Копия верна
ДЕЛО № 2-4242/2025
УИД 03RS0005-01-2025-002357-10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июля 2025 года г. Уфа РБ
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Корниловой Е.П.,
при секретаре Батыргареевой И.Ф
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО "Почта Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 07.02.2019 г. между ПАО "Почта Банк" (в настоящее время АО "Почта Банк") и ФИО1 заключен кредитный договор N №
Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью в электронном виде.
Условия кредитного договора содержатся в: заявлении о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление); Условиях договора потребительского кредита по программе "Кредит наличными" (далее - Условия); Тарифах по программе "Кредит Наличными" (далее - Тарифы).
Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора.
Истец исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику кредит.
Вместе с тем, ответчик условия заемного обязательства в части срока внесения и суммы ежемесячного платежа исполнял ненадлежащим образом, что повлекло образование просроченной задолженности по договору от 07.02.2019 г.
Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, однако в установленные сроки указанное требование заемщиком исполнено не было.
Размер задолженности за период с 07.03.2020 г. по 17.02.2025 г. оставляет 449 610,59 руб., из них 39 008,78 руб. - задолженность по процентам, 400 562,09 руб. - задолженность по основному долгу, 2 826,47 руб. – неустойка, 7 213,25 руб. – задолженность по комиссиям.
На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от 07.02.2019 г. в размере 449 610,59 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 740,00 руб.
Представитель истца АО "Почта Банк" в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, уважительности причин не явки не сообщил, ходатайств не заявлял. Представил возращение на исковое заявление, согласно которого просил применить срок исковой давности, а также применить ст. 333 ГК РФ.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 07.02.2019 г. между ПАО "Почта банк" и ФИО1 заключен кредитный договор N №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на следующих индивидуальных условиях предоставления потребительского кредита: кредитный лимит – 441 440,00 руб., в том числе кредит 1 – 85 440,00 руб., кредит 2 – 356 000,00 руб., дата закрытия кредитного лимита – 07.02.2019 г.; срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1 - 17 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – 07.02.2024 г. (рассчитан на дату заключения договора); процентная ставка – 17,90%, количество платежей 60, размер платежа – 11 198,00 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 07 числа каждого месяца, начиная 07.03.2019 г., размер платежа при подключении услуги "Уменьшая платеж" – 8 684,00 руб.
Заемщик ФИО1 ознакомлен и согласен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
ФИО1 подтвердил согласие на оказание Услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, подключение услуг "Кредитное информирование" (п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Основанием для заключения названного договора послужило заявление ФИО1 на предоставление потребительского кредита от 07.02.2019 г., в котором он предлагал ПАО "Почта банк" заключить с ним договор "Потребительского кредита", в рамках которого в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита (далее - Условия) открыть счет и предоставить кредит в размере и на условиях, указанных в договоре.
Подписывая согласие заемщика на заключение договора 07.02.2019 г. ФИО1 подтвердил, что выражает согласие на заключение с ним договора кредитования в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и Тарифами, являющимися неотъемлемыми частями Договора.
07.02 2019 г. ФИО1 оформил заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, согласно которому он выразил согласие, в том числе на использование простой электронной подписи для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительные соглашения к ним.
При подписании заявления о заключении соглашения о простой электронной подписи от 07.02.2019 г. ФИО1 согласился, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначными документу на электронном носителе, подписанному собственноручной подписью.
В силу пункта 2 статьи 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Федеральный закон N 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона N 63-ФЗ (в редакции Закона, действовавшей в спорный период), информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Комментируемый Закон не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин "аналог собственноручной подписи". Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.
Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно пунктам 1.1 - 1.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (далее - Условия) Банк и Клиент заключают договор на основании соответствующего заявления заемщика, положительного решения Банка о готовности заключить договор на условиях, изложенных в согласии заемщика, представленного в Банк.
Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6 Условий).
Клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.8 Условий).
Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1 Условий).
В случае неоплаты или неполной оплаты Клиентом любого Платежа в Дату Платежа, Платеж считается пропущенным, и у Клиента возникает Просроченная Задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части Платежа за исключение случаев предоставления услуги "Пропускаю платеж" (п. 6.1 Условий).
При наличии просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку, при этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав Платежа, следующего после пропущенного Платежа, увеличивая его размер (п. 6.2, 6.2.1, 6.2.2 Условий).
Единый документ при заключении договора между ПАО "Почта Банк" и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении, Общих условиях договора потребительского кредита по программе "потребительский кредит", Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Тарифах банка.
В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии с заключенным договором банк - ПАО "Почта Банк" 07.02.2019 г. открыл на имя ответчика банковский счет N № и предоставил ответчику денежные средства в указанном размере.
