РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года Кузьминский районный суд г. Москвы в составе судьи Федоровой Я.Е., при секретаре Цыганковой П.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Банка ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

установил:

заявитель ПАО Банк ВТБ обратился в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 30.08.2021 г. №……. и отменить его, в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 (Клиент) и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - ДКО), путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания (Правила КБО), Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилами предоставления и использования банковских карт, а также Клиенту предоставлен доступ в систему ВТБ-Онлайн в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн (далее - Правила ДБО) Клиент подтвердил, что ознакомлен с указанными документами. Клиенту в рамках договора Комплексного Банковского обслуживания открыт счет в банке …. (далее – Счет 1), а также предоставлен доступ в ВТБ- Онлайн (далее - СДО). Кроме того, на имя Клиента открыт счет № …. в рублях (далее - Счет № 2). 21.07.2021 г. на основании соответствующих распоряжений, в соответствии со ст. 854 ГК РФ и ч. 1 ст. 5 Закона 161-ФЗ, поданных в Банк с использованием учетной записи заявителя в СДО, оформленных и подтвержденных (подписанных) в установленном договором ДБО порядке с использованием средства подтверждения (Passcode), совершены операции перевода денежных средств со счетов Клиента на счета в стороннем банке. 29.07.2021 Клиент обратился в Банк с требованием о возврате денежных средств, списанных без распоряжения Клиента с банковских счетов, а также требованием о выплате процентов, начисленных на сумму задолженности в размере 254 025 рублей. Банк уведомил Клиента о том, что оспариваемые операции были совершены в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения, в связи с чем, основание для отказа в проведении операций отсутствует. Не согласившись с позицией Банка, Клиент обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании с Банка похищенных денежных средств в сумме 237 000 руб., 13 613 руб. 00 коп. - комиссии за проведение операций. Решением Финансового уполномоченного от 30.08.2021 г. №…… требования потребителя удовлетворены, с Банка в пользу Клиента взысканы денежные средства в сумме 157 000 рублей, а также комиссия в сумме 8 893 руб. Решение вступило в законную силу 14 сентября 2021 года. Банк не согласен с вынесенным решением, считает его необоснованным, поскольку единственный приведенный аргумент о нарушении прав Банк основан на неправильном толковании Федерального закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Представитель заявителя в судебное заседание явился, требования поддержал.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании просил вв требования заявителю отказать.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст.3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон №161-ФЗ), под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона №161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Доступ к СДО предоставляется при условии успешной идентификации, аутентификации клиента с использованием действующих идентификаторов и средств подтверждения (Passcode).

В соответствии с договором ДБО совершение операции по счету осуществляется на основании распоряжения клиента, направленного в Банк с использованием СДО в виде электронного документа, составленного по форме, установленной Банком, оформленного клиентом самостоятельно с использованием СДО, подписанного клиентом с использованием средства подтверждения.

Средством подтверждения является электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом простой электронной подписью электронных документов, сформированных с использованием СДО. Средством подтверждения является: ПИН-код, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные генератором паролей коды подтверждения.

Простая электронная подпись формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи клиента в электронном документе.

Электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в СДО, соответствует признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Подписанные простой электронной подписью с использованием средства подтверждения электронные документы, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью сторон и могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 20.11.2018 г. между Банк ВТБ «(ПАО) (Банк) и ФИО2 (Клиент) заключен договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), состоящий из Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО) (далее - Договор КО), в рамках которого Клиенту был открыт мастер-счет № …… в рублях (далее - Счет № 1). Порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания определяется Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила КО).

Пунктом 1.2 Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено предоставление Клиенту доступа к ВТБ-Онлайн и обеспечение возможности использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В силу пункта 1.2.1 Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) Клиенту предоставлено право доступа к дополнительным услугам по Мастер-счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим Каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

В Заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), ФИО2 указан номер телефона +……., для его использования в рамках Договора дистанционного банковского обслуживания и «ВТБ-Онлайн».

Также согласно Заявлению на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), Клиенту присвоен уникальный номер клиента (далее - УИК), который представляет собой целое число, установленное Банком для целей Аутентификации клиента в ВТБ-Онлайн.

11.02.2019 г. между Клиентом и Банком договор о предоставлении лимита кредитования № …. (далее - Договор), в соответствии с условиями которого сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 300 000 рублей 00 копеек. В рамках Договора на имя Клиента выпущена и выдана банковская карта № ….. (далее - Банковская карта).

Кроме того, на имя Клиента открыт счет № …. в рублях (далее - Счет № 2).

