Решение по делу № 2-2413/2025 от 30.07.2025 | Ленинский районный суд г. Воронежа (Воронежская область)

УИД36RS0002-01-2025-000528-78

Дело №2-2413/2025

Стр.2.184

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2025 г. город Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маньковой Е.М.,

при секретаре Захарове Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов за счет наследственного имущества умершего ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ТБанк» обратился в Коминтерновский районный суд г. Воронежа с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО10., умершего ДД.ММ.ГГГГ г., в котором просил взыскать с наследников задолженность по кредитному договору от 11 октября 2017 г. № № размере 145 458, 27 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размета 5 364 руб. (л.д.4-5).

Определением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 16 апреля 2025 г. была произведена замена ответчика по гражданскому делу по исковому заявлению АО «ТБанк» к наследственному имуществу умершего ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества на надлежащего - Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области, а само гражданское дело было передано по подсудности в Ленинский районный суд г.Воронежа (л.д.118-120).

Коминтерновским районным судом г. Воронежа было установлено, что 11 октября 2017 г. между АО «ТБанк» ФИО1 заключен кредитный договор №0271843658.

Обязательство заемщиком исполнялись не надлежащим образом, что привело к образована задолженности и возникновению у кредитора права требования её взыскания в принудительное порядке. 10 июня 2024 г. ФИО1 умер, сумма неисполненного обязательства по кредитному договору от 11 октября 2017 г. №0271843658 составила 145 458,27 руб. Из представленного по запросу Коминтерновского районного суда наследственного дела №38147680-48/202, открытого к имуществу ФИО1 усматривается, что в состав наследственной массы входят денежные средства, размещенные на счетах, открытых на имя ФИО1 Кроме того, согласно ответу ГУ МВД России по Воронежской области на имя ФИО1 по состоянию на 10 июня 2024 г. было зарегистрировано два транспортных средства: 300М, государственный регистрационный знак № и Додж Интрепид, государственный регистрационный знак №. Наследники ФИО1 по закону - дочь ФИО2 и супруга ФИО3 от принятия наследства отказались, о чем в материале наследственного дела имеются соответствующие заявления. При таких обстоятельствах, Коминтерновский районный суд г. Воронежа, пришёл к выводу о том, что имущество ФИО1 является выморочным, наследниками по закону после его смерти оно не принято, с заявлением о принятии наследства к нотариусу в установленный законом срок никто не обращался, доказательства того, что кто-либо из наследников принимал меры к сохранению содержанию наследственного имущества, в деле отсутствуют. В связи с чем, произвел замену ненадлежащего ответчика, на ненадлежащего Федеральное агентство по управлению государственным имуществом в лице территориального органа - Территориальное управление Федерального агентств по управлению государственным имуществом в Воронежской области.

При рассмотрении дела настоящим судом, представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать в его отсутствие. Таким образом, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Представитель ответчика Российской Федерации в лице Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался в установленном законом порядке, в связи с чем, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившегося надлежащим образом извещенного ответчика. Ранее, от Территориального Управления Росимущества в Воронежской области в суд поступили письменные возражения на иск.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

Согласно статье 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела,

11 октября 2017 г. ФИО1 было подписано Заявление – анкета (л.д. 29), на основании которого сторонами согласованы индивидуальные условия потребительского кредита № № (далее – Индивидуальные условия) (л.д. 28), данными документами подтверждается факт заключения договора между АО «ТБанк»» и ФИО1

Составными частями заключенного договора являются Заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий максимальный лимит задолженности установлен в сумме 700 000 руб. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей.

В силу пункта 14 Индивидуальных условий Заемщик, делая Банку оферту, соглашается с УКБО, размещенными на сайте Банка.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 (л.д.28) лимит задолженности составляет до 700 000 руб., процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа 29,9 % годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; платеж за обслуживание карты – 590 руб. (взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее – ежегодно); комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9 % плюс 290; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. (рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в новый минимальный платеж; неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности. Взимается не более трех раз за расчетный период) (л.д.28).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2.10 Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) Банк направляет клиенту сведения, связанные с Универсальным договором, в том числе выписки (счета – выписки), посредством почтовых отправлений, а также через Дистанционное обслуживание.

Пунктом 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) установлено что для заключения Универсального Договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление – анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) Универсальный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления – анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Как усматривается из материалов дела, обязательства по предоставлению держателю кредитной карты денежных средств банком в течение всего срока действия договора выполнялись надлежащим образом, денежные средства были получены ответчиком в полном объеме, что подтверждается Расчетом/Выпиской задолженности по договору кредитной линии № № (л.д.16-27).

