понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственности интересе, так в интересе заемщика, предоставляя ему данную дополнительную услугу, Плата за участие в Программе страхования составляет ФИО151 процента (ФИО152 рублей) от суммы транша, умноженной на ФИО153 месяцев срока страхования (ФИО154 рублей ).

Банк удерживает из указанной платы ФИО155 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования. Ознакомлен и согласен с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Услуги, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах банка, ознакомлен, что имеет право в течение ФИО156 дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в банк с заявлением (л.д. ФИО157).

Банком был открыт банковский счет № ФИО158********ФИО159. ФИО160 в пользу Заемщика были переведены денежные средства по кредитному договору в размере ФИО161 рублей ФИО162 копеек, ФИО163 кредитный договор досрочно погашен заемщиком, что не оспаривалось сторонами.

ФИО164 и ФИО165 в адрес Банка от Заемщика поступили заявления о возврате части уплаченной платы за предоставленные услуги по Программе добровольного страхования, платы за услугу «Гарантия минимальной ставки ФИО166 %» (л.д. ФИО167, ФИО168). Требования заемщика не были удовлетворены в полном объеме, в связи с чем, он обратился к финансовому уполномоченному.

Решением от ФИО169 № У-ФИО170 требования ФИО5 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договор) потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО5 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки ФИО171%». удовлетворены частично.

Взыскано с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО5 денежные средства, удержанные IIAO «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО5 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования в размере ФИО172 руб., денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за yen «Гарантия минимальной ставки ФИО173%» в размере ФИО174, ФИО175 руб.

В удовлетворении требования ФИО5 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие банковского счета и за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, отказано. Требования о расторжении договоров страхования оставлены без рассмотрения.

Суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного в силу следующего.

В соответствии с п. ФИО176 ст. ФИО177 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из п. ФИО178 ст. ФИО179 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. ФИО180 ст. ФИО181 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. ФИО182 ч. ФИО183 ст. ФИО184 Закона «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. ФИО185 ст. ФИО186 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч. ФИО187 ст. ФИО188 Закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью ФИО189 ст. ФИО190 Закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. ФИО191 ст. ФИО192 Закона «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

ФИО193) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

ФИО194) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

ФИО195) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно с. п. ФИО196 ст. ФИО197 Закона «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту ФИО198 Договора страхования страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, возместить выгодоприобретателю в пределах, определенных настоящим договором страховых сумм и лимитов ответственности убытки, причиненные в результате наступления предусмотренных договором событий (страхового случая) (л.д. ФИО199).

В силу статьи ФИО200 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом ФИО201 статьи ФИО202 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту ФИО203 статьи ФИО204 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте ФИО205 указанной статьи.

Пунктом ФИО206 статьи ФИО207 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте ФИО208 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа пунктов ФИО209 и ФИО210 статьи ФИО211 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте ФИО212 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ФИО213, перечень приведенных в пункте ФИО214 статьи ФИО215 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту ФИО216 статьи ФИО217 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта ФИО218 статьи ФИО219 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с Заявлением о предоставлении транша участие в Программе страхования является добровольным, и получение транша в Финансовой организации не обусловлено участием в Программе.

Финансовым уполномоченным установлено, что в рассматриваемом случае заявитель пользовался услугами в течение более пяти месяцев, до полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, не заявляя об их навязанности, что свидетельствует о подтверждении заявителем согласия с такими услугами.

Заявитель являлся застрахованным лицом по Договору страхования с ФИО220 по ФИО221, что составляет ФИО222 дней.

Согласно Заявлению на предоставление транша размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет ФИО223 % (ФИО224 рублей ФИО225 копеек) от суммы транша, умноженной на ФИО226 месяцев, то есть ФИО227 рублей ФИО228 копеек (ФИО229 рублей ФИО230 копеек *ФИО231 месяцев).

Согласно пункту ФИО232 Заявления о предоставлении транша Финансовая организация удерживает из платы за Программу страхования ФИО233 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Таким образом, размер страховой премии, подлежащей уплате Финансовой организацией в пользу страховщика за полный срок действия Договора страхования (ФИО234 месяцев) составляет ФИО235 рублей ФИО236 копейка (ФИО237% от ФИО238 рублей ФИО239 копеек), и, следовательно, размер платы Финансовой организации за подключение к Программе страхования составляет ФИО240 рублей ФИО241 копеек (ФИО242 рублей ФИО243 копеек - ФИО244 рублей ФИО245 копейка).

