Решение по делу № 2-374/2023 от 16.03.2023 - о признании заключенных кредитных договоров недействительными.

Дело № 2-374/2023

64RS0048-01-2023-000103-26

Решение

Именем Российской Федерации

16 марта 2023 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Левиной З.А., при секретаре Сакаевой А.С., с участием истца ФИО1 ФИО7 представителя ответчика ФИО3 ФИО9 (доверенность от 11.08.2022г.), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО8 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании заключенных кредитных договоров недействительными,

установил:

ФИО1 ФИО10. обратилась в суд к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») о признании кредитного договора № и кредитного договора № недействительными. Свои требования основывает на следующем.

ДД.ММ.ГГГГ неизвестными лицами от ее имени с ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, а также 10.03.2021г. кредитный договор №.

Согласно условиям кредитного договора № неизвестным лицам были предоставлены денежные средства в размере 227 272,73 руб., по кредитному договору № в размере 34 090,91 руб.

Истец обращалась в ПАО «Сбербанк» с заявлениями о совершении в отношении нее мошеннических действий и расторжении указанных кредитных договоров, на которые был получен отказ.

По данному факту, на основании заявления истца, ОП № 7 УМВД РФ по г. Саратову СУ УМВД России по г. Саратову 12.03.2021г. было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленных лиц по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159.3 УК РФ. ФИО1 ФИО11. признана потерпевшей.

В настоящее время ответчик требует от истца возврат задолженности по указанным выше кредитным договорам в размере 337 845,42 по состоянию на 11.01.2023г.

Указав на изложенное, истец просит суд признать кредитный договор №, заключенный 10.03.2021г., кредитный договор №, заключенный 09.03.2021г., между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 <данные изъяты>. недействительными.

Истец ФИО1 ФИО12 в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, просила суд их удовлетворить. Пояснила, что во время телефонного разговора с неизвестными ей лицами предоставила свои паспортные данные для открытия на ее имя брокерского счета, с целью вложения денежных средств и получения прибыли. Посредством смс-сообщений ей приходили пароли, которые она в последующем вводила в приложении Сбербанк Онлайн установленном на ее телефоне, переводила полученные денежные средства на указанные неизвестными лицам реквизиты. Одновременно с заемными денежными средствами ей были переведены неизвестным лицам и личные денежные средства в сумме 400000руб.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 ФИО13. исковые требования не признала, просит в их удовлетворении отказать. В обоснование своих возражений пояснила, что между ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № и ФИО1 ФИО14. заключен договор банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем истцом было подано подписанное собственноручно истцом заявление в Банк. Согласно п.1.1. «Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (являющихся приложением Условий банковского обслуживания), данные Условия в совокупности с «Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», «Памяткой по безопасности при использовании карт», Заявлением получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Переводы денежных средств осуществляются со счета Карты Клиента: через Подразделения Банка, Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр Банка; со Счета вклада, Счета: через Подразделения Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка, Устройства самообслуживания; с использованием Бизнес-карты Клиента: через Систему «Сбербанк Онлайн» (п. 4.7. Условий банковского обслуживания).

Согласно п.6.10. Условий банковского обслуживания, клиент несет ответственность за операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством услуги «Мобильный банк» с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

В рамках договора банковского обслуживания истцом через систему «Сбербанк Онлайн» были поданы заявки на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО15 в 16:42 ч. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, после чего истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки, пароль для подтверждения. В связи с чем, 09.03.2021г. ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № предоставило ФИО1 ФИО16 кредит в сумме 34 090,91 руб. под 16.7% годовых на срок 60 мес. с даты его фактического предоставления. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в 11:21 ч. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, после чего ДД.ММ.ГГГГ в 11:24 ч. ФИО1 ФИО17 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки, пароля для подтверждения. В связи с чем, 10.03.2021г. ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № предоставило ФИО1 ФИО18 кредит в сумме 227 272,73 руб. под 16.7% годовых на срок 60 мес. с даты его фактического предоставления. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по названному кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей (п. 3.2 Общих условий кредитования). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ввиду неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № по заявлению Банка ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 ФИО19. по данному кредитному договору, а также неисполнения обязательств по кредитному договору№ банком была получена исполнительная надпись нотариуса о взыскании с ФИО1 <данные изъяты> задолженности по данному кредитному договору.

