Производство № 2-707/2025
УИД 57RS0024-01-2024-000868-67
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 мая 2025 года
г. Орел
Северный районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Федорчука С.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Нетипайло М.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 198 533 рубля, в том числе 180 000 рублей - сумма к выдаче; 18 533 рубля - для оплаты страхового взноса, процентная ставка по кредиту установлена в размере 44,9% годовых. Выдача кредита в размере 198 533 рубля произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 180 000 рублей выданы заемщику через кассу банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения банк осуществил перечисление денежных средств в размере 18 533 рубля на оплату дополнительной услуги, которой ответчик пожелал воспользоваться, оплатив за счет кредитных средств, а именно для оплаты страхового взноса на личное страхование. В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 10 150 рублей 99 копеек. В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 01 июля 2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 31 августа 2015 года, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24 октября 2016 года, при условии надлежащего исполнения обязательств, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 01 июля 2015 года по 24 октября 2016 года в размере 41 854 рубля 25 копеек, что является убытками банка. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком, по состоянию на 16 января 2024 года образовалась задолженность, размер которой составляет 167 392 рубля 11 копеек, из них 109 365 рублей 06 копеек - сумма основного долга, 41 854 рубля 25 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 16 172 рубля 80 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности.
По изложенным основаниям истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 392 рубля 11 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 547 рублей 84 копейки.
Протокольным определением суда ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» (далее - АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ»), являющееся правопреемником открытого акционерного общества страховая компания «Альянс» (далее - ОАО СК «Альянс»).
Заочным решением Северного районного суда г. Орла от 01 августа 2024 года исковые требования ООО «ХКФ Банк» были удовлетворены в полном объеме.
Определением суда от 28 апреля 2025 года заочное решение было отменено, производство по делу возобновлено.
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО2, надлежаще извещенный о дате, времени и месте его проведения, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, просил применить к возникшим правоотношениям последствия пропуска срока исковой давности.
Представитель третьего лица АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» в суд не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, выслушав участника процесса, суд приходит к следующему.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Положениями статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, 09 ноября 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 198 533 рубля, из которых 180 000 рублей - сумма к выдаче, 18 533 рубля - страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту - 44,90% годовых, срок возврата кредита 36 процентных периодов (л.д. 11).
Одновременно в заявлении ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по программе личного страхования, договор которого был заключен путем подписания заявления на добровольное страхование в ОАО СК «Альянс» и оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в размере 18 533 рубля (л.д. 14, 22, 24-25).
Из заявления также усматривается, что ФИО1 подтвердил своей подписью, что получил график погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием: Условий договора; Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет - банк»; Памятки об условиях использования карты; Памятки по услуге «Извещения по почте»; Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
Все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в сети «Интернет» (www.homecredit.ru) и являются неотъемлемой частью кредитного договора.
Пунктами 8, 9 кредитного договора предусмотрено, что платежи по нему вносятся ежемесячно в размере 10 150 рублей 99 копеек, в соответствии с графиком погашения по кредиту, с датой перечисления первого ежемесячного платежа 29 ноября 2013 года.
Выдача кредита осуществлена путем перечисления денежных средств в размере 198 533 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что следует из выписки по счету. Денежные средства в размере 180 000 рублей получены ФИО1 через кассу Банка (л.д. 24-25).
Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.
Согласно пункту 1.2. раздела I Условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, клиент обязан возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Как указано в пункте 1 раздела II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Из пункта 1.2 раздела II Условий Договора следует, что начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором выставлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту.
По договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм, в том числе, убытков в виде неполученных расходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий (пункт 3 раздела III Условий Договора).
В соответствии с пунктом 1.4. раздела II Условий Договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
В соответствии с пунктами 2, 3, 4 раздела III Условий Договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (л.д. 19-21).
Согласно сведениям, имеющимся в исковом заявлении, в соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 6-7, 14 оборот).
Судом установлено, что ФИО1 обязательства по возврату кредитных средств исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки уплаты минимального платежа. В связи с этим, банком в соответствии с вышеприведенными условиями договора, начислялись штрафные проценты за просрочку платежей.
01 июля 2015 года банком было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 218 989 рублей 61 копейка в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 18), которое не было исполнено.
Ранее истец обращался к мировому судье судебного участка № 4 Железнодорожного района г. Орла с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
13 июня 2018 года и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Железнодорожного района г. Орла был вынесен судебный приказ № 2-1054/2018 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В связи с поступившими возражениями ответчика, вышеуказанный судебный приказ был отменен, на основании определения мирового судьи от 31 марта 2021 года (л.д. 10).
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по состоянию на 16 января 2024 года составляет 167 392 рубля 11 копеек, из них 109 365 рублей 06 копеек - сумма основного долга, 41 854 рубля 25 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 16 172 рубля 80 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчик ФИО1 не представил доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору перед истцом или иного ее размера.
С учетом обстоятельств данного гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что отказ от исполнения обязательств со стороны заемщика является неправомерным.
Между тем, заявленное ходатайство ответчика ФИО1 о применении к данным правоотношениям срока исковой давности заслуживает внимания.
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.
Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно разъяснениям, приведенным в пунктах 17 и 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что также согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора, следует из содержания представленного расчета, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве.
Ввиду того, что в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у займодавца, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика в соответствующей его части.
Как установлено судом, и следует из материалов дела, ввиду наличия просрочек платежей требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 218 989 рублей 61 копейка банком ответчику было выставлено 01 июля 2015 года. Согласно ему требовалось погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 календарных дней с момента направления требования, то есть в срок до 31 июля 2015 года.
После выставления итогового требования заемщиком был внесен один платеж 31 декабря 2015 года в размере 50 000 рублей (л.д. 16).
Таким образом, с 11 января 2016 года (первый рабочий день) Банк знал о нарушении своих прав, возникновении просроченной задолженности по кредитному договору.
Между тем, в ходе судебного разбирательства судом установлено, что истец направил мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании образовавшейся задолженности, которое поступило мировому судье 08 июня 2018 года.
13 июня 2018 года и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Железнодорожного района г. Орла был вынесен судебный приказ № 2-1054/2018 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В связи с поступившими возражениями ответчика, вышеуказанный судебный приказ был отменен, на основании определения мирового судьи от 31 марта 2021 года (л.д. 10).
С 08 июня 2018 года по 31 марта 2021 года действовал перерыв срока исковой давности, который составил 2 года 9 месяцев 13 дней (1017 дней).
Не истекшая часть срока исковой давности по итоговому требованию после отмены судебного приказа составила 7 месяцев 2 дня.
С 01 апреля 2021 года течение срока исковой давности возобновилось, однако иск о взыскании заложенности поступил в Северный районный суд г. Орла посредством электронного взаимодействия только 29 марта 2024 года.
Таким образом, с учетом перерыва течения срока исковой давности, истец должен был обратиться в районный суд за защитой нарушенного права до 03 ноября 2021 года (01 апреля 2021 года + 7 месяцев 2 дня), однако, пропустил предусмотренный законом срок.
С учетом изложенного, принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих уважительные причины пропуска срока исковой давности, истцом не предоставлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Поскольку, в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, производные требования истца о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 309 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, к ФИО1 ФИО9, паспорт гражданина Российской Федерации серия № №, о взыскании задолженности по состоянию на 16 января 2024 года по кредитному договору № от 09 ноября 2013 года отказать.
Мотивированный текст решения изготовлен 04 июня 2025 года.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла.
Председательствующий
С.А. Федорчук