Решение по делу № 2-6073/2023 от 19.10.2023 - о взыскании с наследников задолженности наследодателя по кредитному договору.

10RS0011-01-2023-008619-02 Дело № 2-6073/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2023 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Швецова П.С.,

при секретаре Горгома В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о взыскании с наследников задолженности наследодателя по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО6 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» с переходом всех прав и обязанностей в порядке универсального правопреемства. С учетом изложенного, ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с предполагаемого наследника умершей – ФИО1 задолженность по вышеуказанному кредитному договору, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 28598,39 руб.

Определением судьи Петрозаводского городского суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена нотариус нотариального округа <адрес> ФИО5

Определением Петрозаводского городского суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО4 и ФИО3

ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направило, Банк извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. В ответ на заявления ответчиков о применении последствий пропуска срока исковой давности Банк возражал, полагая срок не пропущенным, поскольку срок истребования задолженности в Договоре не указан, определен моментом востребования, которое имело место в 2022 году.

Ответчики ФИО4, ФИО3, ФИО1 в судебное заседание не явились, представили письменные заявления, в которых просили рассмотреть дело в их отсутствие, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Третье лицо нотариус ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.ст. 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с анкетой заявителя на предоставление кредита, заполнив свои персональные данные.

Банк данное заявление акцептовал, в этот же день стороны заключили Соглашение о кредитовании счета № (далее – Договор).

По условиям Договора заемщику предоставляется кредитная карта Первая с лимитом кредитования 25000 руб. с процентной ставкой 27% годовых (с льготным периодом до 56 дней).

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, что подтверждается представленной выпиской из лицевого счета должника. При этом заемщик, воспользовавшись лимитом кредитования, своевременно и в полном объеме платежи не внесла, что привело к образованию задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» с переходом прав и обязанностей в порядке универсального правопреемства.

Исходя из представленного истцом расчета истребуемая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 28598,39 руб., из которых 20858,07 руб. – просроченная ссудная задолженность, 7740,32 руб. – просроченные проценты.

Предложенный расчет задолженности ответчиками не оспорен, в связи с чем с учетом положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ признается судом верным. При этом суд обращает внимание, что задолженность по основному долгу образовалась еще в 2012 году, поскольку последнее погашение кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ. Просроченная ссудная задолженность в полном объеме сформировалась ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств возврата суммы кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами, наличие задолженности в ином размере, в материалы дела не представлено.

Судом также установлено, что ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти № №, выдано ДД.ММ.ГГГГ).

На основании ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В силу п. 1 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (ст. 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа <адрес> Республики Карелия ФИО5 заведено наследственное дело № к имуществу умершей ФИО6, из которого следует, что наследниками ФИО6 являются ее супруг ФИО1, дети ФИО3, ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, действующий в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО6 При этом в заявлении от себя лично он отказался от наследства в пользу детей.

Таким образом, наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО6, являются ФИО3 и ФИО4, которые в настоящее время являются совершеннолетними, привлечены к участию в деле в качестве соответчиков.

ФИО2 отказался от принятия наследства, в связи с чем отвечать по обязательствам умершей не может, является ненадлежащим ответчиком. В иске к указанному лицу надлежит отказать.

Наследственное имущество ФИО6 состояло из <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение – комнату, площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: <адрес>.

ФИО3 и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому каждый и наследников имеет право на <данные изъяты> доли в праве на вышеуказанное наследственное имущество.

При таких обстоятельствах, в силу вышеуказанных требований норм права, разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации наследники ФИО3 и ФИО4 обязаны погасить задолженность наследодателя перед истцом в пределах стоимости приобретенного по наследству имущества.

