ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 21 октября 2025 г. по гражданскому делу № 2-2474/2025

(43RS0002-01-2025-003489-41)

Октябрьский районный суд города Кирова в составе председательствующего судьи Гродниковой М.В., с участием:

заинтересованного лиц ФИО1,

представителя АНО «СОДФУ» по доверенности ФИО2,

при секретаре судебного заседания Юденко В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3,

УСТАНОВИЛ :

Заявитель АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, указав, что решением финансового уполномоченного ФИО3 от 01.07.2025 удовлетворены требования ФИО1 о взыскании денежных средств в размере 57 832,26 руб., с чем заявитель не согласен. 15.04.2024 между заявителем и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающей выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом на совершение операций перевода составляет 100 календарных дней. 07.01.2025 клиентом с использованием карты совершена операция по переводу денежных средств на сумму 299 000 руб. Беспроцентный период пользования кредитом начался 07.01.2025 со сроком окончания 16.04.2025. Денежные средства поступили на счет 17.04.2025, в связи с чем осуществлено начисление процентов за пользование кредитом. ФИО1 переводил денежные средства со стороннего банка АО «ТБанк» 16.04.2025 в 23:52:16. Считают, что со стороны клиента имеет место злоупотребление правом, поскольку погашение задолженности произведено за 8 минут до окончания дня. Просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 01.07.2025 № У-25-69144/5010-005.

Определением суда от 02.10.2025 к участию в деле привлечено АО «ТБанк» в качестве заинтересованного лица.

Заявитель АО «АЛЬФА-БАНК» представителя в судебное заседание не направил, извещен, просит рассмотреть дело без участия представителя.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании просил оставить решение финансового уполномоченного без изменения, поскольку внесение денежных средств в полном объеме для погашения имеющейся задолженности выполнено им в течение срока беспроцентного периода, оснований начисления процентов за пользование денежными средствами у банка не имелось.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» по доверенности ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении требований просил отказать, поддержав позицию, изложенную в возражениях.

Заинтересованное лицо АО «ТБанк» представителя в судебное заседание не направило, извещено, причины неявки суду не известны, ходатайств не поступало.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. ст. 1, 2 Федерального закона 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Федеральный закон от 04.06.2018 № 123), институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В силу ст. 26 Федеральный закон от 04.06.2018 № 123, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (пп. 4 п. 9 ст. 5).

Как следует из ч. 11 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 данной статьи.

Пункт 8.1 части 4 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, предусматривает, что к общим условиям относится условие о дате, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения.

В судебном заседании установлено, что 15.04.2024 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита №, лимит кредитования – 299 000 руб.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено следующее:

п. 4.1. процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение следующих операций, совершенных в течение 30 календарных дней, исчисляемых с даты подписания ИУ (включительно): операций оплаты товаров, услуг 29.49 (двадцать девять целых сорок девять сотых) % годовых; операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка (далее - операции перевода) 29.49 (двадцать девять целых сорок девять сотых) % годовых; операций снятия наличных и приравненных к ним (далее - операции снятия наличных), кроме операций перевода 29.49 (двадцать девять целых сорок девять сотых) % годовых;

п. 4.2 процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение следующих операций, совершенных с 31 календарного дня с даты подписания ИУ: операций оплаты товаров, услуг 49.99 (сорок девять целых девяносто девять сотых) % годовых; операций перевода 69.99 (шестьдесят девять целых девяносто девять сотых) % годовых; операций снятия наличных, кроме операций перевода 69.99 (шестьдесят девять целых девяносто девять сотых) % годовых.

Пунктом 4.3 индивидуальных условий кредитного договора установлен срок действия беспроцентного периода пользования кредитом для операций перевода: 100 календарных дней.

В целях предоставления кредита по кредитному договору и его обслуживания ФИО1 в банке открыт банковский счет №.

07.01.2025 ФИО1 за счет лимита кредитования по счету совершена операция по переводу денежных средств на сумму 299 000 руб.

В связи с совершением ФИО1 вышеуказанной операции 07.01.2025 по кредитному договору начался беспроцентный период пользования кредитом продолжительностью 100 календарных дней со сроком окончания 16.04.2025.

16.04.2025 в 23:52:16 ФИО1 на счет переведены денежные средства в общем размере 299 000 руб., что подтверждается квитанцией № 1-23-402-075-640.

17.04.2025 на счет ФИО1 зачислены денежные средства в общем размере 299 000 руб., из которых 241 167,74 руб. направлены банком на погашение задолженности по операциям, на которые распространяется льготный период 100 дней, а 57 832, 26 руб. – на погашение процентов за пользование кредитом.

По мнению заявителя, льготный период 100 дней действовал с 07.01.2025 по 16.04.2025, но, поскольку заемщик погасил задолженность позже, были начислены проценты. Погасить долг без процентов было возможно в любой день до даты окончания льготного периода включительно (до 23:00 по московскому времени).

АО «АЛЬФА-БАНК» осуществило начисление процентов на сумму фактической задолженности по полученному ФИО1 кредиту, на который был предоставлен беспроцентный период пользования кредитом, продолжительностью 100 дней, за фактическое количество дней пользования кредитом в размере 57 832,26 руб.

Как следует из п. 3.11 общих условий: В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке, установленном общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода (на применение беспроцентного периода пользования кредитом не влияет наличие задолженности по платежу возврата, указанному в п. 4.10 общих условий договора) и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном договором кредита, а срок уплаты минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование кредитом не начисляются (если иное не предусмотрено подписанными заемщиком индивидуальными условиями кредитования и/или ДС). При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и сроки, установленные п. 3.10 общих условий договора (с учетом особенностей, указанных в сноске 4).

Таким образом, для выполнения условий льготного периода ФИО1 необходимо было погасить образовавшуюся впервые 07.01.2025 задолженность по кредитному договору не позднее 16.04.2025 (включительно).

В соответствии с примечаниями, содержащимися в Памятке о беспроцентном периоде, если в Индивидуальных условиях не значится иное, то предельная дата внесения минимального платежа определяется как срок до 23:55 по московскому времени даты окончания платежного периода.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие доведение до ФИО1 информации о порядке приема и исполнения распоряжений клиентов в банке, в соответствии с установленным операционным временем. Анкета клиента, индивидуальные условия кредитного договора, общие условия кредитного договора и договор комплексного банковского обслуживания не содержат указанную выше информацию об операционном времени.

В случае противоречия между положениями, содержащимися в правилах комплексного банковского обслуживания, правилах размещения банковских вкладов, иных аналогичных документах, адресованных неопределенному кругу потенциальных клиентов, и положениями, содержащимися в заявлении на открытие вклада (далее - индивидуальные условия), соответствующие индивидуальные условия должны иметь приоритетное значение (п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 49).

В соответствии с примечаниями, содержащимися в памятке о беспроцентном периоде, если в индивидуальных условиях не значится иное, то предельная дата внесения минимального платежа определяется как срок до 23:55 по московскому времени даты окончания платежного периода.

Индивидуальные условия кредитного договора не содержат иных сведений о предельной дате и времени внесения платежа в счет погашения кредита. Согласно п. 4.3 индивидуальных условий беспроцентный период применяется согласно общим условиям.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о признании решения финансового уполномоченного законным и обоснованным, принятым в пределах предоставленных ему полномочий, в соответствии с действующим законодательством.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении требований АО «АЛЬФА-БАНК» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 01.07.2025 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья М.В. Гродникова

Мотивированное решение изготовлено 01 ноября 2025 г.