Дело № 2-1239/2023 УИД 47RS0007-01-2023-001864-57

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2023 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Улыбиной Н.А.,

при секретаре Романовой Е.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

08 августа 2023 года в Кингисеппский городской суд Ленинградской области поступило исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк, АО «БРС») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 500 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Мани Мен" (далее – Общество) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, подписанный простой электронной подписью путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа. Порядок и условия предоставления микрозаймов изложен в Общих условия договора потребительского займа ООО МФК "Мани Мен", размещенных на сайте. Клиент, имеющий намерение получить заём и заключить договор займа, заходит на сайт и направляет кредитору анкету-заявление путём заполнения формы, размещённой на сайте. При заполнении анкеты клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения займа, заполняя необходимые данные и реквизиты.

Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) ООО МФК "Мани Мен". В связи с этим, ответчик при заключении договора займа принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложение в предложении (оферте) Общества, в Условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Согласно Условиям оферта признается акцептованной клиентом в случае, если течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в Личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи.

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом выбранным ответчиком, перечислив 21 000 руб. по заключенному договору займа.

Между тем, ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. Задолженность ответчика, образовавшаяся за период с 11 мая 2022 года по 26 января 2023 года составляет 52 500 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК "Мани Мен" по договору об уступке прав (требований) № уступило АО «Русский банк Стандарт» права (требования) по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1

Судебный приказ мирового судьи о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского займа в пользу истца был отменён мировым судьей по заявлению должника. Между тем, до настоящего времени, обязательства по вышеуказанному договору займа ответчиком не исполнены.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 52500 руб., а также расходы по оплате госпошлины (л.д. 5).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 38-40).

В связи с неявкой в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело №2-761/2023-39 мирового судьи судебного участка № 39 Кингисепского района Ленинградской области, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такие договоры считаются ничтожными.

Следует учитывать, что такие понятия как письменная форма документа и договор на бумажном носителе имеют свои отличия. Положения ГК РФ не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях, и запрета на оформление договора займа с помощью составления электронного документа.

Согласно п.11.1 ст.2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Ст. 6 указанного Закона определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положении п. 3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Таким образом, заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем: составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон; обмена электронными документами между сторонами; совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме; комбинации этих способов.

В связи с изложенным, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный этим Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 15 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно пункту 2 статьи 12.1 Федерального закона N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 23.04.2018 N 90-ФЗ, действующей на дату заключения договора потребительского займа) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (п.3).

Исходя из положений ч. 23,24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В силу частей 1, 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Мани Мен" и ФИО1 был заключен договор потребительского займа через систему моментального электронного взаимодействия, в соответствии с которым, ответчику был представлена сумма займа в размере 21 000 руб. на срок 32 дня с момента зачисления суммы займа на счет/банковскую карту заемщика, с процентной ставкой 365 % годовых. Количеством платежей по договору – 1. Первый (единовременный) платеж в сумме 27720 руб. уплачивается 12 июня 2022 года (л.д. 11-15).

Указанный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет по адресу: www.moneyman.ru.

Согласно пунктам 2.1, 2.4 Общих условий договора потребительского займа ООО «Мани Мен» (далее – Условия), клиент, имеющий намерение получить заём, заходит на сайт, и заполняет размещенную на сайте форму анкеты-заявления.

По завершении заполнения анкеты-заявления клиент путем проставления кода, полученного посредством СМС–сообщения от кредитора (простой электронной подписи), подписывает Анкету- заявление и даёт согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя иные обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства заёмщика», размещенном на сайте.

При принятии положительного решения о заключении договора займа с клиентом кредитор направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа (п. 2.7 Условий).

Пункт 2.8 Условий устанавливает, что акцептуя оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на неё проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой.

Клиент вправе не акцептовать офорту.

Согласно п. 2.10 Условий, оферта признаётся акцептованной клиентом в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент:

подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в СМС- сообщении от кредитора.

Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода (п. 2.4) считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации) (п. 2.10.1 Условий);

или подпишет оферту в присутствии представителя организации – партнера, указанного в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского займа, путем проставления кода признаваемого сторонами простой электронной подписью (п. 2.10.2 Условий);

или подпишет оферту путем направления ответного СМС –сообщения кредитору, признаваемого сторонами простой электронной подписью (п. 2.10.3 Условий).

Согласно п. 2.12 Условий, договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа), которым признается день получения клиентом денежного перевода (л.д. 19-20).

