дело № 2-3572/2025
УИД 26RS0001-01-2024-000075-75
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 июля 2025 года город Ставрополь
Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:
председательствующего судьи Самойлова С.И.,
при секретаре Рудым А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 (наследнице ФИО1) о взыскании задолженности по кредитномудоговору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в Промышленный районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 (наследнице ФИО1) о взыскании задолженности за счёт наследственного имущества.
В обоснование своих исковых требований истец указал, что дата между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № на сумму 140 000 рублей.
Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписаннаяФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.
Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед банком составляет 113 506, 14 рублей, из которых:сумма основного долга 109 632, 69 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;сумма процентов 3 873, 45 рублей – просроченные проценты;сумма штрафов и комиссий 0,00 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.
Банку стало известно о смерти ФИО1, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены.
Просит суд взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» за счёт наследственного имущества с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты №, 14 рублей, из которых:сумма основного долга 109 632, 69 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;сумма процентов 3 873, 45 рублей – просроченные проценты;сумма штрафов и комиссий 0,00 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 470,12 рублей.
В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенные о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, не явились, представлено заявление о рассмотрение дела в его отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в его отсутствие.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание представитель третьего лица ОАО «Тинькофф Онлайн Страхования» (ОАО ТОС) извещенные о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, не явились, причины неявки суду не известны, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик извещенная надлежащим образом не явилась, причина неявки суду не известна.
Представитель ответчика ФИО1 – Лоу Н.И. представила письменные возражения, в которых исковые требования не признала, указала, что в соответствии с предоставленными документами банком, ФИО1 был присоединен к договору коллективного страхования № КД-0913 от дата, заключенного между ЗАО ТКС Банк (далее- АО Тинькофф Банк) и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхования (ОАО ТОС). В соответствии с предоставленным документом «Условия страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия Клиента на участие в «программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», клиент АО «Тинькофф Банк» автоматически становится участником Программы страхования. Банком не представлены документы об отказе ФИО1 от программы страхования. Но при этом из предоставленных Банком выписок усматривается, что оплата страховых взносов производилась на регулярной основе и последний платеж (списание) было произведено дата в размере 1001, 29 руб. Со стороны истицы ФИО1 добросовестно были произведены все действия для выяснения вопроса о сумме долга по кредиту в АО Тинькофф Банк, которые имелись после ее умершего мужа ФИО1 Для чего ФИО1 направила в Банк заявление с просьбой предоставить информацию о сумме долга и наименования кредитной организации и документов по кредиту. Для того, чтобы подать заявление о страховом случае. Также ФИО1 было направлено нотариальное заявление о том, чтобы была произведена выплата по страховому случаю на ее реквизиты как выгодоприобретателя. Заявления бдело получены Банком. На момент подключения ФИО1 к программе страхования страховщиком являлось ОАО «Тинькофф Онлайн страхование», иной информации Банком не предоставлено, самостоятельно информацию о страховщике не удалось найти в общей системе интернет. Считает, что Банк как страхователь вправе был самостоятельно затребовать страховую выплату с целью погашения кредита. Просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.
Суд, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по договору кредита применяются правила, регулирующие отношения по договору займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что дата между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 140 000 рублей, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.
Так банк исполнил свои обязательства по договору. Выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Из материалов дела следует, что заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что усматривается из имеющейся в деле выписки по счету.
Статьей 810 Гражданского кодекса РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору в части своевременного погашения задолженности, а именно в течение срока действия договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитными договорами сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).
Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п. 60, 61 указанного постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в частности, в случае, когда наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из названных положений норм права и разъяснений Верховного суда РФ об их применении следует, что наследство включает в себя как активы, так и пассивы в виде обязательств наследодателя. Принявший наследство наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах перешедшего к нему имущества.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В пункте 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным и пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю,застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).
Как следует из материалов дела, ФИО1 при жизни был заключен, договор страхования посредством присоединения к договору коллективного страхования <данные изъяты> от дата, заключенного между ЗАО ТКС Банк и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхования (ОАО ТОС).Оплата страховых взносов производилось на регулярной основе.
Согласно п.1.3 договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов от дата выгодоприобретателем является застрахованное лицо, и в случае смерти застрахованного лица, его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору.
Пунктом 8 данного договора установлен порядок страховой выплаты, указан перечень документов, которые необходимо предоставить в страховую компанию, при наступлении страхового события и признания случая страховым.
Согласно ответу АО «Тинькофф Страхование» от дата, обращений, заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО1, в адрес страховой организации не поступало, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.
В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (часть 1).
Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (часть 2).
Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В силу положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.
Вместе с тем, такая оценка не может быть произвольной, общей и абстрактной, а должна быть предметной и производиться во взаимосвязи с другими доказательствами по делу с учетом доводов и возражений лиц, участвующих в деле.
Ответчиком в обоснование своих доводов представлены: копия нотариального заявления о выплате страхового возмещения, переписка ответчика с представителями истца, а также почтовые квитанции о направлении необходимого перечня документов в адрес банка. Также дата ответчиком повторно направлено заявление о выплате страхового возмещения в связи со смерть наследодателя.
Акционерное общество «Тинькофф Банк», имея реальную возможность получить своевременно страховое возмещение в размере основного долга по кредитному договору, не направляло в страховую компанию заявление о страховом случае, несмотря на его предоставление со стороны наследника еще в августе 2023 года.
Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ установлен запрет на осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Согласно пунктам 3-4 статьи 1 ГПК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Как разъяснено в абзацах четвертом и пятом пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», поведение стороны может быть признано недобросовестным по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.
Доводы ответчика о том, что банк, действуя разумно и добросовестно, как это предписано положениями статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе был обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, заслуживают внимания, поскольку банк не был лишен возможности направить поступившее в его адрес заявление в страховую компанию, которая в свою очередь, в случае непредоставления необходимого пакета документов в полном объеме, запрашивает их самостоятельно у наследников.
Доказательств, свидетельствующих о том, что физическому лицу, как экономически более слабой стороне, в доступной форме была разъяснена необходимость самостоятельного обращения непосредственно в страховую организацию, материалы дела также не содержат.
Возложение на наследника ФИО1 выплаты всей суммы долга, предъявленной к взысканию в исковом заявлении, несмотря на реальную возможность получения банком страхового возмещения, противоречит самой сущности и условиям договора страхования, заключенного с заемщиком ФИО1
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований банка суд не усматривает, поскольку АО «Тинькофф Банк» не было лишено возможности компенсировать задолженность за счет средств страховой выплаты в рамках заключенного договора страхования.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» кФИО1 взыскании задолженности по договору кредитной карты № от дата в размере 113506, 14 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3470,12 рублей - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Мотивировочное решение изготовлено дата.
Судья С.И. Самойлов