Между тем, ответчики заявили ходатайство о пропуске срока исковой давности.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – постановление Пленума ВС РФ № 43), если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 19.06.2007 № 452-О-О истечение срока исковой давности, т.е. срока, в пределах которого суд общей юрисдикции обязан предоставить защиту лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске. В этом случае принудительная (судебная) защита прав гражданина независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна, вследствие чего исследование иных обстоятельств спора не может повлиять на характер вынесенных судебных решений.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу требований ч. 3 ст. 107 ГПК РФ течение процессуального срока, исчисляемого годами, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало.

Процессуальный срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. В случае, если последний день процессуального срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий за ним рабочий день (ч.ч. 1, 2 ст. 108 ГПК РФ).

На основании п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 постановления Пленума ВС РФ № 43, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что заявленная к взысканию задолженность образовалась за период пользования должником ФИО6 предоставленным лимитом кредитования. Согласно выписке по банковскому счету последняя операция по использованию кредитных денежных средств произведена ДД.ММ.ГГГГ, последняя операция по погашению задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями Договора предусмотрен минимальный обязательный платеж в погашение кредита (10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец Расчетного периода + суммы начисленных процентов и пени), который должником с ДД.ММ.ГГГГ не производился. Банку об этом было известно, что подтверждается расчетом задолженности – начислениями штрафов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просроченная ссудная задолженность в размере 20858,07 руб. также сформировалась в ноябре 2015 года.

В марте 2019 года произошло списание спорной кредитной задолженности за счет резервов, что отражено в выписке по счету ФИО6

С уведомлением о наличии просроченной задолженности к ФИО6 истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, а в суд с иском – ДД.ММ.ГГГГ (согласно квитанции об отправке), то есть по прошествии более чем 10 лет после последних операций по счету должника, по прошествии более 7 лет с даты окончательного формирования истребуемой просроченной ссудной задолженности и по истечению более 3 лет с даты списания задолженности за счет резервов.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что кредитору было достоверно известно о нарушении своего права на возврат предоставленных заемных средств, однако действия, направленные на защиту нарушенного права своевременно не предпринимались.

На основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, на дату обращения в суд с иском (ДД.ММ.ГГГГ) трехлетний срок исковой давности по требованию истца о взыскании спорной просроченной ссудной задолженности истек.

Ссылка истца на то обстоятельство, что кредитным договором срок платежа по карте определяется моментом востребования, об обратном не свидетельствует.

На основании п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства (30 дней для договора займа). При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В силу ч. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Требование разумности в гражданском законодательстве неразрывно связано с фактором добросовестности. По этой причине не может быть признано разумным недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), в том числе затягивание срока направления претензии, причиняющее вред контрагенту.

Следовательно, разумный срок направления претензии должен одновременно отвечать двум основным признакам: 1) не выходить за установленные законом и (или) договором императивные пределы; 2) не допускать злоупотребления гражданскими правами.

На основании п. 7.2.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» Банк вправе отказаться от исполнения договора при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете Клиента и операций по эту счету.

Между тем, кредитор обратился с претензией к должнику по истечении 10 лет с момента последней операции на счете клиента, при этом согласно представленному расчету заявленные к истребованию проценты за пользование кредитными денежными средствами рассчитаны за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что действия Банка, направленные на взыскание в судебном порядке спорной задолженности по истечении 10 лет с момента последней операции, в том числе с момента смерти должника, порождающие возникновение у потенциальных наследников обязательств по погашению начисленных за данный период процентов, нельзя признать добросовестными. Право взыскания задолженности «до момента востребования» не может быть абсолютным, выходящим за рамки разумных сроков.

С учетом изложенного, поскольку ответчиками заявлено о пропуске исковой давности по заявленным требованиям, данный факт нашел свое подтверждение, руководствуясь п. 2 ст. 199 ГК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате суммы задолженности по основному долгу истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Ввиду того, что в удовлетворении исковых требований судом отказано, расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика в пользу истца также не подлежат.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199, 320-321 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о взыскании с наследников задолженности наследодателя по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья П.С. Швецов

Решение в окончательной форме изготовлено 01.12.2023