В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в указанном в договоре размере 07.02.2019 г.
Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.
Условия спорного кредитного договора ответчиком не оспорены и приняты к исполнению.
Своей подписью в заявлении на предоставление потребительского кредита от 07.02.2019 г. ответчик подтвердил, что ознакомлен с Тарифами, Условиями предоставления потребительских кредитов ПАО "Почта Банк", согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения договора до ФИО1 была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору.
В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.
Решением внеочередного общего собрания акционеров Банка от 31 января 2020 г. полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка (ПАО "Почта Банк") изменено на акционерное общество "Почта Банк" (АО "Почта Банк"), о чем внесены изменения в Единый государственный реестр юридических лиц; ОГРН и ИНН остались прежними.
Заключенный между сторонами кредитный договор ответчиком не оспорен, при его заключении заемщик был согласен с его условиями, в том числе размером процентов за пользование кредитом.
Из представленных Банком документов следует, что ФИО1 неоднократно нарушал условия кредитного договора от 07.02.2019 г. в части сроков внесения платежей по кредитному договору и размера ежемесячного платежа, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность за период с 07.03.2020 г. по 17.02.2025 г. в сумме 449 610,59 руб., из которых: 39 008,78 руб. - задолженность по процентам, 400 562,09 руб. - задолженность по основному долгу, 2 826,47 руб. - неустойка.
Последний платеж на счет, открытый для погашения задолженности по кредитному договору, осуществлен ФИО1 05.09.2020 г., что подтверждается представленной выпиской по счету.
Размер процентов за пользование кредитом рассчитан истцом верно, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора N № от 07.02.2019 г., согласованными сторонами.
Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на дату формирования задолженности и очередности их внесения, и не оспорен ответчиком, контррасчет стороной ответчика не представлен.
Доказательств надлежащего исполнения кредитного договора от 07.0.2019 г. ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
Таким образом, поскольку судом установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, то есть существенное нарушение ответчиком условий договора сторон, за ответчиком числится задолженность по основному долгу, то суд, учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просроченных платежей, признает допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора существенными.
20.11.2020 г. АО «Почта Банк» обратилось к мировой судье судебного участка № 1 по Октябрьскому району г. Уфы РБ с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от 07.02.2019 г. в размере 439 570,87 руб.
21.12.2020 г. мировым судьей судебного участка N 1 по Октябрьскому району г. Уфы РБ был вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № № от 07.02.2019 г. в размере 439 570,87 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 798,00 руб.
В последствии по возражениям ФИО1 судебный приказ отменен – 05.02.2021 г.
Разрешая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности был пропущен исходя из следующего.
В рассматриваемом случае банк, установив, что ответчик допускает просрочки в платежах по договору кредитной карты, воспользовался предусмотренным пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации правом потребовать полного досрочного возврата задолженности по кредитному договору, направив ФИО1 заключительный счет от 07082020 г., в котором потребовал возвратить всю задолженность по рассматриваемому кредитному договору.
Поскольку истец не представил доказательства, когда именно был направлен заключительный счет от 0.08.2020 г., однако факт отправки истец сам подтверждает, то суд исходит, что заключительный счет был отправлен в дату его выставления, то есть 07.08.2020 г.
Тем самым банк изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
Как указано в счете от 07.08.2020 г., счет подлежит оплате в срок до 21.09.2020 г.
Начиная с 22.09.2020 г., банк, не получив платеж от ответчика по выставленному заключительному счету, должен был знать о нарушении своих прав.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по рассматриваемому кредитному договору следует исчислять с даты неисполнения ответчиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 22.09.2020 г.
Как отмечено выше, после 05.09.2020 г. ответчик платежи по договору кредитной карты не производил. Таким образом, не установлено обстоятельств, прерывания и приостановления срока исковой давности.
Обращение в суд с заявлением о выдаче судебного приказа последовало в 20.11.2020 года.
После отмены 05.02.2021 г. судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось в общем порядке.
Рассматриваемое исковое заявление было подано в суд 28.02.2025 г.
Расчет срока исковой давности: с 22.09.2020 г. (дата начала течения срока) по 20.11.2020 г. (дата направления заявления о вынесении судебного приказа) = 1 месяц 29 дней.
С 06.02.2021 г. (дата, следующая за днем отмены судебного приказа) по 28.02.2025 г. (дата, предшествующая дате подаче искового заявления) = 4 года 22 дня.
Следовательно, исковое заявление было подано спустя 4 года 2 месяца и 21 дней с даты течения срока исковой давности, что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, заявление ответчика о пропуске срока суд находит обоснованным.
В связи с пропуском срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, оснований для удовлетворения иска суд не находит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.
Судья: подпись Е.П. Корнилова