Из представленных по делу доказательств следует, что, используя функционал сайта ООО МФК «Мани Мен» по адресу: www.moneyman.ru, ответчик обратился с заявлением на предоставление займа, для чего в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа займодавца совершил следующие действия: зашел на сайт с целью идентификации и получения логина и пароля учетной записи (доступ в личный кабинет), заполнил Анкету-заявление с указанием необходимых данных, в том числе, личного номера мобильного телефона, личных паспортных данных, электронной почты, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы занимаемых средств и желаемого срока возврата займа, выбрал из предложенных вариантов способ получения займа и страхования.

На основании полученной Анкеты-заявления ответчика ООО МФК «Мани Мен» было принято положительное решение о заключении договора займа, при этом заемщику была направлена оферта на предоставление займа N 17191345, содержащая индивидуальные условия договора потребительского займа, а также SMS-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). При этом до заёмщика была доведена информация о полной стоимости займа, основной сумме кредита, процентов по кредиту, общей суммы платежей по займу, график платежей (л.д. 14-15). Также ФИО1 было направлено заявление застрахованного лица (л.д. 16).

Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

В этот же день сумма займа была перечислена ответчику на банковскую карту Сбербанк с расчетного счета ООО «Микрофинансовая компания "Мани Мен" (л.д. 18).

Таким образом, Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом выбранным ответчиком. Между тем, ФИО1 в нарушение условий договора не исполнил надлежащим образом принятые на себя обязательства. Доказательств обратного ответчик не предоставили.

26 января 2023 года между ООО МФК «Мани Мен» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор уступки права (требований) № ММ-Ц-08-01.23, согласно которому, право требования задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, перешло к истцу (л.д. 21-24).

Согласно приложению к договору уступки права требования (цессии), являющемуся неотъемлемой частью данного договора, АО «БРС» приняло права (требования) по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком, в общем размере 52500 руб., в том числе: основной долг - 21 000 руб., задолженность по процентам - 30324 руб., штрафы - 1176 руб.(л.д. 24).

Поскольку в пункте 13 договора микрозайма стороны согласовали право кредитора полностью или в части уступить права (требования) по договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией, то в соответствии со статьями 382, 384, 388, 389 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО МФК «Мани Мен» вправе было уступить права (требования) по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, ООО «БСР».

02 марта 2023 года АО «БРС» обратилось к мировому судье судебного участка № 39 Кингисепского района Ленинградской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании ФИО1 задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52 500 руб.

17 марта 2023 года мировым судьей судебного участка № 39 Кингисепского района Ленинградской области по делу № 2-761/2023-39 был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «БСР» задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52500 руб., а также государственной пошлины в сумме 887 руб. 50 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 39 Кингисепского района Ленинградской области от 04 июля 2023 года судебный приказ № 2-761/2023-39 от 17.03.2023 года по заявлению должника отменен.

В целях защиты своих прав АО «БСР» обратился с рассматриваемым иском в суд.

В ходе рассмотрения дела ответчиком факты заключения договора займа, получения по нему денежных средств и невозврата суммы займа не оспаривались. Представленный истцом расчет суммы долга проверен судом, является арифметически верным, соответствует положениям договора и подтвержден представленными доказательствами. Ответчиком расчет не оспорен, доказательств, подтверждающих погашение задолженности по договору займа и надлежащего исполнения принятых обязательств по нему в нарушение положений ст. ст. 56, 57 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства и приведенные нормы закона, суд приходит к выводу о нарушении ответчиком условий кредитного договора, ненадлежащем исполнении своих обязательств, в связи с чем, требования истца о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору займа подлежат удовлетворению.

При этом размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика, не превышает установленный Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" коэффициент размера предоставленного займа в полуторакратном размере.

Доводы ответчика об отсутствии у него кредитных обязательств перед истцом (л.д. 34 гражданского дела №2-761/2023-39) не нашли своего подтверждения исследованными судом доказательствами. Доказательств отсутствия кредитных обязательств пред истцом ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При таких обстоятельствах, расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом и составляющие 1775 руб. (л.д. 8), подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198, 237-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1775 руб., всего 54 275 (пятьдесят четыре тысячи двести семьдесят пять) рублей.

Ответчик вправе подать в Кингисеппский городской суд Ленинградской области заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения его копии.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд.

Решение в окончательной форме принято 16 октября 2023 года

Судья: Улыбина Н.А.