№

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2022 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Калининой К.А. при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Группа страховых компаний «Югория» об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

установил:

Акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» (далее – АО «ГСК «Югория») обратилось в суд с заявлением об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 вынесено решение № № о взыскании в пользу ФИО1 неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 195 385 рублей.

Согласно позиции заявителя, оспариваемое решение основано на неправильном толковании норм действующего законодательства, нарушает права и законные интересы страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, действуя через представителя по доверенности, обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью, предоставив необходимые документы, с указанием о том, что утраченного заработка не имеется. ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» произвела выплату страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в размере 75 250 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в части компенсации утраченного заработка. ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил ФИО1 о том, что для удовлетворения ее требований необходимо предоставить листок нетрудоспособности за весь период лечения как доказательство 100 % утраты трудоспособности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО «ГСК «Югория» претензию, в которой настаивала на выплате страхового возмещения в компенсации утраченного заработка и выплате неустойки за нарушение срока выплаты утраченного заработка, указав, что листок нетрудоспособности ей на руки не выдавался.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» направило ФИО1 письмо, в котором разъяснено о произведенных расчетах и указано на необходимость предоставления листков нетрудоспособности. Без листков нетрудоспособности или соответствующей медицинской экспертизы страховщик не смог бы рассчитать сумму страхового возмещения.

В решении финансовый уполномоченный указал, что нарушение срока уведомления потерпевшего о предоставлении необходимых для расчета страхового возмещения документов породило обязанность страховщика произвести страховое возмещение без листков нетрудоспособности. Однако, финансовым уполномоченным не учтено, что страховщик запросил листки нетрудоспособности в период, установленный Законом об ОСАГО для рассмотрения заявления потерпевшего о страховом возмещении и принятия по нему решения (в двадцатидневный срок).

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступили раннее запрашиваемые листки нетрудоспособности, ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» произвело выплату страхового возмещения утраченного заработка в размере 424 750 рублей.

На основании изложенного, просило изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций решение № № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований потребителя о взыскании неустойки, в случае отказа в удовлетворении требований снизить размер неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

В судебное заседание заявитель своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще. В материалы дела представлены письменные возражения ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО8, по существу заявленных требований.

Иные лица, участвующие в деле, в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

По правилам статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 статьи 940 ГК РФ документов.

Судом установлено, что в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ вследствие действий ФИО4, управляющего транспортным средством №, государственный регистрационный номер №, с участием транспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный номер №, под управлением ФИО5, причинен вред здоровью ФИО1

Гражданская ответственность ФИО5 на момент ДТП была застрахована по договору ОСАГО в АО «МАКС», гражданская ответственность ФИО4 – в АО «ГСК «Югория».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, действуя через представителя по доверенности, обратилась к страховщику АО «ГСК «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью, предоставив документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

ДД.ММ.ГГГГ между представителем ФИО1 и АО «ГСК «Югория» подписано соглашение об урегулировании убытка по договору ОСАГО, согласно которому стороны договорились о том, что размер страхового возмещения составляет 75 250 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» произвела выплату страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в размере 75 250 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в части компенсации утраченного заработка, приложив к заявлению выписки из истории болезни, справку о доходах и суммах налога физического лица за 2020 года от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» уведомила ФИО1 о том, что для удовлетворения ее требований необходимо предоставить лист нетрудоспособности за весь период лечения как доказательство 100 % утраты трудоспособности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО «ГСК «Югория» претензию, в которой настаивала на выплате страхового возмещения в части компенсации утраченного заработка и выплате неустойки за нарушение срока выплаты утраченного заработка указав, что листок нетрудоспособности ей на руки не выдавался.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» направило ФИО1 письмо, в котором разъяснено о произведенных расчетах и указано на необходимость предоставления листков нетрудоспособности. Без листков нетрудоспособности или соответствующей медицинской экспертизы страховщик не мог рассчитать сумму страхового возмещения.

Финансовая организация письмом от ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес БУЗОО «Городская поликлиника №» запрос о предоставлении копий листков нетрудоспособности за весь период временной нетрудоспособности ФИО1, связанной с повреждениями, полученными в результате ДТП.

Запрос аналогичного содержания ДД.ММ.ГГГГ направлен страховщиком в ГУ – Омское РО Фонда социального страхования РФ.

ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию от заявителя поступили ранее запрашиваемые у ФИО1 документы.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» произвело выплату страхового возмещения утраченного заработка в размере 424 750 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Разрешая требования ФИО6, финансовый уполномоченный исходил из следующего.

