К делу №2-47/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Туапсе «03» ноября 2022 года
Туапсинский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи: Кошевого В.С.,
с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2, действующего на основании доверенности,
при секретаре судебного заседания: Пахомовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО "Страховая Компания «Совкомбанк Жизнь» (правопреемнику АО "Страховая Компания МетЛайф") о взыскании страхового возмещения, морального вреда,
УСТАНОВИЛ :
ФИО1 обратился в Туапсинский городской суд с исковым заявлением к АО "Страховая Компания «Совкомбанк Жизнь» (правопреемнику АО "Страховая Компания МетЛайф") о взыскании страхового возмещения, морального вреда.
Требования мотивированы тем, что он является наследником умершей 01.04.2020 года ФИО3. 18.01.2019 года ФИО3 получила кредит в ПАО «Совкомбанк» в сумме 115000 рублей, при получении кредита ФИО3 была застрахована в АО «Страховая компания Метлайф». В наличии имеются два заявления на включение в программу добровольного страхования, а другое заявление на включение в программу добровольного личного страхования. Программа страхования «Все включено».
Согласно условиям страхования ФИО3 указала, что она не является инвалидом 1,2 группы, не является больной СПИДом или ВИЧ-инфицированной и не относится к лицам, требующим постоянного ухода. Ни о каких других болезнях ФИО3 не спрашивали и просили представить медицинские документы о состоянии здоровья. Из двух заявлений невозможно определить сумму страхового возмещения при наступлении страхового случая. По этой причине считает, что сумма страхового возмещения составляет 115000 рублей. 01.04.2020 года ФИО3 умерла, истец обратился в страховую компанию о выплате страхового возмещения, но получил отказ. Из ответа следует, что причиной отказа является, что в представленном медицинском заключении о смерти, указано, что причиной смерти ФИО3 стало заболевание (злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки). Истец считает, что ФИО4 все свои обязательства по договору страхования выполнила, а ответчик свои обязательства не выполнил, уклоняется от их выполнения, в связи с чем с него подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 115 000 руб. Кроме того, согласно п.б.ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 57 500 руб. Помимо этого, также просит взыскать с ответчика моральный вред, который он оценивает в 20 000 руб., так как он испытывал и испытывает до настоящего времени страдания, которые причинил ответчик, так как по его вине он должен уплачивать остаток кредита, а он пенсионер и нигде не работает. Сумма уплачиваемого кредита существенно влияет на его семейный бюджет.
Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на основания указанные в исковом заявлении, просил иск удовлетворить.
Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на основания указанные в исковом заявлении, просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика АО "Страховая Компания «Совкомбанк Жизнь» (правопреемнику АО "Страховая Компания МетЛайф"), не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, поступил письменный отзыв, в котором ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, в удовлетворении требований просят отказать.
Суд, заслушав участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства, считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе равноправия и состязательности сторон; каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не установлено законом.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Как следует из материалов дела, Между Финансовой организацией и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/COBKOM-II от 10.07.2011.
Согласно материалов дела, 18.01.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор № от 18.01.2019 года.
При заключении Кредитного договора ФИО3 на основании заявления от 18.01.2019 на включение в программу добровольного страхования присоединена к программе № 1 по Договору страхования № 1 и выдан Информационный сертификат.
Согласно Сертификату, срок страхования составляет 36 месяцев.
На момент присоединения ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, к Договору страхования № 1, возраст ФИО3 составлял 71 полный год.
Согласно программе № 1 страховыми рисками по Сертификату для физических лиц в возрасте от 71 года до 85 лет включительно являются: Смерть в результате несчастного случая или болезни; Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.
Кроме того, ФИО3 на основании заявления от 18.01.2019 на включение в программу добровольного личного страхования присоединена к групповому договору добровольного личного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по программе страхования «Все включено» со сроком страхования 1 год.