21.07.2021 г. в системе «ВТБ-Онлайн» посредством сервиса «Система быстрых платежей» были совершены операции по переводу денежных средств между собственными счетами Клиента, а также операции по переводу денежных средств со Счета № 1 и Счета № 2 в общем размере 237 000 рублей 00 копеек, а также списана комиссия за перевод средств за счет кредитного лимита в размере 13 613 рублей 00 копеек (сумма с учетом комиссии составляет 250 613 рублей 00 копеек) на банковские счета третьих лиц (далее - Операции), что подтверждается выпиской по Счету № 1 за период с 21.07.2021 по 21.07.2021 г.г. (далее - Выписка по Счету № 1), а также выпиской по Счету № 2 за период с 21.07.2021 по 21.07.2021 г.г. (далее - Выписка по Счету № 2).

21.07.2021 г. в 07:40:51 (мск) Клиент обратился на «горячую линию» Банка посредством телефонного звонка с уведомлением о проведении подозрительных операций по счетам. Учетная запись Клиента в «ВТБ-Онлайн» была заблокирована 21.07.2021 г. в 07:41:42 (мск). Банковские карты и счета не блокировались.

21.07.2021 г. Клиент обратился в Банк с требованием о возврате денежных средств, списанных без его распоряжения с банковских счетов, а также требованием о выплате процентов, начисленных на сумму задолженности, в размере 254 025 рублей 00 копеек.

Банк уведомил Клиента о том, что ввиду недостатка предоставленной информации, ответ по существу предоставлен быть не может.

29.07.2021г. в адрес Банка поступила претензия Клиента с требованиями о возврате денежных средств в размере 237 000 рублей 00 копеек, платы за услуги по осуществлению банковских переводов в размере 13 613 рублей 00 копеек, а также компенсации возникшей задолженности по кредитной карте в размере 254 025 рублей 00 копеек.

Банк уведомил Клиента о том, что оспариваемые операции были совершены 21.07.2021 г. в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения, в связи с чем, основание для отказа в проведении операций отсутствует.

02.08.2021 г. в адрес Банка поступила претензия Клиента с требованиями заблокировать кредитный счет карты и не предъявлять требования по оплате минимальных платежей и процентов по возникшей задолженности на сумму 254 025 рублей до завершения разбирательства по факту хищения денежных средств.

Банк уведомил Клиента о том, что оспариваемые операции были совершены 21.07.2021 г. в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения, в связи с чем, основание для отказа в проведении операций отсутствует.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 30.08.2021 г. требования ФИО1 удовлетворены, частично: с Банка в его пользу взысканы денежные средства, списанные без распоряжения Клиента с его банковских счетов, в размере 157 000 руб., плата за услуги по осуществлению банковских переводов в размере 8 893 руб.

При этом, удовлетворяя заявление Банка, суд исходит из следующего.

21.07.2021 г. на основании соответствующих распоряжений, в соответствии со ст. 854 ГК РФ и ч. 1 ст. 5 Закона 161-ФЗ, поданных в Банк с использованием учетной записи заявителя в СДО, оформленных и подтвержденных (подписанных) в установленном договором ДБО порядке с использованием средства подтверждения (Passcode), совершены операции перевода денежных средств со счетов заявителя на счета в стороннем банке.

Назначение Passcode произведено при успешной аутентификации клиента в СДО с использованием действующего идентификатора и одноразового кода, направленного заявителю.

Право на приостановку операций, уже совершенных с использованием СДО, у Банка отсутствует. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с Законом.

В процессе выявления подозрительных операций Банк действует в соответствии с требованиями законодательства, в том числе в соответствии с п.5.1, ст.8 Закона. Для выявления подозрительных операций Банк использует утвержденные приказом Банка России от 27.09.2018 «ОД-2525», признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, (пл.1-3) (далее - Признаки).

Согласно п.1 Признаков, в системе мониторинга Банка настроены проверки по «совпадению информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России». При сверке на момент проведения операций, проверяются параметры отправителя/получателя на предмет их наличия в базе данных, формируемой Банком России (фиды). Также параметры отправителя/получателя проверятся на наличие во внутренних «чёрных» списках Банка. В случае если совпадение найдено, применяются необходимые действия (н-р, отклонение операций, блокировка карты или доступ СДО, подтверждение операций с клиентом).

По п.2 Признаков, база данных Банка России указанной информацией в настоящее время не наполняется. Соответствующие проверки проводятся по внутрибанковским «чёрным» спискам - при сверке в момент проведения операции, в случае, если устройство, с которого проводятся операции, находится в «черных списках», операция отклоняется, в ряде случаев дополнительно автоматически блокируется карта/учетная запись личного кабинета ДБО клиента, операции подтверждаются с клиентом.

