Решение по делу № 2-3822/2022 от 03.08.2023 - о признании кредитного договора ничтожным, внесение изменений в кредитную историю, взыскании денежной компенсации морального вреда.

Гражданское дело № 2-794/2023 (публиковать)

УИД: 18RS0002-01-2022-005412-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 03 августа 2023 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., при помощнике ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора ничтожным, внесение изменений в кредитную историю, взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора ничтожным, внесение изменений в кредитную историю, взыскании денежной компенсации морального вреда, указывая, что <дата> в Банке ВТБ (ПАО) на имя истца был оформлен кредит на сумму 831 323 рублей без согласия истца. Оформление на её имя кредита без её ведома и согласия стало возможным в связи с мошенническими действиями неустановленных лиц, при следующих обстоятельствах. <дата> истцу поступил звонок, представитель сотрудниками службы безопасности Банка. Учитывая отсутствие оснований не доверять Банку, в котором у истца открыт счет, у истца не возникло подозрений относительно возможного совершения в отношении неё противоправных действий. Истцу было сообщено о взломе лицевого счета и предложено проверить не оформлен ли на истца кредит. Открыв личный кабинет, истец обнаружила, что на её имя открыт кредит. «Сотрудник службы безопасности Банка» предложил перевести денежные средства незаконного оформленного на её имя кредита, на какой-то резервный счет, она сделала так, как ей было сказано. Данный договор она с Банком ВТБ (ПАО) не заключала, денежную сумму лично не получала, договор Банком оформлен с неустановленными личностями. На момент оформления договора единственным источником к существованию является заработная плата в размере 21 000 рублей. Банк при оформлении кредита не изучил вопрос платежеспособности. По факту мошеннических действий истец обратилась с заявлением для возбуждения уголовного дела. Данное обстоятельство подтверждает её непричастность к заключению кредитного договора. Истец обращалась с заявлением к ответчику с просьбой признать договор недействительным, получила отрицательный ответ, в котором Банк ссылается на то, что были использованы персональные средства доступа.

С учетом уточнения исковых требований просит:

- признать кредитный договор, заключенный Баком ВТБ (ПАО) от <дата> № ничтожным;

- обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательств по кредитному договору от <дата> №;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, надлежащим образом уведомленного о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО3 (заемщик) был заключен кредитный договор №.

По условиям данного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере 831 323 рублей, на срок по <дата>, со взиманием за пользование кредитом платы в размере 11% годовых от суммы кредита, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляется ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца в сумме 18 074, 98 рублей (размер первого платежа), 18 355, 25 рублей (размер последнего платежа).

Кредитный договор заключен в рамках технологии «0 визитов», в личном кабинете по каналам дистанционного банковского обслуживания на сайте Банка ВТБ (ПАО) в сети Интернет www.vtb.ru истец заполнил заявку на получение кредита, указанная заявка была одобрена Банком. Процедура выдачи кредитов по технологии «0 визитов» посредством каналов дистанционного доступа к ВТБ - Онлайн без посещения офиса Банка согласована между Банком и Истцом при заключении договора комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).

Судом установлено, что ранее, <дата> между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого клиенту был открыт мастер-счет в рублях, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию в Системе ВТБ – Онлайн.

Доступ предоставлен в связи с заключением договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к действующей редакции Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Подписав заявление, Истец просил предоставить ему доступ к системе "ВТБ - Онлайн", обеспечить возможность ее использования для дистанционного банковского обслуживания в соответствии с условиями Правил.

Заключение договора комплексного обслуживания подтверждается заявлением истца по предоставлению комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) от <дата> и стороной истца не оспаривается.

Составной частью действующего на сегодняшний день договора комплексного обслуживания с Истцом являются Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 8.3 Правил дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ – Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных, необходимых для заключения Кредитного договора документов, указанные в настоящем пункте Электронные документы, подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения SMS - кода.

Порядок заключения Кредитного договора в ВТБ – Онлайн установлен пунктом 6.4 Приложения № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО). Так, Заявление на получение кредита / иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3. настоящих Правил.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/ иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3. Правил.

Простой электронной подписью является электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

<дата> истцу банком на телефонный номер истца были направлены SMS-сообщение следующего содержания:

14:36:2022 «******-код для оформления онлайн-заявки. Никому не сообщайте его. Если вы не оставили онлайн-заявку, проигнорируйте данное сообщение. Банк ВТБ (ПАО)».

15:14:56 «Подтвердите согласия на обработку персональных данных и взаимодействие с Бюро кредитный историй. Это нужно для рассмотрения Вашей заявки на кредитную карту. Код******. Кредитная карта одобрена. Вам доступен кредитный лимит в размере ****** рублей».

15626:20 «Для подписания документа по операции «оформление кредита» используйте код******».

15:27:00 «Для подписания документа по операции «оформление кредита» используйте код******».