Размер страховой премии, которую заявитель должен был уплатить за фактический период пользования услугами страхования, составляет ФИО246 рублей ФИО247 копеек (ФИО248 рублей ФИО249 копейка / ФИО250 * ФИО251).

Заявитель осуществил оплату за Услугу по включению в программу страхования в общей сумме ФИО252 рублей (ФИО253 рублей ФИО254 копеек *ФИО255), из которых страховая премия составляет ФИО256 рублей (ФИО257% от ФИО258 рублей ФИО259 копеек), плата Финансовой организации за подключение к Программе страхования ФИО260 рублей ФИО261 копеек (ФИО262 рублей ФИО263 копеек - ФИО264 рублей ФИО265 копеек).

ФИО266 Финансовая организация осуществила возврат части платы за Услугу по включению в программу страхования в размере ФИО267 рублей ФИО268 копеек.

Следовательно, заявителю подлежит возврату часть страховой премии за неиспользованный период в размере ФИО269 рублей ФИО270 копеек (ФИО271 руб. (ФИО272 - ФИО273 руб.) - ФИО274 руб.).

Заявитель осуществил оплату за Услугу по включению в программу страхования в общей сумме ФИО275 рублей ФИО276 копеек, из которых плата за подключение к Программе страхования составляет ФИО277 рублей.

При этом размер платы за подключение к Программе страхования, которую Заявитель должен был уплатить за фактический период пользования услугами страхования, составляет ФИО278 рублей ФИО279 копеек (ФИО280 рублей ФИО281 копеек / ФИО282 * ФИО283).

Таким образом, Заявителю подлежит возврату часть платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере ФИО284 рублей (ФИО285 рублей - ФИО286 рублей).

Сумма подлежащей возврату части платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период (ФИО287 рублей) и часть подлежащей возврату страховой премии за неиспользованный период (ФИО288 рублей ФИО289 копеек) составляет общую сумму в размере ФИО290 рублей.

В соответствии с заявлением о предоставлении транша ФИО5 выразил согласие на подключение банком услуги «Гарантия минимальной ставки ФИО291%», которая дает возможность снижения банку процентной ставки по кредитному договору при соблюдении ФИО5 условии предоставления данной услуги.

Согласно пункту ФИО292 статьи ФИО293 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту ФИО294 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ФИО295 № ФИО296 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта ФИО297 статьи ФИО298 и пункта ФИО299 статьи ФИО300 ГК РФ к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты ФИО301 и ФИО302 статьи ФИО303 ГК РФ) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п..

Таким образом, для квалификации отношений по предоставлению услуги «Гарантия минимальной ставки ФИО304%» в качестве договора возмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учетом положений ГК РФ о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал банк.

Как следует из пункта ФИО305 статьи ФИО306 ГК РФ, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности).

Учитывая условия предоставления услуги «Гарантия минимальной ставки ФИО307 %», можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от Потребителя-заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата Потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом.

Следовательно, данные отношения, как минимум со стороны Потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Согласно пункту ФИО308 статьи ФИО309 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу статьи ФИО310 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Таким образом, по существу данные условия услуги «Гарантия минимальной ставки ФИО311%» являются ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением Потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита). Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения Потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге «Гарантия минимальной ставки ФИО312%» в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (статья ФИО313 ГК РФ)) Потребителем и банком дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки ФИО314%» вовсе не являются таковыми по смыслу пункта ФИО315 статьи ФИО316 ГК РФ и части ФИО317 статьи ФИО318, следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным. Как следствие, подключение услуги «Гарантия минимальной ставки ФИО319%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья ФИО320 ГК РФ, статей ФИО321, б Закона № ФИО322-ФЗ). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Как следствие, подключение услуги «Гарантия минимальной ставки ФИО323%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

За период с ФИО324 по ФИО325 заявителем произведены платежи в счет оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки ФИО326%» в общем размере ФИО327 рублей.

В связи с изложенным, требование заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки ФИО328%» при предоставлении кредита по Кредитному договору, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере ФИО329 рублей.

Суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный обоснованно взыскал с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО5 указанные суммы.

Руководствуясь статьями ФИО330 - ФИО331 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ФИО332 № У-ФИО333 в части взыскания платы за подключение к программе страхования в размере ФИО334 рублей, платы за услугу «Гарантия минимальной ставки ФИО335 %» в размере ФИО336 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления в окончательном виде в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Судья О.А. Дацюк

Мотивированное решение составлено ФИО337.