Дело № 2-219/2023
УИД 75RS0№-98
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июля 2023 года <адрес>
Красночикойский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Виноградовой Ю.А., при секретаре Быковой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в суд с исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 23.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180календарныхдней».Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 80 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 80 дней.Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> руб.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность <данные изъяты> рублей. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131-133 ГПК РФ, просила взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность в размере <данные изъяты>., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В судебное заседание представитель истца не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о судебном заседании извещалась почтой по месту регистрации почтовым отправлением, которое возвращено в суд по истечению срока хранения, а также нарочно.
Часть 1 статьи 113 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки.
В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).
Исходя из приведенных выше норм права и разъяснений законодательства, зарегистрированные по месту жительства граждане, но не проживающие по месту регистрации, обязаны получать почтовую корреспонденцию по месту регистрации, так как осуществление прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно было позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на ее имя.
Согласно адресной справке ответчик ФИО1 значится зарегистрированной по адресу: <адрес>.
Почтовые отправления, направленные по указанному адресу, вернулись по истечению срока хранения. Согласно докладной записке курьера, по адресу никто не выходит, на телефонные звонки не отвечает. Почтовые отправления, направленные по адресу, указанному ФИО1 при оформлении кредитного договора в анкете, также вернулись по истечению срока хранения в суд. Доказательств неполучения судебной повестки по обстоятельствам, не зависящим от ответчиков, в материалы дела не представлено.
В связи с этим суд считает, что ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания при рассмотрении судом данного дела по иску.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело при указанной явке.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства совокупности с действующим законодательством, суд приходит к следующему.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, задатком, другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Совкомбанк и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, путем применения сторонами электронной подписи, путем открытия Кредитной линии на следующих индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (далее ИУ): лимит кредитования <данные изъяты> руб.; срок расходования лимита кредитования- 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный срок, заемщик просит списать лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Срок Лимита кредитования- 60 мес. Процентная ставка 9,9 % годовых и действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы кредита на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты зачисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 23,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования. Общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) - <данные изъяты> руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее ОУ) (л.д. 32-34).
Заемщик ФИО1, подписав Индивидуальные условия договора, подтвердила, что до подписания настоящих ИУ предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними; уведомлена, что если в течение одного года общий размер по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50 % его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору и Банк имеет право применить штрафные санкции. При этом, заемщиком также подписано согласие на дополнительные услуги.
Указанные обстоятельства подтверждаются данными по подписанию договора клиентом ФИО1, заявлением ФИО1 о подписании транша, заявлением-офертой на открытие банковского счета, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, информационным графиком по погашению кредита.
В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые составляют неотъемлемую часть заявления, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
В соответствии с положениями Индивидуальных условий договора и Общих условий договора, заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.
Из пункта 12 Индивидуальных условий договора следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Кроме того, в соответствии с разделом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
Ответчик предоставленными ему денежными средствами воспользовался, однако обязательства по погашению кредита и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору №, что послужило основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> неустойка на просроченные проценты, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно заявлению о предоставлении транша (л.д. 30 оборот), анкете-соглашению заемщика на предоставление кредита (л.д. 39 оборот) ФИО1 просила заключить с ней договор дистанционного обслуживания и подключить ее к системе дистанционного банковского обслуживания посредством акцепта оферты, при этом была ознакомлена и согласна с действующим положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО "Совкомбанк", размещенными на официальном сайте, Тарифами банка, понимала и обязалась соблюдать, подтвердила согласие на присоединение к положению в порядке ст. 428 ГК РФ
В силу пункта 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении на предоставление кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки.
Согласно п. 2 раздела "Г" услуга "Гарантия минимальной ставки 9,9%" заявления о предоставлении транша (л л.д. 30 оборот) одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ФИО1 просила подключить услугу "Гарантия минимальной ставки 9,9%", понимала и подтверждала, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной платной услугой, от которой может отказаться.
Ответчиком не представлено доказательств погашения кредита, как и доказательств его отказа от дополнительных услуг, такой как "Гарантия минимальной ставки" о предоставлении которой заемщик просила в своем заявлении о предоставлении транша (раздел "Г"), а также был уведомлена о возможности отказа от нее.
Из раздела "В" заявления о предоставлении транша также усматривается, что ответчик одновременно с предоставлением потребительского кредита просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита
ФИО1 уведомлена, что согласно условиям Программы она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от возможности наступления страховых рисков. Предварительно изучив и согласившись с условиями страхования, изложенными в программе. Ответчик также подтвердила, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу; вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает уплаченную плату за Программу, которая перечисляется заемщику на его банковский счет.
Кроме того, согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1 просила подключить пакет услуг "Пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт", в соответствии с условиями определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте.
Согласно тарифам ПАО "Совкомбанк", комиссия в расчете задолженности за подключение пакета услуг "Пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт" указана как "Комиссия за карту".
В силу пункта 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа (МОП) по договору, он имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно общим условиям. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взымается в случае, если он погашает задолженность в размерах и в сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима "Возврат в график" производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора.
Комиссия за услугу "Возврат в график" согласно п. 1.19. Тарифов составляет <данные изъяты> руб.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик добровольно согласилась на подключение дополнительных услуг, из заявления о предоставлении транша не следует, что ответчик был не согласен на предоставление дополнительных услуг, ответчиком проставлены соответствующие галочки в графе "согласен". Правом возврата указанных дополнительных услуг сроки, оговоренные договором, ответчик не воспользовалась.
Кроме того, согласно пункту 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.
Поскольку доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, суд принимает представленный истцом расчет задолженности, полагая его обоснованным и соответствующим объему принятых ответчиком обязательств по кредитному договору.
В связи с изложенным, суд находит заявленные исковые ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Установлено, что истцом ПАО «Совкомбанк» в целях обращения в суд была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и которая подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт <данные изъяты>, выдан 03.12.2014ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>)в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Всего взыскать <данные изъяты>
Решение суда может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красночикойский районный суд.
Решение в окончательной форме принято 29 июля 2023 года.
Судья Виноградова Ю.А.