Решение по делу № 2-1-92/2022 от 26.07.2022 | Бежецкий городской суд (Тверская область)

Дело №2-1-92/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2022 года г. Весьегонск

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Субботина А.И.,

при секретаре Алашкиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и судебных расходов. Исковые требования мотивировали тем, что 26.1.2016 г. ВТБ24(ПАО) и ФИО1 заключили договор комплексного обслуживания ВТБ (ПАО), путем присоединения клиента к Правилам Комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) подачей соответствующего заявления.

Заполнив и подписав указанное заявление, Заемщик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО);

предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания;

- направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» заявления.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе в российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

06.03.2020 года ВТБ 24 (ПАО) (далее - Истец/Банк) и ФИО1(далее — Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор №625/0040-1160790 (далее - «Кредитный договор»), путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее - Правила) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия) (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 1 546 882,00 рублей на срок по 08.03.2027 года с взиманием за пользование Кредитом 9,20 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Кредитный договор был заключен в системе ВТБ-Онлайн (договор комплексного банковского обслуживания и лог-файлы прилагаются).

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с условиями Кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 и 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 546 882,00 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на 27.04.2022 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 1 351 747,24 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 27.04.2022 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 340.654,90 рублей, из которых:

1 278 513,88 рублей - основной долг;

60 521,66 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

1 619,36 рублей — пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 9 ноября 2017 года (Протокол от 10 ноября 2017 года № 51), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 3 ноября 2017 года (Протокол от 7 ноября 2017 года № 02/17) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Согласно п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) внесена в единый государственный реестр юридических лиц 01 января 2018 года.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Ссылаясь на ст. ст.п. 3 ст. 154, 309, 310, п. 1 ст. 314, ст. 432, п. 3 ст. 438, 819, п. п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 06.03.2020 №625/0040-1160790, по состоянию на 27.04.2022 г. включительно 1 340 654 руб. 90 коп., из которых: 1 278 513 руб. 88 коп. - кредит; 60 521 руб. 66 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 619 руб. 36 коп. - пени, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 14 903 руб. 00 коп.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещался судом о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом в порядке ч. 1 ст. 113 ГПК РФ путем направления судебного извещения по адресу зарегистрированного места жительства, почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой почтовой службы об истечении срока хранения.

Применительно к правилам ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Возвращение в суд неполученного ответчиком заказного письма с отметкой "по истечении срока хранения" не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного документа. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию неоднократных мер, необходимых для вручения судебного документа, пока заинтересованным лицом не доказано иное. Доводов, что ответчик не получил почтовое извещение по уважительной причине не приводится.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик добровольно отказался от реализации своих процессуальных прав, не получив своевременно почтовое отправление разряда "судебное".

Таким образом, суд в соответствии со ст. 113 ГПК РФ предпринял все зависящие от него меры по извещению ответчика о судебном разбирательстве.

Возражений относительно предъявленных исковых требований в суд ответчик не представил, о возможности рассмотрения дела в свое отсутствие ответчик суду также не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела в суд не поступало.

В соответствии со ст. 167 ч. 1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Как следует из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что 26.12.2016 ответчик в адрес ВТБ 24 (ПАО) направлено заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), согласно которому ответчик просил: предоставить ему комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: 1) открыть мастер-счет в рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и настоящим пунктом заявления; 2) выдать к мастер-счету в рублях расчетную карту в рамках Базового пакета услуг, указанную в разделе "Информация о договоре", в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования расчетных банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)); 3) предоставить ему доступ в ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (п. 1.3.1 предоставить ему доступ к дополнительным информационным услугами по мастер-счету/счетам, открытым на его имя у банка, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания; 1.3.2 направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета "Базовый" на мобильный телефон клиента, указанный в разделе "Контактная информация" настоящего заявления; п. 1.3.3 выдать ему УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Пунктом 3 указанного заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) предусмотрено, что ФИО1 присоединился к действующим на дату подписания заявления: Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карта ВТБ 24 (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24(ПАО); с ними ознакомлен и согласен.

Настоящее заявление вместе с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО) и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО) между ФИО1 и банком.

Настоящее заявление вместе с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Тарифами представляет собой Договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) между ФИО1 и банком.

Настоящее заявление вместе с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Тарифами представляет собой Договор банковского счета физического лица в Банке ВТБ (ПАО) между ФИО1 и банком.