Страховыми рисками по Договору страхования № 2 для физических лиц в возрасте от 65 лет до 74 лет включительно являются: постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая; госпитализация в отделение интенсивной терапии (реанимации) в результате несчастного случая; переломы в результате несчастного случая; обращение за медицинской консультацией по программе «Семейный доктор».
01.04.2020 года ФИО3 умерла, о чем 06.05.2020 года составлена запись акта о смерти №, что подтверждается свидетельством о смерти от 06.05.2022 года V-АГ №.
Согласно, материалов дела наследником к её имуществу является супруг – истец ФИО1.
В соответствие с медицинским свидетельством о смерти серии №, причиной смерти ФИО3 является злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки.
Как усматривается из представленных документов, 27.07.2020 года истец обратился в Финансовую организацию в связи с наступлением события имеющего признаки страхового случая по риску «смерть».
28.07.2020 года Финансовая организация письмом № отказала в признании заявленного события в качестве страхового случая в связи с тем, что причиной смерти ФИО3 явилось заболевание, которое имелось у застрахованного лица с 2015, то есть до заключения договора страхования.
15.07.2021 года истец обратился в Финансовую организацию с заявлением, в котором просил выплатить страховое возмещение в размере 115 000 рублей 00 копеек, компенсировать моральный вред в размере 20 000 рублей 00 копеек, а также компенсировать расходы по оплате юридических услуг в размере 27 000 рублей 00 копеек.
В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее — Закон № 123-Ф3) Финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее 16.08.2021.
17.08.2021 года Финансовая организация письмом № СОМ-66-91788096 уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для осуществления выплаты страхового возмещения в связи с тем, что смерть ФИО3, наступила от заболевания, имевшегося у ФИО3 до заключения договора страхования.
Рассмотрев предоставленные истцом и Финансовой организацией документы, Финансовый уполномоченный принял решение от 08.10.2021 года, которым в удовлетворении требования ФИО1 к АО СК «СОВКОМБАНК ЖИЗНЬ» о взыскании страхового возмещения по Договору страхования отказано.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Положения статьи 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора страхования, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, в связи с чем, являясь на основании статьи 943 ГК РФ частью договора страхования, правила страхования, утвержденные страховщиком, не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) по сравнению с законом.
Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
Согласно статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Заявитель обратился в Финансовую организацию в связи с наступлением события имеющего признаки страхового случая по риску «смерть».
Финансовая организация письмом № 086008 отказала в признании заявленного события в качестве страхового случая в связи с тем, что причиной смерти ФИО3 явилось заболевание, которое имелось у застрахованного лица с 2015, то есть до заключения договора страхования. Согласно изменениям, внесенным Дополнительным соглашением № 29 к Договору № 100711/COBKOM-1I добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011, статья 2 Договора страхования № 1 «Страховые случаи» излагается в следующей редакции: Страховой случай - свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия Программы страхования в отношении застрахованного лица, и не является исключением.
На момент присоединения ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, к Договору страхования № 1, возраст ФИО3 составлял 71 полный год. Согласно Сертификату, срок страхования составляет 36 месяцев.
Согласно программе № 1 страховыми рисками по Сертификату для физических лиц в возрасте от 71 года до 85 лет включительно являются: Смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.
Согласно изменениям, внесенным Дополнительным соглашением № 48 к Договору № 100711/COBKOM-II добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011, пункт 2.1 Договора страхования № 1 «Страховые случаи, включенные в Программу страхования 1» излагается в следующей редакции: 2.1 Страховые случаи, включенные в Программу страхования 1; 2.1.1 Страховые случаи, включенные в Программу страхования 1 в зависимости от возраста Застрахованного лица на дату наступления страхового события, все границы возраста - включительно: 2.1.1.1 Для физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин) / 59 лет (для мужчин): а) смерть в результате несчастного случая или болезни (Страховая выплата составляет 100% страховой суммы по данному риску); б) Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата составляет 100% страховой суммы по данному риску); в) Дожитие до события недобровольной потери работы, наступившего в результате: увольнения застрахованного лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников; увольнения застрахованного лица в результате восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или по вступившему в законную силу решению суда.