По п.З. признаки несоответствия/несвойственности определяются системой мониторинга Банка для различных параметров/типов операций, различных категорий клиентов, характера проведения операций, места, времени совершения операций, устройств, сумм, частоты осуществления операций и др. признаков.

В обоснование принятого решения финансовым уполномоченным указано, что 21.07.2021 г. в 03:05:23 (мск) Банком на номер телефона Клиента доставлено SMS- сообщение с текстом: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000».

Пунктом 3.3.7. Правил ДБО установлено, что Банк вправе вводить постоянные или временные ограничения на выполнение отдельных видов операций посредством Системы ДБО, в частности ограничивать суммы, запрещать передачу определенных видов распоряжений/заявлений П/У по определенным Каналам дистанционного доступа и с использованием определенных средств подтверждения, ограничивать совокупный размер (сумму) распоряжений, неподтвержденных подписанными документами на бумажном носителе.

При введении указанных в настоящем пункте ограничений распоряжения/заявления П/У принимаются Банком на бумажном носителе, оформленные надлежащим образом в рамках договора П/У, в рамках которого дано распоряжение/заявление П/У.

После получения Заявителем SMS-сообщения с текстом: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000» был совершен ряд операций, которые были расценены финансовым управляющим как проведение операций без снятия, установленной ранее блокировки.

Таким образом, после получения Клиентом вышеуказанного SMS-сообщения со Счета № 1 и Счета № 2 были совершены операции по переводу денежных средств в пользу третьих лиц в общем размере 157 000 рублей 00 копеек, а также удержана комиссия за переводы денежных средств в общем размере 8 893 рубля 00 копеек.

Кроме того, пунктом 3.4.3. Правил ДБО установлено, что Банк обязан в случае выявления операции по счету, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия Клиента, приостановить исполнение распоряжения о проведении операции по счету на срок до двух рабочих дней.

Согласно пункту 3.4.4. Правил ДБО, после выполнения действий, предусмотренных пунктом 3 4.3 Правил, Банк обязан путем отправки SMS-сообщения на доверенный номер телефона незамедлительно уведомить Клиента о приостановлении исполнения Распоряжения и запросить у Клиента подтверждение возобновления исполнения Распоряжения.

Согласно пункту 3.4.4.1. Правил ДБО, клиент может подтвердить возобновление исполнения Распоряжения в Офисе Банка путем оформления соответствующего заявления либо путем обращения по телефону в Контакт - центр (при условии успешной Идентификации, Аутентификации Клиента).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Банком не представлены документы, подтверждающие снятие ограничений и возобновление исполнения распоряжений по переводу денежных средств.

В соответствии с положениями ч. 5.1. ст. 8 Закона о национальной платежной системе, оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента приостанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Таким образом, из текста вышеуказанной нормы следует, что блокировка происходит не всего счета, а только операции, которую Банк расценил как операцию, совершаемую без согласия Клиента согласно своим внутренним регламентам.

В связи с тем, что операция на сумму 72 000 рублей имела признаки совершения без согласия Клиента, Банком направлено уведомление от 21.07.2021 г. в 03:05:23 (мск) о приостановлении именно этой операции. Данное сообщение направлено Клиенту по причине отклонения конкретной операции, признанной внутрибанковский системой подозрительной. Следовательно, имелась ввиду блокировка конкретной операции, что не предусматривало блокировки карт и доступа к СДО.

Банк руководствуется требованиями 5.1 ст.8 Закона 161-ФЗ, согласно которым оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Анализ характера, параметров и объемов совершаемых клиентами операций определяются СПМ с помощью алгоритмов машинного обучения (скоринговой оценки) для разнообразных параметров/типов операций, различных категорий клиентов, характера проведения операций, места, времени совершения операций, параметров устройств, сумм, частоты осуществления операций и других признаков.

В связи с тем, что операции, проведенные Клиентом, не попадали под заложенный алгоритм, разработанный в соответствии с положениями ч.5.1 ст. 8 Закона о национальной платежной системе, то операции были проведены правомерно.

Блокировка конкретных операций не означает блокировку всей СДО и предполагает возможность проведения операций, которые не определяются как операции, осуществляемые без согласия Клиента.

Таким образом, суд приходит к выводу о признании оспариваемого решения незаконным, его отмене и отказу в удовлетворении требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 30 августа 2021 года № ….., решение отменить, в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы.

Судья: