Решение по делу № 2-50/2025 от 11.07.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску <ФИО> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным.

Дело № 2-50/2025 (№2-668/2024)

УИД 74RS0024-01-2024-000836-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2025 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Кунакбаевой Л.Г.,

рассмотрел в открытом судебном заседании с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО1- адвоката Голубевой Е.П.

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 314 038,54 руб., в том числе: 244 963,73 руб. - основного долга; 13 767,48 руб. - процентов; 52 529,47 руб. - убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), 2 282,86 руб. - штрафа за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. - комиссии за направление извещений, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 340,39 руб.

Требования мотивированы тем, что ДАТА между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в размере 251 340 руб., в том числе 213 000 руб. - сумма к выдаче, 38 340 руб. - для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовой защиты». Процентная ставка по кредиту - 5,90 %. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика НОМЕР, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 213 000 руб. выданы заемщику перечислением на счет заемщика, 38 340 руб. - перечислены по распоряжению заемщика для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Сумма ежемесячного платежа составила 7 734,72 руб., с ДАТА - 9 081,83 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 руб., программа Финансовая защита, стоимостью 38 340 руб. В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей. ДАТА ООО «ХКФ Банк» потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДАТА. Требование ответчиком до настоящего времени не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДАТА (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом ООО «ХКФ Банк» не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДАТА по ДАТА в размере 52 529,47 руб., что является убытками.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора НОМЕР от ДАТА недействительным по основаниям, предусмотренным статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (с учетом уточнений том 2 л.д. 128,129).

Встречные исковые требования ФИО1 мотивировала тем, что ДАТА от её имени в ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 251 340 руб., в том числе 213 000 руб. - сумма, подлежащая выдаче, 38 340 руб. - для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита», с процентной ставкой 5,90% годовых. ДАТА ей позвонил незнакомый человек, представился сотрудником ООО «ХКФ Банк», сообщил о смене руководства и предложил уменьшить ежемесячный платеж по действующему кредиту. На тот момент у неё был кредит в ООО «ХКФ Банк», ежемесячный платеж составлял 4 917 руб. Поскольку этот человек очень уверенно оперировал банковскими терминами, владел информацией по её кодовому слову, обещал 1000 бонусов, у нее не возникло никаких сомнений в том, что это могут быть мошенники. Этот человек давал по телефону инструкции, которые она выполняла, в итоге от её имени неустановленными лицами был заключен кредитный договор. Никаких документов для заключения данного кредита она не подписывала. О заключении от её имени кредитного договора она узнала ДАТА в офисе ООО «ХКФ Банк», где ей сообщили, что на её имя были открыты три кредитные карты и заключен кредитный договор НОМЕР. Поскольку лично никаких кредитных договоров она не заключала и не была намерена это сделать, она обратилась в ОМВД по Кусинскому муниципальному району. По данному факту ДАТА возбуждено уголовное дело НОМЕР по части 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, она по данному делу признана потерпевшей. В настоящее время уголовное дело приостановлено на основании части 1 пункта 1 статьи 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации за не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Денежные средства по данному кредиту ей перечислены не были, следовательно, данный кредитный договор нельзя считать заключенным, воспользоваться она денежными средствами по данному кредиту не могла, следовательно, не может быть надлежащим ответчиком.

Определением Кусинского районного суда Челябинской области от ДАТА произведена замена истца (ответчика по встречному иску) -общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» его правопреемником публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) (том 2 л.д. 132).

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (том 2 л.д. 162,163).

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена (том 2 л.д. 158), в судебных заседаниях ДАТА, ДАТА, ДАТА исковые требования Банка не признала, встречный иск поддержала по основаниям, указанным во встречном исковом заявлении, указав, что она являлась клиентом ООО «ХКФ Банк», неоднократно брала кредит, на момент оформления от её имени кредита, она исполняла обязанности по кредитному договору, ежемесячно оплачивая платеж более 4 000 руб., что для неё было обременительно с учетом её дохода. Поэтому поступившее предложение от лица, представившегося сотрудником Банка, об уменьшении размера платежа не вызвало у неё подозрений и сомнений. Волеизъявление на получение кредита от неё отсутствовало. Часть СМС- сообщений приходили на её телефон на нерусском языке, она не могла их прочитать, выполняла команды, которые ей говорили. Письменное информированное согласие на дистанционное получение кредита не давала. Поскольку она была уверена, что ООО «ХКФ Банк» снизил размер ежемесячного платежа, но при этом у неё отсутствовали документы, подтверждающие данные обстоятельства, она обратилась лично в ООО «ХКФ Банк» и узнала об оформлении кредита на её имя. Несмотря на то, что денежные средства поступили на её счет, она ими не воспользовалась, денежные средства были списаны.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 - Голубева Е.П., действуя по ордеру НОМЕР от ДАТА (том 1 л.д.248), в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований Банка отказать, встречный иск удовлетворить по основаниям, в нём изложенным, ссылаясь на законность и обоснованность встречного иска.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика (истца) ПАО Банк ФК «Открытие» при надлежащем извещении участие в судебном заседании не принимал (том 2 л.д. 162).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика (истца) ФИО2 в судебное заседание не явился, судебные извещения, направленные третьему лицу по имеющимся в материалах дела адресам, в том числе адресу, являющемуся адресом регистрации по месту жительства: АДРЕС не доставлены, возвращены в суд по истечению срок хранения (том 1 л.д. 119, 215том 2 л.д.159-161).

Судом приняты все возможные меры по извещению ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела в порядке, установленном статьями 113-116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Суд, руководствуясь положениям статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 - адвоката Голубевой Е.П., исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, в материалы дела представлен кредитный договор <***>, по условиям которого, ООО «ХКФ Банк» обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 251 340 руб., в том числе 213 000 руб. - сумма к выдаче, 38 340 руб. - для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита», процентная ставка - 5,90 % годовых, срок действия договора, срок возврата кредита 36 месяцев. Кредит погашается ежемесячно, равными платежами в размере 7 734,72 руб., количество платежей 36, дата ежемесячного платежа 24 число каждого месяца. В случае отключения программы «Финансовая защита» размер ежемесячного платежа будет увеличен с процентного периода, следующего за периодом, в котором произошло отключение (том 1 л.д. 11).

Кредитный договор НОМЕР от ДАТА был заключен путем применения простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).

В соответствии с пунктом 14 указанного договора, простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru (том 1 л.д. 11 оборот).

Задолженность ФИО1 по кредитному договору определена по состоянию ДАТА в размере 314 038,54 руб., в том числе: 244 963,73 руб. - основной долг, 13 767,48 руб. - проценты, 52 529,47 руб. - убытки (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 282,86 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. - комиссии за направление извещений (том 1 л.д. 8-10)

Ранее ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан ДАТА и по заявлению ответчика отменен ДАТА (том 1 л.д. 14).

ФИО1 оспаривает заключение кредитного договора.

По заявлению ФИО1 СО ОМВД России по Кусинскому муниципальному району Челябинской области ДАТА возбуждено уголовно дело по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица (том 1 л.д.62,68).

ДАТА следователем СО ОМВД по Кусинскому муниципальному району Челябинской области вынесено постановление о переквалификации действий виновного лица с части 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации на пункт «в» части 3 статьи 158 УК РФ. В рамках уголовного дела ФИО1 признана потерпевшей. Постановлением о возбуждении уголовного дела установлено, что ДАТА неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием, оформило на имя ФИО1 кредит в ООО «ХКФ Банк» и с банковского счета, открытого на имя ФИО1, похитило денежные средства в размере 251 340 руб., причинив ей ущерб в крупном размере (том 1 л.д. 64-65).

ДАТА на основании постановления следователя СО ОМВД России по Кусинскому муниципальному району Челябинской области уголовное дела приостановлено на основании пункта 1 части 1 статьи 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации (за неустановлением лица, подлежащим привлечению в качестве обвиняемого) (том 1 л.д.55).

Из фототаблицы, приложенной к протоколу осмотра, предоставленной из материалов уголовного дела в суд, следует, что на телефон ФИО1 ДАТА поступили многочисленные смс-оповещения, часть которых была на иностранном языке, с указанием кодов для входа в приложение в банк, для просмотра данных карт, для подписания документов на получение кредита, о подготовке черновика заявления на услугу «Информирование зарегистрированных лиц о состоянии их индивидуальных счетов» (л.д.79-90).

По счету ФИО1 были совершены следующие операции:

ДАТА, 00:00:00 покупка товара г.Москва, на сумму 109 990 руб.;

ДАТА, 17:39:37 перечисление кредитных средств 213 000 руб;

ДАТА, 17:54:18 г. Москва, платеж на сумму 1 000 руб.;

ДАТА, 18:15:12 и далее с интервалом несколько секунд 7 операций каждая на сумму 14 500 руб. безналичный платеж ФИО2 ПАО Банк «ФК Открытие» (том 1 л.д.98, том 2 л.д. 138).

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25), сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10, пункта 1 или пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7,8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Согласно статье 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закон о защите прав потребителей) потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей установлено, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно части 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1,3,4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (часть 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств следует, что при заключении оспариваемого кредитного договора сформировано несколько документов, требующих волеизъявление клиента, содержащих различные условия: согласие на передачу персональных данных, заявление о предоставлении потребительского кредита (включая активацию дополнительных услуг программа «Финансовая защита», СМС-пакет), договор потребительского кредита (включая согласие на уступку банком прав требования по договору и условие о взыскании задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса), распоряжение заемщика по счету. Все действия по заключению кредитного договора и дальнейшему переводу денежных средств на оплату товаров, переводу денежных средств со стороны ФИО1 совершены путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного ООО «ХКФ Банк» СМС-сообщением, часть СМС - сообщений направлена на иностранном языке, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке (том 1 л.д.11-13).

Суд полагает, что права на дистанционное заключение договора потребительского кредита у ООО «ХКФ Банк» не возникло, ввиду того, что соглашение о дистанционном банковском обслуживании не подписано ФИО1 надлежащим образом, её согласие в установленном порядке не получено.

При заключении договора сторонами фактически не согласовывались его индивидуальные условия, поскольку ФИО1 отравляя коды, не понимала, что заключает кредитный договор, на каких условиях заключает кредитный договор, что дает согласие на перевод денежных средств на покупку товара, на перевод денежных средств в другой банк.

Кроме того ДАТА произведена покупка товара в г. Москве на сумму 109 000 руб. в 00:00:00, а кредитные денежные средства зачислены на счет ДАТА в 17:39:37 и в дальнейшем в течение непродолжительного времени перечислены в другой банк на счет другого лица. Подтверждение операции на сумму 109 000 руб. датировано ДАТА (том 2 л.д. 99).

При этом совершение ФИО1 действий по возврату комиссии ДАТА, и на погашение другого кредита, который также был получен на её имя, оплата платежа по кредиту, после того, как она узнала о том, что на её имя счет зачислен кредит, не свидетельствует о признании ею заключение кредитного договора, долга (том 2 л.д. 21).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

ООО «ХКФ Банк» при заключении кредитного договора действовал недобросовестно и неосмотрительно, не обеспечил безопасность дистанционного предоставления услуг, что привело к хищению денежных средств третьими лицами, факт наличия волеизъявления ФИО1 на распоряжение зачисления на её счет денежных средств, истцом (ответчиком по встречному иску) не доказан.

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Кредитный договор подлежит признанию недействительным на основании пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, исковые требования Банка удовлетворению не подлежат, встречные исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию ДАТА в размере 311 785, 43 руб., судебных расходов в размере 6 294, 74 руб., отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Кредитный договор НОМЕР, заключенный ДАТА от имени ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признать недействительным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Андреева

Решение в окончательной форме принято 11.07.2025г. Н.В. Андреева