УИД 72RS0019-01-2023-001036-19

Дело № 2-6451/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 09 августа 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Седовой О.Г.,

при секретаре Сагитове А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец, в лице представителя, обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 31.07.2017 между Банком и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО3 кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на 15.03.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 25 684,98 руб. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО4 после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленной Заемщиком анкеты (Сведений), Истец (Банк) предполагает, что наследниками являются ФИО1, ФИО2. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с наследников ФИО1, ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 25 684,98 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 970,55 руб.

На основании определения суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена ФИО4 – нотариус нотариального округа г. Тобольска и Тобольского района.

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности № 89С/ФЦ от 06.09.2022 в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела без представителя истца. В письменном отзыве на возражения ответчика сообщила, что по условиям договора потребительского кредита, лимит кредитной карты является возобновляемым (15 000 руб.), суммы ежемесячных платежей (гашения) части кредита и сроки их уплаты не установлены, следовательно, исчисление сроков исковой давности первоначально должно было производиться с момента окончания действия кредитной карты, т.е. с 02.08.2027. Срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 месяцев). При этом 04.08.2021 Банком в адрес Заемщика/Наследника было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору <***> от 31.07.2017 и уплате в течение 30 календарных дней суммы задолженности. Тем самым, направление Банком требований о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, ходатайствовала о применении срока исковой давности, просила суд в иске отказать.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – нотариус нотариального округа г. Тобольска и Тобольского района ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено следующее.

На основании заявления заемщика о предоставлении кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 31.07.2017, общих условий договора потребительского кредита, 31.07.2017 ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключили кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику ФИО3 кредитную карту с возобновляемым лимитом, с условием ежемесячного погашения основного долга и уплаты процентов.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Таким образом, кредитный договор заключён сторонами в письменной форме, оговорены все существенные условия договора согласно требованиям Закона о потребительском кредите, Истец полностью исполнил принятые на себя обязательства.

В то же время ФИО3 свои обязательства перед Истцом исполнял ненадлежащим образом, в установленные договором сроки и размерах платежи в погашение кредита и уплаты процентов не вносил.

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются как доводами искового заявления, так и расчётом задолженности, выпиской по счёту, ответчиками они не опровергнуты.

Представленный истцом расчёт задолженности по состоянию на 15.03.2023 и выписка по счёту подтверждают задолженность по договору в сумме 25 684,98 руб., из которых 21 911, 97 руб. – сумма просроченной ссудной задолженности, 217, 93 руб. – неустойка на остаток основного долга, 947, 72 руб. – неустойка на просроченную задолженность, 2 607, 36 руб. – штраф за просроченный платеж.

Контрассчёта ответчиками не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, что подтверждается свидетельством о смерти серия II-ФР №.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, применяются правила, предусмотренные статьями, регулирующими отношения займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что оплата по кредитному договору после смерти заемщика в соответствии с графиком гашения не производится.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 данного Кодекса.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом суд принимает во внимание разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с п. 61 которого стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из ответа нотариуса нотариального округа города Тобольска и Тобольского района Тюменской области ФИО4 от 19.04.2023 следует, что в делах нотариуса нотариального округа города Тобольска и Тобольского района Тюменской области ФИО4 имеется наследственное дело № 172/2020 к имуществу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, проживавшего по адресу: <адрес> (л.д. 114-115).

Наследственное дело заведено на основании заявления от 14.12.2020, реестр №72/9-н/72-2020-3-489 о принятии наследства по закону матери наследодателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес> (л.д. 142-161).

Других заявлений о принятии наследства и/или об отказе от наследства в наследственном деле не имеется.

Наследственное имущество состоит из:

1/2 (одной второй) доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость квартиры на 28.06.2020, согласно выписке из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости от 15.12.2020, Филиала Федерального государственного бюджетного учреждения «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Тюменской области составляет 1 018 598,49 руб.

Свидетельства о праве на наследство по закону выдано:

ФИО1 на 1/2 (одну вторую) долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, 25.01.2021 г., реестр №72/9-н/72-2021-1-145.

Таким образом, ответчик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является наследником, принявшим наследство по закону к имуществу наследодателя, получившая 25.01.2021 свидетельство о праве на наследство по закону, что подтверждается копией наследственного дела № 172/2020, а также не оспорено ответчиками.

14.12.2020 ответчик ФИО2 извещен нотариусом Тюменской областной нотариальной палаты нотариального округа города Тобольска и Тобольского района Тюменской области ФИО4 об открытии наследства после смерти ФИО6

Однако ФИО2 права на наследство не заявлял, в наследство не вступал, следовательно, не может являться надлежащим ответчиком по настоящему делу, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к нему надлежит отказать.

Между тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита) (п.26).

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроков) платежей определяется согласно Тарифам Банка и Общими условиями договора Потребительского кредита.

Так, согласно п. 1 Тарифов Банка, минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения Договора потребительского кредита.

Согласно п. 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» минимальный осязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

В соответствии с п. 1, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, а также его ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора определяются Тарифами Банка, Общими условиям договора потребительского кредита.

Как следует из содержания индивидуальных условий договора ФИО3 своей подписью в указанном документе подтвердил, что получил расчетную карту «Халва» и конверт с невскрытым ПИН кодом, а также был ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка, получил памятку держателя карт, был согласен с условиями, обязался неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» процентная ставка по срочной задолженности составляет 10 % годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0, 1 рубль, максимальный - 350 000 рублей. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как, то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии). Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита составляет 0,1 % на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образовавшейся задолженности (л.д. 125-126).

Начиная с 31.07.2017 Заемщик пользовался кредитной картой, осуществляя с ее помощью различного рода платежи, оплачивая покупки и внося денежные средства в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, Заемщик совершил действия, направленные на получение кредита от Истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, на основании которых между сторонами сложились отношения по кредитному договору на приведенных выше условиях. Доказательств обратного, суду не представлено.

Из памятки использования карты Халва (л.д. 124) следует, что минимальный платеж по кредиту составляет 1,9% от суммы задолженности.

В данном случае каждая часть полученного кредита должна быть возвращена ежемесячными платежами по 1,9 % от размера долга в течение 52 месяцев (4 года 4 месяца) (100 % долга / 1,9 % = 52).

Из выписки по счету кредитного договора ФИО3 (л.д. 23-30) следует, что последняя выдача кредита в размере 850,16 руб. состоялась 31.01.2018.

Учитывая, что длительность платежного периода составляет 15 календарных дней, следовательно, следующий обязательный платеж должен был быть оплачен – 15.02.2018.

Поскольку последняя выдача кредита в размере 850,16 руб. состоялась 31.01.2018, весь основной долг по кредиту должен быть погашен не позднее 15.06.2022 (15.02.2018 + 4 года 4 месяца).

С учетом трехлетнего срока исковой давности (15.06.2022 + 3 года), суд приходит к выводу о том, что к моменту обращения истца с настоящим иском в суд (30.03.2023) срок исковой давности по рассматриваемому требованию не истек.

Учитывая, что срок исковой давности истцом не пропущен, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» должны быть взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 970,55 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 31.07.2017 в размере 25 684,98 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 970,55 руб.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО2 (паспорт гражданина РФ серии № №) - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение изготовлено 16 августа 2023 года.

Председательствующий судья /подпись/ О.Г. Седова