При этом датой страхового случая считается дата присвоения застрахованному лицу статуса безработного путем постановки на учет в органах занятости. Размер страховой выплаты по данному страховому событию указан в подпункте 8.2.3 договора.
2.1.1.2 Для физических лиц в возрасте от 55 лет (для женщин) / 60 лет (для мужчин) до 85 лет: а) Смерть в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата составляет 100% страховой суммы по данному риску); б) Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (страховая выплата составляет 100% страховой суммы по данному риску).
Исходя из медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ГБУЗ «ТЦРБ № 1» М3 КК, смерть ФИО3 наступила ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти является злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки.
Согласно разделу III «Порядок заполнения Медицинского свидетельства о смерти» приложения № 2 «Рекомендации по порядку выдачи и заполнения учетной формы № 106/у-08 «Медицинское свидетельство о смерти», (утвержденной приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 26.12.2008 № 782н (зарегистрирован Минюстом России 30.12.2008 № 13055) Письма Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 19.01.2009 № 14-6/10/2-178 «О порядке выдачи и заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти» в графе «Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью» напротив каждой отобранной причины указывается период времени в минутах, часах, днях, неделях, месяцах, годах. При этом следует учитывать, что период, указанный на строке выше, не может быть больше периода, указанного строкой ниже. Данные сведения необходимы для получения информации о средней продолжительности жизни при различных заболеваниях (состояниях). При отсутствии сведений делается запись «неизвестно».
Учитывая, что в графе «Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью» напротив записи «злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки» указан конкретный срок (3 года, 6 месяцев), заболевание, явившееся причиной смерти ФИО3
Согласно пункту 17 медицинского свидетельства о смерти, причины 1 смерти установлены врачом, только установившим смерть (врач терапевт- 1 участковый) на основании предшествующего наблюдения за больной.
Согласно изменениям, внесенным Дополнительным соглашением № 32 к Договору № 100711/СОВКОМ-Н добровольного группового страхования 1 жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011, пункт 3.1 Договора страхования № 1 излагается в следующей редакции: «События, указанные в статье 2 договора, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате:» далее читать по тексту Договора страхования № 1.
Согласно пункту 3.4.1.1. Договора страхования № 1, события, указанные в статье 2 договора, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного и физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу.
Из выписки из амбулаторной карты на ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выданной «Туапсинская центральная районная больница № 1» Министерства здравоохранения Краснодарского края, 26.05.2015 ФИО3 обращалась к врачу онкологу по причине злокачественного новообразования почки.
Проанализировав предоставленные Заявителем и Финансовой организацией сведения и документы, Финансовый уполномоченный приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страхового возмещения по Договору страхования № 1, поскольку, у ФИО3 на дату заключения Договора страхования (18.01.2019) имелось заболевание «злокачественного новообразования почки», то есть имеется причинно- следственная связь между заболевание имевшимся у ФИО3 до даты заключения Договора страхования № 1 и наступлении смерти.
Таким образом, в соответствии с пунктом 3.4.1.1 Договора страхования № 1 данное событие не является страховым случаем по Договору страхования № 1 и у Финансовой организации не возникло обязательства по выплате страхового возмещения по Договору страхования № 1.
18.01.2019 ФИО3 на основании заявления на включение в программу добровольного личного страхования присоединена к групповому договору добровольного личного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по программе страхования «Все включено» со сроком страхования 1 год.
Страховыми рисками по Договору страхования № 2 для физических лиц в возрасте от 65 лет до 74 лет включительно являются:
Постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая;
Госпитализация в отделение интенсивной терапии (реанимации) в результате несчастного случая;
Переломы в результате несчастного случая;
Обращение за медицинской консультацией по программе «Семейный доктор».
В соответствии с частью 1 статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу. Проведение экспертизы может быть поручено судебно-экспертному учреждению, конкретному эксперту или нескольким эксперта.
Из заключения эксперта отдела сложных судебно-медицинских экспертиз Министерства здравоохранения РФ ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Краснодарского края в г. Краснодаре от 11.08.2022 года за №, в результате изучения представленных медицинских документов установлено, что гр-ка <данные изъяты>
<данные изъяты>
Таким образом, комиссия экспертов указала, что у гр-ки ФИО3 с 2008 года было выявлено заболевание - <данные изъяты>. В последующие годы она регулярно проходила контрольные обследования.
В марте 2019 года состояние ее здоровья резко ухудшилось, при обследовании и оперативном лечении было установлено прогрессирование онкологического процесса в виде образования метастазов в левом легком и лимфатических узлах.
<данные изъяты>
Учитывая вышеизложенное, комиссия экспертов считает, что токсическое повреждение печени (токсический гепатит) и миастенический синдром Ламберта-Итона у гр-ки ФИО3 развились вследствие проведения жизненно необходимого лечения прогрессирующего онкологического процесса препаратом «Ниволумаб». Комиссия экспертов считает, что основной причиной смерти гр-ки ФИО3 явилось заболевание - злокачественное новообразование правой почки с метастатическим поражением левого легкого и внутригрудных лимфатических узлов.
Данное экспертное заключение оценено судом согласно ст.67 ГПК РФ, ст.86 ГПК РФ, во взаимосвязи с другими представленными по делу доказательствами, с анализом соблюдения процессуального порядка проведения данной судебной медицинской экспертизы, со сравнением соответствия заключения поставленным вопросам, с определением его полноты, научной обоснованности и достоверности полученных выводов. Эксперт, составивший заключение, имеет соответствующие образование, стаж работы, квалификацию, предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.
Выводы экспертов в судебном заключении никем не оспорены, ответчик не представил возражений относительно них, ходатайств о проведении повторной либо дополнительной экспертизы не заявили. Поэтому, оснований сомневаться в обоснованности выводов экспертов у суда не имеется.
В судебном заседании был допрошен эксперт ФИО5, которая также подтвердила, что токсическое повреждение печени (токсический гепатит) и миастенический синдром Ламберта-Итона у гр-ки ФИО3 развились вследствие проведения жизненно необходимого лечения прогрессирующего онкологического процесса препаратом «Ниволумаб», в связи с чем, указала, что основной причиной смерти гр-ки ФИО3 явилось заболевание - злокачественное новообразование правой почки с метастатическим поражением левого легкого и внутригрудных лимфатических узлов.
Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, ответчик указал, что поскольку смерть ФИО3 наступила в результате заболевания - злокачественное новообразование правой почки с метастатическим поражением левого легкого и внутригрудных лимфатических узлов, данный случай является исключением, которое страховым событием не признается.
Как указано в статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Суд, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что ФИО3 был застрахован у ответчика по страховым событиям, однако установленная причина смерти ФИО3, а также обстоятельства, при которых наступила её смерть, под определение страхового случая, определенными в условиях, не являются.
Таким образом, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика суммы страхового возмещения, в связи с чем, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении данной части исковых требований.
Отказывая истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения, суд отказывает истцу и в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного Законом «О защите прав потребителей», поскольку данные требования являются производными от первоначальных.
Все представленные в материалах дела доказательства, а также иные юридически значимые обстоятельства исследованы в судебном заседании и получили свою оценку в На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований по исковому заявлению ФИО1 к АО «Страховая Компания «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страхового возмещения, морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Туапсинский городской суд Краснодарского края.
Резолютивная часть решения оглашена 03 ноября года.
Решение изготовлено в окончательной форме 11 ноября 2022 года.
Председательствующий: ____подпись___
Копия верна:
Судья Туапсинского городского суда В.С. Кошевой
Подлинник решения находится в материалах
гражданского дела № 2-47/2022
в Туапсинском городском суде города Туапсе
УИД 23RS0054-01-2021-002838-62