Настоящее заявление вместе с Правилами предоставления и использования банковских карта Банка ВТБ (ПАО) и Тарифами представляет собой Договор о предоставлении и использовании банковских карта Банка ВТБ (ПАО) между ФИО1 и банком.

ФИО1 согласился с обменом информации по каналам доступа, указанным в п. 1.3.1 настоящего Заявления, и понимает, что все сообщения передаются по незащищенным каналам связи и банк не гарантирует конфиденциальности в отношении переданной таким образом информации. Он поставлен в известность и понимает, что обмен информацией, в том числе о сумме, валюте, прочих параметрах операций, произведенных по его счетам и картам, передаваемых сообщениях по каналам доступа, указанным в п. 1.3.1 настоящего заявления, увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами, и он согласен самостоятельно нести указанный риск. Он понимает и согласен с тем, что самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильно связи и их использованию, а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении.

Данное заявление подписано собственноручно ФИО1 ; в разделе "Контактная информация" указан номер мобильного телефона <***> ; в разделе "Информация о договоре" указан УНК 18710252, что является логином для входа в ВТБ-Онлайн (пароль поступает на указанный выше номер мобильного телефона); в разделе "Информация о счетах" указан мастер-счет №.

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) авторизация - предоставление клиенту прав (доступа) на использование Онлайн-сервисов в Системе ДБО; аутентификация - процедура проверки принадлежности клиенту предъявленного им идентификатора (проверка подлинности идентификатора); дистанционное банковское обслуживание - технологические решения по взаимодействию банка с клиентом, посредством которых клиенты, не посещая офиса бака получают информацию /пользуются банковскими продуктами и услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/договора ДБО и Договора П/У в установленном ими порядке, и Партнерскими сервисами; доверенный номер телефона - сообщенный клиентом банку на основании заявления, составленного по форме банка, номер мобильного телефона клиента, используемый в целях направления банком клиенту сообщений/уведомлений в рамках Договора ДБО, в том числе при использовании Технологии Безбумажный офис, а также для направления Банком клиенту смс-кодов/паролей/ОЦП и иных средств подтверждения, установленных договором ДБО; идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, УНК, Логин, номер карты клиента, номер Банковского счета, Счета вклада, Специального счета, Доверенный номер телефона). Выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа /Системы ДБО и указывается в соответствующих Условиях Системы ДБО; логин - идентификатор клиента в ВТБ-Онлайн в виде букв и/или натуральных чисел, созданный самостоятельно клиентом; одноразовый цифровой пароль (ОЦП) - средство подтверждения, направляемое банком на доверенный номер телефона клиента и используемое для подписания распоряжений в Системе ДБО. ОЦП представляет собой последовательность символов, используемых однократно; простая электронная подпись (ПЭП) - электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в Системе ДБО.

Идентификация, Аутентификация в Системах ДБО осуществляется в соответствии с Приложениями 1,2 к настоящим Правилам (п. 1.13.3 Правил). Доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО (п. 3.1.1 Правил). Средства подтверждения, применяемые в Системе ДБО, предусмотрены Условиями Системы ДБО (п. 3.2.1 Правил). Срок действия Договора ДБО не ограничен. При наличии ДКО срок Договора ДБО соответствует сроку действий ДКО (п. 6.1 Правил).

Согласно Условиям обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, первая авторизация в интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/Номера Карты/Доверенного номера телефона/Л. и аутентификации на основании временного пароля и смс/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента (п. 4.1.1).

Вторая и последующие авторизации в интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/Л./Номера Карты/Доверенного номера телефона и аутентификации на основании постоянного пароля и смс/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента (п. 4.1.2 Условий).

Разделом 6 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрен порядок, в том числе, заключения Кредитного договора в ВТБ-Онлайн.

Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн. Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления смс/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/ иные Электронные документы, которые клиент может хранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменном в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах банка (п. 6.4.1 Условий).

Электронные документы, подписанные ПЭП клиента, считаются подписанными непосредственно клиентом (п. 6.6.9 Условий).

Согласно п. 3.6.3 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), основанием для предоставления клиенту банковских продуктов является: в системе ДБО - заявление БП Клиента, Идентификатор + Пароль + Средство подтверждения. В случае использования технологии безбумажный офис для оформления распоряжения/заявления БП в форме электронного документа без личной явки клиента в офис банка - соответствующее волеизъявление клиента, полученное работником банка в порядке и на условиях, установленном договором ДБО; для подписания распоряжения/заявлении БП в форме электронного документа в мобильном приложении ВТБ-Онлайн - успешное прохождение клиентом идентификации и аутентификации в мобильном приложении + средство подтверждения(п. 3.6.3.3).

