22RS0064-01-2025-000308-33

Дело № 2-240/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2025 года с. Шипуново

Шипуновский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего Ю.С.Давыдовой,

при секретаре Т.А.Правдиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 чу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец акционерное общество «Тбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубль № копек, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере № руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тбанк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом задолженности № рублей. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Договор совершен в простой письменной форме.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты

Заключенный договор является смешанным, включающий в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк предоставил всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемого договора, об услугах по договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту с соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторгнул договор кредитной карты и ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 заключительный счет, в котором проинформировал должника о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако, в 30-дневный срок требование ответчиком не исполнено, в связи с чем банк обратился в суд с настоящим заявлением.

В судебное заседание представитель истца акционерного общества «Тбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2, в судебном заседании возражали против удовлетворения требований истца, просили отказать, пояснили, что истец должен был представить доказательства ежемесячного направления счетов-выписок с указанием сумм платежей. Истец предъявляет требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту за пределами срока исковой давности. Согласно выписок банка усматривается только начисления банка. с ДД.ММ.ГГГГ ответчик заемными средствами не пользовался. За 3 года пользования кредитной картой ответчик зачислил на счет карты № руб., из которых № руб. были израсходованы на личные нужды, в том числе на оплату процентов по кредиту, оплату услуг банка за оповещение операций по счету и программы страхования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счету кредитной карты должны остаться средства около № руб. Истец не представил итоговый расчет по сроку применения срока исковой давности. Кредитная карта была заблокирована в 2024 году. Доступ к личному кабинету ответчика также был заблокирован; у ответчика было кредитное обязательства в Росбанке (Автокредит), в 2025 году данный кредит был передан в АО « ТБанк»; также стороной ответчика представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которым с требованиями о взыскании денежных средств истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Из материалов дела не усматривается случаев представления истцом доказательств, подтверждающих принятие мер по урегулированию споров с ответчиком, предусмотренных п.2 ст.452 ГК РФ. Каких-либо доказательств уважительности причин пропуска срока давности истцом не представлено. Из представленных расчетов ответчика усматривается, что ответчик пользовался в период, указанный банком, кредитной картой как дебетовой, где зачисленные денежные средства превышают обязательные платежи по условиям обслуживания кредитной карты. В связи с этим, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика не могла образоваться задолженность в размере № рублей 66 копеек; следовательно, требование банка о взыскании с ответчика основного долга, процентов и штрафов являются необоснованными. Ответчик производил оплату сумм задолженности по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, которые банком не учтены в счет оплаты по кредиту.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане или юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае, если заемщиком нарушен срок возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Тбанк» и ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете заемщика заключен договор кредитной карты № (л.д..57, 140).

По условиям договора кредитной карты истец выдал ФИО1 кредитную карту по тарифному плану ТП 7.27, бессрочно, с процентной ставкой при выполнении условий беспроцентного периода до 55 дней – 0 % годовых, на покупки - 29, 9 % годовых, на платы. снятие наличных и прочие операции – 49,9 %, при минимальном платеже не более 8%, а также с программой страховой защиты стоимостью 0,89 % от задолженности в месяц. Лимит задолженности установлен в тарифном плате, который прилагается к индивидуальным условиям. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, предусмотренном условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка tinkoff.ru (далее по тексту - УКБО), общими условиями открытия, обслуживания, закрытия банковских вкладов (л.д.37-42, 43-56). Заемщик ознакомлен с условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Полная стоимость кредита в процентном отношении составляет 29,770 % годовых (л.д.140), согласно данных условий определена сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения – максимальный лимит задолженности № рублей (л.д.57), текущий лимит задолженности доводится до сведения заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном Договором кредитной карты (п.1 индивидуальных условий к кредитному договору), срок действия договора не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора (п.2 индивидуальных условий к кредитному договору, л.д.140), процентная ставка на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода до 55 дней - 0% годовых; на покупки - 29,9 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции - 49,9 % годовых (п.1 тарифного плана), минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке, если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж; платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности; уплачивается ежемесячно (п.6 тарифного плана). Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (п.12 тарифного плана, л.д.57).

