Дело № 2-262/2025
УИД 35RS0019-01-2025-000116-50
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Сокол Вологодской области 18 июля 2025 года
Сокольский районный суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Поповой Е.Б.,
при секретаре Шевцовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к наследникам ФИО1 - ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк», банк) обратилось с иском в суд к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 10 сентября 2022 года между ФИО1 и банком заключён договор кредитной карты <***> на сумму 65 000 рублей 00 копеек. Указанный договор заключён путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика, при этом моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счёт или момент активации кредитной карты.
ФИО1 умерла 08 июня 2024 года.
На дату направления иска в суд задолженность ФИО1 перед банком составляет 58 141 рубль 25 копеек, из которых: основной долг – 55 865 рублей 36 копеек, проценты – 2 275 рублей 89 копеек.
Просит взыскать с наследников ФИО1 в пределах её наследственного имущества в пользу банка просроченную задолженность, состоящую из основного долга – 55 865 рублей 36 копеек, процентов – 2 275 рублей 89 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей 00 копеек.
Протокольными определениями Сокольского районного суда Вологодской области от 12 марта 2025 года, от 12 мая 2025 года, от 30 июня 2025 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3; в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», нотариус по нотариальному округу Сокольский район ФИО4, ОСП по Сокольскому и Усть-Кубинскому районам УФССП по ВО, Нотариальную палату Вологодской области.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, указав, что задолженность по договору <***> отсутствует, банк претензий к ответчикам не имеет.
Ответчики наследники ФИО1 – ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Ранее в судебном заседании ответчик ФИО2 пояснила, что является матерью ФИО1, которая умерла 08 июня 2024 года. У ФИО1 было серьезное осложнение после КОВИДа, она проходила лечение в г. Архангельск, в 2023 году она находилась на 3 группе инвалидности. У ФИО1 детей не имеется, где находится муж ФИО3, ей неизвестно. Она осуществляла похороны дочери, у которой движимого и недвижимого имущества не имеется. О кредитных обязательствах дочери она не знала. Она обращалась к нотариусу, свидетельства на наследство не получила, но готова оплатить ее долг.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус по нотариальному округу Сокольский район Вологодской области ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ОСП по Сокольскому и Усть-Кубинскому районам УФССП по ВО, Нотариальная палата Вологодской области в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).
Исследовав представленные в дело материалы, заслушав ФИО2, суд приходит к следующему.
В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьям 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из изложенного следует, что стороны имеют право предусмотреть в кредитном договоре иные правила ответственности заемщика за несвоевременный возврат кредита, чем те, которые установлены в законе, кроме того, банк, предоставивший заемщику кредит, имеет также право потребовать с последнего досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами, если заемщик нарушит срок возврата даже одного очередного платежа.
Как следует из пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела, 10 сентября 2022 года между АО «ТБанк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключён договор кредитной карты <***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 65 000 рублей 00 копеек под 29,9% годовых.
Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТБанк или Условия комплексного банковского обслуживания в ТБанк в зависимости от даты заключения договора).
Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с приложениями Общих условий УКБО, а также статьи 434 ГК РФ считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с пунктом 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК, вытекающая из кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашение задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентом банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.
Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства возвратить кредит, уплачивать предусмотренные договором проценты, комиссии и платы.
Кредитор свои обязательства выполнил в полном объёме, зачислив на карту заёмщика денежные средства в сумме 65 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету.
Вместе с тем, как следует из материалов дела, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 08 июня 2024 года согласно записи акта о смерти от 11 июня 2024 года, после её смерти открылось наследство.
В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом, по заявлению наследника (статья 1162 ГК РФ).
В силу статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (часть 1 статьи 1153 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу положений пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Согласно пункту 61 названного постановления Пленума, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом; наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Действующее законодательство предусматривает возможность предъявления требований кредитора к наследственному имуществу умершего наследодателя или к исполнителю завещания (в срок до 6 месяцев с момента смерти наследодателя), а в случае истечения 6 месяцев со дня открытия наследства - к наследникам наследодателя, принявшим наследство.
В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
04 сентября 2013 года между АО «ТБанк» (банк) и АО «Т-Страхование» (страховщик) заключен договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, в рамках которого банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Согласие на участие в Программе страхования дается при оформлении кредитной карты посредством подписания заявления-анкеты.
Заемщик ФИО1 при заключении указанного кредитного договора выразила согласие на страхование жизни и здоровья, в связи с чем 10 сентября 2022 года была присоединена к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04 сентября 2013 года, заключённому между АО «Тинькофф Банк» и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование». Согласно условиям указанного договора коллективного страхования, выгодоприобретателем является клиент банка, а в случае его смерти – его наследники. В рамках программы страхования заемщикам кредитов банка предоставляется страховая защита на случай наступления смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая.
Таким образом, в данном случае выгодоприобретателями по данному договору страхования в результате смерти ФИО1 являются её наследники.
Вместе с тем, по информации АО «Т-Страхование», в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО1, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.
Как следует из записи акта о смерти от 11 июня 2024 года, смерть ФИО1 наступила 08 июня 2024 года, причиной смерти является недостаточность печени К72.9, фиброз печени со склерозом К74.2.
По сведениям ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Вологодской области», ФИО1 14 июня 2023 года первично была установлена третья группа инвалидности с причиной «<данные изъяты> до 01 июля 2024 года.
Наследниками 1 очереди по закону умершей ФИО1 являются мать ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, супруг ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Иных наследников ФИО1 судом не установлено.
По информации нотариуса по нотариальному округу Сокольский район Вологодской области ФИО4, в её производстве имеется наследственное дело, открытое к наследственному имуществу ФИО1, в котором содержится заявление ФИО2 о принятии наследства, наследственное имущество состоит из прав на денежные средства, внесенных в денежные вклады, хранящихся в ПАО Сбербанк на сумму 37 065 рублей 75 копеек. Иного наследственного имущества, в том числе движимого и недвижимого, оставшегося после смерти наследодателя, не установлено.
Таким образом, стоимость наследственного имущества ФИО1 составляет 37 065 рублей 75 копеек.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что надлежащими ответчиками по делу являются ФИО2, ФИО3, как наследники по закону.
Согласно представленному истцом расчёту на дату направления иска в суд задолженность ФИО1 перед банком составляет 58 141 рубль 25 копеек, из которых: основной долг – 55 865 рублей 36 копеек, проценты – 2 275 рублей 89 копеек
Вместе с тем, по информации истца АО «ТБанк», по состоянию на 18 апреля 2025 года задолженность по договору <***> отсутствует, поскольку погашена в полном объеме, что подтверждается справкой АО «ТБанк» о движении денежных средств, претензий к ответчику АО «ТБанк» не имеет.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что задолженность ФИО1 перед АО «ТБанк» по кредитному договору <***> погашена в полном объеме, суд приходит к выводу об отказе АО «ТБанк» в удовлетворении исковых требований к наследникам ФИО1 - ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***>.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к наследникам ФИО1 - ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.Б. Попова
Мотивированное решение составлено 22 июля 2025 года.