УИД 78RS0020-01-2025-003062-75

№ 2-4190/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург 17 декабря 2025 года

Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Москвитиной А.О.,

с участием

представителя ответчика ФИО1,

при секретаре Силантьевой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

истец акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратился в Пушкинский районный суд г. Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ФИО4, изменившему имя на ФИО3, а затем на ФИО3, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19.09.2024 по 21.02.2025 включительно в размере 1 680 920 руб. 02 коп., состоящую из основного долга – 1 330 018 руб. 19 коп., процентов – 230 068 руб. 86 коп., иных плат и штрафов – 120 832 руб. 97 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 809 руб. 00 коп..

В обоснование заявленных требований истец указывает на те обстоятельства, что между 18 декабря 2023 года между АО «ТБанк» и ФИО4 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом, момент заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком. До заключения кредитного договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял в адрес ответчика выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях / платах / штрафах, процентов по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в одностороннем порядке 21.02.2025 путем выставления и направления в адрес ответчика заключительного счета, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 19.09.2024 по 21.02.2025, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Поскольку ответчик в установленный срок задолженность не погасил, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 3-5).

Истец о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в том числе с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) (л.д. 102, 112, 146, 163,164, 165), в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4).

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался судом путем направления судебных повесток по известным суду адресам надлежащим образом (л.д. 160, 161, 162, 166, 167, 168), однако заказные письма возвращены в суд за истечением срока хранения. Поскольку ответчик 20.05.2025 снят с регистрационного учета по адресу регистрации (л.д. 76) и регистрации по месту жительства / месту пребывания на территории Российской Федерации не имеет (л.д. 77, 78, 159), протокольным определением суда от 21 августа 2025 года в соответствии со ст. 50 ГПК РФ ответчику назначен адвокат Гришукова Н.Л. для представления его интересов, действующая на основании ордера № Н 0571158 от 25.09.2025 (л.д. 108), которая в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований, в связи с отсутствием ответчика и не возможности выяснения обстоятельств заключения кредитного договора.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

При таких обстоятельствах судом в порядке статьи 167 ГПК РФ постановлено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные по делу письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 13 декабря 2023 года ФИО4 обратился в АО «ТБанк» с Заявлением-Анкетой, содержащим в себе предложение о заключении с ним Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте Банка tinkoff.ru, и Тарифах, а также кредитного договора <***> и предоставлении ему кредита для приобретения им автомобиля с пробегом более 1 000 км, а также иных товаров, работ, услуг, информацию о которых он обязался представить Банку посредством дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренном УКБО, путем его зачисления на его Картсчет (Счет) <***>, открытый в АО «Тинькофф Банк», на следующих условиях: тарифный план автокредит КНА 7.4 RUB, срок 60 мес., сумма 1 400 000 руб. 00 коп.. При этом, ответчик выразил согласие с тем, что срок и сумма кредита являются предварительными, окончательные условия будут согласованы в порядке, предусмотренном УКБО. Также указал, что уведомлен о том, что процентная ставка составляет 36,9% годовых, и выразил согласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, стоимостью семь тысяч рублей в месяц в качестве застрахованного лица. При подписании заявления-анкеты ФИО4 указал, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), а также полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом Автокредит КНА 7.4 RUB, понимает их и, обращаясь в Банк с настоящей Заявкой, обязуется из соблюдать (л.д. 15-16).

В соответствии с условиями договора первоначально на основании заявления-анкеты от 13.12.2023 между Банком и ответчиком заключен универсальный договор путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты, акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты:

- для Договора вклада (Договора накопительного счета) – открытие Счета вклада / Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

- для Договора расчетной карты (Договора счета) – открытие Картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету); для договора кредитной карты – активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций;

- для Кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на Картсчет (Счет) (п. 2.4 УКБО) (л.д. 34-52).

Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц предусматривают использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика. Простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее – одноразовый код) или Код доступа, направляемый Банком на Абонентский номер и / или Абонентское устройство при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации Клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода Клиентом Аутентификационных данных через Дистанционное обслуживание или предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность. Простой электронной подписи могут также является Аутентификационные данные Клиента, используемые для доступа, в том числе при первичном входе, в Интернет-Банк, Мобильный Банк и / или Мобильные приложения Банка, при этом подтверждение Клиентом подписания электронного документа осуществляется путем нажатия соответствующей кнопки в Интернет-Банке, Мобильном Банке и / или Мобильных приложениях Банка (п. п. 1, 2.16 УКБО).

Рассмотрев предложение клиента, Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), активировав выдачу кредита в сумме 1 400 000 руб. 00 коп. на счет ФИО4, сроком на 60 мес. под 36,9% годовых, с ежемесячным регулярным платежом в размере 51 690 руб. 00 коп., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей и составляет 45 043 руб. 26 коп. (п. п. 1-4, 6 Индивидуальных условий) (л.д. 25-26, 27-28).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий, в обеспечение исполнения обязательств ФИО4 обязался предоставить Банку залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям Банка.

Цель использования потребительского кредита – приобретение автомобиля с пробегом более тысячи км, а также иные потребительские цели (п. 11 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п. 14 Индивидуальных условий ФИО4 выразил согласие с УКБО.

Пунктом 17 Индивидуальных условий установлено, что прочие условия определяются Тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. Договор залога автомобиля согласно п. 10 настоящих Индивидуальных условий заключается путем направления заемщиком Банку информации о предмете залога (автомобиле), предоставляемой посредством Дистанционного обслуживания в соответствии с УКБО, и акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в указанной информации. Акцептом является согласование Банком предмета залога (автомобиля) путем направления в адрес заемщика информации о принятии соответствующего автомобиля в залог в порядке, описанном в УКБО. Условия, содержащиеся в Заявлении-Анкете, Заявке на кредит и / или в настоящих Индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО.

В соответствии с Тарифным планом КНА 7.4 RUB:

процентная ставка по кредиту составляет 36,9% годовых;

плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка рассчитывается индивидуально и погашается ежемесячно в составе Регулярных платежей в дату погашения очередного Регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет: 0,79% от суммы от суммы в размере до 150 тыс. рублей (не включительно); 0,69% от суммы в размере от 150 тыс. рублей до 300 тыс. рублей (не включительно); 0,5% от суммы в размере от 300 тыс. рублей. Плата увеличивается до суммы, кратной одному рублю. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. Включение в Программу возможно по желанию клиента. За нарушение сроков оплаты Банк вправе взыскать штраф в размере, указанном в п. 3, с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы, кратной одной копейке;

штраф за неоплату Регулярного платежа 0,1% от просроченной задолженности, начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого Договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются;

плата за невыполнение условий залога – 1% от первоначальной суммы кредита и взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения второго и / или каждого последующего Регулярного платежа, в случае, если к соответствующей дате Клиентом не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, в том числе при не предоставлении Клиентом автомобиля в залог Банку и / или при предоставлении Банку в залог автомобиля, не соответствующего требованиям Банка; в случае, когда договор залога автомобиля не заключен, в том числе в результате признания его незаключенным и / или недействительным, а равно при прекращении договора залога автомобиля по вине Клиента; а также в случае продажи и / или иного отчуждения автомобиля без согласия Банка и / или в случае предоставления автомобиля в последующий залог без предварительного письменного согласия Банка, плата увеличивается до суммы, кратной ста рублям и взимается при наличии задолженности (л.д. 28).

Согласно выписке / расчету задолженности по договору кредитной линии <***>, выдача кредита произведена 13.12.2023 в сумме 1 400 000 руб. 00 коп. (л.д. 12).

Таким образом, 13 декабря 2023 года между сторонами был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства (л.д. 25-29).

Составными частями договора кредита являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи.

Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, подтвердил, что ему представлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полном стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, согласно которой истец перечислил на счет ответчика сумму кредита в 1 400 000 руб. 00 коп. 13 декабря 2023 года (л.д. 12).

При таких обстоятельствах, из материалов дела следует, что на основании Заявления-Анкеты от 13 декабря 2023 года истец АО «ТБанк» заключил в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями, предусмотренными статьей 435 ГК РФ, с ФИО4 кредитный договор <***>.

ФИО4 согласился участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка и поручил Банку ежемесячно включать себя в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. В соответствии с условиями договора Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Своей подписью в заявлении-анкете ФИО4 подтвердил факт ознакомления с действующими УКБО, Тарифами, Индивидуальными условиями договора, указал, что согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно ответу Комитета по делам ЗАГС Санкт-Петербурга на судебный запрос, на основании записи акта о перемене имени от 30 июля 2025 года ФИО4 изменил имя на ФИО2, затем на основании записи акта о перемени имени от 25.09.2025 изменил имя на ФИО3 (л.д. 136).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в одностороннем порядке 21.02.2025 путем выставления и направления в адрес ответчика заключительного счета, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся на 22.02.2025 в размере 1 680 920 руб. 02 коп.: из них кредитная задолженность – 1 330 018 руб. 00 коп., проценты – 230 068 руб. 86 коп., иные платы и штрафы – 120 832 руб. 97 коп., подлежащей оплате в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета (л.д. 53).

Поскольку ответчик в установленный срок задолженность не погасил, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Факт заключения кредитного договора и фактического получения ФИО4 денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д. 12).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1. ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1. п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Предоставленными Банком в кредит денежными средствами ответчик воспользовался, при этом возврат кредитных средств с уплатой процентов за их пользование путем оплаты ежемесячного платежа производил не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем за последним числится задолженность, образовавшаяся за период с 19.09.2024 по 21.02.2025 включительно, в размере 1 680 920 руб. 02 коп., состоящую из основного долга – 1 330 018 руб. 19 коп., процентов – 230 068 руб. 86 коп., иных плат и штрафов – 120 832 руб. 97 коп. (л.д. 11).

Представленный истцом расчет задолженности по договору судом проверен, он соответствует условиям заключенного сторонами договора и арифметически верен, стороной ответчика не оспорен. Доказательства исполнения обязательств по договору в полном объеме или в большем размере, чем указано истцом, суду со стороны ответчика не представлены.

Разрешая заявленные исковые требования, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к выводу о наличии оснований для их удовлетворения, учитывая, что истец взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, при этом ответчиком обязательства по возврату суммы основного долга и выплаты процентов не исполнены.

На основании изложенного суд полагает исковые требования в заявленном размере обоснованными, подлежащими удовлетворению и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору <***> от 13.12.2023, образовавшейся за период с 19.09.2024 по 21.02.2025 включительно, в размере 1 680 920 руб. 02 коп., состоящую из основного долга – 1 330 018 руб. 19 коп., процентов – 230 068 руб. 86 коп., иных плат и штрафов – 120 832 руб. 97 коп..

При вынесении решения, суд также обращает внимание на то, что изменение финансового положения должника, наличие незначительного дохода или его отсутствие, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая договор, ответчик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как возможное ухудшение финансового положения, и должен был действовать разумно и осмотрительно при заключении договора именно на таких условиях, имел возможность заключить договор на иных условиях или обратиться в другое кредитное учреждение.

Удовлетворение требований истца сопряжено с наличием предусмотренных статьей 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 31 809 руб. 00 коп. (л.д. 10).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, паспорт <***>, в пользу акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 13.12.2023 за период с 19 сентября 2024 года по 21 февраля 2025 года в размере 1 680 920 рублей 02 копейки, из которых 1 330 018 рублей 19 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 230 068 рублей 86 копеек – проценты, 120 832 рубля 97 копеек – иные платы и штрафы; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 809 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

А.О. Москвитина

Решение суда изготовлено в окончательной форме 16 января 2026 года