Факт исполнения банком обязательств по договору подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии №, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик воспользовался предоставленными кредитными средствами, производил оплату товаров и услуг, снятие наличных денежных средств, а также производил пополнение счета (л.д. 27-34).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, выразившимся в просрочках минимального платежа и его погашении не в полном объеме, о чем свидетельствуют периодические начисления штрафов со стоны истца (начиная с ДД.ММ.ГГГГ гоада – л.д.33), ДД.ММ.ГГГГ банком направлен ФИО1 заключительный счет о расторжении договора кредитной карты, а также о необходимости уплаты задолженности по договору кредитной карты в общей сумме № рублей № копеек, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, который в 30-дневный срок ответчиком не исполнен (л.д.60).

Согласно справке истца, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ также составляет № рублей № копеек, из которых: сумма основного долга – № рубль № копеек, сумма процентов – № рубля № копейка, сумма штрафов – № рублей № копеек. (л.д.13).

По заявлению АО «Тбанк» от ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере № рублей.

На основании возражений ответчика судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, после чего истец обратился с настоящим иском в Шипуновский районный суд <адрес> (л.д.58).

С указанным расчетом задолженности по договору кредитной карты ответчик и его представитель не согласны и его оспаривают, представили свой расчет об отсутствии задолженности (л.д.90-95).

Согласно ответам АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ на запросы суда, следует, что согласно условиям заключенного между сторонами договора банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О дате формирования счета – выписки клиент уведомляется при выписке первой кредитной карты.

Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии (п.7.2.3 договора). По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтверждённой клиентом. Расчет задолженности осуществляется ежедневно программой. Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту банком счетах-выписках. При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет проценты рассчитываются банком ежедневно – на остаток задолженности. На момент расторжения договора (ДД.ММ.ГГГГ) размер задолженности ответчика был зафиксирован банком и указан в заключительном счете. Дальнейшее начисление комиссий и процентов банк не осуществлял. (л.д. 107-108, 135-136).

Доводы ответчика и его представителя о том, что у ФИО1 отсутствует задолженность по кредитной карте, поскольку им пополнялся счет кредитной карты на сумму свыше № рублей отклоняется судом, поскольку согласно выписке задолженности по договору кредитной линии № ответчик пользовался кредитными средствами, а именно - производил платежи, снятие наличных денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ, однако, производил пополнение счета не в полном объёме, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 достиг лимита задолженности по карте в сумме № рублей (л.д.34).

Довод ответчика о том, что банк заявил требования о взыскании с него задолженности по кредитной карте за пределами срока исковой давности также подлежит отклонению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Частью 2 вышеуказанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При этом, в соответствии с положениями ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

При заключении кредитного договора стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком минимального ежемесячного платежа в счет возврата долга, определили порядок расторжения договора, в том числе и по основанию невыполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Согласно первоначально представленной истцом выписке по счету, последняя оплата по кредитному договору произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей.

В связи с неоплатой минимальных платежей, АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ выставило заключительный счет.

В соответствии с условиями договора, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему формируется заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

Таким образом, срок исковой давности по полному исполнению обязательств ответчиком по заключенному кредитному договору подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

На основании указанных обстоятельств, срок исковой давности истцом по заявленным требованиям не пропущен, следовательно, расчет стороны ответчика, выполненный со ссылкой на пропуск срока исковой давности судом во внимание не принимается.

Вместе с тем, согласно представленной банком выписке по операциям по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.139), сумма платежа от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, не учтена банком при определении общего размера задолженности ответчика ФИО1 по договору кредитной карты.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичные разъяснения содержатся в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Таким образом, принимая во внимание произведенный ответчиком платеж по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей, учитывая вышеуказанные положения закона и сумму платежа, подлежащую распределению на погашение процентов за пользование кредитом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию № рубль № коп., из которых сумма основного долга по кредиту в размере № рублей № копеек, сумма процентов – № рубля № копейка, сумма штрафов – № рублей № копеек.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом удовлетворены требования истца на сумму № рубль № коп., что составляет №% от заявленных, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей № копеек (№% от оплаченной истцом при подаче иска - № руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тбанк» к ФИО1 чу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ча, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу акционерного общества «Тбанк» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № (№) рубль № (№) копеек, из которых: сумма основного долга по кредиту в размере № рубль № копеек, сумма процентов – № рубля № копейка, сумма штрафов – № рублей № копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 ча, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу акционерного общества «Тбанк» (ИНН №) судебные расходы по оплате госпошлины в размере №) рублей № копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Шипуновский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.С. Давыдова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