Кредитные договоры заключены в простой письменной форме и подписаны в электронном виде, со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью аналога собственноручной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п.2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Все требования действующего законодательства относительно формы договора, а также относительно необходимости согласования сторонами всех существенных условий были соблюдены при заключении оспариваемых кредитных договоров с ФИО1 ФИО20

Суд, выслушав объяснения явившихся в судебное заседание участников процесса, исследовав материалы дела, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из положений ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или несколько лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, толкуется судом исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, то есть суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может следовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО1 ФИО21 является клиентом банка ПАО «Сбербанк России», что следует из отчета по счету карты (л.д. 86) и зарегистрирована в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка).

Согласно условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» в рамках договора банковского обслуживания, клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» (п. 3.9.1 Условий).

В силу п. 3.9.2 Условий, проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживании Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (л.д. 62-68).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 ФИО22 на банковское обслуживание заключен договор банковского обслуживания №(л.д. 88).

Согласно п. 4.14 Условий банковского обслуживания, предоставление услуг, предусмотренных ДБО осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента.

Документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в системе (п. 4.17 Условий банковского обслуживания).

В силу 4.15 Условий банковского обслуживания, при проведении операций через устройства самообслуживания банка – на основании предъявленной клиентом карты; клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной на магнитную полосу карты или микропроцессор карты, информации, содержащейся в базе данных банка.

На основании п. 4.20 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы.

Согласно п. 1.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие удаленные каналы обслуживания: устройства самообслуживания Банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр банка, Электронные терминалы у партнеров.

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента (п. 2.11 Порядка). Свое согласие воспользоваться SMS-банком (Мобильным банком) в целях оформления договора страхования Клиент подтверждает направлением в банк сообщения с указанием команды (п. 2.18.1 Порядка).

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в 16:42 ч. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, после чего ДД.ММ.ГГГГ в 16:43 ч. и 16:46 ч. ФИО1 ФИО23 поступили сообщения с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки, пароля для подтверждения (л.д. 120).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в 11:21 ч. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, после чего ДД.ММ.ГГГГ в 11:24 ч. ФИО1 ФИО24 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки, пароля для подтверждения (л.д. 122).

09.03.2021г. (00:00 ч. мск) между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 ФИО25. заключен кредитный договор № в простой письменной форме и подписан в электронном виде простой электронной подписью истцом посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» путем ввода корректного кода подтверждения в соответствующее поле системы «Сбербанк онлайн». Согласно условиям данного договора, заемщику предоставлен кредит в сумме 34 090,91руб. на срок 60 месяцев под 16,7% годовых путем зачисления денежных средств на лицевой счет № (карта MasterCard4369) (л.д. 89-91).

10.03.2021г. (11:24 ч. мск) между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 ФИО26 заключен кредитный договор № в простой письменной форме и подписан в электронном виде простой электронной подписью истцом посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» путем ввода корректного кода подтверждения в соответствующее поле системы «Сбербанк онлайн». Согласно условиям данного договора, заемщику предоставлен кредит в сумме 227 272,73руб. на срок 60 месяцев под 16,7% годовых путем зачисления денежных средств на лицевой счет № (л.д. 93).

Принадлежность банковской карты, получение паролей и их корректный ввод в систему «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» истцом в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

В соответствии с п. 3.12 Порядка, клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а так же обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а так же возможными неправомерными действиями иных лиц.

Банк не несет ответственность, в том числе, за последствия компрометации логина, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а так же за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Как следует из выписки по счету истца, 09.03.2021г. на счет ФИО1 ФИО27. зачислен кредит в размере 34 090,91руб. (л.д. 94).