Согласно Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом ПЭП распоряжений/заявление БП, сформированных с использованием системы ДБО, в том числе по технологии Безбумажный офис с использованием мобильного приложения. Средством подтверждения является: ПИН-код, смс/Push-коды и другие Средства подтверждения, установленные договором ДБО.

В судебном заседании также установлено, что 06.03.2020 между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) посредством Системы ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор N625/0040-1160790 (Индивидуальные условия Договора) на сумму 1 546 882,00 рублей, сроком на 84 месяца дата возврата кредита 08.03.2027, процентная ставка 9,2 % годовых, количество платежей 84, размер первого платежа 25 045,20рублей, размере последнего платежа 25 617,44 рублей, дата ежемесячного платежа 06 числа каждого месяца (п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком банку уплачивается неустойка в размере 0,1% в день. Пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик согласился с Общими условиями договора.

Банковский счет для предоставления кредита - мастер-счет № (п. 17 Индивидуальных условий).

Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредитование (Индивидуальных условий).

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, указанный в п. 17 (п. 20 Индивидуальных условий).

В данном договоре проставлены реквизиты банка и заемщика; договор подписан представителем Банка, а также ФИО1 путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования после успешной идентификации в приложении ВТБ-Онлайн (посредством введения ПИН-кодов), что усматривается из материалов гражданского дела.

Обратного стороной ответчика суду не представлено.

Согласно п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в Индивидуальных условиях Договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (п. 2.3 Общих условий).

Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки (п. 3.1.1 Общих условий).

Пунктом 4.2.1 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

Из выписки по счету ФИО1 за период с 06.03.2022 по 25.05.2022 следует, что истец свои обязательства по кредитному договору исполнил путем перечисления денежных средств в сумме 1 546 882,00 рублей; ФИО1 воспользовался кредитными средствами; первоначально ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами исполнял надлежащим образом; затем ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами стал исполнять ненадлежащим образом; денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом осуществлялось не в сроки, указанные графиком, и не в полном размере.

Из расчета задолженности, представленного истцом, усматривается, что по состоянию на 27.04.2022 задолженность ответчика перед банком составляет: 1 340.654,90 рублей, из которых:1 278 513,88 рублей - основной долг;60 521,66 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;1 619,36 рублей — пени за несвоевременную уплату плановых процентов ( с 10% от общей суммы).

Истцом в адрес ответчика 17.03.2022 было направлено уведомление от 27.02.2022 №2664 о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, в срок - не позднее 22.04.2022. Доказательств того, что данное требование исполнено, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании. Следовательно, требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов подлежат удовлетворению.

Ответчиком не представлено доказательств того, что истцом расчет основного долга и процентов за пользование кредитом произведен неверно.

Право истца требовать уплаты неустойки установлено ст. 811 ГК РФ, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как усматривается из материалов дела, ответчик воспользовался предоставленным кредитом, платежи по кредиту в надлежащем порядке не производил, а поэтому у истца имелись основания для начисления заемщику неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ)

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Общая сумма задолженности по пеням составила 16 193,55 рублей. Истец, воспользовавшись предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

С учетом размера неисполненного обязательства, суд считает необходимым взыскать неустойку по кредитному договору от 06.03.2020 №625/0040-1160790 в размере, заявленном истцом 1 619,36 рублей.

Ответчиком не представлено доказательств того, что истцом расчет неустойки произведен неверно.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В подтверждение оплаты государственной пошлины по иску истцом представлено платежное поручение №218261 от 27.05.2022 в сумме 14 903 рубля.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме, то в силу положений ст. 98 ГПК РФ, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины за подачу иска, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов- удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца д. , паспорт № № выдан ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ОГРН <***> ИНН <***> КПП 784201001: задолженность по кредитному договору от 06.03.2020 №625/0040-1160790 в общей сумме по состоянию на 27.04.2022 включительно – 1 340 654 (один миллион триста сорок тысяч шестьсот пятьдесят четыре) рубля 90 копейки, из которых: 1 278 513 рублей 88 копеек - основной долг, 60 521 рубль 66 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 1 619 рублей 36 копеек – пени, а так же взыскать государственную пошлину в размере 14 903 (четырнадцать тысяч девятьсот три) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Бежецкий межрайонный суд (постоянное судебное присутствие в )

Решение принято в окончательной форме.

Председательствующий

Дело №2-1-92/2022