Дело № 2-758/2025
УИД № 65RS0017-01-2025-000902-55
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 сентября 2025 года г. Холмск Сахалинской области
Холмский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи И.Ю. Лобановой,
при помощнике судьи А.А. Черных,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось в Холмский городской суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика. В обоснование исковых требований указано, что междуПАО «Сбербанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 487 805 рублей на срок 60 месяцев под 16,9% годовых. Заемщик обязалась погашать кредит ежемесячно, аннуитетными платежами. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако решение по страховой выплате не принято, в связи с отсутствием истребованных страховой компанией у наследников заемщика документов. По состоянию на дату подачи искового заявления, размер полной задолженности по кредитному договору составляет 279 585 рублей 20 копеек. Банком в адрес нотариуса направлена претензия с извещением о наличии кредитных обязательств у заемщика, ответ на которую до настоящего времени не получен. По имеющейся у Банка информации, родственником заемщика является ФИО2, ее сын. Также, Банк располагает сведениями о наличии в собственности заемщика наследственного недвижимого имущества, которое могло быть принятым потенциальным наследником заемщика ФИО2
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ПАО «Сбербанк» поставлены требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 279 585 рублей 20 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 9 387 рублей 56 копеек.
Стороны в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлялись надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.
Статьёй 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Обязанность заёмщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на неё, установлена пунктом 1 статьи 819 ГК РФ.
Как следует из материалов дела, на основании оферты ФИО1, выраженной в индивидуальных условий договора потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком заемщику предоставлен кредит в сумме 487805 рублей, на срок 60 месяцев по 16,9% годовых.
Согласно Индивидуальным условиям кредитования (далее – Индивидуальные условия), заключенными сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия), заемщик обязалась погашать кредит путем перечисления со счета погашения в погашение кредита 60 аннуитетных платежей в размере 12097 рублей, последний из которых может отличаться в большую или меньшую сторону (п.6).
В соответствии с п.17 Индивидуальных условий, заемщиком заявлено о зачислении суммы кредита на счет №.
Уплата процентов по кредиту осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п. 3.1 Общих условий).
За ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя по договору обязательств, Индивидуальными условиями предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Уплата неустойки производится заемщиком на основании поручения по счету погашения перечисления со счета погашения (п. 38 Общих условий).
Из п. 43 Общих условий следует, что если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья, кредитор имеет право направлять на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом является зачисление суммы кредита на счет заемщика, указанный в п.17 Индивидуальных условий.
Из п. 14 Индивидуальных условий, подписывая которые ФИО1 выразила согласие с ними, следует, что заемщик с содержанием Общих условий ознакомлена и согласна.
Факт предоставления кредитных средств ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтверждается выписками по счету заемщика, а также справкой о зачислении суммы кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Гашение кредита осуществлялось ФИО1 надлежащим образом в соответствии с Индивидуальными условиями до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти №, составленной ОЗАГС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.
Обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены не в полном объеме, при жизни ФИО1 в счет уплаты кредита внесено 447791 рубль 42 копейки. Согласно представленному Банком расчету, задолженность ФИО1 по договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 279 585 рублей 20 копеек, из которых: 43 236 рублей 82 копейки – задолженность по процентам (33 147 рублей 15 – просроченные проценты, 10 089 рублей 67 копеек – 10 089 рублей 67 копеек), 236 348 рублей 38 копеек – задолженность по кредиту (в том числе, просроченная ссудная задолженность).
Сведений о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору в материалах дела не содержится.
В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство должника, возникающее из кредитного договора, не обусловлено его личностью, следовательно, смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства.
На основании пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).
Как следует из записи акта о смерти №, ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно сообщению <адрес> нотариальной палаты от ДД.ММ.ГГГГ, реестру наследственных дел, наследственного дела к имуществу ФИО1 не заводилось, наследники за оформлением наследственных дел не обращались.
Из представленных по запросам суда документов установлено, что в собственности ФИО1 имеется земельный участок, кадастровый №, расположенный в <адрес> к западу от <адрес>, рыночная стоимость которого, согласно отчету об оценке имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 350000 рублей.
Иного имущества в собственности заемщика не установлено.
Доказательств фактического принятия наследства ответчиком ФИО2 или иными лицами после умершей ФИО1 в материалы дела не представлено.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Из положений статьи 957 ГК РФ следует, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Статьей 961 ГУ РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Из материалов дела следует, что при заключении договора потребительского кредита ФИО1 выразила желание выступать застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания в соответствии с Условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе, подписав соответствующее заявление № ЦКТРР002 0003440721.
В рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Сумма платы за участие в программе страхования определена в размере 87804 рубля 90 копеек и уплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается соответствующим поручением владельца счета о перечислении комиссии Банку за участие в программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.
Из Условий страхования следует, что к страховым рискам относятся, в том числе, смерть и первичное диагностирование критического заболевания. Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу, который начинает течь с даты оплаты.
Учитывая, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, смерть заемщика наступила в период действия договора кредитования.
В качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», указано ПАО «Сбербанк», сумма выплаты определена в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору (п.7).
Таким образом, ФИО2 не является стороной договора страхования, выгодоприобретателем по нему, в связи с чем на него не могут быть возложены обязанности по данному договору.
Между тем, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк России в адрес ФИО2 направлена претензия о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в адрес ФИО2 направлено информационное письмо, согласно которому последнему предложено представить в отделение банка документы необходимые страховой компании ООО СК «Страхование жизни» для принятия решения о признании события по факту смерти ФИО1 страховым случаем и страховой выплате.
Сведений о вручении перечисленной почтовой корреспонденции не представлено. Согласно отчетам об отслеживании, корреспонденцияПАО Сбербанк ФИО2 не получена.
ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель по договору страхования –ПАО Сбербанк, обратилось в ООО СК «Сбер страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования.
Согласно письму ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ и представленным документам, по результатам рассмотрения обращения ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, в выплате страхового возмещения отказано по причине представления неполного пакета документов. В данном письме, страховщик указал также, что в случае поступления недостающих документов, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.
ДД.ММ.ГГГГ, а впоследствии ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «Сбер страхование жизни» направлено письмо «наследникам ФИО1» с перечнем недостающих документов – надлежаще заверенные копии либо подлинники заявления по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной Страховщиком форме с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанное выгодоприобретателем, с указанием полных банковских реквизитов, а также выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью в течение последних пяти лет до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидностей.
Между тем, из пункта 3.10 Условий страхования следует, что при непредставлении документов, в том числе медицинских, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения, отсрочив принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов.
В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 дала согласие на предоставлениеООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями, у которых она проходила лечение, находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений о фактах обращений за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья диагнозе, иных сведений, полученных при медицинском обследовании и лечении, и любых сведений, отнесенных к врачебной тайне, а также по факту смерти из Пенсионного фонда РФ, иных органов/организаций, учреждений, располагающих такой информацией.
Таким образом, решение о признании или непризнании случая страховым и выплате страхового возмещения не принято ввиду отсутствия заявления выгодоприобретателя по событию, имеющему признаки страхового случая и выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения в которое обращалась ФИО1 за медицинской помощью в течение последних пяти лет до заключения договора страхования, то есть по причине ненадлежащего исполнения принятых по договору страхования обязательств Страховщиком и Страхователем.
При этом, банк, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, не лишен возможности вновь обратиться с соответствующим заявлением на получение страхового возмещения, надлежаще оформив документы, в частности заявление на получение по событию, имеющему признаки страхового случая, а Страховщик – истребовать недостающие медицинские документы, как то предусмотрено Условиями страхования.
Учитывая изложенное, принимая во внимание, что решения о признании/непризнании наступившего события страховым до настоящего времени не принято, требования к наследникам умершего заемщика предъявлены преждевременно.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований кФИО2 следует отказать в полном объеме, поскольку материалами дела не подтверждено принятие им наследства после умершейФИО1, а кроме того, обязательства ФИО1 по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, по которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая, в связи с чем взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению его прав, так как необходимых для получения страхового возмещения действий ПАО Сбербанк не произведено, вопрос о признании страхового события страховым случаем в установленном законом порядке не разрешен.
Исковые требования к ФИО1 также не подлежат удовлетворению, поскольку ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла и в силу положений статьи 17 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 37 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым гражданская процессуальная дееспособность, производная от общей правоспособности гражданина как способности иметь гражданские права и нести обязанности, возникает в момент его рождения и прекращается смертью, правоспособность ФИО1 прекращена в связи с её смертью.
Требования истца о взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины не подлежат удовлетворению в силу ст. 98 ГПК РФ, поскольку являются производными от основных, в удовлетворении которых отказано.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд-
РЕШИЛ:
Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредиту, отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд в течение одного месяца через Холмский городской суд со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Лобанова И.Ю.
с уведомлением
истцу: ПАО "Сбербанк России"
в лице филиала Дальневосточный банк
ПАО Сбербанк
<адрес>, 117997,
<адрес>, 693007,
представителю истца: ФИО3
<адрес>, 693007,
ответчику: ФИО2
<адрес>
третьему лицу: ООО СК «Сбербанк
страхование жизни»
121170 <адрес>
Направляется копия решения Холмского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору умершего лица, для сведения.
Приложения: копия решения от ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Холмского городского суда И.Ю. Лобанова