Вместе с тем, как достоверно нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, заемщик принятые на себя обязательства, согласно заключенному с банком договору исполнял ненадлежащим образом, нарушив сроки внесения минимальных платежей, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии со справкой о размере задолженности от 16 января 2025 г. размер задолженности ФИО12 перед банком по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № ФИО13 по состоянию на 16 января 2025 г. составляет 145 458,27 руб., из которых основной долг 140 767, 01 руб.: проценты 4 691,26 руб.; комиссии и штрафы – 0,00 руб.

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете – выписке.

В силу пункта 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с пунктом 8.2 11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт при формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета – выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, 16 января 2025 г. банк в соответствии с УКБО расторг договор (пункт 11.1 Общих условий, пункт 9.1 Общих условий УКБО) и направил должнику заключительный счет (л.д.32), в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования (л.д.32).

При определении размера задолженности, суд принимает во внимание Расчет/Выписку задолженности по договору кредитной линии №, который судом проверен, признан верным, ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Согласно свидетельству о смерти Сер. III-СИ № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО14, ДД.ММ.ГГГГ рождения, место рождения <адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ место смерти: <адрес> (л.д. 77).

Судом было установлено, что на момент своей смерти ФИО15 был зарегистрирован по месту жительства и фактическим проживал по адресу: <адрес> (л.д.83).

Ранее, определением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 16 апреля 2025 г., после ознакомления с наследственным делом № 38147680 - 48/2024, открытым нотариусом нотариального округа городского округа город Воронеж ФИО4, к имуществу умершего ФИО17., было установлено, что наследников, фактически принявших наследство после смерти ФИО16., не имеется. Его дочь, - ФИО2, и его жена, ФИО3, от принятия наследства отказались, о чем в материалах наследственного дела имеются соответствующие заявления (л.д.78-80).

С целью определения состава наследственного имущества, как нотариусом, так и судом, были направлены запросы об истребовании сведений о движимом и недвижимом имуществе, принадлежащем ФИО18С. на дату его смерти ДД.ММ.ГГГГ

Согласно сведениям, поступившим из ОБДПС Госавтоинспекции УМВД России по г. Воронежу ГУ МВД России по Воронежской области, на имя ФИО19 зарегистрировано два транспортных средства: 300М, государственный регистрационный знак № дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, регистрация прекращена ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением сведений о смерти; Додж Интрепид, государственный регистрационный знак №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, регистрация прекращена ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением сведений о смерти (л.д. 110,111, 112).

Согласно сведениям, полученным из Управления Росреестра по Воронежской области, на имя ФИО20 недвижимости не имеется (л.д.106).

Согласно сведениям, поступившим на электронный запрос суда из Федеральной налоговой службы, на дату смерти ФИО21 не найдено его расчетных счетов в банках (л.д. 107). Нотариусом, при ведении наследственного дела, был установлен рублевый счет №, дата открытия ДД.ММ.ГГГГ, открытый на имя ФИО22. в филиале № Банка ВТБ (ПАО) с положительным остатком денежных средств на нём 692,05 руб. (л.д. 92).

Согласно статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств наличия у умершего ФИО1, других вещей, прочего имущества, в том числе имущественных прав и обязанностей, которые могли перейти возможным наследникам.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить не только круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, но и определить размер долгов наследодателя.

Судом было установлено, что у ФИО23., ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, место рождения г. Воронеж, умершего 10 июня 2024 г. не имелось наследников, принявших наследство, однако имелось движимое имущество, за счет которого можно удовлетворить требования банка.

На момент открытия наследства, общий размер долговых обязательств ФИО24 с учетом кредитного договора, заключенного с АО «ТБанк», составлял 145 458,27 руб., в то время как в подтверждение стоимости наследственного имущества умершего истцовой стороной сведений не представлено (за исключением рублёвого счета в банке на сумму 692,05 руб.).

Согласно пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В абзаце четвертом пункта 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Судом в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела было установлено, что в соответствии со сведениями, представленными АО «ТБанк», 11 октября 2017 г. ФИО25 при подписании Заявления – анкеты (л.д. 29), на основании которого сторонами согласованы индивидуальные условия потребительского кредита № № (далее – Индивидуальные условия), не возражал против присоединения к договору коллективного страхования № КД -0913 от 04 сентября 2013 г. заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС». Плата за участие в Программе страховой защиты начислялась регулярно. Из Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» следовало, что в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-анкете несогласия Клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», Клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования.

Условия Программы страхования определяются Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (ТКС Банк (ЗАО), Страхователь) и Открытым акционерным обществом «Тинькофф Онлайн Страхование» (ОАО «ТОС», Страховщик), а также Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев Страховщика в редакции, действующей на момент подключения Клиента Банка к Программе страхования (далее—правила страхования).

