Дело № 2-366/2023

УИД: 36RS0011-01-2023-000408-26

РЕШЕНИЕ

Именем

Российской Федерации

г. Бутурлиновка 08 сентября 2023 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Панасенко В.И.,

при секретаре судебного заседания Димитренко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «PH Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «РН Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование заявленных требований, указав следующее.

03 ноября 2020 года между АО «PH Банк» и ФИО1 был заключен договор № 73015-1120 о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля DATSUN ON-DO в размере 715 618 рублей 10 копеек на срок до 12 ноября 2027 года.

Индивидуальные условия совместно с общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 8/2018 представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком.

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий, общих условий кредитования, включающих приложения, являющиеся их неотъемлемой частью.

Во исполнение договора банк перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет. Клиент дал банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод – оплата по счету за автомобиль и перевод – оплата страховой премии по договору страхования.

Стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 14 % годовых, погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 12 числам месяца, количество ежемесячных платежей 84, размер ежемесячных платежей 13 455 рублей, неустойка из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, у него образовалась задолженность в общей сумме 613 019,66 рублей, из которых:

- 578 772,50 рублей – просроченный основной долг;

- 30 548,43 рубля – просроченные проценты;

- 3 698,73 рубля – неустойка.

Письмом от 02 марта 2023 года банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита, которая была оставлена без ответа.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, между банком и заемщиком был заключен договор залога автомобиля DATSUN ON-DO, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2020.

Согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 647 000,00 рублей, при обращении взыскания на автомобиль по истечении 36 месяцев со дня заключения кредитного договора стоимость на автомобиль устанавливается в размере 55 % от залоговой стоимости, что составляет 355 850,00 рублей.

Во исполнение требования законодательства истец внес запись в реестр залогов от 17 мая 2022 года за № на автомобиль, где залогодателем является ФИО1

По изложенным обстоятельствам просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 613 019,66 рублей, из которых:

- 578 772,50 рублей – просроченный основной долг;

- 30 548,43 рубля – просроченные проценты;

- 3 698,73 рубля – неустойка,

а также расходы по уплате госпошлины в сумме 15 330,20 рублей.

Кроме того, просит обратить взыскание на предмет залога – автомобиль DATSUN ON-DO, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2020.

В ходе судебного разбирательства на запрос суда получен ответ из МРЭО ГИБДД № 5 ГУ МВД России по Воронежской области от 26 июля 2023 года, согласно которого, по информационным данным ФИС ГИБДД автомобиль DATSUN ON-DO, регистрационный знак №, 17 ноября 2020 года зарегистрирован на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающей по адресу: <адрес>.

В судебное заседание представитель истца АО «РН Банк» не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направленная ему судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения. Сведений об уважительности причин неявки суду не представил, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие представителя, об отложении судебного разбирательства не поступило.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно заявлению, поступившему в суд исковые требования признал в полном объеме и не возражал против их удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 101 ГПК РФ ответчик обязан в связи с признанием иска: возместить истцу все понесенные им по делу судебные расходы, в том числе госпошлину, другие издержки, связанные с рассмотрением дела, которые к моменту признания требования истца понесет последний.

В силу п. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствие со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктов 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 03 ноября 2020 года по заявлению-оферте ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, акцептованной АО «РН Банк» путем подписания индивидуальных условий кредита № 73015-1120, между сторонами заключен договор, по условиям которого банком предоставлены заемщику денежные средства в сумме 715 618,10 рубля (п. 1 индивидуальных условий) на приобретение автомобиля DATSUN ON-DO, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2020, с условием погашения кредита под 14 % годовых, сроком возврата до 12 ноября 2027 года на 84 месяца (п. 2, п. 6 индивидуальных условий).

Индивидуальные условия совместно с общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключенных между банком и заемщиком (залогодателем) (абз. 1 индивидуальных условий).

Для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору необходимо заключение договора залога автомобиля (п. 10 индивидуальных условий).

Согласно п. 6 индивидуальных условий, погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно 12 числа каждого месяца, количество платежей 84, размер платежа 13 455 рублей в соответствии с графиком платежей.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено начисление неустойки из расчета 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 12 индивидуальных условий).

На основании ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В ч. 1 ст. 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, между ФИО1 и АО «РН Банк» в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского кредита, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей заявление о предоставлении кредита, индивидуальнее условия предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, общие условия предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, график платежей.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий заемщик использует потребительский кредит на следующие цели: оплата приобретаемого у ООО «Глобал Системз» по договору купли-продажи № автомобиля с индивидуальными признаками, определенными договором залога автомобиля № 73015-1120 от 03 ноября 2020 года в размере 582 300 рублей; оплата страховой премии по договору страхования транспортного средства от поломок №7№ в размере 11 900 рублей; оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства № в размере 32 250,10 рублей; оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № DM-01-076388 в размере 90 168 рублей.

Банк исполнил надлежащим образом обязательства по кредитному договору, перечислив 03 ноября 2020 года денежные средства на специальный счет, что подтверждается платежными поручениями, а также выпиской по счету и расчетом задолженности.

Заемщик использовал полученные денежные средства в соответствии с целевым назначением кредита, а именно произвел оплату стоимости приобретаемого у ООО «Глобал Системз» по договору купли-продажи № автомобиля DATSUN ON-DO.

На основании выписки по счету № установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, так как последний платеж в погашение кредита, уплату процентов и неустоек был произведен им 14 ноября 2022 года, в связи, с чем у него перед банком образовалась задолженность.

Согласно части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет в размере 613 019,66 рублей, из которых:

- 578 772,50 рублей – просроченный основной долг;

- 30 548,43 рубля – просроченные проценты;

- 3 698,73 рубля – неустойка,

а также расходы по уплате госпошлины в сумме 15 330,20 рублей.

Проверив указанный расчет задолженности, суд признает его верным, соответствующим установленным условиям договора и представленным доказательствам.

Размер данной неустойки, по мнению суда, отвечает принципам разумности и справедливости и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчикам меры ответственности и последствиями нарушения обязательства.

Копией требования о досрочном возврате кредита подтверждается, что в связи с нарушением обязательств банк заявлял ответчику требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, что ответчиком добровольно исполнено не было.

Таким образом, доводы АО «РН Банк» в части нарушения ФИО1 договорных обязательств нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В части требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

Залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся Банку по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно договору № 73015-1120 от 03 ноября 2020 года о предоставлении потребительского кредита обеспечением обязательства заемщика является транспортное средство, которое находится в залоге, поэтому кредитор вправе на основании ст.ст. 348, 349 ГК РФ обратиться к ответчику с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Поскольку обеспеченные залогом имущества обязательства не выполняются, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца), требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Ст. 350 ГК РФ предусматривает реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает истцу возместить с ответчика судебные расходы в полном размере.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 15330,20 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 13 апреля2023 года. Размер уплаченной государственной пошлины соответствует требованиям ст.ст. 333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «PH Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «РН Банк», задолженность по договору потребительского кредита № 73015-1120 от 03 ноября 2020 года в размере 613 019 (шестьсот тринадцать тысяч девятнадцать) рублей 66 копеек, из которых:

- 578 772 рублей 50 копеек – просроченный основной долг;

- 30 548 рублей 43 копейки – просроченные проценты;

- 3 698 рублей 73 копейки – неустойка.

Обратить взыскание на заложенное имущество: DATSUN ON-DO, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2020, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «PH Банк» 15 330,20 рублей в счет уплаченной при обращении в суд госпошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий В.И. Панасенко