Согласно сведениям об смс уведомлениях, направленных на телефон ФИО1 ФИО28, 09.03.2021г. в 16:46:37 ч. (мск) по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 34 090,91 руб. счёт **9229 банковской карты ФИО29; 09.03.2021г. в 16:46:38 ч. (мск) с карты ФИО30 списаны средства в счёт оплаты договора страхования на сумму 4 090,91руб., 10.03.2021г. через мобильное приложение СберБанк Онлайн для Android оформлена заявка на получение кредита; 10.03.2021г. в 11:25:01 ч. (мск) по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 227 272,73руб. на счёт **9229 банковской карты ФИО31; 10.03.2021г. в 11:25:03 ч. (мск) с карты ЕСМС4369 списаны средства в счёт оплаты договора страхования на сумму 27 272,73 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:56:22 ч. (мск) через мобильное приложение СберБанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств со счёта вклада «Сберегательный» *4467 на карту ФИО32 на сумму 150 000руб.; ДД.ММ.ГГГГ в 16:06:19 ч. (мск) через мобильное приложение СберБанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты ФИО35 на счёт вклада «Сберегательный» *4467 на сумму 80 000руб.; - ДД.ММ.ГГГГ в 10:29:29 ч. (мск) через мобильное приложение СберБанк Онлайн для Android был совершена операция закрытия счёта вклада «Сберегательный» *4467 с последующим зачислением средств на карту ФИО33 на сумму 331 326,55руб.; - 11.03.2021г. в 10:50:44 ч. (мск) через мобильное приложение СберБанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты ФИО34 на карту ФИО36 на сумму 231 330руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ 11:40:21 ч. по ДД.ММ.ГГГГ 10:30:48 ч. (мск) по карте ФИО37 проведены операции в сети Интернет через сервис «ФИО41» для зачисления на лицевой счёт суммы в общем размере 390000 руб.

В период с 11.03.2021г. 10:56:09 ч. по 11.03.2021г. 10:57:21 ч. (мск) по карте ФИО38 проведены операции в сети Интернет через сервис «ФИО40» для зачисления на лицевой счёт суммы в общем размере 230 000руб.

Указанные операции проведены с подтверждением кодов, направленными в виде push -сообщений на мобильный телефон <***> *-80-99; перенаправленные push -сообщения содержали коды для подтверждения операций, а также предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам «Никому не сообщайте код»; коды были введены верно.

В ходе судебного разбирательства принадлежность ей номера сотового телефона, получение названных сообщений не оспаривала.

Обращение истца о неправомерных действиях третьих лиц поступило ответчику 15.03.2021г., а так же повторно обращалась с заявлениями 25.02.2022г.,18.02.2022г., в том числе о возврате денежных средств по оспоренным операциям (л.д.12,13). В адрес истца были направлены ответы с указанием времени и реквизитов совершения операция направленных на заключение кредитных договоров, указано на отсутствие основания об отказе в возмещении денежных средств (л.д.14,15,16,17).

Как следует из положений п. 3.9 Порядка, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильный банк)по карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такового договора.

При оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, поскольку каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца. При этом истцом, в нарушение п. 3.12 и 3.19 Порядка, допущена компрометация одноразового пароля клиента и данных о кредитной карте. Со стороны ФИО1 ФИО42, до оформления кредитов, отсутствовали сообщения в ФИО2 об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

Из материалов дела так же усматривается, что истец обратилась в ОП № в составе УМВД РФ по г. Саратову с сообщением о мошеннических операциях по заключению кредитных договоров.

Постановлением от 12.03.2021г. старшего следователя отдела по расследованию преступлений на территории обслуживаемой ОП № в составе УМВД России по г. Саратову СУ УМВД России по г. Саратову старшим лейтенантам юстиции Валишевским ФИО43 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159.3 УК РФ в отношении неустановленных лиц. Постановлением от 12.03.2021г., истец признана потерпевшей (л.д. 10,11).

В соответствии с ч. 2 ст. 5. ФЗ от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Статья 6 ФЗ от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Части 2,4 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривают, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно ч. 14 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Судом установлено, что ПАО Сбербанк по заявлению истца, надлежащим образом оформил кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнил банковские операции на основании поручений ФИО1 ФИО44 После верного ввода пароля оформлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий выдачу кредита в размере 34 090,91 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий выдачу кредита в размере 227 272,73 руб.

Таким образом, кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям ФЗ от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из положений Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента, то есть истец, последовательными операциями путем ввода одноразовых паролей совершила все действия, необходимые для заключения указанных договоров, договор сторонами был заключен путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 ГК РФ, и оснований для признания их недействительными у суда не имеется.

Доводы истца о том, что сразу после поступления на ее счет, денежные средства путем обмана были переведены ФИО1 ФИО45 на банковский счет принадлежащий третьим лицам, совершившим в отношении нее преступные действия, предусмотренные ч.3 ст. 159.3 УК РФ, так же не являются основанием для признания заключенных между ФИО1 ФИО47 и ПАО «Сбербанк» в установленном законом порядке договоров, недействительными.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 ФИО46 исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров недействительными.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО48 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании заключенных кредитных договоров недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – 23 марта 2023 года.

Судья З.А. Левина