Решение по делу № 2-1101/2022 от 14.09.2022 - о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от <дата> с наследников заемщика в размере 847897 рублей 89 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 11678 рублей 98 копеек.

по делу № сентября 2022 года

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Дубовской Е.Г.

при секретаре Худяковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников заемщика в размере 847897 рублей 89 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 11678 рублей 98 копеек

установил:

Первоначально представитель АО «Альфа-Банк» обратился в Сосновоборский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к ответчику ФИО5 с требованиями о взыскании с наследников задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО6 заключено о кредитовании № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 912500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитования сумма кредитования составила 912500 рублей, проценты за пользование кредитом – 11,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18 числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ По имеющейся информации истца наследником ФИО6 является ФИО5. Задолженность составляет 847897 рублей 89 копеек (просроченный основной долг – 811944 рубля 11 копеек; начисленные проценты – 32184 рубля 20 копеек; штрафы и неустойки- 3769 рублей 58 копеек).

Определением Сосновоборского городского суда Ленинградской области от ДД.ММ.ГГГГ была произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО5 на надлежащих - ФИО1, ФИО2, ФИО3 (т. 1 л.д. 146).

Определением Сосновоборского городского суда Ленинградской области от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано по подсудности в Гатчинский городской суд Ленинградской области (т. 1 л.д. 158-159).

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте судебного заседания, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении иска в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, возражений на иск не представили. Представитель ответчика ФИО3 направила в суд письмо, в котором указала, что потребительские кредиты были застрахованы в АО «АльфаСтрахование» (л.д. 229 т. 1).

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС № 15 от 04.12.2000) если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства, к коммерческому кредиту применяются нормы о договоре займа (пункт 2 статьи 823 Кодекса).

Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом при рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО6 заключено соглашение о кредитовании № № в соответствии с которым заемщику была выдана сумма кредита в размере 912500 рублей под 11,99% годовых сроком на 60 месяцев (т. 1 л.д. 20 -21)

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий платежи по договору осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа 20300 рублей.

При заключении кредитного договора ФИО6 был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита.

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет 11.99 % годовых. При не предоставлении заемщиком в соответствии с п. 21 индивидуальных условий выдачи кредита наличными справки стороннего банка об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора в стороннем банке, указанному в п. 11 настоящих условий выдачи кредита наличными, начиная с даты, следующей за датой 2 ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, процентная ставка составит 16, 99 % годовых до предоставления заемщиком указанной в настоящем пункте справки. В случае предоставления справки до даты очередного ежемесячного платежа, процентная ставка изменяется на процентную ставку 11,99 % годовых с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 12 за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С правилами кредитования, в том числе о порядке и сроках его погашения, о процентах за пользование кредитом, в том числе о штрафных санкциях за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, с Общими условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в представленных документах и данное обстоятельство в судебном заседании ответчиком оспорено не было.

Принимая во внимание, что указанные документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептировал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, форма, установленная ст. 434 ГК РФ, соблюдена.

Из расчета, представленного истцом в суд по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д.7), задолженность по кредитному договору составляет 847897 рублей 89 копеек в том числе:

просроченный основной долг – 811944 рубля 11 копеек;

начисленные проценты – 32184 рубля 20 копеек;

штрафы и неустойки- 3769 рублей 58 копеек.

Ответчиком доказательства надлежащего исполнения принятого на себя обязательства по кредитному договору в указанном размере не представлено, равно как и не представлен иной расчет задолженности за указанный период.

Суд признает расчет суммы задолженности по кредиту обоснованным, поскольку он подтверждается представленным истцом Расчетом суммы задолженности заемщика перед Кредитором по кредитному договору и с учетом произведенных ответчиком платежей.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, в силу чего наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по исполнению данных обязательств со дня открытия наследства.

Судом установлено, что ввиду смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 на основании ст. 1113 ГК РФ открылось наследство (т. 2 л.д. 2-101).

Наследниками первой очереди по закону на основании ст.ст. 1141,1142 ГК РФ после смерти ФИО6 являются ФИО1, ФИО2, ФИО3.