По правилам пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО, потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной названным Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Потерпевший в зависимости от вида причиненного вреда представляет страховщику документы, предусмотренные пунктами 4.1, 4.2, 4.4 – 4.7 и (или) 4.13 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктом 4.2 Правил при предъявлении потерпевшим требования о возмещении утраченного им заработка (дохода) в связи со страховым случаем, повлекшим утрату профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - повлекшим утрату общей трудоспособности, представляются:

выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности;

справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью;

иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода).

Страховая выплата в части возмещения утраченного потерпевшим заработка (дохода) осуществляется единовременно или по согласованию между страховщиком и потерпевшим равными ежемесячными платежами.

В силу абз. 5 пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов.

Судом установлено, что заявление ФИО1 о выплате суммы утраченного заработка подано при личном приеме ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик должен был уведомить заявителя в тот же день – ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что о необходимости предоставления дополнительных документов, в рассматриваемом случае – листков нетрудоспособности за весь период, заявитель уведомлен страховщиком только письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного финансовый уполномоченный пришел к выводу, что страховщиком нарушен порядок уведомления заявителя о необходимости предоставления полного пакета документов к заявлению о выплате страхового возмещения, в связи с чем именно финансовая организация должна нести риск неблагоприятных последствий несовершения ею указанных действий. Исходя из изложенного, у финансовой организации возникла обязанность по осуществлению страховой выплаты на основании предоставленных заявителем документов ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 21 статьи 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 названной статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

Согласно абзацу 2 пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО, при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с указанным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Из разъяснений, приведенных в пункте 78 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, т.е. с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Взыскание неустойки наряду с финансовой санкцией производится в случае, когда страховщиком нарушается как срок направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении, так и срок осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определённого периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии со статьей 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Поскольку заявитель обратился к страховщику с заявлением о возмещении утраченного заработка ДД.ММ.ГГГГ, выплата страхового возмещения в указанной части должна была быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, неустойка подлежала начислению с ДД.ММ.ГГГГ.

Страховое возмещение в части компенсации утраченного заработка в размере 424 750 рублей выплачено заявителю ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением предусмотренного законом срока на 46 календарных дней, в связи с чем неустойка, подлежащая взысканию со страховщика в пользу потребителя рассчитана финансовым уполномоченным в размере 195 385 рублей.

Суд в указанной части, оспариваемой АО «ГСК» Югория», с решением финансового уполномоченного соглашается, полагая, что оснований для его отмены или изменения не имеется, поскольку при обращении в финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о выплате страхового возмещения за утраченным заработком ФИО6 приложила медицинские документы из БУЗОО «ГК БСМП №», в которых помимо диагноза содержались данные о нахождении потребителя на больничных листах с 16.05.20201 по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем финансовая организация располагала необходимыми документами для осуществления страхового возмещения.

Разрешая требование заявителя о снижении размера неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусмотренный статьей 333 ГК РФ критерий соразмерности неустойки является оценочным и подлежит анализу применительно к конкретной правовой ситуации.

Как указано в Определении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О, в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств являются одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу – на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина и не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 85, 86 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.

Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции и/или штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены Законом об ОСАГО, а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или вследствие виновных действий (бездействия) потерпевшего (пункт 5 статьи 16.1 Закона об ОСАГО).

При установлении факта злоупотребления потерпевшим правом суд отказывает во взыскании со страховщика неустойки, финансовой санкции, штрафа, а также компенсации морального вреда (пункт 4 статьи 1 и статья 10 ГК РФ). В удовлетворении таких требований суд отказывает, когда установлено, что в результате действий потерпевшего страховщик не мог исполнить свои обязательства в полном объеме или своевременно, в частности, потерпевшим направлены документы, предусмотренные Правилами, без указания сведений, позволяющих страховщику идентифицировать предыдущие обращения, либо предоставлены недостоверные сведения (статья 401 и пункт 3 статьи 405 ГК РФ).

Учитывая обстоятельства дела, тот факт, что в действиях ФИО1 не усматривается злоупотребления правом, ФИО1 своевременно в соответствии с требованиями Закона об ОСАГО обратилась к страховщику, однако сумма страхового возмещения выплачена страховщиком только ДД.ММ.ГГГГ, оснований для снижения суммы неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ не имеется.

Таким образом, в данном случае размер неустойки определен с учетом длительности допущенной просрочки, компенсационной природы неустойки, с соблюдением баланса интересов сторон. В этой связи суд полагает, что определенный финансовым уполномоченным размер неустойки в полной мере отвечает ее задачам, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к финансовой организации мерой ответственности и последствиями нарушений обязательства. При принятии решения финансовый уполномоченный руководствовался нормами закона, в связи с чем, суд считает, что оснований для отмены или изменения решения финансового уполномоченного не имеется, как и оснований для снижения размера неустойки.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении заявления АО «Группа страховых компаний «Югория» об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.А. Калинина

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.