15:27:40 «Для подписания документа по операции «оформление кредита» используйте код****** Алена Валерьевна, Вам одобрен кредит от ВТБ: сумма кредита ****** рублей, ставка -***%, срок-**мес, ежемесячный платеж-***** руб. с учетом страхования. Предложение действует до ** ** ****.

15:29:47 «Получите кредит прямо сейчас в ВТБ Онлайн:online.vtb.ru/i/kn.»

16:55:45 «Для подписания документа по операции «Оформление кредита» используйте код******.

16:56:22 «Алена Валерьевна! Денежные средства по кредитному договору на сумму ****** руб перечислены на ваш счет.Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнера.

16:56:26 «Поступление ******.**р Счет*****Балан******.**р**:**».

16:56:26 «Списано ******.**р Счет***** страховая премия Баланс ******.**р**:** В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты или по номеру****».

17:36:17 «Уважаемый клиент! Для сохранности Ваших средств проведение операций ограничено- в связи с подозрением на доступ*-х лиц к личному кабинету. Для его разблокировки обратитесь в отделение \банка с паспортом, актуализируйте номер телефона и подтвердите операции сотрудником Банка. Банк ВТБ (ПАО).

<дата> кредитные денежные средства в размере 831 323 рублей были зачислены Банком на счет ФИО3 №, что подтверждается выпиской по счету за период с <дата> по <дата>.

Тем самым Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

Одновременно с получением кредита, истец при заполнении заявки на кредит выбрал услугу по страхованию, оказываемую третьим лицом – АО «СоГАЗ», оплатил эту услугу, что подтверждается выпиской по счету истца.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен способом согласованным сторонами с использованием простой электронной подписи.

Следовательно, по мнению суда, истец в связи с поступающими к нему СМС сообщениями располагал информацией о заключении кредитного договора, располагал информацией о средствах подтверждения для его подписания ПЭП, и вводил указанные средства в личный кабинет ВТБ - Онлайн.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что <дата> между истцом и банком в офертно-акцептной форме через удаленные каналы обслуживания посредством использования систем ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор №, в соответствии с индивидуальными условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 831 323 руб. на срок – <дата> с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 11 % годовых.

Также при заключении кредитного договора истцом было дано согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, сумма страховой премии в размере 157 120 руб. была перечислена из выданных кредитных средств в адрес страховой компании.

<дата> в 17:36 банк ограничил совершение операций по счету клиента, в связи с совершением подозрительных активностей.

<дата> истец лично обратилась в Банк с предъявлением документа удостоверяющего личность, лично оформила заявление на перевод денежных средств на счет № открытый на имя ФИО2 в ПАО Росбанк.

Указанное заявление на перевод оформлено на бумаге и собственноручно подписано истцом в присутствии специалиста Банка, обеспечивающего проведение банковской операции ФИО6

Кроме того, распоряжение денежными средствами, подтверждает намерение истца воспользоваться полученным кредитом.

При этом, суд отмечает, что <дата> до перевода денежных средств ФИО7 у истца имелась возможность вернуть полученные денежные средства банку и прекратить правоотношения связанные с кредитным договором с минимальными затратами. Однако, истец располагая, информацией о всех СМС-сообщениях, полученных <дата>, распорядилась кредитными денежными средствами.

Суд, дав оценку представленным доказательствам, руководствуясь статьями 1, 8, 160, 421, 432, 434, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 06 апреля 2011 года "Об электронной подписи", Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", учитывая, что ФИО3 еще <дата> была уведомлена о проводимых в ее личным кабинете ВТБ-Онлайн операциях, и оформлении на ее имя кредитного договора на сумму 831 323 рублей, допустила списание с принадлежащего ей банковского счета денежных средств третьими лицами, приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется. Доводы истца об обстоятельствах, указывающих на виновные действия банка суд отклонил как неподтвержденные, поскольку на момент совершения операций по переводу денежных средств банковская карта не была заблокирована, в связи с чем оснований для отказа в проведении операций у ответчика не имелось, при проведении операций предполагалось, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

Судом не установлены какие-либо виновные действия банка, которые находятся в причинно-следственной связи с возникшими последствиями - списанием денежных средств со счета истца. Данные обстоятельства должна была доказать истец.

Доводы истца о том, что по ее заявлению возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, свидетельствуют лишь о том, что она вправе требовать от виновного в мошенничестве лица возмещения ущерба, причиненного преступлением.

С учетом установленных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для признания кредитного договора от <дата> № ничтожным, не имеется.

Соответственно не подлежат удовлетворению и требования истца:

- обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательств по кредитному договору от <дата> №;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, поскольку указанные требования истца основаны на требовании о признании кредитного договора ничтожным в удовлетворении которого судом истцу отказано.

С учетом изложенного не имеют значения иные доводы сторон и представленные ими доказательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора ничтожным, внесение изменений в кредитную историю, взыскании денежной компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена 10 ноября 2023 года.

Судья - ПОДПИСЬ

КОПИЯ ВЕРНА

Судья - А.А. Созонов