В соответствии с основными понятиями страховщиком является — ОАО «ТОС», страхователем — «ТКС» Банк (ЗАО), застрахованным лицом — физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с ТКС Банк (ЗАО) и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования, выгодоприобретателем — клиент ТКС Банк (ЗАО). В случае смерти клиента — выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Несчастный случай—внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия Договора страхования независимо от воли страхователя и (или) застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя.

Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания Расчетного периода, в котором заемщик кредита подключил услугу страхования. Расчетный период — период с даты сформированного Счета-выписки до даты формирования следующего Счета-выписки.

В рамках Программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий;

Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

Лица, являющиеся на момент включения в Программу страхования инвалидами I. и. Ill группы, принимаются на страхование только по риску «Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая».

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в Счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица.

Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

Установление инвалидности I или II группы или смерть застрахованного лица признаются страховыми случаями, если:

несчастный случай, следствием которого они шились, произошел в период страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица;

болезнь, следствием которой они явились, диагностирована не ранее даты первичного подключения Застрахованного лица к программе страхования для заемщиков Страхователя при получении кредита Факт и дата первичного подключения к программе страхования.

Страхователя фиксируется в Заявлении-анкете, подаваемой Застрахованным лицом банку в целях получения кредита.

По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо: сообщить страхователю (Банку) о таком событии в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня, кода стало известно о наступлении страхового события; представить страхователю (Банку) документы, необходимые для страховой выплаты, перечисленные в правилах страхования.

В материалах дела не имеется сведений, о перечислении наследникам умершего причитающегося страхового возмещения. Страховое событие не зарегистрировано; по итогам рассмотрения страхового события, не разрешен вопрос о признании смерти заемщика страховым случаем, выплата страхового возмещения в размере первоначальной суммы кредита по кредитному договору не произведена.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (статья 418, часть 2 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования, поручения, комиссии, агентского договора.

Из пункта 14 названного постановления следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм.

Как указано в п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", разъяснено, что исходя из буквального толкования вышеуказанных норм права, в состав наследства, открывшегося после смерти наследодателя, подлежат включению не только задолженности по кредитным договорам, стоимость имущества, но и суммы страховых выплат.

В соответствии с поименованными ранее Программой страхования, действующей в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), при наступлении смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники клиента, которые обязуются предоставить страхователю (Банку) документы, указанные в условиях страхования.

Таким образом, в связи со смертью застрахованного лица его наследники являются выгодоприобретателями по договору страхования.

Договором страхования возложена обязанность предоставить страховщику через АО «ТБанк» документы, связанные с наступлением страхового случая, на выгодоприобретателя, то есть на наследников. Банк выгодоприобретателем не являлся,

В данном конкретном случае, наследников ФИО1, пожелавших принять после его смерти открывшееся наследство, не установлено. Тогда как, в наследственную массу после смерти ФИО1 помимо поименованных ранее транспортных средств, денежных средств в Банке ВТБ (ПАО), также подлежит включению сумма страховых выплат АО «Тинькофф Страхование».

На основании пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договором сроки уведомления страховщика не могут быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного Кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного Кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в томчисле в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом суд исходит из того, что истцом не представлено как доказательств отказа от уполномоченных органов в выдаче необходимых документов для представления в страховую компанию, так и отказа страховой компании в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения, что позволило бы оценивать поведение АО «ТБанк» как соответствующее требованиям закона о добросовестности.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Каких-либо доказательств того, что стороной истца предпринимались исчерпывающие меры к получению страхового возмещения, в том числе, к истребованию у родственников умершего документов, подтверждающих страховой случай, не представлено и материалами дела не подтверждено.

Все вышеперечисленные обязанности банка по совершению активных действий в целях получения страхового возмещения для погашения задолженности фактически были переложены на наследников умершего. При том, что наследники, призываемые к наследованию в первую очередь, от принятия наследства отказались.

Суд полагает, что уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, в данном случае, не может быть признано добросовестным осуществлением своих прав.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

На основании изложенного, законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований и требований о взыскании судебных расходов, не имеется, в удовлетворении иска следует отказать в полном объёме.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области о взыскании задолженности по договору кредитной карты №№ от 11 октября 2017 г., заключенному между Тинькофф Банк и ФИО26, заявленных в размере 145 458, 27 руб. и судебных расходов: по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 5 364 руб. за счет наследственного имущества ФИО27, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ г., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г.Воронежа в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Манькова

Решение изготовлено

в окончательной форме 30 июля 2025 г.