Как следует из материалов наследственного дела, открытого к имуществу ФИО6 (т.2 л.д.2-101), с заявлением о принятии наследства обратились ФИО1, ФИО2 т. 2 л.д. 10 об.-11), ФИО3 (т. 2 л.д. 11 об), которым нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Учитывая изложенное, принимая во внимание волеизъявление ФИО1, ФИО2, ФИО3 для принятия наследства, открытого к имуществу ФИО6, суд полагает, что ответчики фактически приняли наследство после смерти ФИО6

Судом установлено, что ко дню смерти заемщика ему на праве собственности принадлежало:

- квартира по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты>

- денежные вклады в ПАО Сбербанк,

- 100% доли в уставном капитале ООО «<данные изъяты>» рыночной стоимостью <данные изъяты> рублей,

- 100% доли в уставном капитале ООО «<данные изъяты> рыночной стоимостью <данные изъяты> рублей.

Таким образом, размер наследственной массы составляет более <данные изъяты>.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 60 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Как следует из ответа АО «АльфаСтрахование» (т. 2 л.д.152) между АО «АльфаСтрахование» и ФИО6 был заключен договор страхования «Коллективное страхование держателей карт АБ». По факту наступления страхового случая обращений в АО «АльфаСтрахование» не поступало. Выгодоприобретателями являются наследники ФИО6

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 было подписано заявление на страхование (т.1 л.д.27). ФИО6 был застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенных на «Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №».

Согласно п. 3.1 «Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» страховыми рисками признаются: смерть застрахованного в течение строка страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой и /или 2-ой группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным, не являющимся индивидуальным предпринимателем, работы и дохода в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы.

При наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (п. 5.3.5 «Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №»).

Пунктом 5.4 указанных Условий предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется указанному (-ым) в договоре страхования (полисе-оферте) выгодоприобретателю (-ям) в указанных в договоре страхования (полисе-оферте) долях по соответствующим страховым рискам (т.2 л.д.153-160).

Полисом-офертой предусмотрено, что страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» составляет 833485 рублей 56 копеек.

В соответствии с полисом-офертой добровольного страхования клиентов (т.2 л.д.165 об.) договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 12 месяцев. Страховым случаем признается, в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования.

Согласно представленному полюсу добровольного страхования клиентов финансовых организаций (т.2 л.д.183-184) выгодоприобретатель (-ли) указывается (-ются) в договоре. Если в договоре не указано в качестве выгодоприобретателя конкретное физическое лицо или юридическое лицо, то в соответствии с законодательством РФ, выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В договоре застрахованного лица ФИО6 не указано в качестве выгодоприобретателя конкретное физическое лицо или юридическое лицо, а потому, а потому выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного – ответчики ФИО1, ФИО2 и ФИО3

Так наследник ФИО6 – ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ воспользовавшись данным правом обратилась в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату, сообщив о страховом событии (смерти застрахованного лица ФИО6) и просила осуществить страховую выплату на принадлежащий ей расчетный счет (т.2 л.д.185-186). До настоящего времени страховая выплата не произведена ввиду непредставления ФИО4 полного пакет требуемых в данном случае документов.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По п. 1 ст. 942 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Поскольку в данному случает право на получение страховой суммы принадлежит наследникам заемщика, в пользу которых заключен договор, то оснований для взыскания с ответчика ООО «АльфаСтрахования –Жизнь» страховой выплаты в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» не имеется.

Статья 10 ГК РФ предусматривает недопущение действиями граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку на основании представленных доказательств установлено, что истцом обязательства по предоставлению денежных средств были исполнены, тогда как со стороны ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО8, являющимися наследниками умершего заемщика ФИО6, доказательств надлежащего исполнения обязательств наследодателя представлено не было, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска в заявленном размере, поскольку размер долга не превышает размер принятого наследства.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ). Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч.2 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 11678 рублей 98 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1л.д. 6)

Принимая во внимание, что исковые требования истца удовлетворены, с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при обращении с иском в суд государственная пошлина в заявленном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-199, 233-234 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников заемщика в размере 847897 рублей 89 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 11678 рублей 98 копеек удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 847897 рублей 89 копеек, государственную пошлину в размере 11678 рублей 98 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать.

Ответчик вправе обратиться с заявлением об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