Решение по делу № 2-591/2023 от 08.06.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-591/2023

УИД № 39RS0022-01-2023-000516-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2023 года г. Черняховск

Черняховский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ефременковой В.В.,

при секретаре судебного заседания Горбуновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО « Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 02 сентября 2022 года, взыскать с ФИО1 задолженность по данному кредитному договору за период с 10 января 2023 года по 15 апреля 2023 года в размере 328527,66 руб., сумму расходов по госпошлине; проценты за пользование кредитом по ставке 28,4%, начисленных на сумму остатка основного долга с 16 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный лень просрочки с 16.04.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов квартиры с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес> с установлением начальной продажной цены в размере 424 000 руб..

В обоснование заявленных требований указано, что 02 сентября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 29800,33 руб. под 28,4 % годовых на срок 96 месяцев.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В связи с чем образовалась задолженность. В счет обеспечения исполнения обязательства по договору возникла ипотека в силу закона, предметом которой стала квартира по адресу <адрес>. Пунктом 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость квартиры установлена в размере 424 000 рублей.

Требование о досрочном исполнении обязательств оставлено ответчиками без исполнения. Задолженность до настоящего времени не погашена.

Представитель истца ПАО « Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 пояснил, что согласен с требованиями иска. Действительно им заключался кредитный договор, денежные средства нужны были для ремонта квартиры супруги. В связи с изменением материального положения не может выплачивать кредит.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, и дав оценку всем доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) кредитный договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ст.329 ГК РФ ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 02 сентября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 296800,33 руб. под 28,4% годовых для неотделимых улучшений объекта недвижимости, на срок 96 месяцев.

Заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита.

Договором предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по договору заемщик предоставляет залог объекта недвижимости по адресу <адрес>

Пунктом 3.1 договора залога установлено, что по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет 424 000 рублей.

Право собственности на спорную квартиру зарегистрировано за ФИО1

Банк свои обязательства по перечислению денежных средств заемщику выполнил.

Представленные суду доказательства свидетельствуют о том, что заемщик принятые на себя обязательства не исполняет. В период с января 2023 года по настоящее время платежи по установленному графику и в установленном размере не вносились.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банком заемщику 07.03.2023 года было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами в срок 30 дней со дня отправки уведомления. Требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Условиями договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

За период с 10.01.2023 года по 15.04.2023 года задолженность по кредитному договору составляет 328527, 66 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, сомнений в его правильности не вызывает, является арифметически верным, ответчиками не оспорен, оснований для признания его недостоверным не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, что предусмотрено ст. 422 ГК РФ.

При подписании кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие на получение кредита на условиях, представленных банком, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, в том числе, по срокам, порядку возврата полученной суммы, размеру и порядку уплаты процентов за пользование денежными средствами, о залоге объекта недвижимости и размере установленной начальной продажной цены.

Допущенное ответчиком ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов, дает право банку в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата основного долга.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга, сумма начисленных процентов, включая проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Суд приходит к выводу о том, что нарушения, допущенные заемщиком, являются существенными, влекут для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, вследствие чего имеются все предусмотренные законом основания для расторжения кредитного договора № в соответствии с требованиями ст. 450 Гражданского кодекса РФ.

Относительно требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.2 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Согласно ч. 1 ст. 50, ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, поскольку в судебном заседании установлено, что сумма кредита ответчику предоставлена, однако свои обязательства по кредитному договору он не исполняет, исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечено залогом вышеуказанного недвижимого имущества, допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, поскольку период просрочки составляет более чем три месяца, а сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, а также принимая во внимание отсутствие оснований, не допускающих обращение взыскания, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания также подлежат удовлетворению.

Определяя начальную продажную стоимость предмета залога, суд принимает во внимание то, что при заключении договора стороны определили залоговую стоимость квартиры в размере 424 000 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению на основании договора, в связи с чем, устанавливает ее в размере 424 000 рублей, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

На основании вышеприведенных п. 2 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу вышеприведенного пункта 1 этой же статьи указанного Федерального закона ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 02 сентября 2022 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО5.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО « Совкомбанк» ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от 02 сентября 2022 года за период с 10 января 2023 года по 15 апреля 2023 года в сумме 328527 рублей 66 копеек и государственную пошлину в размере 12 485 рублей 28 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов квартиру площадью 54, 5 кв. метра с кадастровым номером № принадлежащую на праве собственности ФИО1 ФИО7, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 424 000 (четыреста двадцать четыре тысячи) рублей, определив способ реализации заложенного имущества – путем проведения публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Черняховский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 июня 2023 года.

Судья В.В.Ефременкова